ACH 與電匯：您應該使用哪種方法來轉賬？

如果您至少研究過將資金從一家金融機構轉移到另一家，那麼您一定聽說過 ACH 和 Wire，它們是市場上的兩大巨頭。 它們用於大件物品，例如製造設備、庫存甚至工資單，這些物品不能用於信用卡，甚至不能用於小物品和辦公用品等卡片。

在深入研究這兩種解決方案的功能和詳細服務時，我們發現每個平台都有其優點和缺點。 適合 ACH 並不意味著您也適合 Wire。 它們在費用、交易速度、安全性和國際能力方面有所不同。 如果您查看國際支付，讓我們來看看 Wire。 如果您正在尋找更便宜但更安全的付款方式，那麼使用 ACH 有什麼好處？

了解您對確定哪種付款與您的業務相匹配的需求，我們有此ACH 與電匯：您應該使用哪種方法來轉賬？ 這將對兩者進行最終比較，並討論企業如何向供應商或供應商付款。

讓我們潛入吧！

什麼是 ACH 轉賬？

ACH 轉賬如何運作？

在了解了銀行如何將資金從一個賬戶轉移到另一個賬戶之後，一定很容易知道什麼是 ACH 轉賬以及它的機制。

ACH 轉賬，也稱為直接存款，代表自動清算所。 它是該方法用於將資金從一家銀行發送到另一家銀行的網絡名稱。 簡單地說，當付款人的銀行賬戶發出請求時，就會進行 ACH 流程。 然後，錢將通過 ACH 網絡發送到收款人的銀行。

自動票據交換所網絡是包括銀行和信用合作社在內的金融機構網絡。 這些元素可能會使用特定類型的代碼在它們之間進行批處理交易。 該代碼由一個名為 Nacha 的組織建立和指導，該組織曾經是 NACHA 代表國家自動票據交換所協會。 這是一個基於美國的網絡，不適用於美國境外的收款人。 更加具體：

• 當國內資金在美國轉移時：代碼很可能通過美聯儲作為中央銀行的計算機網絡進行轉移。

• 當資金在美國境外進行國際轉賬時，代碼往往通過 SWIFT 網絡傳輸到美國以外的另一家接受 ACH 代碼的銀行。 SWIFT 網絡是一種經常用於國際匯款的計算機網絡。

據說 ACH 付款具有直接存款和通過 ACH 直接付款的作用。 一般來說，雖然 ACH 交易的成本遠低於其競爭對手電匯，但它的服務並不差，因為它可能需要更長的時間才能留在收款人的銀行賬戶中，當您確定付款時可能會延遲發送。 通常，ACH 轉賬可以分組或批量進行。

ACH轉移的類型

ACH 支付有兩種次要類型，即貸方 ACH 支付和借方 ACH 支付

• 信用 ACH 付款：它們是一次性付款，允許匯款人在匯款之前授權每筆付款。 為了收款，ACH 信用支付的收款人最初會向發件人提供他的銀行數據，包括銀行帳號和銀行路由號碼。 然後，發送方將發送銀行數據以嘗試支付特定金額。 該數據通常附有對其銀行的說明。

之後，有關支付的信息被批量化，並按照每日時間表連續發送到中央銀行進行結算。 當您讓您的轉賬結算後，款項將顯示在收款人的賬戶中。 請記住確保付款類型適合工資單或偶爾的賬單付款，您可以在其中控制匯款地點以及一定金額的付款。

• 借記 ACH 付款：它們是經常性付款，允許將來自許多不同帳戶的資金從一個帳戶提取到設定的時間表。 由於適用於公用事業付款等經常性賬單，借記 ACH 付款使收款人能夠將銀行信息發送到到期付款的實體。 收款人可以提供帳號、路由號碼和支付授權等信息。 對於那些不知道的人，每個月的某個固定日期，收款人將向其銀行發送付款請求。

