金融科技和软件平台的银行即服务

如果您不是银行，您可以提供贷款或融资等银行服务吗？ 随着开放银行技术的不断发展，现在比以往任何时候都更容易！ 作为提高客户参与度和保留率的一种方式，银行即服务在公司中越来越受欢迎。

BaaS 革命的核心在于开放银行的概念，这种方法提倡银行与授权第三方提供商之间安全共享金融数据。

通过利用 BaaS 原则，金融科技和软件平台可以为客户提供个性化、数据驱动的金融解决方案，而这些解决方案以前在传统银行系统的范围内是无法访问的。 Miquido 一直处于支持企业拥抱 BaaS 和开放银行业务的前沿。 通过与金融机构和具有前瞻性思维的技术提供商的战略合作伙伴关系，我们在彻底改变通过银行解决方案提供和消费银行服务的方式方面发挥了关键作用。 在本文中，我们将仔细研究 BaaS 及其在金融科技或软件平台方面的潜力。

什么是银行即服务？

即使您还不知道 BaaS 术语，您也可能听说过 SaaS。 在所有“即服务”领域中，原则保持不变。 服务提供商通常以订阅的形式为您提供现有的解决方案，使您无需投资自己的资源和基础设施即可享受其所有优势。

就 SaaS 而言，公司选择这种模式是为了免去定制软件开发的麻烦，而 BaaS 则允许他们避免与提供银行服务相关的所有手续。 否则，为了能够交付它们，他们需要获得许可证，而许可证并不容易获得。 由国家监管机构授予，它要求您满足一系列严格的要求。

无论是传统服务还是数字服务的许可证，您的公司都需要证明其财务充足（意味着拥有可用储备）并且能够有效保护客户数据。 借助 BaaS FinTech 或软件平台，您可以走捷径，在您的平台上实施银行的服务，而无需满足这些要求。 银行为您提供他们的产品、技术和运营。

BaaS 作为金融科技或软件平台可以用来做什么？

银行服务是一个广泛的总括术语，但如何使用 BaaS 真正改进您的平台？ 有多种银行服务可供采用，但我们将在这里提出一些只是为了说明您可以用它做什么。

假设您运营一个旨在促进在线购买的金融科技平台。 例如，您可以使用银行的服务，让用户可以直接在客户的网站或他们的应用程序中轻松访问贷款。 这增加了购买概率，在不中断客户旅程的情况下提供替代资金选择。

另一个例子：您运行一个提供移动加密钱包的加密平台，并且您希望使您的用户能够在浏览器中轻松地将加密货币兑换为法定货币。 使用 BaaS，您可以利用银行牌照并为您的客户提供法定覆盖范围来实现这一目标。

对于软件平台，您可能希望为用户提供最大的灵活性，以根据他们的需求塑造他们的解决方案。 通过 API 实现的银行即服务将使您能够在套件中包含不同的功能，从贷款、非传统信用评分到忠诚度积分。 例如，您的电子商务客户可以通过 BaaS 启用“立即购买，稍后付款”选项，或者解锁为其客户获得店内购买积分的可能性。

嵌入式金融可能涵盖以下服务：

• 付款
• 贷款
• 财务账户
• 商业名片
• 数字钱包

这只是一个很长的清单的开始！

嵌入式金融涵盖从支付、借贷到数字钱包的广泛服务，代表了数字银行的未来前沿。 随着 BaaS 平台提供商与不同行业建立战略合作，将金融服务整合到非金融平台可以改变消费者与金钱互动的方式，创造便利并推动金融技术领域的进一步创新。

为什么值得将银行业转变为金融科技或软件平台的服务？

尽管银行即服务相对较新，但它在金融科技和软件平台中逐渐受到欢迎，因为它在它们面前开辟了新的机会，而无需满足许可证提供商的所有严格的初始要求。 这种模式使所有相关方能够创造独特、无缝的金融体验，加强金融部门与其他各方的联系并促进数据流动。

作为平台所有者，您可以使用 BaaS 显着缩短上市时间，避免及时的功能开发，同时仍然为您的客户提供最高价值。 同时，您不需要维护负责促进银行服务的所有软件和基础设施 - 所有这些都在提供商方面。 安全方面也是如此——被许可方负责有关用户数据的安全措施。 所有这些意味着您可能会降低运营成本，同时摆脱通常需要额外投资的责任。

对于您的客户来说，软件或金融科技银行即服务等于无缝体验，因为他们可以直接通过您的平台访问各种银行产品，例如贷款或融资。 通过您的解决方案直接访问这些附加服务，客户不太可能转向竞争，并且更有可能扩大您的服务的使用范围，从而提高其终身价值。

如何使用银行即服务？

作为依赖 BaaS 的平台，您可以成为：

• 分销商，在银行的帮助下提供独特的金融服务主张（软件平台最常见的路径）
• 分销商-聚合商，通过结合不同提供商的报价并实施新产品（例如移动钱包）来增强它们
• 提供商聚合器，扩展类似的银行服务（金融科技最常见的路径）

正如您所看到的，BaaS 对于软件和金融科技公司来说潜力巨大，但如何才能真正将其整合到您的平台中呢？ 有两种情况，一种是直接的，另一种是涉及第三方的。

在第一种情况下，您可以自己成为BaaS FinTech或软件平台，直接与银行合作，让您通过应用程序编程接口访问其数据和系统。 在第二个方案中，您与提供基础服务的 BaaS 第三方提供商合作，将您与金融产品和服务联系起来。 您可以按订阅模式或按服务付费。 重要的是，合作可以是白标合作，也可以是联合品牌合作，采用策划伙伴关系的形式。

