Ticari Nakit Avans nedir? O nasıl çalışır?

Yayınlanan: 2021-12-24

Tüccar nakit avansları, en yenilikçi alternatif işletme finansmanı ürünleri arasındadır. Konsept sadece birkaç yıldır var, ancak perakende ve eğlence işletmeleri ile şimdiden oldukça yaygın görünüyor.

Artık paraya ihtiyacı olan küçük bir işletme sahibisiniz, bu nedenle tüccar nakit avansı oldukça iyi bir fikir gibi görünüyor. Harekete geçmeden önce, tüccar nakit avans nedir hakkında daha fazla bilgi edinelim. O nasıl çalışır? şu anda.

Tüccar nakit avansı nedir?

Bir tüccar nakit avansı (MCA), işletmeler için bir finansman türü olarak da bilinir. Birçok kişi yanlışlıkla bir MCA'nın bir kredi olduğunu düşünür, ancak değildir. Gelecekteki alacakları satmanın bir şeklidir; bu, MCA şirketinin (alıcı) bir işletmenin (satıcının) gelecekteki gelirini indirimli fiyattan satın aldığı anlamına gelir.

Sabit bir ücret çarpanı kullanarak, kredi ücreti hesaplanabilir veya bazen "faktör oranı" veya "satın alma oranı" olarak adlandırılabilir. Ücretlerle ödünç alınan tutarı çarpın, işletmelerin geri ödemesi gereken toplam tutardır. Örneğin 20.000 ABD Doları kredisi ve 1,4 sabit ücreti olan bir tüccar 28.000 ABD Doları (20.000 x 1.4 = 28.000) ödemek zorunda kalacaktır. Ondalık olarak yazmak yerine bu ücret kredi tutarının %40'ı gibi yüzde olarak yazılabilir. Ancak faiz oranları ile karıştırmayın.

Tipik olarak, MCA için sabit ücret, işinizin gücüne, MCA şirketine ve diğer faktörlere bağlı olarak 1,1 ile 1,6 arasında değişir. İşletme, her satışın belirli bir yüzdesini (tutma oranı) toplayarak borcu geri ödeyecektir. Örneğin, MCA şirketi her satışın %10'unu tahsil edebilir. Bu, MCA şirketinin 0,10 ABD Doları alacağı ve işlenen her bir ABD Doları için 0,9 ABD Doları alacağınız anlamına gelir. Bir MCA şirketi, kesintilerini üç farklı şekilde tahsil edebilir:

  • Bölünmüş stopaj:

Bu sayede MCA şirketi kredi kartı işlemciniz ile çalışacaktır. İşlemciniz ödemeyi aldıktan sonra, yüzdenizi otomatik olarak ticari banka hesabınıza ve MCA şirketinin yüzdesini şirkete yönlendirecektir.

  • Kilitli kutu stopajı:

MCA tarafından adınıza bir banka hesabı oluşturulacak ve bu hesaba erişimleri olacaktır. Bu hesap, işletme gelirinize ev sahipliği yapacak ve MCA, geri kalanını normal ticari banka hesabınıza göndermeden önce günün sonunda kesintilerini düşecektir.

  • ACH stopajı:

Otomatik takas odası (ACH) aracılığıyla MCA şirketi, yüzdelerini her gün ticari banka hesabınızdan düşecektir. ACH, insanların banka hesapları arasında para transferini kolaylaştıran elektronik bir ağdır.

Satıcı nakit avanslarının belirli bir vade tarihi yoktur, çünkü geri ödemeleriniz nakit akışında dalgalanır. Ancak, nakit akışınız sabitse, çoğu MCA'lar iki yıldan fazla olmayacak şekilde geri ödenecektir.

Tüccar nakit avansı nasıl çalışır?

Tarihsel olarak, tüccar nakit avansı, geliri perakende mağazalar veya restoranlar gibi kredi ve banka kartlarının satışından gelen işletmeler içindi. Bugün, kredi kartı veya banka kartı işlemlerine büyük ölçüde bağımlı olmayan birçok şirket için tüccar nakit avans mevcuttur. Tüccar nakit avans sağlayıcıları, ödünç verdikleri emtianın yasal olarak bir kredi olmadığını iddia eder. Potansiyel kârınızın bir dilimi karşılığında, bir tüccar nakit avans sağlayıcısı size önceden bir miktar nakit verecektir.

İşyeri nakit avans geri ödemeleri iki şekilde düzenlenebilir.