然後，信息被批處理並通過中央銀行提供給付款人的銀行。 在檢查了先前的授權和帳戶中的足夠資金後，付款人的銀行將通知中央銀行，如果有足夠的資金，則將其放款。

什麼是全球 ACH？

全球 ACH 是美國 ACH 的一個版本，用於通過國際轉賬進行跨境支付。 令人驚訝的是，全球 ACH 沒有像 Nacha 為美國網絡金融機構提供的其他美國 ACH 系統的標準。 另一方面，國際 ACH 會影響該國以外國家銀行現有的 ACH 能力，以有效且經濟地進行跨境支付。

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什麼是電匯？

電匯如何運作？

電匯是一種傳統的解決方案，銀行使用前面提到的方法進行轉賬。 它是一種電子銀行間支付，用於將資金直接從一個實體的銀行賬戶轉移到另一個實體的銀行賬戶。 以下是關於電彙的一些注意事項：

• 電匯是特定的一次性轉賬。
• 它的說明是銀行賬號和ABA銀行路由號，可以供收款人使用。
• 使用電匯付款時，款項將在 1 天內到收款人的銀行賬戶後立即可用。
• 當資金即時連接時，召回錯誤交易的過程變得具有挑戰性。
• 如果您通過電匯進行大量匯款，請注意交易費用，因為它可能高於您的預期。
• 如果您不斷將交易各方的國際付款更改為位於世界不同地區的銀行賬戶，那麼沒有什麼比電匯更合適的了。
• 美國國內電匯信息通過 Fedwire 網絡或 CHIPS 網絡傳輸，而不是像過去那樣通過電報線傳輸。
• 跨境電匯報文通常通過 SWIFT 網絡傳輸。
• 銀行將不分批匯款。
• 匯款銀行和收款銀行如何轉賬取決於它們之間的業務關係。 兩種最常見的方法是更改​​賬戶分類賬和使用中央銀行。
• 如果您進行國際電匯，更改您的賬戶分類賬或使用中央銀行都是合適的。
• 如果您進行美國國內電匯，美聯儲將充當中央銀行。 一旦發送銀行、接收銀行和中央銀行都營業，電匯可能會被訂購。

電匯指南

要進行電匯，請注意以下幾點：

• 獲取接收方的賬戶數據和路由號。
• 與您的銀行聯繫並發送請求讓他們進行轉賬。 請注意，您只能顯示轉賬日期，而不是銀行用來發送轉賬單的計算機網絡。

與定期付款的 ACH 轉賬不同，電匯沒有貨幣上限； 電匯是一次性轉賬，這意味著一旦進行，它們是不可逆轉的。 因此，電匯不是定期付款的正確選擇，例如工資單或水電費。 另一方面，僅在您想支付一次性設備購買或大量庫存時才考慮它。

高風險商戶是否應該使用電匯？

好吧，沒有理由證明高風險商家不應該在發送或接收付款時使用電匯。 但是，重要的是要注意電匯費用昂貴且在某些情況下無法負擔。 如果商家的購買金額較小，他們可能不會從中獲得太多收益。

此外，請小心，因為您很容易將銀行間電匯誤認為是通過西聯匯款或其他個人對個人轉賬服務（如 Venmo）匯款。 這些匯款服務不是電匯，而是使用不同的商業模式和消息傳遞系統。

銀行如何在賬戶之間轉賬？

現在您一定已經徹底了解了 ACH 和 Wire，對吧？ 不過，在對兩大巨頭進行終極比較之前，有必要先了解一下銀行是如何在兩個賬戶之間轉賬的。 我們將為您提供他們需要這樣做的原因以及五種轉賬方式。 儘管如此，請記住，這些方法自 1600 年代以來都在使用，其中一些方法不適合當前情況。

因此，在過去的幾十年中，自動化功能已被添加到流程中，使信息能夠在私人維護和安全的計算機網絡之間傳輸。 那麼，讓我們來看看第一種方法吧！

在同一家銀行的兩個賬戶之間轉賬

第一種方法和最簡單的轉賬方式是在位於同一家銀行的兩個銀行賬戶之間轉賬。

讓我們看下面的例子。 A 和 B 銀行在同一家銀行。 然後，A 打算將 100 美元轉給 B。之後，銀行的唯一任務是訪問這兩個帳戶並顯示 100 美元已從 A 轉移到 B。

