在 2022 年選擇財務顧問時要尋找什麼

財務顧問協助人們管理他們的資金並實現他們的財務目標。 他們提供各種財務規劃選項，包括投資管理、財務指導和預算以及遺產規劃。 選擇合適的財務顧問至關重要，它將確保您不會為不需要的服務付費或與不符合您財務目標的顧問打交道。

什麼是財務顧問？

財務顧問是在財富、投資和其他財務問題上對客戶進行教育和教育方面的專家，有時還處理財務問題。 這是一個廣泛的術語，包括經紀公司、財務規劃師、投資顧問、銀行家、稅務編制者、保險代理人和遺產規劃師。

根據 1 月份的薪酬數據網站 PayScale。 2021 年，美國金融機構顧問的平均工資為 59,708 美元，其中大部分工資在 30,000 美元到 99,000 美元之間。 除了薪酬，財務顧問還以獎金、利潤分享和佣金的形式獲得福利。

您對財務顧問的期望

在您選擇財務顧問之前，請檢查您自己的需求

財務顧問提供的服務因顧問而異； 但是，顧問可以提供以下任何一項：

投資建議。 財務顧問研究各種投資選擇，並確保您的投資組合符合您想要的風險水平。

管理你的債務。 如果您有信用卡、學生貸款、汽車貸款或抵押貸款等未償債務，金融專家可以幫助您制定還款計劃。

預算援助。 財務顧問是了解你的錢從你的薪水中拿走後去向的專家。 他們可以幫助您制定預算，以便您能夠實現這些財務目標。

保險範圍。 財務顧問可能會查看您當前的政策以確定覆蓋範圍的差距。 他們還可能會根據您的財務狀況建議新的政策，包括長期或殘疾保險。

稅收籌劃。 稅收籌劃涉及減少您可能需要支付的稅款，例如，通過向慈善機構捐款或減少稅收損失。 請注意，許多財務規劃師不是稅務專家，稅務規劃不同於稅務準備。 您可能仍需要註冊會計師和稅務軟件來提交納稅申報表。

為您的退休做計劃。 財務顧問可以幫助您積累資金以實現您的最終目標，即退休。 然後，一旦您退休或接近退休，他們將能夠確保您的資金安全。

遺產規劃。 對於那些想要留下遺產的人，財務顧問可以幫助您將資產轉移給下一代，無論是朋友、家人還是慈善機構。

規劃大學。 如果您希望幫助資助您孩子的教育，財務顧問可以設計一個行動計劃，幫助您為他們的教育儲蓄。

如何找到財務顧問

了解財務顧問的類型

某些財務顧問提供財務規劃但不提供投資管理服務。 有些管理投資，但提供有限的財務規劃。 有些是退休收入計劃專家，專門針對即將退休或已經退休的人。 其他人則專注於為未來 10 或 20 年不會退休的人積累財富。

要找到最適合您需求的財務顧問，重要的是確定您正在尋找的財務建議類型以及潛在顧問提供的服務類型。

這是對三種主要服務的簡要概述：

• 規劃您的財務集中於您的整體財務狀況，例如您可以節省多少以及您需要什麼樣的保險。 然而，這不僅僅是投資。
• 投資諮詢服務專注於投資管理決策，例如投資哪項投資和賬戶。 最有效的投資是與正在進行的財務計劃一起選擇的。

• 退休收入的規劃是關於管理所有要素，包括社會保障、稅收、養老金、投資和退休日期等等，以便它們都有助於實現為您的餘生提供收入來源的最終目標.

尋求有信譽的財務顧問

每個憑證都不相同。 例如，某些組織以像徵性的費用提供易於訪問的憑證，以允許銷售人員獲得他們需要的憑證，使他們看起來像專家。

對於具有可靠資歷的顧問和理財規劃師，尋找那些獲得認證理財規劃師或個人理財專家稱號的人，以及獲得 CFA（特許金融分析師）認證的投資者的顧問。 此外，CFP 專業人員在法律上受信託標準的約束，這意味著他們必須始終將客戶的利益置於他們的利益之上。

