金融科技和軟件平台的銀行即服務

如果您不是銀行，您可以提供貸款或融資等銀行服務嗎？ 隨著開放銀行技術的不斷發展，現在比以往任何時候都更容易！ 作為提高客戶參與度和保留率的一種方式，銀行即服務在公司中越來越受歡迎。

BaaS 革命的核心在於開放銀行的概念，這種方法提倡銀行與授權第三方提供商之間安全共享金融數據。

通過利用 BaaS 原則，金融科技和軟件平台可以為客戶提供個性化、數據驅動的金融解決方案，而這些解決方案以前在傳統銀行系統的範圍內是無法訪問的。 Miquido 一直處於支持企業擁抱 BaaS 和開放銀行業務的前沿。 通過與金融機構和具有前瞻性思維的技術提供商的戰略合作夥伴關係，我們在徹底改變通過銀行解決方案提供和消費銀行服務的方式方面發揮了關鍵作用。 在本文中，我們將仔細研究 BaaS 及其在金融科技或軟件平台方面的潛力。

什麼是銀行即服務？

即使您還不知道 BaaS 術語，您也可能聽說過 SaaS。 在所有“即服務”領域中，原則保持不變。 服務提供商通常以訂閱的形式為您提供現有的解決方案，使您無需投資自己的資源和基礎設施即可享受其所有優勢。

就 SaaS 而言，公司選擇這種模式是為了免去定制軟件開發的麻煩，而 BaaS 則允許他們避免與提供銀行服務相關的所有手續。 否則，為了能夠交付它們，他們需要獲得許可證，而許可證並不容易獲得。 由國家監管機構授予，它要求您滿足一系列嚴格的要求。

無論是傳統服務還是數字服務的許可證，您的公司都需要證明其財務充足（意味著擁有可用儲備）並且能夠有效保護客戶數據。 借助 BaaS FinTech 或軟件平台，您可以走捷徑，在您的平台上實施銀行的服務，而無需滿足這些要求。 銀行為您提供他們的產品、技術和運營。

BaaS 作為金融科技或軟件平台可以用來做什麼？

銀行服務是一個廣泛的總括術語，但如何使用 BaaS 真正改進您的平台？ 有多種銀行服務可供採用，但我們將在這裡提出一些只是為了說明您可以用它做什麼。

假設您運營一個旨在促進在線購買的金融科技平台。 例如，您可以使用銀行的服務，讓用戶可以直接在客戶的網站或他們的應用程序中輕鬆訪問貸款。 這增加了購買概率，在不中斷客戶旅程的情況下提供替代資金選擇。

另一個例子：您運行一個提供移動加密錢包的加密平台，並且您希望使您的用戶能夠在瀏覽器中輕鬆地將加密貨幣兌換為法定貨幣。 使用 BaaS，您可以利用銀行牌照並為您的客戶提供法定覆蓋範圍來實現這一目標。

對於軟件平台，您可能希望為用戶提供最大的靈活性，以根據他們的需求塑造他們的解決方案。 通過 API 實現的銀行即服務將使您能夠在套件中包含不同的功能，從貸款、非傳統信用評分到忠誠度積分。 例如，您的電子商務客戶可以通過 BaaS 啟用“立即購買，稍後付款”選項，或者解鎖為其客戶獲得店內購買積分的可能性。

嵌入式金融可能涵蓋以下服務：

• 付款
• 貸款
• 財務賬戶
• 商業名片
• 數字錢包

這只是一個很長的清單的開始！

嵌入式金融涵蓋從支付、借貸到數字錢包的廣泛服務，代表了數字銀行的未來前沿。 隨著 BaaS 平台提供商與不同行業建立戰略合作，將金融服務整合到非金融平台可以改變消費者與金錢互動的方式，創造便利並推動金融技術領域的進一步創新。

為什麼值得將銀行業轉變為金融科技或軟件平台的服務？

儘管銀行即服務相對較新，但它在金融科技和軟件平台中逐漸受到歡迎，因為它在它們面前開闢了新的機會，而無需滿足許可證提供商的所有嚴格的初始要求。 這種模式使所有相關方能夠創造獨特、無縫的金融體驗，加強金融部門與其他各方的聯繫並促進數據流動。

