Kredi Kararı Verme Rehberi

Kredi güçlü ve kullanışlı bir araçtır, ancak dikkatli kullanılmalıdır…

İster satın alma, ipotek, kredi onayları veya B2B finansmanı olsun, birçok kuruluşun net ve etkili bir kredi karar süreci oluşturması gerekir.

İlgili ilkeleri ve karar stratejilerini anlamak, hem kredi başvuru sahipleri hem de kredi sağlayıcılar için yararlı bilgilerdir.

Kredi kararı nedir?

Kredi kararı, potansiyel bir borçlunun kredi değerliliğini değerlendirme sürecidir. Amacı, kredi başvurularının onaylanıp, reddedilmeyeceğini veya ayarlanacağını belirlemektir.

Borçlunun krediyi geri ödeme kabiliyeti ve olasılığı ile ilgili bir dizi faktörün incelenmesini içerir.

Bankalar, kredi kartı şirketleri ve birçok işletme için kredi kararı, işin rutin ve hayati bir parçasıdır.

Güvenilir ve verimli olması gerekir, çünkü kredi vermek borç verenlere büyük ölçüde fayda veya dezavantaj sağlayabilir.

Kredi kararında hangi faktörler rol oynar?

En yaygın olarak bilinen kredi karar verme modeli, kredinin 5 C'sidir.

Kredinin 5 C'si

Kredinin 5 C'si, bir borçlunun kredi itibarını değerlendirmek için bir çerçevedir.

Borç verenler, her bir 'C'yi değerlendirerek, kime kredi verecekleri ve hangi oranları sunacakları konusunda bilinçli kararlar alabilirler.

1. Karakter

İngiliz siyaset yazarı Thomas Paine şunları yazdı:

"Karakteri korumak, geri kazanmaktan çok daha kolaydır."

Kredi kararında, karakter esasen borç alanın geçmişteki davranışlarına atıfta bulunur. Önceki kredi geri ödeme geçmişlerini, itibarlarını ve iş anlaşmalarıyla ilgili diğer bilgileri içerir. Temerrütler, geç ödemeler ve zayıf kredi geçmişi, borçluların aleyhine çalışır.

Kredi karar vericileri, zamanında veya erken geri ödemeler gibi güvenilirlik belirtileri de aramaktadır. Bunun için kredi geçmişi, istihdam kayıtları, satış ve gelir kayıtları, kişisel referanslar ve diğer veriler üzerindeki kontroller kullanılır.

Kısacası, iyi bir karaktere sahip bir borçlu, daha düşük bir kredi riski olarak kabul edilir ve daha iyi ödeme koşulları alma olasılığı daha yüksektir.

2. Kapasite

Bu, borçlunun bir işletmeyi geri ödeme kabiliyetini ifade eder. Bunu değerlendirirken birçok faktör dikkate alınır: mevcut ve öngörülen gelir, cari giderler (belki diğer borçlar dahil), varlıklar, tahsilat süreçleri ve daha fazlası.

Potansiyel bir borçlunun kapasitesi ne kadar yüksekse, riski o kadar düşüktür. Ve kredi uzatmak için onaylanma olasılıkları o kadar yüksektir.

3. Sermaye

Sermaye, kazançları, tasarrufları ve/veya bir işletmeye yapılan yatırımı içerir.

Borç verenler, farklı sermaye kaynaklarını hem borç alanların borç geri ödeme yeteneklerinin hem de daha geniş anlamda iş sağlığının bir işareti olarak görürler.

Ayrıca, borç verenin bir işletmeye bağlılık düzeyinin bir işareti olarak da görülebilir. Birisi bir işe yüksek oranda yatırım yaptıysa, başarılı olması için de yüksek motivasyona sahip olması muhtemeldir.

4. Teminat

Teminat, bir kredinin geri ödenmemesi durumunda teminat olarak gösterilebilecek bir şeydir. Envanter, mülk, iş ekipmanı, nakit para veya faturalar gibi şeyleri içerebilir.

Her zaman gerekli değildir, ancak gerekli olduğu durumlarda borç verenin riski azalır. Ya da borç alan açısından bakarsak: kredi alma şansını arttırır.

5. Koşullar

Bu, borçlunun kredileri geri ödeme kabiliyetini etkileyebilecek ekonomik koşulları ifade eder.

Bunlar, makroekonomik koşulları ve borçluya daha özel koşulları içerir. Bir işletme için bu, kendi sektörlerindeki veya nişlerindeki mevcut veya tahmin edilen koşullar anlamına gelebilir.

Kredi kararında riske karşı ödül

Kredi karar sürecinden geçen finansal kurumlar ve işletmeler, her durum için iki kritik ana konuyu dikkate almalıdır: risk ve ödül .

İster geleneksel bir kredi, ister ticari krediye erişim veya sadece daha uzun ödeme koşulları olsun, kredi vermek ve almak her zaman bir risktir .

Hem borç verenin hem de borç alanın kontrolü dışındaki koşullar, geç geri ödemelere veya geri ödemelerde temerrüde düşmeye neden olabilir.

