什麼是商家現金墊款？ 它是如何工作的？

商戶現金墊款是最具創新性的另類商業金融產品之一。 這個概念才出現了幾年，但它已經在零售和休閒企業中非常普遍。

您現在是一個需要錢的小企業主，因此商家現金墊款似乎是一個不錯的主意。 在您採取行動之前，請繼續了解更多關於什麼是商家現金墊款？ 它是如何工作的？ 馬上。

什麼是商戶預借現金？

商戶現金墊款 (MCA) 也被稱為企業融資的一種。 許多人錯誤地認為 MCA 是貸款，但事實並非如此。 這是一種出售未來應收賬款的形式，這意味著 MCA 公司（買方）以折扣價購買企業（賣方）的未來收入。

使用固定費用乘數，可以計算貸款費用，有時也稱為“因素率”或“購買率”。 借入的金額乘以費用，就是企業需要償還的總金額。 例如，貸款 20,000 美元和固定費用 1.4 的商家將需要支付 28,000 美元（20,000 x 1.4 = 28,000）。 該費用可以不寫成小數，而是寫成百分比，例如貸款金額的 40%。 但是，請記住不要將其與利率混淆。

通常，MCA 的固定費用從 1.1 到 1.6 不等，具體取決於您的業務實力、MCA 公司和其他因素。 企業將通過收取每筆銷售的一定百分比（保留率）來償還債務。 例如，MCA 公司可能會收取每筆銷售額的 10%。 這意味著 MCA 公司將獲得 0.10 美元，而您每處理 1 美元將獲得 0.9 美元。 MCA 公司可以通過三種不同的方式收取削減費用：

• 分割扣繳：

這樣，MCA 公司將與您的信用卡處理器合作。 一旦您的處理器收到付款，他們會自動將您的百分比轉入您的商業銀行賬戶，並將 MCA 公司的百分比轉入公司。

• 密碼箱扣繳：

MCA 將以您的名義設立一個銀行賬戶，他們將有權訪問該賬戶。 此帳戶將是您的業務收入的來源，MCA 將在一天結束時扣除他們的分成，然後將其餘部分發送到您的常規商業銀行帳戶。

• ACH 預扣稅：

通過自動清算所 (ACH)，MCA 公司每天都會從您的商業銀行賬戶中扣除他們的百分比。 ACH 是一個電子網絡，使人們可以輕鬆地在銀行賬戶之間轉賬。

商戶現金墊款沒有固定的到期日，因為您的還款在現金流量中波動。 但是，如果您的現金流保持不變，大多數 MCA 將在不超過兩年的時間內償還。

商家現金墊款如何運作？

從歷史上看，商戶現金墊款適用於收入來自信用卡和借記卡銷售的企業，例如零售店或餐館。 今天，許多不嚴重依賴信用卡或借記卡交易的公司都可以使用商戶現金墊款。 商家現金墊款的提供者聲稱他們的借貸商品在法律上不是貸款。 作為對您潛在利潤的一部分的回報，商家現金墊款提供者將為您提供預付現金。

商戶現金墊款的還款可以通過兩種方式安排。

您可以獲得現金以換取您潛在的借記卡和信用卡銷售的一部分。 或者，您可以通過定期從稱為 ACH（自動清算所）的銀行賬戶中存入固定債務來獲得預付現金。

根據貿易雜誌 deBanked 的創始人、前商人現金透支經紀人 Sean Murray 的說法，這種選擇一直是最常見的商人現金透支類型。 它們被稱為 ACH 商家現金墊款，允許供應商向與信用卡和借記卡銷售沒有直接關聯的公司進行營銷。

您無需在指定的還款期內從銀行賬戶每月支付一筆費用，而是在預付款完全收取之前通過商家現金墊款進行定期或每週付款，外加費用。

您將支付多少費用是根據您支付經銷商現金墊款的意願來計算的。 根據風險評估，商家現金墊款提供者計算一個因子限制——通常從 1.2 到 1.5 不等。 該因素的比率越高，您支付的費用就越高。 要獲得您的總還款額，您需要將預付現金乘以因子利率。 例如，預付款 50,000 美元，係數率為 1.4，總退款額為 70,000 美元，其中包括 20,000 美元的費用。

以下是如何安排商家現金墊款還款的詳細概述：

• 信用卡銷售額百分比：

商戶現金墊款公司可以在完全償還商定的金額之前自動從您的信用卡或借記卡購買中扣除一定百分比。 假設餐廳需要 50,000 美元購買一個新烤箱。 您申請了 50,000 美元的商家現金墊款並被接受。 公司給合同的係數是 1.4，你欠 70,000 美元。

還款期從三到十二個月不等； 您越早向經銷商預付現金，信用卡的利潤就越高。

在這種情況下，假設您的商家現金墊款公司在您還清 70,000 美元之前扣除了您每月信用卡收入的 10%，而您繁忙的餐廳每月的信用卡收入為 100,000 美元。 您將每月償還 10,000 美元，每月 30 天的平均還款額為 333 美元。 以這個利率，到第七個月，您將支付預付款。 如果銷售額下降到每月 70,000 美元，商家現金墊款將在第 10 個月之前全額償還，每天支付 233 美元。