Potansiyel banka ve kredi kartı satışlarınızın bir kısmı karşılığında nakit alabilirsiniz. Veya ACH (Automated Clearing House) adı verilen banka hesabınızdan düzenli olarak sabit borçlar yatırarak ön ödemeli nakit alabilirsiniz.

Ticaret dergisi deBanked'in kurucusu ve eski tüccar nakit avans komisyoncusu Sean Murray'e göre, bu seçenek en yaygın tüccar nakit avans türü olmuştur. Sağlayıcıların kredi ve banka kartı satışlarıyla doğrudan bağlantılı olmayan şirketlere pazarlama yapmalarına olanak tanıyan ACH tüccar nakit avansları olarak adlandırılırlar.

Belirli bir geri ödeme süresi için bir banka hesabından bir aylık ücret almak yerine, avans tam olarak tahsil edilmeden önce işyeri nakit avans artı ücretlerle düzenli veya haftalık ödemeler yaparsınız.

Ne kadar ücret ödeyeceğiniz, bayinin nakit avansını ödemeye istekli olmanıza göre hesaplanır. Risk değerlendirmesine bağlı olarak, satıcı nakit avans sağlayıcısı, genellikle 1,2 ile 1,5 arasında değişen bir faktör limiti hesaplar. Faktör oranı ne kadar yüksek olursa, ödediğiniz ücretler o kadar yüksek olur. Toplam geri ödeme tutarınızı almak için nakit avansı faktör oranı ile çarpmanız gerekir. Örneğin, faktör oranı 1.4 olan 50.000$'lık bir avans, 20.000$'lık ücretleri içeren toplam 70.000$'lık bir geri ödemedir.

Satıcı nakit avans geri ödemelerinin nasıl düzenleneceğine dair ayrıntılı bir genel bakış:

  • Kredi kartı satışlarının yüzdesi:

Tüccar nakit avans şirketi, üzerinde anlaşılan tutarın geri ödenmesinden önce kredi veya banka kartı satın alımlarınızın bir yüzdesini otomatik olarak çıkarabilir. Diyelim ki restoranın yeni bir fırın almak için 50.000$'a ihtiyacı var. 50.000$'lık bir satıcı nakit avansı için başvurdunuz ve kabul ettirdiniz. Şirket sözleşmeye 1.4 faktör oranı verdi ve sizin 70.000$ borcunuz var.

Geri ödeme süresi üç ila on iki ay arasında değişmektedir; bayiye ne kadar erken nakit avans öderseniz, kredi kartının karı o kadar yüksek olur.

Bu senaryoda, satıcı nakit avans şirketinizin, 70.000 doları geri ödemeden önce aylık kredi kartı gelirinizin yüzde 10'unu kestiğini ve meşgul restoranınızın ayda 100.000 dolar kredi kartı geliri elde ettiğini varsayalım. 30 günlük bir ayda ortalama 333 $ ödeme ile ayda 10.000 $ ödeyeceksiniz. Bu oran ile yedinci aya kadar avansı ödersiniz. Satışlar ayda 70.000$'a düşerse, satıcı nakit avansı 10. aya kadar tam olarak geri ödenmeyecek ve günde 233$ ödenecektir.

Aşağıda tartıştığımız gibi, kredinizi geri ödeme hızınız, APR'nizi hesaplamada bir faktördür ve bu da onu üç haneli rakamlara çıkarmaya yardımcı olabilir.

Satışların önceden belirlenmiş yüzdesi, aylık tahmini gelirinize dayalı bir tahmindir. Bir tüccar nakit avans şirketi olan Capify'ın CEO'su ve tüccarı temsil eden bir ticaret grubu olan Small Business Finance Association'ın başkanı David Goldin, gelirler dalgalanabileceğinden, kredinin geri ödenme hızının beklenenden daha uzun veya daha kısa olabileceğini söylüyor. nakit avans şirketleri. "Zamanın yüzde sekseni, alıcının alacağını düşündüğünden daha uzun sürüyor."

  • Sabit günlük para çekme işlemleri:

Sözleşmenin bu formu, aylık gelir tahmininize göre günlük veya haftalık para çekme ücretini belirtir. Örneğin, aylık karı 100.000 ABD Doları olan bir şirket, %10'luk bir gelir yüzdesine dayalı olarak günlük 333 ABD Doları veya haftada 2.331 ABD Doları borçlu olacaktır.

Kredi kartı veya bankadan satış geri ödeme yapısından farklı olarak, ödemeniz satışlarınızla birlikte dalgalanmaz. Bu, satışların düşmesine veya artmasına bakılmaksızın aynı tutarı ödeyeceğiniz anlamına gelir.

