เหตุใด SMB จึงเป็นโอกาสในการเติบโตที่ใหญ่ที่สุดของธนาคาร

เราทุกคนรู้เรื่องเล็ก ๆ น้อย ๆ เกี่ยวกับ SMB จากการซื้อของใน “small business Saturday” ไปจนถึงการท่องเกร็ดเล็กเกร็ดน้อยเกี่ยวกับวิธีที่ธุรกิจขนาดเล็กเป็นกระดูกสันหลังของเศรษฐกิจสหรัฐฯ เราชื่นชมเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก และเรารู้สึกดีเมื่อเราสนับสนุนธุรกิจเหล่านี้ เพราะเรารู้ว่า การออกไปที่นั่นอาจเป็นเรื่องยาก

ในอีกด้านหนึ่ง ธนาคารยัง ต้องการ สนับสนุนธุรกิจขนาดเล็กและมองหาผลิตภัณฑ์และบริการใหม่ๆ อย่างต่อเนื่องเพื่อนำเสนอธุรกิจเหล่านี้ ธนาคารทราบดีว่าธุรกิจขนาดเล็กมักถูกบังคับให้ต้องปฏิบัติตามกระบวนการที่ออกแบบมาสำหรับลูกค้าองค์กรของธนาคารหรือผู้บริโภครายบุคคล เทคโนโลยีและกระบวนการไม่ได้ให้ยืมตัวเองเพื่อให้บริการ SMB

ภายในขอบเขตของสินเชื่อและการจัดหาเงินทุน ไม่มีผลิตภัณฑ์หลักใดที่ "เหมาะสม" อย่างยิ่งสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก เงินทุนหมุนเวียนที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินแบบ B2B และการออกใบแจ้งหนี้สำหรับ SMB ได้หลีกเลี่ยงภาคการธนาคารมานานเกินไป พลวัตของตลาดและธุรกิจบางอย่างได้ปูทางไปสู่การเปลี่ยนแปลงที่จำเป็นมาก ถึงเวลาที่จะใช้ประโยชน์จากธุรกิจธนาคารขนาดเล็กเพื่อใช้ประโยชน์จากโอกาสในการเติบโต

ปัจจัยทางการตลาดที่ขับเคลื่อนการเติบโต

ธุรกิจธนาคารขนาดเล็กเป็นตลาดที่ไม่รองรับ ทุกปี ธุรกิจขนาดเล็กจะขยายสินเชื่อการค้ามูลค่ากว่า 5 ล้านล้านดอลลาร์ให้กับลูกค้าธุรกิจของตน โดยมีบริการทางการเงินที่ทำหน้าที่เป็นตัวกลางในการขยายสินเชื่อน้อยกว่า 10%

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ตามรายงานเศรษฐกิจปี 2023 โดย National Small Businesses Association (NSBA) พบว่าเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กมีจำนวนเพิ่มขึ้นกว่าปีที่แล้ว ซึ่งระบุว่าความท้าทายที่ใหญ่ที่สุดที่ธุรกิจของพวกเขาต้องเผชิญคือการขาดเงินทุน

รายงานยังถามว่าความพร้อมของเงินทุนเป็นปัญหาหรือไม่ ซึ่งคำตอบที่ได้รับสูงสุดคือธุรกิจขนาดเล็กจะไม่สามารถเติบโตหรือขยายการดำเนินงานได้

แม้แต่ในการสำรวจธุรกิจขนาดเล็กของเราเมื่อเร็วๆ นี้ เราก็พบสิ่งที่คล้ายกัน: ผู้ตอบแบบสำรวจมากกว่า 50% ระบุว่าพวกเขาพิจารณาบัญชีลูกหนี้และการเรียกเก็บเงินเป็นประเด็นสำคัญทางธุรกิจ

ไม่ต้องสงสัยเลยว่าตลาด SMB นั้นสุกงอมสำหรับบริการทางการเงิน แต่อาจไม่ใช่ในแบบที่เราคิดกันแบบเดิมๆ BAI เชื่อว่าอาจมีความต้องการสินเชื่อเพิ่มขึ้นเล็กน้อยจาก SMB ในปีนี้ และธนาคารหลักของ SMB จะได้รับธุรกิจที่มีศักยภาพนี้เกือบทั้งหมด

แต่ถ้าเราคิดให้ใหญ่ขึ้น – มากกว่าเงินกู้หรือเงินฝากล่ะ? แล้ววิวัฒนาการของผลิตภัณฑ์สำหรับธุรกิจขนาดเล็กในตลาดที่เปิดรับโอกาสในการเติบโตนี้ (สำหรับทั้งธนาคารและ SMB) ล่ะ?

