在 2022 年选择财务顾问时要寻找什么

财务顾问协助人们管理他们的资金并实现他们的财务目标。 他们提供各种财务规划选项，包括投资管理、财务指导和预算以及遗产规划。 选择合适的财务顾问至关重要，它将确保您不会为不需要的服务付费或与不符合您财务目标的顾问打交道。

什么是财务顾问？

财务顾问是在财富、投资和其他财务问题上对客户进行教育和教育方面的专家，有时还处理财务问题。 这是一个广泛的术语，包括经纪公司、财务规划师、投资顾问、银行家、税务编制者、保险代理人和遗产规划师。

根据 1 月份的薪酬数据网站 PayScale。 2021 年，美国金融机构顾问的平均工资为 59,708 美元，其中大部分工资在 30,000 美元到 99,000 美元之间。 除了薪酬，财务顾问还以奖金、利润分享和佣金的形式获得福利。

您对财务顾问的期望

在您选择财务顾问之前，请检查您自己的需求

财务顾问提供的服务因顾问而异； 但是，顾问可以提供以下任何一项：

投资建议。 财务顾问研究各种投资选择，并确保您的投资组合符合您想要的风险水平。

管理你的债务。 如果您有信用卡、学生贷款、汽车贷款或抵押贷款等未偿债务，金融专家可以帮助您制定还款计划。

预算援助。 财务顾问是了解你的钱从你的薪水中拿走后去向的专家。 他们可以帮助您制定预算，以便您能够实现这些财务目标。

保险范围。 财务顾问可能会查看您当前的政策以确定覆盖范围的差距。 他们还可能会根据您的财务状况建议新的政策，包括长期或残疾保险。

税收筹划。 税收筹划涉及减少您可能需要支付的税款，例如，通过向慈善机构捐款或减少税收损失。 请注意，许多财务规划师不是税务专家，税务规划不同于税务准备。 您可能仍需要注册会计师和税务软件来提交纳税申报表。

为您的退休做计划。 财务顾问可以帮助您积累资金以实现您的最终目标，即退休。 然后，一旦您退休或接近退休，他们将能够确保您的资金安全。

遗产规划。 对于那些想要留下遗产的人，财务顾问可以帮助您将资产转移给下一代，无论是朋友、家人还是慈善机构。

规划大学。 如果您希望帮助资助您孩子的教育，财务顾问可以设计一个行动计划，帮助您为他们的教育储蓄。

如何找到财务顾问

了解财务顾问的类型

某些财务顾问提供财务规划但不提供投资管理服务。 有些管理投资，但提供有限的财务规划。 有些是退休收入计划专家，专门针对即将退休或已经退休的人。 其他人则专注于为未来 10 或 20 年不会退休的人积累财富。

要找到最适合您需求的财务顾问，重要的是确定您正在寻找的财务建议类型以及潜在顾问提供的服务类型。

这是对三种主要服务的简要概述：

• 规划您的财务集中于您的整体财务状况，例如您可以节省多少以及您需要什么样的保险。 然而，这不仅仅是投资。
• 投资咨询服务专注于投资管理决策，例如投资哪项投资和账户。 最有效的投资是与正在进行的财务计划一起选择的。

• 退休收入的规划是关于管理所有要素，包括社会保障、税收、养老金、投资和退休日期等等，以便它们都有助于实现为您的余生提供收入来源的最终目标.

寻求有信誉的财务顾问

每个凭证都不相同。 例如，某些组织以象征性的费用提供易于访问的凭证，以允许销售人员获得他们需要的凭证，使他们看起来像专家。

对于具有可靠资历的顾问和理财规划师，寻找那些获得认证理财规划师或个人理财专家称号的人，以及获得 CFA（特许金融分析师）认证的投资者的顾问。 此外，CFP 专业人员在法律上受信托标准的约束，这意味着他们必须始终将客户的利益置于他们的利益之上。

证书是通过参加证明研究领域专业知识的考试获得的。 此外，顾问必须遵循道德政策并满足继续教育要求以保持其指定。

还可以确定您正在考虑的顾问是否是全国个人财务顾问协会的参与者，这是一个由收费顾问组成的会员团体，需要超出证书要求的持续教育。 ¹

请注意财务顾问的报酬方式。

财务顾问的服务报酬有多种方式。 然而，最诚实和公正的财务顾问只收取费用。 因此，要聘请最好的财务顾问，必须了解通过根据资产、小时费率或佣金百分比收取费用来支付潜在财务顾问的各种方式。