作為平台所有者，您可以使用 BaaS 顯著縮短上市時間，避免及時的功能開發，同時仍然為您的客戶提供最高價值。 同時，您不需要維護負責促進銀行服務的所有軟件和基礎設施 - 所有這些都在提供商方面。 安全方面也是如此——被許可方負責有關用戶數據的安全措施。 所有這些意味著您可能會降低運營成本，同時擺脫通常需要額外投資的責任。

對於您的客戶來說，軟件或金融科技銀行即服務等於無縫體驗，因為他們可以直接通過您的平台訪問各種銀行產品，例如貸款或融資。 通過您的解決方案直接訪問這些附加服務，客戶不太可能轉向競爭，並且更有可能擴大您的服務的使用範圍，從而提高其終身價值。

如何使用銀行即服務？

作為依賴 BaaS 的平台，您可以成為：

• 分銷商，在銀行的幫助下提供獨特的金融服務主張（軟件平台最常見的路徑）
• 分銷商-聚合商，通過結合不同提供商的報價並實施新產品（例如移動錢包）來增強它們
• 提供商聚合器，擴展類似的銀行服務（金融科技最常見的路徑）

正如您所看到的，BaaS 對於軟件和金融科技公司來說潛力巨大，但如何才能真正將其整合到您的平台中呢？ 有兩種情況，一種是直接的，另一種是涉及第三方的。

在第一種情況下，您可以自己成為BaaS FinTech或軟件平台，直接與銀行合作，讓您通過應用程序編程接口訪問其數據和系統。 在第二個方案中，您與提供基礎服務的 BaaS 第三方提供商合作，將您與金融產品和服務聯繫起來。 您可以按訂閱模式或按服務付費。 重要的是，合作可以是白標合作，也可以是聯合品牌合作，採用策劃夥伴關係的形式。

開放 API 在實現銀行業無縫集成方面的作用

雖然與銀行的直接合作消除了第三方，這可以降低您的成本並在擴展時為您提供更大的靈活性，但需要您在 API 管理和維護方面進行更多投資，並且經常對基礎設施進行重大更改。 同時，您必須滿足監管要求，包括 GDPR 和支付卡行業合規性。

開放應用程序編程接口 (API) 可將銀行功能無縫集成到金融科技和軟件平台中。 通過公開定義良好的 API，銀行和金融機構使第三方開發人員能夠訪問其核心服務，從而實現數據和交易的安全交換。 這些開放 API 充當連接傳統銀行基礎設施與敏捷技術提供商提供的創新解決方案的橋樑。

開放 API 的使用不僅簡化了訪問金融數據的流程，而且還營造了協作環境，鼓勵跨行業合作夥伴關係，從而創造出創造性的金融產品和服務。 因此，開放 API 的採用已成為重塑金融格局的驅動力，徹底改變了消費者和企業與其財務互動的方式，同時推動行業邁向更加互聯和以用戶為中心的未來。

因此，通過第三方提供商，您可以輕鬆地將金融產品和服務嵌入到您的軟件中。 他們代表您處理合規性問題，而您可以專注於您的主要活動。 風險管理、欺詐保護和承保也都在他們身邊。 BaaS 提供商允許您直接或間接訪問支付網絡和方案。

在您的平台中實施嵌入式金融——實用建議

正如您所看到的，BaaS 提供商負責嵌入式金融的關鍵方面，最大限度地減少您的參與和所需的資源。 但如何選擇合適的合作夥伴呢？ 我們匯總了選擇提供商時需要考慮的一些重要方面。

名聲

銀行即服務是一個相對較新的利基市場，因此您可能很難立即識別成熟的提供商。 檢查他們的參考資料和案例研究，了解他們是否是一個不錯的選擇。 如果您與 BaaS 諮詢公司合作，您可以索要 BaaS 提供商的列表，比較他們服務的各個方面，以獲得更全面的了解。 一些銀行即服務提供商，如 BBVA，已經從傳統銀行業務一路發展到嵌入式金融產品——就他們而言，聲譽很容易追踪。