Ticari nakit avans başvurusu nasıl yapılır?

Şirketiniz bir tüccardan nakit avans almaya hak kazanacak mı?

Teminatınız çok az olsun veya olmasın, işletme geçmişiniz zayıf veya kredi notunuz zayıf olsun, perakendecilerden alacağınız nakit avanslar finansman sorunlarınıza bir çözüm olabilir.

Tüccar nakit avans sağlayıcıları, net uygunluk gereksinimlerine sahip olma eğilimindedir, bu nedenle çoğu küçük işletme, uygun bir sorun yaşamamalıdır.

Daha ne?

Satışlarının önemli bir bölümünü kredi kartı ödemelerinden oluşturan işletmeler için - örneğin, bir restoranınız veya perakende mağazanız varsa, kısa vadeli bir borç verme aracı olarak nakit avansı kullanabilirsiniz. Bu, işletme sermayesi, stok satışları, ipotek ödemeleri, beklenmeyen ödemeler ve daha pek çok konuda yardımcı olacaktır.

Üye işyeri nakit avans uygulaması hızlı ve basit bir işlemdir. Tüccar nakit avansları günlük kredi kartı işlemleriniz ile geri ödendiğinden, MCA işletmeleri, şirkete yeterli hacmin geldiğinden emin olmak için kredi kartı ödeme ekstrelerinize bakacaktır. Bazı ticari nakit avans firmaları ayrıca kredi puanınızı ve banka hesap özetlerinizi de isteyecektir.

Tüccar nakit avans başvuruları neredeyse çevrimiçi olduğundan başvuruları başvurduğunuz gün kabul edeceksiniz. Hızlı nakitin maliyetli nakit olduğunu ve MCA'nın bunun bir istisnası olmadığını unutmayın. Bir tüccar nakit avans başvurusunu tamamlamak hızlı ve basittir, hızlı ve basittir, ancak MCA'lar en yüksek piyasa sermaye maliyetiyle birlikte gelir.

Bir MCA'ya başvurmak için aşağıdaki belgeleri gerektirir:

  • Kredi Kartı İşlem Bildirimleri
  • Sürücü ehliyeti
  • Banka ekstreleri
  • İşletme Vergi İadeleri
  • İptal Edilen İş Kontrolü
  • Kredi notu

Bir tüccar nakit avansı işletmenize ne kadara mal olacak?

Bir MCA almak, yapıya bağlı olarak nakit akışınızdan bir miktar alabilir. Şimdi bir tüccar nakit avansının gerçek giderinin nasıl ölçülebileceğine bakalım.

Paradaki Avansların Değer Örneği

1.18 faktör oranıyla 20 bin dolar önde olduğunuzu varsayalım.

1,18 ABD Doları ile birleştirilen 20 bin ABD Doları, 23,600 ABD Dolarıdır; bu, günlük kredi kartı satın alımlarınızın geri ödemesi gereken şeydir.

İlk bakışta, sadece yüzde 18'lik bir faiz oranı ödüyormuşsunuz gibi gelebilir - ancak bu aldatıcı olabilir.

Satıcının nakit avansının gerçek maliyeti, onun APR'sine göre belirlenmelidir.

Borç vereniniz potansiyel kredi kartı satın alımlarınızın yüzde 15'ini alıyorsa ve kredi kartı işlemlerinde ayda 25 bin ABD Doları bekliyorsanız, avans 189 gün içinde ortalama 125 ABD Doları ödeme ile geri ödenecektir.

Bu yüzde 65,96'lık bir APR - başlangıçta göründüğünden biraz daha yüksek.

Maliyete ne zaman değer?

Tüccar nakit avansları, kolay ve kullanışlı olmasına rağmen, yalnızca onları kolayca ve nakit akışınıza zarar vermeden geri ödeyebileceğinizden eminseniz, fiyatlarına değer görünmektedir.

Bayiden nakit avans almaya devam etmeden önce, diğer kredi türlerine başvurabileceğinizi görmek için etrafa göz atmayı unutmayın.

5 En iyi tüccar nakit avans hizmetleri ve incelemeleri

Kredi Oluşturucu

Paypal tarafından sağlanan LoanBuilder, kredi hizmeti sunan küçük bir işletmedir. Ödeme firması 2017'de Swift'i satın aldığında, LoanBuilder başlangıçta PayPal markasına dahil olan küçük bir işletme finansörü olan Swift Capital'in bir yan kuruluşuydu. LoanBuilder ürünü şimdi PayPal Ticari Krediler olarak ticarileştiriliyor. LoanBuilder, borç verenlerin ödünç alınan miktarla birlikte belirli bir sabit ücret ödediği bir tür faizsiz kredi olan kısa vadeli işletme kredileri sunar.

