什么是商家现金垫款？ 它是如何工作的？

商户现金垫款是最具创新性的另类商业金融产品之一。 这个概念才出现了几年，但它已经在零售和休闲企业中非常普遍。

您现在是一个需要钱的小企业主，因此商家现金垫款似乎是一个不错的主意。 在您采取行动之前，请继续了解更多关于什么是商家现金垫款？ 它是如何工作的？ 马上。

什么是商户预借现金？

商户现金垫款 (MCA) 也被称为企业融资的一种。 许多人错误地认为 MCA 是贷款，但事实并非如此。 这是一种出售未来应收账款的形式，这意味着 MCA 公司（买方）以折扣价购买企业（卖方）的未来收入。

使用固定费用乘数，可以计算贷款费用，有时也称为“因素率”或“购买率”。 借入的金额乘以费用，就是企业需要偿还的总金额。 例如，贷款 20,000 美元和固定费用 1.4 的商家将需要支付 28,000 美元（20,000 x 1.4 = 28,000）。 该费用可以不写成小数，而是写成百分比，例如贷款金额的 40%。 但是，请记住不要将其与利率混淆。

通常，MCA 的固定费用从 1.1 到 1.6 不等，具体取决于您的业务实力、MCA 公司和其他因素。 企业将通过收取每笔销售的一定百分比（保留率）来偿还债务。 例如，MCA 公司可能会收取每笔销售额的 10%。 这意味着 MCA 公司将获得 0.10 美元，而您每处理 1 美元将获得 0.9 美元。 MCA 公司可以通过三种不同的方式收取削减费用：

• 分割扣缴：

这样，MCA 公司将与您的信用卡处理器合作。 一旦您的处理器收到付款，他们会自动将您的百分比转入您的商业银行账户，并将 MCA 公司的百分比转入公司。

• 密码箱扣缴：

MCA 将以您的名义设立一个银行账户，他们将有权访问该账户。 此帐户将是您的业务收入的来源，MCA 将在一天结束时扣除他们的分成，然后将其余部分发送到您的常规商业银行帐户。

• ACH 预扣税：

通过自动清算所 (ACH)，MCA 公司每天都会从您的商业银行账户中扣除他们的百分比。 ACH 是一个电子网络，使人们可以轻松地在银行账户之间转账。

商户现金垫款没有固定的到期日，因为您的还款在现金流量中波动。 但是，如果您的现金流保持不变，大多数 MCA 将在不超过两年的时间内偿还。

商家现金垫款如何运作？

从历史上看，商户现金垫款适用于收入来自信用卡和借记卡销售的企业，例如零售店或餐馆。 今天，许多不严重依赖信用卡或借记卡交易的公司都可以使用商户现金垫款。 商家现金垫款的提供者声称他们的借贷商品在法律上不是贷款。 作为对您潜在利润的一部分的回报，商家现金垫款提供者将为您提供预付现金。

商户现金垫款的还款可以通过两种方式安排。

您可以获得现金以换取您潜在的借记卡和信用卡销售的一部分。 或者，您可以通过定期从称为 ACH（自动清算所）的银行账户中存入固定债务来获得预付现金。

根据贸易杂志 deBanked 的创始人、前商人现金透支经纪人 Sean Murray 的说法，这种选择一直是最常见的商人现金透支类型。 它们被称为 ACH 商家现金垫款，允许供应商向与信用卡和借记卡销售没有直接关联的公司进行营销。

您无需在指定的还款期内从银行账户每月支付一笔费用，而是在预付款完全收取之前通过商家现金垫款加上费用进行定期或每周付款。

您将支付多少费用是根据您支付经销商现金垫款的意愿来计算的。 根据风险评估，商家现金垫款提供者计算一个因子限制——通常从 1.2 到 1.5 不等。 该因素的比率越高，您支付的费用就越高。 要获得您的总还款额，您需要将预付现金乘以因子利率。 例如，预付款 50,000 美元，系数率为 1.4，总退款额为 70,000 美元，其中包括 20,000 美元的费用。

以下是如何安排商家现金垫款还款的详细概述：

• 信用卡销售额百分比：

商户现金垫款公司可以在完全偿还商定的金额之前自动从您的信用卡或借记卡购买中扣除一定百分比。 假设餐厅需要 50,000 美元购买一个新烤箱。 您申请了 50,000 美元的商家现金垫款并被接受。 公司给合同的系数是 1.4，你欠 70,000 美元。

还款期从三到十二个月不等； 您越早向经销商预付现金，信用卡的利润就越高。

在这种情况下，假设您的商家现金垫款公司在您还清 70,000 美元之前扣除了您每月信用卡收入的 10%，而您繁忙的餐厅每月可赚取 100,000 美元的信用卡收入。 您将每月偿还 10,000 美元，每月 30 天的平均还款额为 333 美元。 以这个利率，到第七个月，您将支付预付款。 如果销售额下降到每月 70,000 美元，商家现金垫款将在第 10 个月之前全额偿还，每天支付 233 美元。