正如我們在下面討論的那樣，您償還貸款的速度是計算 APR 的一個因素，這有助於將其推至三位數。

預設的銷售額百分比是基於您的每月估計收入的近似值。 商家現金墊款公司 Capify 的首席執行官兼代表商家的貿易組織小企業金融協會 (Small Business Finance Association) 主席大衛·戈爾丁 (David Goldin) 表示，由於收入可能會波動，因此償還貸款的速度可能會比預期的更長或更短。現金墊款公司。 “百分之八十的時間，它需要的時間比購買者認為的要長。”

• 固定每日提款：

這種形式的協議根據您的每月收入估算指定每日或每週的提款費用。 例如，一家每月利潤為 100,000 美元的公司，按 10% 的收入百分比計算，每天欠 333 美元或每週 2,331 美元。

與信用卡或借記卡銷售還款結構不同，您的付款不會隨著您的銷售而波動。 這意味著無論銷售額下降還是上升，您都將支付相同的金額。

如何申請商戶現金透支？

貴公司是否有資格從商家那裡獲得現金墊款？

無論您的抵押品很少或沒有、經營背景差或信用評級低，零售商的現金墊款都可能是您資金問題的解決方案。

商家現金預支提供者往往有明確的資格要求，因此大多數小企業不應該有資格問題。

更重要的是？

對於大部分銷售額來自信用卡支付的企業——例如，如果您擁有一家餐館或零售店，您可以使用現金墊款作為短期貸款工具。 這將有助於營運資金、庫存銷售、抵押付款、意外付款等。

商戶現金透支的應用是一個快速和簡單的操作。 由於商家預付現金是通過您的日常信用卡交易償還的，因此 MCA 企業將查看您的信用卡付款對帳單，以確保您有足夠的流量進入公司。 一些商戶現金透支公司還會詢問您的信用評分和銀行對賬單。

商家預付現金申請幾乎在線，因此您將在申請當天接受申請。 不要忘記快速現金是昂貴的現金，MCA 也不例外。 完成商家預付現金申請既快速又簡單，但 MCA 的市場資金成本最高。

申請 MCA 需要以下文件：

• 信用卡處理報表
• 駕駛執照
• 銀行對賬單
• 營業稅申報表
• 作廢的商業支票
• 信用評分

商家預付現金將花費您的業務多少？

接受 MCA 可以從您的現金流中抽出一大塊，具體取決於結構。 現在讓我們看看如何衡量商家現金墊款的實際費用。

貨幣預付款的價值示例

假設您以 1.18 的因子比率領先 2 萬美元。

20,000 美元乘以 1.18 美元是 23,600 美元，這是您每天的信用卡購買需要償還的金額。

乍一看，這聽起來像是您只支付了 18% 的利率——但它可能具有欺騙性。

商家的現金墊款的真實成本必須由其 APR 決定。

如果您的貸方收取您潛在信用卡購買量的 15%，並且您預計每月的信用卡交易額為 25,000 美元，則預付款將在 189 天內償還，平均支付額為 125 美元。

這是 65.96% 的年利率——比最初看起來要高很多。

什麼時候值得付出代價？

商家現金墊款雖然簡單方便，但如果您確定可以輕鬆償還並且不會對您的現金流造成任何損害，那麼它們似乎才物有所值。

在繼續從經銷商處預支現金之前，請務必四處瀏覽，看看您是否可以申請其他形式的貸款。

5 最佳商家現金墊款服務和評論

貸款建設者

Paypal 提供的 LoanBuilder 是一家提供貸款服務的小企業。 到 2017 年支付公司收購 Swift 時，LoanBuilder 最初是 Swift Capital 的子公司，Swift Capital 是一家小型企業金融家，併入 PayPal 品牌。 LoanBuilder 產品現在作為 PayPal 商業貸款進行商業化。 LoanBuilder 提供短期商業貸款，這是一種無息貸款，貸方在藉入金額的同時支付固定費用。

儘管許多其他商業金融家提供了類似的融資，但 LoanBuilder 之所以脫穎而出，有幾個原因：貸款相當便宜，借款人無需支付初始費用（或任何其他前期費用），借款人規格小。 如果公司想要短期現金注入，這是一個理想的選擇。 以下是這家公司的一些指標：

• 最短營業時間：不到一年

• 借款金額：少於$50,000至$1,000,000

• 融資時間：1 天至 2 週 +

• 信用評分：550+

• 所需年收入：少於 100,000 美元

倫迪奧

Lendio 是一個將資助者與客戶聯繫起來的企業金融網絡。 雖然 Lendio 不直接發放貸款，但其由 300 多家企業資助者組成的網絡——包括 Kabbage、OnDeck、Amex、BlueVine 等大牌企業——旨在成為一站式融資商店。