Diğer pek çok işletme finansörü benzer finansman sağlasa da, LoanBuilder birkaç nedenden dolayı kalabalığın arasından sıyrılıyor: krediler oldukça ucuzdur, borçlular bir başlangıç ​​ücreti (veya başka herhangi bir ön ödeme ücreti) ödemek zorunda değildir ve borçlu özellikleri küçüktür. Şirket kısa vadeli bir nakit infüzyonu istiyorsa bu ideal bir seçenektir. İşte bu şirketin birkaç göstergesi:

  • Asgari İş Süresi: Bir yıldan az

  • Borçlanma Tutarı: 50.000$'dan az, 1.000.000$'a kadar

  • Finansman Süresi: 1 gün ila 2 hafta +

  • Kredi Puanı: 550+

  • Gerekli Yıllık Gelir: 100.000 ABD Dolarından Az

Lendio

Lendio, fon verenleri müşterilerle buluşturan bir kurumsal finans ağıdır. Lendio doğrudan kredi sağlamasa da, Kabbage, OnDeck, Amex, BlueVine ve diğerleri gibi büyük isimler de dahil olmak üzere 300'den fazla işletme fon sağlayıcısından oluşan ağı, tek duraklı bir finansman mağazası olacak şekilde inşa edilmiştir.

Lendio'nun işletme kredilerini kolaylaştırmadığını unutmayın. Bunun yerine, bu hizmet iş finansmanı için daha çok bir çöpçatan işlevi görür. Yapmanız gereken Lendio'ya kim olduğunuzu ve ne aradığınızı söylemektir ve gerisini prensip olarak o yapar. Lendio gibi bir toplayıcı ile birçok şeyden yararlanabilirsiniz: Kuruluş, sizin için fon bulma işinin çoğunu yapar (bu da çok zaman kazandırır), size birkaç anlaşma sağlanır (emin olabilirsiniz). iyi bir teklifi kaybetmek) ve hizmetin kullanımı tamamen ücretsizdir.

Lendio, denemek isteyenler için şüphesiz çabaya değer. Müşteriler, Lendio'nun müşteri desteğinin özenli ve destekleyici olduğunu ve uygulanmasının hızlı ve kolay olduğunu söylüyor. Alternatif kredi piyasasına ilk kez giriyorsanız, Lendio iyi bir başlangıç ​​noktasıdır.

  • Asgari İş Süresi: 1-2 yıl

  • Borçlanma Tutarı: 50.000$'dan az, 1.000.000$'a kadar

  • Finansman Süresi: 1 gün - 2 hafta+

  • Kredi Puanı: 650+

  • Gerekli Yıllık Gelir: 100.000$'dan az

Güvertede

OnDeck, inanılmaz derecede popüler bir küçük çevrimiçi işletme kredisidir. OnDeck, 2007'de kuruldu ve kredi kararlarını verirken esas olarak teknolojiye güvenen ilk kredi verenlerden biriydi. Algoritmaları sayesinde günler veya haftalar alacak kararlar artık sadece dakikalar alabiliyor. OnDeck şu anda iki tür kurumsal kredi sağlamaktadır: kısa vadeli krediler ve rotatif kredi limitleri.

En az bir yıldır iş yapıyorsanız, kişisel kredi puanınız 600'ün üzerindeyse ve yıllık 100.000 dolardan az kazanmıyorsanız, OnDeck kredisine hak kazandığınızdan emin olun. Uygun olanların çoğu, OnDeck tarafından sunulan kredilerin çeşitli işletme finansmanı ihtiyaçları için hızlı ve faydalı olduğunu görmelidir.

Bununla birlikte, OnDeck'e verilen krediler biraz pahalı olabilir. OnDeck'in yeni üç aylık raporuna göre (Q3 2019), kısa vadeli kredileri genellikle %9,0 ile %98,3 arasında değişen APR'lere ve %19,9 ile %61,9 arasında değişen kredi limiti APR'lerine sahiptir. Ancak elbette size sunulan oran, işletmenizin gücüne bağlı olacaktır. Maliyetinin yanı sıra OnDeck kredilerinin maksimum geri ödeme süresi 36 aydır, bu nedenle daha uzun vadeye ihtiyacı olanlar başka bir yere bakmak isteyebilirler.