正如我们在下面讨论的那样，您偿还贷款的速度是计算 APR 的一个因素，这有助于将其推至三位数。

预设的销售额百分比是基于您的每月估计收入的近似值。 商家现金垫款公司 Capify 的首席执行官兼代表商家的贸易组织小企业金融协会 (Small Business Finance Association) 主席大卫·戈尔丁 (David Goldin) 表示，由于收入可能会波动，因此偿还贷款的速度可能会比预期的更长或更短。现金垫款公司。 “百分之八十的时间，它需要的时间比购买者认为的要长。”

• 固定每日提款：

这种形式的协议根据您的每月收入估算指定每日或每周的提款费用。 例如，一家每月利润为 100,000 美元的公司，按 10% 的收入百分比计算，每天欠 333 美元或每周 2,331 美元。

与信用卡或借记卡销售还款结构不同，您的付款不会随着您的销售而波动。 这意味着无论销售额下降还是上升，您都将支付相同的金额。

如何申请商户现金透支？

贵公司是否有资格从商家那里获得现金垫款？

无论您的抵押品很少或没有、经营背景差或信用评级低，零售商的现金垫款都可能是您资金问题的解决方案。

商家现金预支提供者往往有明确的资格要求，因此大多数小企业不应该有资格问题。

更重要的是？

对于大部分销售额来自信用卡支付的企业——例如，如果您拥有一家餐馆或零售店，您可以使用现金垫款作为短期贷款工具。 这将有助于营运资金、库存销售、抵押付款、意外付款等。

商户现金透支的应用是一个快速和简单的操作。 由于商家预付现金是通过您的日常信用卡交易偿还的，因此 MCA 企业将查看您的信用卡付款对帐单，以确保您有足够的交易量进入公司。 一些商户现金透支公司还会询问您的信用评分和银行对账单。

商家预付现金申请几乎在线，因此您将在申请当天接受申请。 不要忘记快速现金是昂贵的现金，MCA 也不例外。 完成商家预付现金申请既快速又简单，但 MCA 的市场资金成本最高。

申请 MCA 需要以下文件：

• 信用卡处理报表
• 驾驶执照
• 银行对账单
• 营业税申报表
• 作废的商业支票
• 信用评分

商家预付现金将花费您的业务多少？

接受 MCA 可以从您的现金流中抽出一大块，具体取决于结构。 现在让我们看看如何衡量商家现金垫款的实际费用。

货币预付款的价值示例

假设您以 1.18 的因子比率领先 2 万美元。

20,000 美元乘以 1.18 美元是 23,600 美元，这是您每天的信用卡购买需要偿还的金额。

乍一看，这听起来像是您只支付了 18% 的利率——但它可能具有欺骗性。

商家的现金垫款的真实成本必须由其 APR 决定。

如果您的贷方收取您潜在信用卡购买量的 15%，并且您预计每月的信用卡交易额为 25,000 美元，则预付款将在 189 天内偿还，平均支付额为 125 美元。

这是 65.96% 的年利率——比最初看起来要高很多。

什么时候值得付出代价？

商家现金垫款虽然简单方便，但如果您确定可以轻松偿还并且不会对您的现金流造成任何损害，那么它们似乎才物有所值。

在继续从经销商处预支现金之前，请务必四处浏览，看看您是否可以申请其他形式的贷款。

5 最佳商家现金垫款服务和评论

贷款建设者

Paypal 提供的 LoanBuilder 是一家提供贷款服务的小企业。 到 2017 年支付公司收购 Swift 时，LoanBuilder 最初是 Swift Capital 的子公司，Swift Capital 是一家小型企业金融家，并入 PayPal 品牌。 LoanBuilder 产品现在作为 PayPal 商业贷款进行商业化。 LoanBuilder 提供短期商业贷款，这是一种无息贷款，贷方在借入金额的同时支付固定费用。

尽管许多其他商业金融家提供了类似的融资，但 LoanBuilder 之所以脱颖而出，有几个原因：贷款相当便宜，借款人无需支付初始费用（或任何其他前期费用），借款人规格小。 如果公司想要短期现金注入，这是一个理想的选择。 以下是这家公司的一些指标：

• 最短营业时间：不到一年

• 借款金额：少于$50,000至$1,000,000

• 融资时间：1 天至 2 周 +

• 信用评分：550+

• 所需年收入：少于 100,000 美元

伦迪奥

Lendio 是一个将资助者与客户联系起来的企业金融网络。 尽管 Lendio 不直接发放贷款，但其由 300 多家企业资助者组成的网络——包括 Kabbage、OnDeck、Amex、BlueVine 等大牌企业——旨在成为一站式融资商店。