สมมติฐาน: การเติบโตเป็นไปได้

พิจารณาแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาโดยเฉพาะสำหรับการชำระเงินตามใบแจ้งหนี้แบบ B2B ซึ่งธนาคารสามารถส่งมอบและจัดหาเงินทุนให้กับผลิตภัณฑ์บริการทางการเงินที่มีโครงสร้างใหม่และปลอดภัย พิจารณาลูกค้า SMB ของธนาคาร (ผู้ค้า/ซัพพลายเออร์ธุรกิจขนาดเล็ก) ที่มีความสามารถในการรับชำระเงินตามใบแจ้งหนี้แบบเรียลไทม์ ความเสี่ยงต่ำ และไม่ใช่หนี้ สิทธิประโยชน์เดียวกันกับบริการร้านค้าบัตร พิจารณาว่าผู้ซื้อของร้านค้ายังคงมูลค่าของเครดิตการค้า/เจ้าหนี้การค้าในเงื่อนไขใบแจ้งหนี้เดียวกันหรือดีกว่า

เราทุกคนคุ้นเคยกับการทำธุรกรรมของผู้บริโภคโดยใช้บัตรเครดิต ซึ่งกำจัดลูกหนี้ในนามของผู้ขายได้อย่างมีประสิทธิภาพ แต่ทำไมไม่มีสินค้าประเภทนี้สำหรับร้านค้า SMB? ธนาคารจะขยายผลิตภัณฑ์สำหรับธุรกิจขนาดเล็กอย่างมีกำไร รวดเร็ว มีประสิทธิภาพ และปลอดภัยไปยังตลาดสินเชื่อเพื่อการค้า B2B ที่ใหญ่กว่าเดิมได้อย่างไร

สิ่งที่ธนาคารต้องการ

ในแง่พื้นฐานที่สุด ธนาคารกำลังมองหาความสมดุลระหว่างการเติบโตและความเสี่ยง เงินเดิมพันจะสูงขึ้นเมื่อเงื่อนไขบางอย่างยังคงมีอยู่ เช่น อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มสูงขึ้น อัตราเงินเฟ้อที่สูง และเสียงรบกวนจากความล้มเหลวของธนาคาร

ในความเป็นจริง ธนาคารหลายแห่งอาจถามตัวเองในตอนนี้ว่าจะดึงดูดและรักษาเงินฝากไว้ได้อย่างไร (การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยทำให้เงินฝากไหลออกมากขึ้น) และพวกเขาน่าจะใส่บัญชีรายย่อยและบัญชีที่เชื่อมโยงกับธุรกิจขนาดเล็กไว้ด้านบนสุดของรายการ . นี่เป็นการเริ่มต้นที่ดี เพราะน่าจะสะท้อนถึงความต้องการของพวกเขาที่จะขยายฐานลูกค้าปัจจุบันให้ครอบคลุม SMB มากขึ้น

นอกจากการแสวงหาตลาดใหม่แล้ว วิธีคลาสสิกอื่นๆ ในการเติบโตก็คือการใช้ผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ ประโยชน์เพิ่มเติมของวิธีนี้คือการเพิ่มความภักดีของลูกค้า ถึงกระนั้น ประเด็นหลักคือผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ "ถูกต้อง" สำหรับลูกค้า SMB นั้นยังไม่มีอยู่จริงจนถึงตอนนี้