如果 A 和 B 的銀行賬戶不在同一家銀行。 那麼我們再來看第二種方式，看看兩種轉賬方式。

在不同銀行的兩個賬戶之間轉賬

第一種方法是指兩家銀行相互擁有銀行賬戶。 但是，如何在不同銀行的兩個賬戶之間轉賬呢？ 示例將變得更加複雜。

A 是居住在紐約並在 Super Bank 開設銀行的人。 該銀行位於同一州。 B 是居住在加利福尼亞州的人，其銀行與 Mega Bank 也位於加利福尼亞州。 然後，A 打算給 B 100 美元作為個人貸款。 儘管不是同一家銀行，但 Super Bank 和 Mega Bank 彼此都有銀行賬戶。 因此，Super Bank 將進行賬本訪問，從 A 的銀行賬戶中取出 100 美元，並將其添加到位於 Super Bank 的 Mega Bank 賬戶中。 現在，Mega Bank 在其係統中增加了 100 美元。

接下來，在紐約的 Mega Bank 時，Mega Bank 也會做賬簿分錄，並給 B 100 美元。這樣，Mega Bank 就沒有多餘的 100 美元了。 這個轉移過程是在沒有任何物理運動的情況下進行的。 A 被允許向 B 支付 100 美元，並且沒有一箱錢從紐約市轉移到加利福尼亞。

實際效果是喬已經付給史蒂夫 10 美元，儘管沒有一袋錢從洛杉磯搬到紐約。

通過中央銀行轉賬

如果 Super Bank 和 Mega Bank 沒有彼此的銀行賬戶，它仍然可以，因為會有第三方，也稱為中央銀行。 中央銀行將是在兩家指定銀行都擁有銀行賬戶的銀行。

那麼，轉移資金的過程將是這樣的：

• A 想向 B 支付 100 美元作為貸款
• 超級銀行將告訴中央銀行將 100 美元從超級銀行在中央銀行的賬戶轉移到中央銀行的銀行賬戶
• 將向Mega Bank發送通知，稱其在中央銀行的賬戶中增加了100美元
• 超級銀行將向 B 支付 100 美元

與第二種方法一樣，沒有實際轉移任何銀行的錢袋，但仍然只能通過在中央銀行進行的分類帳條目將錢支付給 B。

批處理以提高效率

我們以 100 美元從 A 轉移到 B 為例。但是如果 A 只想支付 5 美元或 10 美元給 B 怎麼辦。想像一下，一天會有數百萬次來迴轉移許多小額資金在 Super Bank 和 Mega Bank 銀行的人之間，尤其是在現代電子商務中。 中央銀行不太可能在每次下達轉賬指令時，整天在銀行賬戶中來迴轉移這麼少量的錢。 另一方面，銀行將持有所有轉賬單直到當天結束。

然後，他們將合計轉賬並僅處理淨零錢的一筆轉賬。 這個過程也被稱為批處理，長期以來一直被用作傳統方法。 一旦批處理過程像往常一樣在每個工作日結束時發生，那麼當這種情況不能每天發生幾次甚至每隔幾天發生一次時，就沒有機會了。

中央銀行

中央銀行確實存在，世界上每個國家都有自己的中央銀行。 每個國家央行的風格、規則和具體版本都不同。 例如，美國的中央銀行是美聯儲； 當大多數美國國內資金在銀行之間轉移時，通常會通過美聯儲。

當涉及到國際轉賬時，銀行之間需要有直接賬戶。 另一種方法是找到一家銀行並使其成為中央銀行。

ACH轉賬和電彙的區別？

安全

在 ACH 和電匯支付的安全性方面，存在許多明顯的問題。 例如，轉賬信息可能在此過程中被劫持，或者欺詐性轉賬信息可能由犯罪分子發起。

如果交易是合法的並且不是來自欺詐，電匯聲稱是安全的。 但是，大多數時間都使用電線進行詐騙。

通常，試圖發起任何欺詐行為的欺詐者會使用一個簡單的技巧，即發佈網絡釣魚計劃，鼓勵用戶點擊電子郵件鏈接，指向旨在看起來像真實網站的欺詐網站。 他們還可以向房地產經紀人發送一封看起來像託管公司電子郵件的電子郵件，要求將資金轉移到詐騙者的銀行賬戶，而不是房地產交易中的賣方銀行賬戶。

