Güvenli Mobil Bankacılık Uygulaması: Kapsamlı Bir Kılavuz

Acı gerçeklerden biri mobil bankacılık güvenlik sorunlarının hiçbir zaman sona ermeyeceğidir.

Nedeni oldukça basit. Giderek daha fazla bankacılık işlemi çevrimiçi olarak gerçekleştiriliyor ve kötü aktörler her zaman yararlanabilecekleri güvenlik açıklarını arayacak. Örneğin 2022 ile 2023 yılları arasında mobil dolandırıcılık saldırılarının oranı %47'den %61'e çıktı.

Ancak işin güzel yanı şu: Mobil bankacılık uygulamanızın güvenliğini gerçekten ciddiye alırsanız bu saldırıların çoğunu önleyebilirsiniz.

Nasıl diye sordun? Peki, bu makale sizin için iyi bir başlangıç. Mobil bankacılık uygulamanızın güvenliğini nasıl sağlayacağınız da dahil olmak üzere, mobil bankacılık uygulamalarının güvenliği hakkında bilmeniz gereken her şeyi ele alacağız.

Ama temel bilgilerle başlayalım.

Mobil Bankacılık Uygulama Güvenliğine Giriş

Mobil bankacılık kullanıcılarının ortalama %80'inin güvenlikle ilgili endişeleri var:

Bu, mobil bankacılık uygulama pazarına giren bankacılık ve fintech şirketlerinin, kullanıcılarının güvenini kazanmak için yapacak çok işi olduğu anlamına geliyor.

Ancak güvenliğin bu kadar önemli olmasının nedeni bu bile değil. Güvenlik ihlalleri aynı zamanda çok kaynak yoğun olabilir. Olay incelemesi, iyileştirme, idari para cezaları ve hatta yasal ücretler için çok fazla zaman ve para harcamanız gerekebilir. Bu harcamalar milyonlarca dolara ulaşabilir, itibarın zarar görmesinden bahsetmiyorum bile.

Mesela Capital One'ın 2019'daki bir veri ihlalinin ardından 80 milyon dolar para cezası ödediğini hepimiz gördük. Bu maliyetler karlılığınızı ciddi şekilde etkileyebilir.

Yaygın Mobil Bankacılık Uygulaması Güvenlik Tehditleri

Devam etmeden önce en yaygın mobil bankacılık saldırılarından bazılarına göz atalım.

• Bilgisayar Korsanlığı : Bilgisayar korsanları, yetkisiz erişim elde etmek için sürekli olarak uygulamanızın kodunda veya kullanıcı etkinliklerinde güvenlik açıklarını arar. Örneğin, uygulamanız uygun şifrelemeye sahip değilse, halka açık Wi-Fi ağları gibi güvenli olmayan bağlantılara, yani ortadaki adam saldırılarına sızabilirler.

Başarılı olursa, istenmeyen işlemleri gerçekleştirmek veya müşterilerinizin verilerini tehlikeye atmak için doğrudan kodunuzu değiştirebilirler.

• Veri ihlalleri : Kötü aktörlerin hassas müşteri verilerine yasa dışı bir şekilde erişmesi durumunda veri ihlali meydana gelir. Bu veriler işlem geçmişini, PIN kodunu ve sosyal güvenlik numarasını içerebilir.

Siber suçlular, verileri müşteriler adına kredi almak gibi daha fazla mali dolandırıcılık amacıyla kullanmaya devam edebilir. Verileri karaborsada da satabilirler.

Uygulamanızı hacklemenin veri ihlali yapmanın tek yolu olduğunu düşünmeyin. Üçüncü taraf entegrasyonlarındaki yamalanmamış boşluklar da suçlu olabilir. Örneğin Flagstar Bank, dosya aktarımları için kullandıkları çözüm MoveIt'teki güvenlik açığı nedeniyle veri ihlali yaşadı.

• Dolandırıcılık : Son tehdit dolandırıcılıktır. Bunun gerçekleşebileceği bir yoldan, yani müşteri verileri yoluyla bahsettik. Ama başka yollar da var.

Örneğin, kötü niyetli kişiler sizinkini taklit eden sahte bankacılık uygulamaları yapabilir. Kullanıcılar bu sürümleri mobil cihazlarına indirebilir ve bilmeden giriş bilgilerini ekleyebilir. Bu, hesap devralmalarının kapısını açar.

Mobil Bankacılık Uygulama Güvenliğinde En İyi Uygulamalar

Şimdi mobil bankacılık uygulamalarının farklı türdeki güvenlik tehditlerine karşı nasıl korunacağını inceleyelim.

