信用决策指南

信用是一种强大而有用的工具，但应谨慎处理……

无论是购买、抵押、贷款审批还是 B2B 融资，许多组织都需要创建清晰有效的信贷决策流程。

了解所涉及的原则和决策策略对于信贷申请人和信贷提供者来说都是有用的知识。

什么是信用决策？

信用决策是评估潜在借款人信用度的过程。 其目标是确定是否批准、拒绝或调整信贷申请。

它涉及检查与借款人偿还信贷的能力和可能性相关的一系列因素。

对于银行、信用卡公司和许多企业来说，信贷决策是日常工作的重要组成部分。

它必须可靠且高效，因为提供信贷可能会给贷方带来巨大的好处，也可能会给贷方带来巨大的不利。

哪些因素在信用决策中发挥作用？

最广为人知的信用决策模型是信用的 5C。

信用的 5C

信用 5C 是评估借款人信用度的框架。

通过评估每个“C”，贷方可以就向谁提供信贷以及提供什么利率做出明智的决定。

1. 性格

英国政治作家托马斯·潘恩写道：

“保持品格比恢复品格容易得多。”

在信贷决策中，性格本质上是指借款人过去的行为。 它包括他们之前的信用偿还历史、声誉以及有关其业务往来的其他信息。 违约、逾期付款和不良信用记录都对借款人不利。

信贷决策者也在寻找可靠性的迹象，例如准时或提前还款。 为此，需要检查信用记录、就业记录、销售和收入记录、个人参考资料和其他数据。

简而言之，品行良好的借款人被认为信用风险较低，更有可能获得更好的付款条件。

2. 容量

这是指借款人偿还企业的能力。 评估这一点需要考虑很多因素：现有和预计的收入、当前支出（可能包括其他债务）、资产、收款流程等等。

潜在借款人的能力越高，风险就越低。 他们被批准提供信贷的可能性就越大。

3、资本

资本包括收入、储蓄和/或企业投资。

贷方将不同的资本来源视为借款人偿债能力和更广泛的企业健康状况的信号。

它也被视为贷方对企业承诺程度的标志。 如果某人对某项业务投入大量资金，他们也可能会非常积极地使其成功。

4. 抵押品

抵押品是在无法偿还贷款时可以作为担保的东西。 它可以包括以下内容：库存、财产、商业设备、现金或发票。

并不总是需要这样做，但在需要的情况下，贷款人的风险会降低。 或者，从借款人的角度来看：它增加了获得信贷的机会。

5. 条件

这是指可能影响借款人偿还贷款能力的经济状况。

其中包括宏观经济条件和借款人更具体的情况。 对于企业来说，这可能意味着其行业或利基市场的当前或预测状况。

信贷决策中的风险与回报

金融机构和企业在进行信贷决策过程时需要考虑每个案例的两个关键主要问题：风险和回报。

提供和接受信贷，无论是传统贷款、贸易信贷还是只是更长的付款期限，始终存在风险。

贷款人或借款人无法控制的情况可能会导致延迟还款或拖欠还款。

但回报也很高。 首先，提供信贷的能力可以从不提供信贷的竞争对手那里赢得客户。

其次，信用解决方案可以帮助企业提高客户的平均订单量 (AOV)，对于提供贸易信用的 B2B 企业尤其如此。 这反过来又会对客户满意度和客户忠诚度产生积极影响。

欺诈保护的重要性

防止贷款欺诈是信贷决策策略最重要的方面之一。

可以检查几件事来帮助发现这一点。 进行检查的目的是根据已知数据对买家数据进行评分并寻找差异。

例如，如果申请人被列入黑名单。 或者，如果是一家公司，看看其董事最近是否抛售股票。

数字应用程序包括供银行和企业分析的额外数据层，有时称为“数字指纹”。 例如，IP 地址可以与位置数据和其他关键数据点聚合。

自动信用决策

以前，信贷决策过程涉及到银行、工厂或仓库进行面对面互动。

如今，它越来越自动化并在线进行。 这为贷款人和借款人带来了效率提升，帮助双方节省时间和资源。

借款人可以从多个贷方获得近乎即时的决定或报价。 贷方也可以做出决定并向多个借款人提供报价。

自动化模型还可以降低贷方的信用风险和成本。 有了正确的数据，机器学习模型可以做出比人类更一致、更明智的决策。

当系统识别出应用程序存在潜在欺诈问题时，可以将信用或欺诈分析师引入该流程。 他们可以更仔细地检查数据并对案件做出判断。

授予信用后会发生什么？

对于企业而言，信用决策可以被视为更广泛的订单到现金 (O2C) 流程的一部分。

这涉及从下订单到付款的所有事务的组织，包括履行和运输订单、处理发票和收款。

外包信贷审批

在金融部门之外，企业通常没有能力直接向潜在客户提供信贷。

在这些情况下，他们可以依赖第三方。 此类服务将通过白标融资解决方案代表企业进行信贷决策。

TreviPay的信用决策模型

TreviPay 专注于 B2B 融资和贸易信贷解决方案。 我们的解决方案使您能够向客户提供高达 250,000 美元的自动信贷，而无需承保。

与信用卡不同，这些资金只能由您本人使用。 有了更多信息，我们可能会提供更少或更多的信用。

我们的信用风险模型使用客户信息和高级分析来做出快速、稳健的信用决策。

它还可以有效地筛查在线申请是否存在欺诈行为，一旦检测到可疑案例，就将其从自动化流程中删除。 整个自动化风险评估只需几秒钟即可完成。

结论

信用决策是评估潜在借款人信用度的过程。

它发生在客户生命周期的开始阶段，这可能是最关键的阶段。 信贷提供者和借款人都希望权衡风险和回报，并找到合适的利率和条款。

最广为人知的信用决策模型是信用的 5C，即特征、能力、资本、抵押品和条件。

防止贷款欺诈是信贷决策策略最重要的方面之一。

自动化信贷决策有很大的好处。 越来越多的企业选择实施此类技术。 每个新的信用决策模型都将以越来越快的速度和准确性分析外部数据源。