證書是通過參加證明研究領域專業知識的考試獲得的。 此外，顧問必須遵循道德政策並滿足繼續教育要求以保持其指定。

還可以確定您正在考慮的顧問是否是全國個人財務顧問協會的參與者，這是一個由收費顧問組成的會員團體，需要超出證書要求的持續教育。 ¹

請注意財務顧問的報酬方式。

財務顧問的服務報酬有多種方式。 然而，最誠實和公正的財務顧問只收取費用。 因此，要聘請最好的財務顧問，必須了解通過根據資產、小時費率或佣金百分比收取費用來支付潛在財務顧問的各種方式。

了解收費顧問和非收費顧問之間的區別。 不收取費用的顧問可能有資格從其雇主那裡獲得不同類型的回扣或其他獎勵，以換取實現銷售目標或目標。

顧問的報酬沒有適當或不正確的方法。 哪一個最適合您將取決於您的財務要求。

使用搜索引擎篩選標準

在線搜索引擎是縮小您所在地區的顧問範圍的絕佳方法，這些顧問擁有適當的證書和合適的計費結構以滿足您的要求。 例如，可以使用財務顧問搜索引擎輸入有關您正在搜索的顧問類型的精確要求。

許多公司遠程與客戶打交道。 如果您不需要親自見面，這允許您根據他們的專業知識而不是位置來選擇顧問。 但是，有些人不喜歡遠程工作，您需要確定親自見面而不是通過虛擬見面是否重要。

在招聘之前問這些問題

適當的問題將幫助您確定您無法有效溝通的財務顧問。 例如，他們實踐了多少年？ 他們的補償是什麼？ 他們能解釋不同的退休計劃嗎？

除了專業領域和理想客戶之外，利用某些訪談可以幫助您確定滿足您財務需求的顧問所傳達的內容。 最重要的是確保您知道答案，如果您不知道，您將有足夠的信心提出進一步的問題。

始終建議詢問其他人的參考資料。 但是，由於隱私法律和法規，許多顧問無法提供他們未見過的客戶的姓名。 此外，財務顧問法規禁止在未確保滿足某些條件的情況下使用推薦信，包括披露提供背書或推薦書的人是否是客戶以及背書人是否獲得補償。

此項關於非作證行為的規定於今年12月進行了修訂，預計將於近期生效。 ³

驗證憑據，檢查投訴

為了確保一個人是真實的並且在僱用他們之前有良好的服務記錄，請通過在金融業監管局 (FINRA)（美國證券交易委員會 (SEC)以及顧問所屬的證券交易委員會 (SEC)、CFP 委員會或其他協會。

財務顧問費

財務顧問的成本

勞工部 (DOL) 提出的一項新規則將強制所有從事退休計劃或提供退休計劃建議的金融專業人士提供指導以符合客戶的最佳利益（信託標準），而不是簡單地適合客戶（適用性標準）。 該規則被採納，但沒有實施，該規則後來被法官推翻。

然而，在總統提議的監管與其最終滅絕之間的三年中，媒體提供了比以前更多的信息，說明財務顧問的各種運作方式以及他們如何獲得服務報酬，以及為什麼適用性標準可能不太有利與信託標準相比，對消費者而言。 某些財務顧問已決定將其實踐更改為受託標準，或者更突出地宣傳他們已經在該標準下工作。 其他人，例如經過認證的財務規劃師(TM) (CFP)，已經在遵守這一規則。 然而，即使在 DOL 規則下，信託標準也不會適用於與退休無關的建議。

基於佣金的模型

根據適用性標準，財務顧問通常會為他們提供給客戶的產品賺取佣金。 客戶永遠無法收到財務顧問服務的賬單。 但是，可能會向他們提供比其他可用的類似產品成本更高的金融產品。 相同的金融產品可能導致顧問賺取過高的佣金。

收費模式

根據受託人標準，顧問可以按小時向客戶收費，也可以按其管理的總資產 (AUM) 的百分比向客戶收費。 典型的收費百分比為 1%。 同樣，財務諮詢的典型每小時收費可能在 120 美元到 300 美元之間。 費用因地點和顧問的經驗而異。 某些顧問可能會提供較低的費用，以幫助那些剛剛開始考慮財務規劃但無法負擔每月高額費用的人。 許多理財規劃師提供免費的初步諮詢。 這是客戶和顧問雙方確定他們是否適合彼此的機會。

費用和佣金的組合

財務顧問還賺取佣金和費用。 收費的財務顧問與完全收費的財務顧問不同。

收費顧問可以為準備您的財務計劃收取費用，還可以通過向您出售保險單或投資來賺取收入。 只收費的財務顧問不賺取佣金。

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