2016 年，CFPB 發布了美國政府的匯款規則，提供超過 15 美元的匯款以保護美國消費者。 他們是那些通過電匯、ACH 交易或通過零售“匯款人”進行的交易向美國以外的其他國家/地區進行跨境電子支付的人。

CFPB 規則包括：

• 預先披露所有費用、稅金和匯率，包括國外代理和中介機構收取的費用。
• 有關時間的預先披露將在目的地提供。
• 關於收到收據或在披露中與收據相當的詳細金額的預先披露，以及在至少 30 分鐘的短時間內取消轉移的權利
• 預先披露發生錯誤時該怎麼做
• 關於提交投訴指南的前期披露

此外，CFPB 規則還討論了其他保護措施，例如按時取消以取回資金或支付傳輸公司應該做什麼。 當消費者向他們報告問題時，他們需要調查錯誤，如果錢沒有到，他們需要給消費者退款或重新免費重新轉賬。

就 ACH 轉賬而言，其電子轉賬作為許多不同銀行之間的轉賬被安全維護。 但是，用戶仍然可能會在應付賬款系統中遇到欺詐性的供應商發票或供應商。 幸運的是，ACH 提供了一個自動應付賬款和全球大額支付軟件應用程序以及廣泛的欺詐預防控制來避免這種風險。

成本與費用

總而言之，在大多數情況下，電彙的成本遠高於 ACH 轉賬。 國內交易的電匯費用從 20 美元到 100 美元不等，供用戶在電匯交易中發送、接收或充當中介。 要製作美國國內的電匯，發送電匯需要 10 至 35 美元。 有時，它是免費的。

此外，請注意國際電匯更加昂貴。 具體的電匯費用和額外費用根據每家銀行核實。 它們通常包括不受 CFPB 規則保護的服務費、調查收費和電匯重新提交費用。

由於價格昂貴，電匯提供的服務值得花錢。 首先，您無需關心效率帶來的任何節省，因為這些電匯是單獨且立即進行的，無需批處理。 其次，ACH 以價格實惠而聞名，還有許多其他網絡的成本高於 ACH 網絡。 例如，Fedwire、CHIPS，尤其是 SWIFT 網絡。 此外，由於電匯中的過程不是自動化的，而是涉及人工。 例如，他們需要銀行工作人員來發起和確認轉賬。

因此，很容易理解為什麼電匯交易的成本如此之高。

關於 ACH 支付，與電匯費用和其他網絡相比，它要便宜得多。 更具體地說，除了 ACH 支付，包含 IMS（Intuit Merchant Services）的支付處理器還處理借記卡和信用卡。 然後，IMS 需要從 ACH 交易費用中收取款項進行支付。 此外，對於被拒絕的 ACH 交易，IMS 收取每筆 25 美元的 ACH 拒絕費（也稱為電子銀行拒絕費）。 大量銀行客戶認為獲得 ACH 付款是免費的，即使他們的銀行可以收取費用。

如您所知，就美國轉賬而言，ACH 代碼由 ACH 網絡移動。 由許多不同的大型銀行擁有，很容易理解為什麼它們都對通過該網絡傳輸消息收取費用。 費用範圍為每筆交易 0.20 美元至 1.50 美元或總交易成本的 0.5%-1.5%。 在某些情況下，費用非常小，以至於美國銀行不需要向客戶收取進行 ACH 轉賬的費用。