您應該記住，Lendio 不為商業貸款提供便利。 相反，這項服務更像是商業資金的媒人。 你需要做的是告訴 Lendio 你是誰，你在尋找什麼，原則上剩下的事情它會做。 使用 Lendio 這樣的聚合器，您可以從中受益：該組織為您完成了大部分尋求資金的工作（這節省了大量時間），為您提供了幾筆交易（您可以確定您不是失去了體面的報價），並且該服務完全免費使用。

Lendio 對於那些想嘗試的人來說無疑是值得的。 客戶表示 Lendio 的客戶支持很周到、支持，而且申請起來既快速又容易。 如果這是您第一次涉足替代貸​​款市場，Lendio 是一個很好的起點。

• 最短經營時間：1-2年

• 借款金額：少於 $50,000 至 $1,000,000

• 融資時間：1 天 - 2 週+

• 信用評分：650+

• 所需年收入：少於 100,000 美元

甲板上

OnDeck 是一個非常受歡迎的小型在線商業貸款機構。 OnDeck 成立於 2007 年，是最早主要依靠技術做出貸款決策的貸方之一。 使用它的算法，需要幾天或幾週的決定現在只需幾分鐘。 OnDeck 目前提供兩種形式的公司貸款：短期貸款和循環信貸額度。

如果您已經開展業務至少一年，個人信用評分高於 600，並且年收入不少於 100,000 美元，請確保您有資格獲得 OnDeck 貸款。 許多符合條件的人應該會發現 OnDeck 提供的貸款對於各種商業融資需求來說既快捷又有用。

也就是說，向 OnDeck 貸款可能有點貴。 根據 OnDeck（2019 年第三季度）的新季度報告，其短期貸款的年利率通常在 9.0% 至 98.3% 之間，信用額度年利率在 19.9% 至 61.9% 之間。 但是，當然，提供給您的費率將取決於您的業務實力。 除了成本，OnDeck 貸款的最長還款期為 36 個月，因此那些需要長期貸款的人可能想尋找其他地方。

由於 OnDeck 的貸款可能有點貴，您可能想在決定貸款人之前進行一些比較。 如果您需要快速貸款或在其他地方沒有資格，OnDeck 很難被擊敗。 考慮到可能的缺點，OnDeck 很簡單。 很容易與客戶服務取得聯繫，總體而言，大多數成員都分享了良好的體驗。

• 最短經營時間：2年以上

• 借款金額：少於 $50,000 至 $1,000,000

• 融資時間：1 天 - 2 週+

• 信用評分：600+

• 所需年收入：超過 200,000 美元

卡皮圖斯

Kapitus 被稱為戰略資金來源，是一家位於紐約市的小型企業資助者。 與類似公司一樣，它為信用欠佳的企業和急需資金的企業提供替代融資。 與傳統銀行業務相比，這種融資形式通常更快且成本更高。

可悲的是，Kapitus 體現了其行業中一個非常普遍的特徵：幾乎完全缺乏透明度。 由於在線資金很容易越界進入高利貸，我們提醒觀眾在承諾短期貸款或現金墊款之前進行大量比較購物。

• 最短營業時間：少於 1 年

• 借款金額：少於$50,000至$100,000

• 融資時間：1 天 - 2 週+

• 信用評分：500+

• 所需年收入：100,000 美元以上

Shopify 資本

Shopify 被電子商務專家和企業主廣泛認為是最好的購物車之一，我們在 Merchant Maverick 強烈推薦它。 這個電子商務系統非常易於使用，並提供了幾乎所有普通小型企業想要經營在線商店的服務。

好像您還沒有足夠的激勵措施來使用 Shopify，這是另一個：用戶可能有資格獲得無故障、成本相當低的商業融資。

Shopify Money 於 2016 年年中推出，是一個類似於 PayPal Working Capital 或 Square Capital 的企業融資平台。 由於 Shopify 已經可以訪問您的銷售和收入數據，因此他們可以加快申請流程並提供比您在其他任何地方都無法獲得的成本更低的財務支持。

Shopify Capital 以短期借貸和商家現金墊款的形式提供短期商業融資。 儘管這些金融產品在技術上有所不同，但在實踐中您會發現差別不大。

Shopify Capital 正處於起步階段。 儘管有些人表達了恐懼，但到目前為止，整體的接受度是積極的。 雖然信譽良好的貸方可能會考慮在其他地方進行更好的交易，但 Shopify Capital 的費率和費用與類似的資助者相比具有相當的競爭力和低成本。

• 借款金額：50,000 美元以下至 50,000 美元以下

• 融資時間：1 天 - 2 週+

結論

以上是商戶預借現金的詳細定義。 此外，Avado 還為您提供有關 MCA 如何運作以及如何申請的有用信息。 我確實希望您可以依靠這些內容最有效地應用於您的業務。 Avado 特別推薦了您可以選擇利用的前 5 種商家現金墊款服務。 做出明智的財務決定，你就會成功！