了解收费顾问和非收费顾问之间的区别。 不收取费用的顾问可能有资格从其雇主那里获得不同类型的回扣或其他奖励，以换取实现销售目标或目标。

顾问的报酬没有适当或不正确的方法。 哪一个最适合您将取决于您的财务要求。

使用搜索引擎筛选标准

在线搜索引擎是缩小您所在地区的顾问范围的绝佳方法，这些顾问拥有适当的证书和合适的计费结构以满足您的要求。 例如，可以使用财务顾问搜索引擎输入有关您正在搜索的顾问类型的精确要求。

许多公司远程与客户打交道。 如果您不需要亲自见面，这允许您根据他们的专业知识而不是位置来选择顾问。 但是，有些人不喜欢远程工作，您需要确定亲自见面而不是通过虚拟见面是否重要。

在招聘之前问这些问题

适当的问题将帮助您确定您无法有效沟通的财务顾问。 例如，他们实践了多少年？ 他们的补偿是什么？ 他们能解释不同的退休计划吗？

除了专业领域和理想客户之外，利用某些访谈可以帮助您确定满足您财务需求的顾问所传达的内容。 最重要的是确保您知道答案，如果您不知道，您将有足够的信心提出进一步的问题。

始终建议询问其他人的参考资料。 但是，由于隐私法律和法规，许多顾问无法提供他们未见过的客户的姓名。 此外，财务顾问法规禁止在未确保满足某些条件的情况下使用推荐信，包括披露提供背书或推荐书的人是否是客户以及背书人是否获得补偿。

此项关于非作证行为的规定于今年12月进行了修订，预计将于近期生效。 ³

验证凭据，检查投诉

为了确保一个人是真实的并且在雇用他们之前有良好的服务记录，请通过在金融业监管局 (FINRA)（美国证券交易委员会 (SEC)以及顾问所属的证券交易委员会 (SEC)、CFP 委员会或其他协会。

财务顾问费

财务顾问的成本

劳工部 (DOL) 提出的一项新规则将强制所有从事退休计划或提供退休计划建议的金融专业人士提供指导以符合客户的最佳利益（信托标准），而不是简单地适合客户（适用性标准）。 该规则被采纳，但没有实施，该规则后来被法官推翻。

然而，在总统提议的监管与其最终灭绝之间的三年中，媒体提供了比以前更多的信息，说明财务顾问的各种运作方式以及他们如何获得服务报酬，以及为什么适用性标准可能不太有利与信托标准相比，对消费者而言。 某些财务顾问已决定将其实践更改为受托标准，或者更突出地宣传他们已经在该标准下工作。 其他人，例如经过认证的财务规划师(TM) (CFP)，已经在遵守这一规则。 然而，即使在 DOL 规则下，信托标准也不会适用于与退休无关的建议。

基于佣金的模型

根据适用性标准，财务顾问通常会为他们提供给客户的产品赚取佣金。 客户永远无法收到财务顾问服务的账单。 但是，可能会向他们提供比其他可用的类似产品成本更高的金融产品。 相同的金融产品可能导致顾问赚取过高的佣金。

收费模式

根据受托人标准，顾问可以按小时向客户收费，也可以按其管理的总资产 (AUM) 的百分比向客户收费。 典型的收费百分比为 1%。 同样，财务咨询的典型每小时收费可能在 120 美元到 300 美元之间。 费用因地点和顾问的经验而异。 某些顾问可能会提供较低的费用，以帮助那些刚刚开始考虑财务规划但无法负担每月高额费用的人。 许多理财规划师提供免费的初步咨询。 这是客户和顾问双方确定他们是否适合彼此的机会。

费用和佣金的组合

财务顾问还赚取佣金和费用。 收费的财务顾问与完全收费的财务顾问不同。

收费顾问可以为准备您的财务计划收取费用，还可以通过向您出售保险单或投资来赚取收入。 只收费的财务顾问不赚取佣金。

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