Ancak ödüller de yüksek. Birincisi, kredi verme yeteneği, bunu sunmayan rakiplerden müşteri kazanabilir.

İkinci olarak, kredi çözümleri işletmelerin müşterilerinin yaptığı ortalama sipariş hacmini (AOV) artırmasını sağlayabilir - bu özellikle ticari kredi sunan B2B işletmeler için geçerlidir. Bu da müşteri memnuniyeti ve müşteri sadakati için olumlu etkilere sahip olabilir.

Dolandırıcılıktan korunmanın önemi

Kredi dolandırıcılığının önlenmesi, kredi karar stratejilerinin en önemli yönlerinden biridir.

Bunu tespit etmeye yardımcı olmak için birkaç şey kontrol edilebilir. Kontrol, alıcı verilerini bilinen verilere göre puanlamak ve sapmaları aramak için yapılır.

Örneğin, başvuru sahibi kara listeye alınmışsa. Ya da bir şirketse, yöneticilerinin son zamanlarda hisselerini satıp satmadığını görmek için.

Dijital uygulamalar, bankaların ve işletmelerin analiz etmesi için bazen "dijital parmak izleri" olarak adlandırılan ekstra bir veri katmanı içerir. Örneğin IP adresleri, konum verileri ve diğer kritik veri noktalarıyla toplanabilir.

Otomatik kredi kararı

Önceden, kredi karar süreci bankalar, fabrikalar veya depolarda yüz yüze etkileşimler için seyahat etmeyi içeriyordu.

Bu günlerde, giderek daha fazla otomatikleşiyor ve çevrimiçi olarak gerçekleşiyor. Bu, hem borç verenler hem de borç alanlar için verimlilik kazanımları sağlayarak her iki tarafın da zamandan ve kaynaklardan tasarruf etmesine yardımcı olur.

Borç alanlar, birden çok kredi verenden neredeyse anında kararlar veya teklifler alabilir. Borç verenler de karar verebilir ve birden fazla borçluya teklif verebilir.

Otomatik modeller ayrıca borç verenler için kredi risklerini ve maliyetlerini azaltabilir. Doğru veriler verildiğinde, makine öğrenimi modelleri insanlardan daha tutarlı ve daha akıllı kararlar verebilir.

Bir sistem, bir uygulamayla ilgili olası bir dolandırıcılık endişesini belirlediğinde, sürece bir kredi veya dolandırıcılık analisti dahil edilebilir. Verileri daha yakından inceleyebilir ve dava hakkında karar verebilirler.

Kredi verildikten sonra ne olur?

İşletmeler için kredi kararı, daha geniş siparişten tahsilata (O2C) sürecinin bir parçası olarak görülebilir.

Bu, bir siparişin verildiği andan ödemenin yapıldığı ana kadar, siparişlerin yerine getirilmesi ve gönderilmesi, faturalarının işlenmesi ve tahsilat dahil olmak üzere her şeyin organizasyonunu içerir.

Dış kaynak kredi onayı

Finans sektörü dışında, işletmeler genellikle potansiyel müşterilere doğrudan kredi sunma olanağına sahip değildir.

Bu durumlarda üçüncü şahıslara güvenebilirler. Bu tür hizmetler, beyaz etiketli bir finansman çözümü aracılığıyla işletmeler adına kredi kararlarıyla ilgilenecektir.

TreviPay'in kredi karar verme modeli

TreviPay, B2B finansmanı ve ticari kredi çözümlerinde uzmanlaşmıştır. Çözümümüz, müşterilerinize taahhütte bulunmadan 250.000$'a kadar otomatik kredi sunabilmenizi sağlar.

Kredi kartlarından farklı olarak bu paralar sadece sizinle birlikte harcanabilir. Ek bilgi ile daha az veya daha fazla kredi verebiliriz.

Kredi riski modellerimiz, hızlı ve sağlam kredi kararları almak için müşteri bilgilerini ve gelişmiş analitiği kullanır.

Ayrıca, çevrimiçi başvuruları dolandırıcılığa karşı etkili bir şekilde tarar ve şüpheli vakaları tespit edildikten sonra otomatik süreçten kaldırır. Bu otomatik risk değerlendirmesinin tamamı birkaç saniye içinde gerçekleşir.

Çözüm

Kredi kararı, potansiyel bir borçlunun kredi değerliliğini değerlendirme sürecidir.

Belki de en kritik aşama olan müşteri yaşam döngüsünün başlangıcında yer alır. Hem kredi sağlayıcılar hem de kredi alanlar risk ve ödülü tartmak ve doğru oranları ve şartları bulmak isterler.

En yaygın olarak bilinen kredi karar verme modeli, kredinin 5 C'si olan karakter, kapasite, sermaye, teminat ve koşullardır.

Kredi dolandırıcılığının önlenmesi, kredi karar stratejilerinin en önemli yönlerinden biridir.

Kredi kararlarını otomatikleştirmenin büyük faydaları vardır. İşletmeler giderek artan bir şekilde bu tür teknolojileri uygulamayı seçiyor. Her yeni kredi karar verme modeli, dış veri kaynaklarını artan hız ve doğrulukla analiz edecektir.