安全協議

儘管作為一個平台，您並不直接負責 BaaS 服務中的客戶數據保護； 任何隱私洩露都可能影響您的聲譽並讓您（客戶）付出代價。 因此，可靠的安全覆蓋是必須的。 搜索不局限於基本協議、使用增加額外安全層的加密技術（例如 PGP 密鑰和 eIdAS）的 BaaS 提供商。

提供多種銀行服務

作為平台所有者，各種不同的服務可能與您最相關，具體取決於您平台的具體情況。 也許現在，您只需要訪問一項特定服務，但想想未來！ 隨著規模的擴大，您可以從為客戶實施其他金融產品中受益。 選擇覆蓋範圍廣泛的提供商，以避免將來在不同平台之間分割您的嵌入式財務，這會產生額外的成本和物流問題。

監管合規性

正如我們所提到的，您的 BaaS 提供商應該促進您的監管合規性，幫助您掌握規則，而銀行業的規則變化得非常快。 儘管作為一家軟件或金融科技銀行即服務公司，您需要了解不斷變化的法規，但可靠的法規會為您處理。 從作為預防犯罪活動的 KYC（了解您的客戶）程序，到 PCI 合規性和 AML（反洗錢），再到交易監控 – 確保您的提供商涵蓋這些領域。

如何充分利用銀行即服務？

BaaS 模型允許您通過促進客戶獲取金融產品來提高客戶參與度和利潤，但它的作用還不止於此。 在傳統模式中僅為銀行保留的客戶數據現在可供您訪問，並且您可以使用它來優化您的服務。

通過 API，BaaS 提供商允許您訪問使用支付服務、卡、貸款等收集的客戶信息。您可以使用它們來利用數據分析，識別關鍵客戶需求和偏好。 根據通過這些渠道捕獲的客戶數據，您可以定制用戶體驗，從而提高整體保留率。 當然，這意味著釋放更高的利潤。

成功使用銀行即服務平台的公司示例

當今許多數字巨頭依賴 BaaS 提供商來確保其軟件中嵌入金融服務。 Uber 就是一個很好的例子，它與 Green Dot 和巴克萊銀行合作，幫助其司機進行收入管理，並通過實時收入功能解鎖他們獲得資金的機會。

Uber 生態系統中另一個面向司機的 BaaS 服務是貸款。 它降低了司機的准入門檻，幫助他們籌集車輛資金，無論是租賃還是購買。 考慮到對 Uber 服務不斷增長的需求，此類 BaaS 功能是該公司的明智之舉，為其提供了持續的覆蓋範圍。

金融科技公司通常與 BaaS 提供商合作，但由於 BaaS 合作夥伴關係中的增長和相關限制，它們逐漸成為獨立的貨幣機構。 說到初創公司，Swile 就是一個很好的例子。 該公司提供了一款員工敬業度應用程序和一張卡片，允許您的員工收集積分並使用禮品、餐飲和文化券。 Swile 是間接 SEPA 參與者，這意味著他們擁有自己的 BIC，並且可以頒發自己的 IBAN。

Varo 也是如此，這是一家由金融科技轉變為新銀行的公司，它將銀行業務作為一種服務，其使命是讓從未建立信用檔案的“信用隱形”客戶獲得貸款的方式民主化。 Varo 與一家 Bancorp 銀行合作提供金融服務，但它本身早在 2020 年就成為一家金融機構。

Baas 服務——接下來會發生什麼？

銀行即服務正在跨行業擴展並變得越來越重要，隨著時間的推移，我們可能會看到它進一步發展，新產品和金融概念不斷湧現。 對於小企業和邊緣群體來說，這是一個獲得金融產品和服務的絕佳機會，而這些產品和服務由於缺乏數據、官僚主義或嚴格的評分規則而在傳統銀行模式中無法獲得。 如今，許多依賴銀行即服務的公司將在某個時候成為金融機構，由於成本和法律限制，它們已經達到了要求獨立的運營水平。