ไม่ว่าธนาคารจะมีฐานลูกค้าธุรกิจขนาดเล็กที่แข็งแกร่งหรือไม่ก็ตาม การเติบโตที่แท้จริงจะมาจากการนำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ ที่เป็นนวัตกรรมเหล่านี้ซึ่งช่วยแก้ไขจุดบกพร่องของ SMB โดยตรง

SMB ต้องการอะไร

มาดูกันว่าธุรกิจขนาดเล็กทั้งหมดได้รับผลกระทบในระดับหนึ่งจากปัจจัยที่ไม่สามารถควบคุมได้บางอย่าง เช่น:

• อัตราเงินเฟ้อและต้นทุนวัสดุสูง
• ความล่าช้าในห่วงโซ่อุปทาน
• การจ้างงานและต้นทุนแรงงานที่เพิ่มขึ้น

โชคดีที่สามารถแก้ปัญหาในด้านการชำระเงินและการออกใบแจ้งหนี้ได้ ในการสำรวจธุรกิจขนาดเล็กล่าสุดของเรา ธุรกิจขนาดเล็กกว่าครึ่ง (56%) ระบุว่าพวกเขาได้รับเงินล่าช้า นี่เป็นปัญหาที่ควรค่าแก่การแก้ไข

วิกฤตกระแสเงินสดเป็นสิ่งที่เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กปวดหัวที่สุด ส่วนใหญ่เพียงต้องการมุ่งเน้นไปที่หน้าที่หลักของธุรกิจ ดูแลพนักงาน และไม่เครียดกับสิ่งต่างๆ เมื่อกลับถึงบ้านในตอนท้ายของวัน

โอกาสที่ซ่อนอยู่

เมื่อนำทั้งหมดมารวมกัน เพื่อช่วยให้ธุรกิจขนาดเล็กเติบโต ธนาคารจำเป็นต้องมีข้อเสนอเฉพาะสำหรับ SMB เพิ่มเติมซึ่งไม่ขึ้นอยู่กับ SMB ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับการให้กู้ยืมแบบดั้งเดิม แต่ธนาคารจำเป็นต้องมีกลไกเพื่อให้ผู้ค้า-ลูกค้า SMB ของตนสามารถควบคุมการจัดหาเงินทุนให้กับผู้ซื้อ ของตน ได้

มันทำงานเหมือนกับบริการร้านค้าบัตรแบบดั้งเดิม แต่ยังคงรักษาสิทธิประโยชน์เครดิตการค้าทั้งหมดที่ผู้ซื้อต้องการ ธนาคารจะจ่ายเงินให้ลูกค้า SMB (ผู้ขายหรือผู้ค้า) 100% ของจำนวนเงินในใบแจ้งหนี้ โดยหักค่าธรรมเนียมแบบคงที่

เช่นเดียวกับบัตรเครดิตที่เปลี่ยนเกมในการจัดหาสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคแบบดั้งเดิม โซลูชันเช่นนี้ในมือของธนาคารที่เชี่ยวชาญจะไม่เพียงขับเคลื่อนพวกเขาให้ก้าวไปข้างหน้าในฐานะผู้บุกเบิกนวัตกรรมทางเทคโนโลยี แต่ยังยกระดับประสบการณ์ของลูกค้าไปสู่อีกระดับด้วยการเพิ่มเงินทุนหมุนเวียน สำหรับลูกค้า SMB ด้วยวิธีที่ทันสมัย

ใครจะไปรู้ มันอาจหมายถึงการมีส่วนร่วมในการยกระดับฐานที่ตั้งให้กับธุรกิจขนาดเล็กในสหรัฐฯ ของเรา แล้วจะเกิดอะไรขึ้นถ้ารางเครดิตการค้าเหล่านี้ถูกสร้างขึ้นแล้ว? จะเกิดอะไรขึ้นถ้ามีเทคโนโลยีนี้อยู่แล้ว? เราสามารถบอกคุณได้ว่ามีอยู่จริงและพร้อมสำหรับการชำระเงิน ตอนนี้จึงขึ้นอยู่กับธนาคารที่จะตัดสินใจว่าความเสี่ยงนั้นคุ้มค่ากับรางวัลหรือไม่