您应该记住，Lendio 不为商业贷款提供便利。 相反，这项服务更像是商业资金的媒人。 你需要做的是告诉 Lendio 你是谁，你在寻找什么，原则上剩下的事情它会做。 使用 Lendio 这样的聚合器，您可以获得很多好处：该组织为您完成了大部分寻求资金的工作（这节省了大量时间），为您提供了几笔交易（您可以确定您不是失去了体面的报价），并且该服务完全免费使用。

Lendio 对于那些想尝试的人来说无疑是值得的。 客户表示 Lendio 的客户支持很周到、支持，而且申请起来既快速又容易。 如果这是您第一次涉足替代贷款市场，Lendio 是一个很好的起点。

• 最短经营时间：1-2年

• 借款金额：少于 $50,000 至 $1,000,000

• 融资时间：1 天 - 2 周+

• 信用评分：650+

• 所需年收入：少于 100,000 美元

甲板上

OnDeck 是一个非常受欢迎的小型在线商业贷款机构。 OnDeck 成立于 2007 年，是最早主要依靠技术做出贷款决策的贷方之一。 使用它的算法，需要几天或几周的决定现在只需几分钟。 OnDeck 目前提供两种形式的公司贷款：短期贷款和循环信贷额度。

如果您已经开展业务至少一年，个人信用评分高于 600，并且年收入不少于 100,000 美元，请确保您有资格获得 OnDeck 贷款。 许多符合条件的人应该会发现 OnDeck 提供的贷款对于各种商业融资需求来说既快捷又有用。

也就是说，向 OnDeck 贷款可能有点贵。 根据 OnDeck（2019 年第三季度）的新季度报告，其短期贷款的年利率通常在 9.0% 至 98.3% 之间，信用额度年利率在 19.9% 至 61.9% 之间。 但是，当然，提供给您的费率将取决于您的业务实力。 除了成本，OnDeck 贷款的最长还款期为 36 个月，因此那些需要长期贷款的人可能想寻找其他地方。

由于 OnDeck 的贷款可能有点贵，您可能想在决定贷款人之前进行一些比较。 如果您需要快速贷款或在其他地方没有资格，OnDeck 很难被击败。 考虑到可能的缺点，OnDeck 很简单。 很容易与客户服务取得联系，总体而言，大多数成员都分享了良好的体验。

• 最短经营时间：2年以上

• 借款金额：少于 $50,000 至 $1,000,000

• 融资时间：1 天 - 2 周+

• 信用评分：600+

• 所需年收入：超过 200,000 美元

卡皮图斯

Kapitus 被称为战略资金来源，是一家位于纽约市的小型企业资助者。 与类似公司一样，它为信用欠佳的企业和急需资金的企业提供替代融资。 与传统银行业务相比，这种融资形式通常更快且成本更高。

可悲的是，Kapitus 体现了其行业中一个非常普遍的特征：几乎完全缺乏透明度。 由于在线资金很容易越界进入高利贷，我们提醒观众在承诺短期贷款或现金垫款之前进行大量比较购物。

• 最短营业时间：少于 1 年

• 借款金额：少于$50,000至$100,000

• 融资时间：1 天 - 2 周+

• 信用评分：500+

• 所需年收入：100,000 美元以上

Shopify 资本

Shopify 被电子商务专家和企业主广泛认为是最好的购物车之一，我们在 Merchant Maverick 强烈推荐它。 这个电子商务系统非常易于使用，并提供了几乎所有普通小型企业想要经营在线商店的服务。

好像您还没有足够的激励措施来使用 Shopify，这是另一个：用户可能有资格获得无故障、成本相当低的商业融资。

Shopify Money 于 2016 年年中推出，是一个类似于 PayPal Working Capital 或 Square Capital 的企业融资平台。 由于 Shopify 已经可以访问您的销售和收入数据，因此他们可以加快申请流程并提供比您在其他任何地方都无法获得的成本更低的财务支持。

Shopify Capital 以短期借贷和商家现金垫款的形式提供短期商业融资。 尽管这些金融产品在技术上有所不同，但在实践中您会发现差别不大。

Shopify Capital 正处于起步阶段。 尽管有些人表达了恐惧，但到目前为止，整体的接受度是积极的。 虽然信誉良好的贷方可能会考虑在其他地方进行更好的交易，但 Shopify Capital 的费率和费用与类似的资助者相比具有相当的竞争力和低成本。

• 借款金额：50,000 美元以下至 50,000 美元以下

• 融资时间：1 天 - 2 周+

结论

以上是商户预借现金的详细定义。 此外，Avado 还为您提供有关 MCA 如何运作以及如何申请的有用信息。 我确实希望您可以依靠这些内容最有效地应用于您的业务。 Avado 特别推荐了您可以选择利用的前 5 种商家现金垫款服务。 做出明智的财务决定，你就会成功！