1. Güvenli Kodlama Uygulamalarını Takip Edin

Uygulamanın güvenli olması için uygulamanızın temelinin sağlam olması gerekir. Kod, mobil bankacılık uygulamanızın temelidir.

FinTech uygulama geliştirme sürecinizde güvenli kodlama uygulamalarını sürdürerek kodunuzdaki güvenlik açıklarını en aza indirecek ve uygulamanızı saldırılara karşı dayanıklı hale getireceksiniz.

İncelemeniz için yaygın olarak tanınan çok sayıda güvenli kodlama standardı vardır. Örneğin aşağıdaki OWASP (Açık Web Uygulama Güvenliği Projesi) standardına göz atın. Giriş doğrulamadan kimlik doğrulama ve oturum yönetimine kadar kodunuzun güvenli olduğundan emin olmak için çeşitli yöntemler sunar:

NIST (Ulusal Standartlar ve Teknoloji Enstitüsü) ve ISO (Uluslararası Standardizasyon Örgütü) gibi diğer kuruluşların da güvenli kodlamaya yönelik yönergeleri vardır. Çok yönlü bir yaklaşım için birden fazla standardı bile birleştirebilirsiniz.

2. Veri Şifrelemeye Odaklanın

Veri şifreleme, okunabilir verileri okunamayan biçime dönüştürmek için kriptografik algoritmaların kullanılmasını içerir. Bir bilgisayar korsanının kullanıcı kimlik bilgilerine erişim sağladığını varsayalım. Şifre çözme anahtarı olmadan bunu anlayamayacaklar.

En iyi sonuçlar için her zaman AES ve RSA gibi tanınmış şifreleme standartlarını tercih edin. Ayrıca şifre çözme anahtarınızı Azure Key Vault veya Oracle Cloud Infrastructure Vault gibi üst düzey anahtar yönetimi çözümleri aracılığıyla güvenli bir şekilde tutmalısınız.

3. Düzenli Denetimler Gerçekleştirin

Güvenlik tehditleri gelişiyor. Yani en güvenli kod bile bazı gizli zayıflıklar geliştirebilir. Düzenli denetimler, bu kusurları uygulamanıza zarar vermeden önce hızlı bir şekilde tespit etmenize ve gidermenize yardımcı olur.

İdeal olarak bu denetimleri iki yılda bir gerçekleştirmelisiniz. Ancak daha sık olması, örneğin üç ayda bir olması daha da iyidir. Bunu her büyük kod değişikliği veya güncellemesinden sonra da yapmalısınız.

4. Kimlik Doğrulama ve Yetkilendirmeyi Kullanın

Kimlik doğrulama ve yetkilendirme, her mobil bankacılık uygulamasında olmazsa olmaz iki önemli güvenlik unsurudur.

Kimlik doğrulama, uygulamaya erişim izni vermeden önce kullanıcınızın kimliğinin onaylanmasını içerir. Bu istenmeyen erişimi engeller.

Kimlik doğrulama genellikle bir parola gerektirir. Ancak bu kimlik doğrulama yönteminin daha az güvenli olduğu kanıtlanmıştır. Bu nedenle, çok faktörlü kimlik doğrulama oluşturmak için parola kimlik doğrulamasını diğer doğrulama yöntemleriyle eşleştirmeniz gerekir.

Örneğin, biyometrik kimlik doğrulama yöntemlerinin (yüz tanıma gibi) veya tek seferlik şifre doğrulamanın yanında şifre kimlik doğrulamasını kullanabilirsiniz. Kullanıcının oturum açma bilgilerini bilen birinin, hesabına giriş yapmayı denediğini varsayalım. Ekstra güvenlik katmanı nedeniyle uygulamayı yine de kullanamayacaklar.

Şimdi yetkilendirme konusuna geçelim. Yetkilendirme, kullanıcıların uygulamanızla neler yapabileceğine karar vermeyi içerir. İdeal olarak, yetkilendirmeyi uygularken en az ayrıcalık ilkesini izlemelisiniz. Bu, bir kullanıcıya rollerini yerine getirebilmesi için gereken minimum iznin verilmesi anlamına gelir.

Örneğin, son kullanıcınızın kodunuzun arka ucu gibi hassas verilere erişimini sınırlamak istiyorsunuz. Benzer şekilde müşteri destek temsilcilerinizin, kullanıcıların mali hesaplarından transfer başlatma erişimi olmamalıdır.