OnDeck'ten alınan krediler biraz pahalı olabileceğinden, bir borç verene karar vermeden önce bazı karşılaştırmalar yapmak isteyebilirsiniz. Hızlı bir krediye ihtiyacınız varsa veya başka bir yerde kalifiye değilseniz, OnDeck'i yenmek zordur. Olası dezavantajlar göz önüne alındığında, OnDeck basittir; müşteri hizmetleriyle iletişim kurmak kolaydır ve genel olarak çoğu üye iyi deneyimler paylaşır.

  • Asgari İş Süresi: 2 yıldan fazla

  • Borçlanma Tutarı: 50.000$'dan az, 1.000.000$'a kadar

  • Finansman Süresi: 1 gün - 2 hafta+

  • Kredi Puanı: 600+

  • Gerekli Yıllık Gelir: 200.000 dolardan fazla

kapitus

Stratejik Fon Kaynağı olarak bilinen Kapitus, New York'ta bulunan küçük bir işletme fon sağlayıcısıdır. Benzer firmalar gibi, mükemmel olmayan krediye sahip teşebbüsler ve acele finansman ihtiyacı duyanlar için alternatif finansman sağlar. Bu finansman şekli, geleneksel bankacılık ile karşılaştırıldığında tipik olarak hem daha hızlı hem de daha maliyetlidir.

Ne yazık ki, Kapitus kendi endüstrisinde çok yaygın bir özelliğin örneğidir: neredeyse tamamen şeffaflık eksikliği. Çevrimiçi finansman, sınırda tefeciliğe kolayca adım atabileceğinden, izleyicilerimizi kısa vadeli bir kredi veya nakit avans taahhüdünde bulunmadan önce önemli karşılaştırmalı alışveriş yapmaları konusunda uyarıyoruz.

  • Asgari İş Süresi: 1 yıldan az

  • Borçlanma Tutarı: 50.000$'dan az, 100.000$'a kadar

  • Finansman Süresi: 1 gün - 2 hafta+

  • Kredi Puanı: 500+

  • Gerekli Yıllık Gelir: 100.000$+

Shopify Capital

Shopify, hem e-ticaret uzmanları hem de işletme sahipleri tarafından mevcut en iyi alışveriş sepetlerinden biri olarak kabul edilmektedir ve burada Merchant Maverick'te şiddetle tavsiye ediyoruz. Bu e-ticaret sisteminin kullanımı son derece kolaydır ve bir çevrimiçi mağaza işletmek isteyen tüm ortalama küçük işletmeler hakkında teklifler sunar.

Shopify'ı kullanmak için yeterince teşvikiniz yokmuş gibi, işte bir tane daha: kullanıcılar sorunsuz, oldukça düşük maliyetli işletme finansmanı almaya hak kazanabilir.

2016 yılının ortalarında piyasaya sürülen Shopify Money, PayPal Working Capital veya Square Capital'e benzer bir kurumsal finansman platformudur. Shopify'ın satış ve gelir verilerinize zaten erişimi olduğundan, başvuru sürecini hızlandırabilir ve başka herhangi bir yerden alabileceğinizden daha düşük maliyetli finansal destek sağlayabilir.

Shopify Capital, kısa vadeli borç verme ve satıcı nakit avansları şeklinde kısa vadeli işletme finansmanı sağlar. Bu finansal ürünler teknik açıdan farklılık gösterse de, uygulamada çok az fark göreceksiniz.

Shopify Capital bebek aşamasındadır. Bazı endişe ifadelerine rağmen, genel olarak kabul şu ana kadar olumlu oldu. Özellikle kredibilitesi yüksek borç verenler başka yerlerde daha iyi anlaşmaları değerlendirebilirken, Shopify Capital için oranlar ve ücretler benzer fon sağlayıcılarla oldukça rekabetçi ve düşük maliyetlidir.

  • Borçlanma Tutarı: 50.000$'dan az ila 50.000$'dan az

  • Finansman Süresi: 1 gün - 2 hafta+

Çözüm

Yukarıdakiler, bir tüccar nakit avansının ayrıntılı bir tanımıdır. Ayrıca Avado, bir MCA'nın nasıl çalıştığı ve bunun için nasıl başvurulacağı konusunda size faydalı bilgiler verir. İşletmenize en etkili şekilde uygulamak için bu içeriğe güvenebileceğinizi umuyorum. Avado, özellikle, kaldıraç olarak seçebileceğiniz en iyi 5 satıcı nakit avans hizmetini önerir. Akıllıca bir finansal karar verin ve başarılı olacaksınız!