开放 API 在实现银行业无缝集成方面的作用

虽然与银行的直接合作消除了第三方，这可以降低您的成本并在扩展时为您提供更大的灵活性，但需要您在 API 管理和维护方面进行更多投资，并且经常对基础设施进行重大更改。 同时，您必须满足监管要求，包括 GDPR 和支付卡行业合规性。

开放应用程序编程接口 (API) 可将银行功能无缝集成到金融科技和软件平台中。 通过公开定义良好的 API，银行和金融机构使第三方开发人员能够访问其核心服务，从而实现数据和交易的安全交换。 这些开放 API 充当连接传统银行基础设施与敏捷技术提供商提供的创新解决方案的桥梁。

开放 API 的使用不仅简化了访问金融数据的流程，而且还营造了协作环境，鼓励跨行业合作伙伴关系，从而创造出创造性的金融产品和服务。 因此，开放 API 的采用已成为重塑金融格局的驱动力，彻底改变了消费者和企业与其财务互动的方式，同时推动行业迈向更加互联和以用户为中心的未来。

因此，通过第三方提供商，您可以轻松地将金融产品和服务嵌入到您的软件中。 他们代表您处理合规性问题，而您可以专注于您的主要活动。 风险管理、欺诈保护和承保也都在他们身边。 BaaS 提供商允许您直接或间接访问支付网络和方案。

在您的平台中实施嵌入式金融——实用建议

正如您所看到的，BaaS 提供商负责嵌入式金融的关键方面，最大限度地减少您的参与和所需的资源。 但如何选择合适的合作伙伴呢？ 我们汇总了选择提供商时需要考虑的一些重要方面。

名声

银行即服务是一个相对较新的利基市场，因此您可能很难立即识别成熟的提供商。 检查他们的参考资料和案例研究，了解他们是否是一个不错的选择。 如果您与 BaaS 咨询公司合作，您可以索要 BaaS 提供商的列表，比较他们服务的各个方面，以获得更全面的了解。 一些银行即服务提供商，如 BBVA，已经从传统银行业务一路发展到嵌入式金融产品——就他们而言，声誉很容易追踪。

安全协议

尽管作为一个平台，您并不直接负责 BaaS 服务中的客户数据保护； 任何隐私泄露都可能影响您的声誉并让您（客户）付出代价。 因此，可靠的安全覆盖是必须的。 搜索不局限于基本协议、使用增加额外安全层的加密技术（例如 PGP 密钥和 eIdAS）的 BaaS 提供商。

提供多种银行服务

作为平台所有者，各种不同的服务可能与您最相关，具体取决于您平台的具体情况。 也许现在，您只需要访问一项特定服务，但想想未来！ 随着规模的扩大，您可以从为客户实施其他金融产品中受益。 选择覆盖范围广泛的提供商，以避免将来在不同平台之间分割您的嵌入式财务，这会产生额外的成本和物流问题。

监管合规性

正如我们所提到的，您的 BaaS 提供商应该促进您的监管合规性，帮助您掌握规则，而银行业的规则变化得非常快。 尽管作为一家软件或金融科技银行即服务公司，您需要了解不断变化的法规，但可靠的法规会为您处理。 从作为预防犯罪活动的 KYC（了解您的客户）程序，到 PCI 合规性和 AML（反洗钱），再到交易监控 – 确保您的提供商涵盖这些领域。

如何充分利用银行即服务？

BaaS 模型允许您通过促进客户获取金融产品来提高客户参与度和利润，但它的作用还不止于此。 在传统模式中仅为银行保留的客户数据现在可供您访问，并且您可以使用它来优化您的服务。

通过 API，BaaS 提供商允许您访问使用支付服务、卡、贷款等收集的客户信息。您可以使用它们来利用数据分析，识别关键客户需求和偏好。 根据通过这些渠道捕获的客户数据，您可以定制用户体验，从而提高整体保留率。 当然，这意味着释放更高的利润。

成功使用银行即服务平台的公司示例

当今许多数字巨头依赖 BaaS 提供商来确保其软件中嵌入金融服务。 Uber 就是一个很好的例子，它与 Green Dot 和巴克莱银行合作，帮助其司机进行收入管理，并通过实时收入功能解锁他们获得资金的机会。

Uber 生态系统中另一个面向司机的 BaaS 服务是贷款。 它降低了司机的准入门槛，帮助他们筹集车辆资金，无论是租赁还是购买。 考虑到对 Uber 服务不断增长的需求，此类 BaaS 功能是该公司的明智之举，为其提供了持续的覆盖范围。

金融科技公司通常与 BaaS 提供商合作，但由于 BaaS 合作伙伴关系中的增长和相关限制，它们逐渐成为独立的货币机构。 说到初创公司，Swile 就是一个很好的例子。 该公司提供了一款员工敬业度应用程序和一张卡片，允许您的员工收集积分并使用礼品、餐饮和文化券。 Swile 是间接 SEPA 参与者，这意味着他们拥有自己的 BIC，并且可以颁发自己的 IBAN。

Varo 也是如此，这是一家由金融科技转变为新银行的公司，它将银行业务作为一种服务，其使命是让从未建立信用档案的“信用隐形”客户获得贷款的方式民主化。 Varo 与一家 Bancorp 银行合作提供金融服务，但它本身早在 2020 年就成为一家金融机构。

Baas 服务——接下来会发生什么？

银行即服务正在跨行业扩展并变得越来越重要，随着时间的推移，我们可能会看到它进一步发展，新产品和金融概念不断涌现。 对于小企业和边缘群体来说，这是一个获得金融产品和服务的绝佳机会，而这些产品和服务由于缺乏数据、官僚主义或严格的评分规则而在传统银行模式中无法获得。 如今，许多依赖银行即服务的公司将在某个时候成为金融机构，由于成本和法律限制，它们已经达到了要求独立的运营水平。