为什么中小企业是银行最大的增长机会

我们都对 SMB 有所了解，从“小型企业星期六”购物到讲述小型企业如何成为美国经济支柱的轶事。 我们钦佩小企业主，当我们支持这些企业时我们感觉很好，因为我们知道那里可能很艰难。

另一方面，银行也希望支持小型企业，并不断寻找新产品和服务来为这些企业提供服务。 银行知道小型企业通常被迫适应为银行的企业客户或个人消费者设计的流程。 技术和流程不适合为 SMB 服务。

在信贷和融资领域，没有一种主要产品特别“适合”小型企业。 与 B2B 支付相关的营运资金和中小企业的发票已经逃避银行业太久了。 某些市场和商业动态为急需的变革铺平了道路。 是时候利用小企业银行业务来把握增长机会了。

推动增长的市场因素

小企业银行业务是一个服务不足的市场。 每年，小型企业向其企业客户提供超过 5 万亿美元的贸易信贷，其中金融服务充当中介，其中不到 10%。

更具体地说，根据全国小企业协会 (NSBA) 发布的 2023 年经济报告，表示企业面临的最大挑战是缺乏可用资金的小企业主比上一年有所增加。

该报告还询问资金可用性是否是一个问题，给出的最高回答是小企业将无法发展或扩大业务。

即使在我们最近的小型企业调查中，我们也发现了类似的情况：超过 50% 的受访者表示他们认为应收账款和收款是企业最关心的问题。

毫无疑问，SMB 市场的融资服务已经成熟，但可能不像我们传统上认为的那样。 BAI认为，今年中小企业的贷款需求可能会有小幅增长，​​中小企业的主要银行将获得大部分潜在业务。

但是，如果我们想得更大——超越贷款或存款呢？ 拥抱这一增长机会（对银行和 SMB 而言）的市场中小型企业产品的演变如何？

假设：增长是可能的

考虑一个专门为 B2B 发票支付设计的平台，银行可以在其中交付和资助一种新的、安全的、结构化的金融服务产品。 考虑银行的 SMB 客户（小型商业商家/供应商）能够接收实时、低风险和非债务发票付款； 卡商家服务的相同好处。 考虑商家的买家以相同或更好的发票条款保留贸易信用/应付账款的价值。

我们都习惯于使用信用卡进行消费交易，这有效地代表卖家消除了应收账款。 但为什么中小企业商户不存在这种类型的产品呢？ 银行如何才能盈利、快速、高效和安全地将其小型企业产品扩展到更大的、尚未开发的 B2B 贸易信贷市场？

银行想要什么

从最基本的意义上讲，银行正在寻求平衡增长和风险。 当某些情况持续存在时，例如利率上升、高通胀和围绕近期银行倒闭的噪音，风险就会增加。

事实上，许多银行现在可能会问自己如何吸引和留住存款（利率上升导致更多存款流出），他们可能会将零售账户和与小企业相关的账户放在首位. 这是一个好的开始，因为这可能反映了他们希望扩大当前客户群以包括更多 SMB。

除了开拓新市场，另一种经典的增长方式是通过新产品。 这种方法的额外好处是提高了客户忠诚度。 然而，核心问题是直到现在还没有真正为中小企业客户提供“正确”的融资产品。

无论银行是否拥有强大的小型企业客户群，真正的增长都将来自于这些类型的创新产品，这些产品可以正面解决中小企业的痛点。

中小企业想要什么

让我们撇开所有小企业都在某种程度上受到某些不可控因素的影响这一事实，例如：

• 高通胀和材料成本
• 供应链延误
• 招聘和劳动力成本增加

幸运的是，解决支付和发票领域的问题是可以实现的。 在我们最近的小型企业调查中，超过一半的小型企业 (56%) 表示他们收到了延迟付款。 这是一个值得解决的问题。

现金流紧缩是小企业主最头疼的问题。 大多数人只是想专注于他们的核心业务职能，照顾他们的员工，而不是在他们一天结束回家时为事情感到压力。

隐藏的机会

综上所述，为了帮助小型企业蓬勃发展，银行需要额外的 SMB 特定产品，而不依赖于 SMB 是否有资格获得传统贷款。 相反，银行需要一种机制来允许其 SMB 商家客户保持对其买家融资的控制。

它的工作方式与传统的银行卡商户服务非常相似，但保留了买家所需的所有贸易信用优惠。 银行将向其 SMB 客户（卖家或商家）支付发票金额的 100%，并减去固定费用。

就像信用卡改变了传统消费融资的游戏规则一样，精明的银行手中的此类解决方案不仅会推动它们成为技术创新的先驱，而且还会通过释放营运资金将客户体验提升到一个全新的水平以现代方式为他们的 SMB 客户提供服务。

谁知道，这甚至可能意味着参与提升我们放置美国小企业的基座。 那么，如果这些贸易信贷轨道已经建成呢？ 如果该技术已经存在怎么办？ 我们可以告诉您它们确实存在并且准备好付款。 因此，现在由银行决定风险是否值得回报。