當涉及到似乎成本更高的國際轉賬時，ACH 代碼通常通過 SWIFT 計算機網絡傳輸。 因此，儘管 ACH 以其低廉的價格而聞名，但這筆費用是由 SWIFT 網絡決定的。 是的，它收費更高。 在這種情況下，從您的支付處理商或您的銀行獲得建議至關重要，他們將為您提供信息以幫助您了解所涉及的費用並做出更好的決定。

交易速度

當每個階段都在 24 小時內完成時，電彙的交易速度很快。 一旦客戶在其美國金融機構的同一工作日截止日期內提交銀行電匯訂單，所有款項將由銀行轉帳並存入收款人在美國的銀行賬戶。

所有這些步驟都在同一天採取並在 24 小時內解決。 發起銀行發送電彙的過程會在下一個工作日稍晚一些時間進行。 此外，與國內電匯相比，國際電匯可能需要更長的時間才能完成。

另一方面，ACH 支付交易最多需要三天才能收到。 這個速度往往比電匯要長。

然而，在不久的將來，ACH 支付完全有機會變得更具競爭力。 由於 Nacha 在 2019 年 9 月提供了更快的資金可用性，ACH 交易和信用可能在同一天或第二天收到。 2021 年 3 月，Nacha 將通過第三個處理時間窗口將 ACH 借記的工作日提交截止時間增加兩個小時，這有助於加快 ACH 交易速度。

根據 2019 年 9 月 20 日 Nacha 的調整，Nacha 規則為 ACH 信用建立了額外的資金可用性標準。 以下是有關它的一些詳細信息：

• 在 RDFI 當地時間下午 1:30 之前處理的第一個處理窗口中處理的當日 ACH 信用額度的資金
• 非同日 ACH 積分的資金將在上午 9:00 前可用
• 如果您不知道，RDFI 代表接收存款金融機構。 簡單地說，它是資金轉賬的收款銀行。

當談到 2021 年 3 月的規則變更時，可能會建立第三個即日 ACH 處理窗口，將當日 ACH 可用性延長 2 小時。 以下是有關它的一些詳細信息：

• ODFI 可以向 ACH 運營商提交當天 ACH 交易文件的最晚時間是美國東部時間下午 2:45（太平洋時間上午 11:45）。
• 新窗口將允許在東部時間下午 4 點 45 分（太平洋時間下午 1 點 45 分）之前提交當日 ACH 文件，這為所有 ODFI 及其客戶提供了輕鬆訪問的機會。
• 通過最大限度地減少對金融機構日終業務和下一個銀行日重新開放的影響，這個新的處理窗口的時機即將調整通過延長時間來擴大對同一天 ACH 的訪問的願望。

此外，ODFI 代表發起存款金融機構（也稱為發起銀行），它將是 ACH 轉賬的發送銀行。 更重要的是，2019 年 8 月，Nacha 發表聲明，推動美聯儲計劃轉向 ACH 實時支付和結算系統。

很容易看出，目前電彙在交易速度方面處於領先地位，但 ACH 可能會改善其服務以贏得這一輪。

地域限制

在地域限制方面，ACH 解決方案有跨訂單支付限制，而電匯不提供。

另一方面，電彙能夠將資金匯入美國以外的銀行，而國內 ACH 則不能。 這意味著它在美國境內受到限制，即使國際支付可以通過我們之前提到的全球 ACH 工具通過其他銀行向銀行網絡進行。

因此，在每個平台都有自己的局限性的情況下，應該在這一輪打成平手。 與此同時，電彙和全球 ACH 都為跨境支付讓路。

B2B 支付

在 B2B（企業對企業）支付方面，電匯對於那些高額或使用商業支付（如商業房地產交易或併購交易支付）的企業來說是一個很好的解決方案。 幸運的是，考慮到這些情況下的交易金額和快速資金可用性時，不會增加電匯費用。

關於 ACH，應用 B2B 支付的企業往往依賴 ACH API 或銀行 API 來進行這些支付。 此外，應付賬款自動化軟件被認為對批處理供應商、供應商或其他付款非常有效。 與電匯支付相比，小額費用 ACH 似乎吸引了更多的交易量。 這可能是因為企業每天支付如此多的賬單。