5. Dolandırıcılık Tespiti için Makine Öğreniminden (ML) Yararlanın

Makine öğrenimi, mobil bankacılık uygulamanızın güvenlik cephaneliği açısından değerli olabilir. Bir çalışma, ML'nin sahte işlemleri tahmin etmede %96'ya kadar doğruluk vaat ettiğini gösterdi.

İşte sihir nasıl oluyor:

Öncelikle ML algoritmasını çok sayıda veri kümesiyle eğitmeniz gerekir. Bu, hem hileli hem de meşru olan geçmiş işlemleri içerir. Bundan, kötü niyetli aktiviteye işaret edebilecek anormallikleri ve kalıpları tanımlamayı öğrenebilirler.

Modelinizi eğittikten sonra artık her işlemi gerçek zamanlı olarak analiz etmenize yardımcı olabilir. Bunu yaparak dolandırıcılık faaliyetinin devam ettiğini gösteren kalıpları tespit edebilir. Örneğin, kullanıcının olağan harcama eğilimine uymayan bir işlem. Ardından sizi ve kullanıcıyı bu şüpheli etkinlik konusunda otomatik olarak bilgilendirir.

Bu sadece bu sistemin nasıl çalıştığına dair üst düzey bir genel bakış. Daha iyi anlamak için sahtekarlık tespitine yönelik makine öğrenimi kılavuzumuza göz atın.

6. Düzenleyici Standartları Takip Edin

Finansal ve veri düzenleme standartları, müşteri verilerinin toplanması, güvence altına alınması ve kullanılması konusunda çok katı yönergeler içerir. Bu kurallara göre oynamak, güvenlik sorunlarının ortaya çıkma olasılığını en aza indirmenize yardımcı olacaktır.

Üstelik uyumsuzluk ağır para cezalarına yol açabilir. Örneğin, banka uygulamanızın AB'de çalıştığını veya AB mobil bankacılık müşterilerine hizmet verdiğini varsayalım. GDPR'ye uymamak, 20 milyon Euro'ya veya yıllık gelirinizin %4'üne varan para cezalarına neden olabilir. Ayrıca hukuki mücadelelerin baş ağrısı da var.

Bu nedenle, faaliyet gösterdiğiniz yetki alanları için geçerli olan veri düzenleme standartlarını araştırmaya zaman ayırın ve bunlara sıkı bir şekilde uyun. Örneğin mobil banka müşterileriniz AB'deyse GDPR ve PSD2 gibi standartlara öncelik vermek istersiniz.

7. Kullanıcı Eğitimine ve Farkındalığına Öncelik Verin

Başarılı siber tehditlerin tümü geliştirme ekibinde yer almaz. Kullanıcılar da önemli bir rol oynuyor. Örneğin kullanıcılar, şifrelerini korumada başarısız olduklarında kötü niyetli kişilere ücretsiz geçiş hakkı verebilir. Kullanıcı tarafındaki bu güvenlik açıklarını ancak çevrimiçi bankacılık kullanıcılarınızı eğiterek en aza indirebilirsiniz.

Temel olarak onları, siber suçluların kullanıcı hesaplarına erişim sağlamak için kullandıkları taktikler ve bunlardan nasıl kaçınabilecekleri konusunda bilgilendirmelisiniz.

E-posta ve uygulama bildirimleri gibi farklı kanallar aracılığıyla farkındalığı artırabilirsiniz.

Mobil Bankacılık Uygulama Güvenliğinde Yükselen Trendler

Siber suçlular sürekli olarak bankacılık uygulamalarına saldırmanın yeni yollarını buluyor. Eğer yetişmek istemiyorsanız, dijital bankacılık güvenliğinde ortaya çıkan trendleri takip etmelisiniz. İşte keşfetmeniz gereken bazı trendler:

Yapay Zeka Odaklı Güvenlik Önlemleri

Yapay zeka, sahtekarlık tespitinin yanı sıra uyarlanabilir kimlik doğrulama konusunda da yardımcı olabilir. Kullanıcı davranışlarını öğrenebilir ve kimlik doğrulama gereksinimlerini buna göre ayarlayabilir.

Örneğin, bir kullanıcı alışılmadık bir yerden giriş yaparsa veya yüksek değerli bir aktarım girişiminde bulunursa sistem ekstra doğrulama isteyebilir. Ancak rutin faaliyetler için şifreleri koruyabilir. Bu, kullanıcı deneyiminden ödün vermeden güvenliği korumanıza yardımcı olur.

Kuantuma Dayanıklı Kriptografi

Kuantum bilgisayarların kullanımı yakın zamanda yaygınlaşacaktır. Bu bilgisayarlar, bugün sahip olduğumuz en iyi şifreleme standartlarının çoğunu kırmak için özel algoritmalar kullanabilir. Örneğin Shor'un algoritmaları RSA şifrelemesini kırabilir.

Kuantum dirençli kriptografinin (QRC) hızla hayati bir güvenlik trendi haline gelmesinin nedeni budur. Kyber ve Classic McEliece gibi kuantum dirençli algoritmalarla uygulamanızı kuantum bilgisayarlardan kaynaklanan tehditlere karşı geleceğe hazır hale getirebilirsiniz.

Blockchain

Blockchain, özellikle işlemler ve veri depolama açısından güvenliğin artırılmasına birçok açıdan yardımcı olabilir.

Teknoloji, özellikle kriptografi ve merkezi olmayan yönetim yoluyla işlemler ve veri depolama için gelişmiş güvenlik özellikleri sunabilir. Ancak doğası gereği kurcalamaya karşı korumalı değildir ve kendi güvenlik açıklarına sahiptir.

Blockchain çözümlerini uygulamaya koymadan önce özel kullanım durumunu ve güvenlik gereksinimlerini değerlendirin.

Mobil Bankacılık Uygulamaları Güvenliği Örnek Olay İncelemeleri

Mobil bankacılık uygulamasının güvenliğinin nasıl sağlanacağını inceledikten sonra, bazı finans kuruluşlarının güvenlik oyunlarını tamamlamalarına nasıl yardımcı olduğumuzu görelim.

Sonraki banka

NextBank'ın 2020'de sunduğu hizmetleri genişletmek için yenilenmiş bir mobil bankacılık uygulamasına ihtiyacı vardı. Bunu başarmak için yenilikçi mobil bankacılık uygulaması özelliklerini ölçeklenebilirlik ve güvenlikle dengeleyebilecek bir ortağa ihtiyaçları vardı. Bize geldiler, biz de onlara yardım ettik:

• Güçlü veri şifreleme ve çok faktörlü kimlik doğrulama özelliklerini uygulayın
• OWASP güvenlik standartlarını takip edin
• Sızma testi ve dış denetimlerin gerçekleştirilmesi

Sonuç? Nextbank, uygulama güvenlik testleri ve sızma testleri gibi düzenli dış denetimler yürütür. Bu testler, uygulamanın ilgili güvenlik standartlarına uygunluğunu sürekli olarak doğrulamıştır.

BNP Paribas'ın GOMobile'ı

BNP Paribas, mobil kullanıcıları için daha sezgisel bir mobil bankacılık deneyimi istiyordu. Bunun için mobil kanallarını tamamen yeniden tasarlamaları gerekiyordu. Bu projede güvenliğin önemli bir faktör olduğunu biliyorlardı. Bu proje için onlarla ortaklık kurduk.

Autenti ve IDENTT gibi diğer güvenlik çözümlerinin yardımıyla BNP Paribas'ya şu konularda yardımcı olduk:

• Güvenilir kimlik doğrulama çözümleri
• Dijital kimlik doğrulamaları
• Potansiyel güvenlik açıklarının erken tespiti ve ele alınması.

Tıpkı Nextbank gibi GOMobile'ın güvenliği de son derece sağlamdır.

Kapanışta: Mobil Bankacılık Uygulamasının Güvenliği Nasıl Sağlanır?

Bu makalede, mobil bankacılık uygulamasının bazı uygulanabilir uygulamalarla nasıl güvence altına alınacağı ele alınmıştır. Bunlar arasında kimlik doğrulama ve yetkilendirme, makine öğrenimi, güvenli kodlama uygulamaları, şifreleme ve iki faktörlü kimlik doğrulama veya çok faktörlü kimlik doğrulama yer alır.

Ayrıca siber suçluların ara vermediğini ve sizin de ara vermemeniz gerektiğini unutmayın. Dikkatli olun ve ortaya çıktıkça yeni tehditlere uyum sağlayın.

Son olarak, finansal hizmetleriniz için gerçek anlamda güvenli bir mobil bankacılık uygulaması oluşturma konusunda yardıma ihtiyacınız varsa bankacılık uygulaması geliştirme şirketimizle iletişime geçin. Birlikte çalışacağız ve müşteri deneyimini ihmal etmeden etkili güvenlik çözümleri geliştireceğiz.