綜上所述，ACH 是這一輪的贏家，因為它有正常的企業對企業支付的 ACH 交易。

個人付款

這是 B2B 支付。 那麼，個人支付怎麼辦？

電匯適用於大型個人住宅房地產購買，其中還包括首付。 這就是為什麼許多用戶傾向於直接或間接地出於個人目的使用電匯進行全球跨境支付。

在這種情況下，客戶將有機會通過西聯匯款服務系統以及使用他們的銀行賬戶進行電匯支付國際匯款。 西聯匯款將此付款方式命名為電匯付款方式。

同時，銀行允許每個用戶使用他們的在線銀行賬戶使用 ACH 支付賬單。

因此，就個人支付而言，電彙在特別適用於大額一次性交易時佔據了主導地位。

ACH 轉賬和電匯適用於誰？

正如我所提到的，ACH 和 Wire 在許多標準方面彼此不同。 一般來說，每種傳輸都有其自身的用途和缺點。 讓我們看看您是否適合 ACH 轉賬或電匯。

ACH 轉賬適用於誰？

在以下情況下應考慮 ACH 轉移：

• 如果您想發送和接收可以自動計劃和支付的小額付款。
• 如果您期待一個負擔得起的解決方案。 ACH 包含一個很大的部分，它是一個不需要人工干預的自動化過程。
• 如果您想進行轉賬以幫助您進行企業對企業 (B2B) 付款。 ACH 支付支持批處理以提高效率並使支付金額小得多。
• 如果您正在尋找一種付款方式，可讓您在美國進行個人在線賬單支付，而無需花費太多費用。 許多銀行和其他金融機構通過 ACH 提供免費賬單支付服務。

電匯適用於誰？

在以下情況下應考慮電匯：

• 如果您有較大的一次性轉賬，則 ACH 不適合，因為它可能會損害您對時間敏感的轉賬。 在國內交易金額範圍內，較高的電匯費用很小，如果您滿足當日提交的時間窗口，則需要24小時可用資金。
• 如果您想進行涉及人工的轉賬以發送和接收付款。
• 如果您期待大型 B2B 交易支付的解決​​方案，例如商業房地產和併購交易支付。
• 如果您想進行大筆個人付款，其中包括房地產首付和房地產銷售價格到期的剩餘付款加上交易成本。
• 如果您想進行一次性個人付款，以證明支付電匯費是合理的。

事實上，如果一家企業只依賴於支付或接收 ACH 付款或電匯，就不可能像野花一樣發展壯大。 例如，在進行國際支付時，需要同時使用全球 ACH 和電匯。

如果您正在維護一家僅與其他企業開展業務的公司，您完全可以選擇兩種解決方案之一來使用。

但如果您不這樣做，客戶將很難選擇使用 ACH 付款還是使用電匯付款，您可能會因此失去機會。 這是因為這些支付選項中的每一個都可以為您的正常支付卡處理選項做出貢獻。

僅添加 ACH 和電匯作為付款選項將很容易理解。

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結論

總之，每個平台都有自己的優點和缺點。

電彙的優點是它可以在不同銀行或其他金融機構的賬戶之間快速轉移資金。 更重要的是，通過電匯，規則不斷變化的跨境支付不再是用戶的障礙。 如果您關注可靠性和速度或使用大型一次性交易，電匯是您的理想選擇。

在 ACH 轉賬方面，這種方式在未來往往會成為主流支付方式，尤其是對於大額支付。 正是由於其較低的成本和幾乎較低的風險，這使得它吸引了越來越多的用戶。 如果您進行的交易金額較小，或者頻率更規律，讓我們考慮一下 ACH 轉賬。 此外，由於美聯儲正在考慮轉向實時 ACH 支付和結算的計劃，ACH 支付更加令人印象深刻。

希望這篇文章可以幫助您對 ACH 支付和電匯進行最終審查，其中包括對所有方面的完整比較。 如果您有任何疑問，請隨時在下面的部分中給我們留言。 如果您覺得這篇文章有趣，請分享該文章，並訪問我們的網站了解更多信息。