เครดิตการค้าคืออะไร?

Charles Dickens เคยอธิบายเครดิตว่าเมื่อ:

“ คนจ่ายไม่ได้ ได้อีกคนที่จ่ายไม่ได้ มาเป็นหลักประกันว่าจ่ายได้ “

สรุปสนุกแต่ไม่แม่น!

อันที่จริง สินเชื่อเป็นส่วน สำคัญ ของธุรกิจ ตัวอย่างเช่น 39% ของยอดขาย B2B ในสหราชอาณาจักรทำจากเครดิต

มาดูกันว่า เครดิตการค้า คืออะไร พร้อมกับข้อดีและข้อเสีย

เครดิตการค้าคืออะไร?

เครดิตการค้าเป็นการจัดหาเงินทุนแบบ B2B ซึ่งช่วยให้ธุรกิจสามารถรับสินค้าจากซัพพลายเออร์ก่อนชำระเงินได้

กระบวนการอนุมัติและเงื่อนไขการชำระเงินของซัพพลายเออร์ที่ให้เครดิตจะแตกต่างกันไป พวกเขามักจะเสนอ 30, 60 หรือ 90 วัน (มักเรียกว่าเงื่อนไขสุทธิ 30-, 60- หรือ 90 วัน) ช่วงเวลานี้อาจนานกว่านี้ในบางอุตสาหกรรม

สินเชื่อทางการค้าไม่ได้เกี่ยวข้องกับบุคคลที่สามโดยตรงเสมอไป ต่างจากสินเชื่อธนาคารแบบดั้งเดิม อย่างไรก็ตาม บริษัทบุคคลที่สามที่เชี่ยวชาญมีเทคโนโลยีและความเชี่ยวชาญที่ซับซ้อนในโดเมนนี้ และหลายแห่งมีบริการไวท์เลเบล

การเงินการค้าและสินเชื่อการค้าต่างกันอย่างไร?

ทั้งสองคำมักใช้สลับกันได้

อย่างไรก็ตาม การเงินการค้า เป็นคำที่ครอบคลุมถึงทางเลือกทางการเงินที่หลากหลาย (รวมถึงแฟคตอริ่ง เลตเตอร์ออฟเครดิต และเครดิตการค้าเอง)

เครดิตการค้า หมายถึงเมื่อมีการจัดเตรียมสินค้าและบริการล่วงหน้าสำหรับผู้ซื้อ B2B และชำระเงินในภายหลัง

การเงินการค้า มักใช้ในบริบทของเศรษฐศาสตร์มหภาคและการค้าระหว่างประเทศ องค์การการค้าโลก (WTO) ประมาณการระหว่าง 80% ถึง 90% ของการค้าโลกอาศัยรูปแบบของการเงินการค้า แม้ว่า เครดิตการค้า เป็นส่วนหนึ่งของการเงินการค้า คำนี้อธิบายสถานการณ์ที่ค่อนข้างแคบ

ตัวอย่างเช่น ในฐานะธุรกิจ คุณจะต้องโปรโมต ' เครดิตการค้า' ให้กับลูกค้าของคุณ นักเศรษฐศาสตร์จะใช้คำว่า ' การเงินเพื่อการค้า' เพื่ออธิบายแนวทางปฏิบัตินี้ – และบริษัทอื่นๆ ที่คล้ายคลึงกัน – ตามบริษัทต่างๆ

เครดิตการค้าทำงานอย่างไร

ความพร้อมของสินเชื่อการค้าและเงื่อนไขแตกต่างกันไปอย่างมากระหว่างซัพพลายเออร์ อย่างไรก็ตาม โดยทั่วไปแล้ว กระบวนการเกี่ยวกับเครดิตการค้าเกี่ยวข้องกับขั้นตอนต่อไปนี้

1. กระบวนการอนุมัติ

เครดิตการค้าเริ่มต้นด้วยกระบวนการอนุมัติ

ก่อนหน้านี้ การอนุมัติสินเชื่อทางการค้าของลูกค้าเป็นกระบวนการที่ต้องใช้แรงงานคนมาก โดยอาศัยความรู้ ประสบการณ์ และวิจารณญาณในการบัญชีของพนักงาน ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ส่วนใหญ่ได้รับการว่าจ้างให้ใช้เทคโนโลยี

ซอฟต์แวร์ขั้นสูงสามารถตัดสินใจได้แทบจะในทันที โดยพิจารณาจากประวัติเครดิตและมูลค่าการซื้อขายที่คาดการณ์ไว้ รวมถึงตัวชี้วัดอื่นๆ อีกมากมาย

2. ตกลงเรื่องมูลค่าเครดิต

เมื่อซัพพลายเออร์อนุมัติผู้กู้สินเชื่อการค้าแล้ว พวกเขาจำเป็นต้องกำหนดมูลค่ารวมที่พวกเขายินดีจะจัดหาให้

สิ่งนี้อาจแตกต่างกันไปตามปัจจัยที่ค้นพบในระหว่างกระบวนการอนุมัติหรือความสัมพันธ์ของผู้จัดหาและผู้กู้ อย่างหลังอาจต้องอธิบายว่าจะใช้เครดิตเติบโตอย่างไร

3. กำหนดเงื่อนไขการชำระเงิน

ซึ่งครอบคลุมมากกว่าระยะเวลาที่กำหนดสำหรับการชำระคืน

เครดิตการค้าคล้ายกับเงินกู้ปลอดดอกเบี้ย และเช่นเดียวกับเงินกู้ทั้งหมด มีบทลงโทษและค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับการชำระล่าช้า ซึ่งมักจะรวมถึงค่าธรรมเนียมคงที่และดอกเบี้ยสำหรับยอดค้างชำระ

ผู้ให้บริการสินเชื่อการค้ามักเสนอส่วนลดสำหรับการชำระเงินก่อนกำหนด

ตัวอย่างเครดิตการค้า

บริษัท A เป็นผู้ให้บริการเครื่องจักรก่อสร้างขนาดกลาง โดยให้เครดิตการค้าปลอดดอกเบี้ยแก่ลูกค้าของ บริษัท B (บริษัทก่อสร้างขนาดเล็ก) สำหรับสินค้าหรือบริการสูงถึง $10,000 ตลอดระยะเวลา 60 วัน

ใบแจ้งหนี้จะออกเมื่อ บริษัท B ได้รับเครื่องจักรของ บริษัท A ในเงื่อนไขเครดิตหลัง   บริษัท   เสนอส่วนลด 1% ของมูลค่าใบแจ้งหนี้รวมก่อนหน้านี้หากชำระใบแจ้งหนี้สองสัปดาห์หรือเร็วกว่าวันครบกำหนด

บริษัท A ได้ลดความเสี่ยงลงอย่างมากโดยการทำประกันสินเชื่อการค้ากับผู้ให้บริการบุคคลที่สาม ซึ่งหมายความว่าหากมีการชำระล่าช้าหรือแม้กระทั่งการไม่ชำระเงินโดย บริษัท B กระแสเงินสดของ บริษัท A จะไม่ได้รับผลกระทบ

ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อการค้า

เครดิตการค้ามักจะถูกมองว่าเป็นผลบวกสุทธิสำหรับทั้งสองฝ่ายที่เกี่ยวข้อง แต่ด้วยเหตุผลที่แตกต่างกันเล็กน้อย ลองดูที่สิ่งเหล่านี้และข้อเสีย

ข้อดีของสินเชื่อการค้า

สำหรับผู้ให้บริการ

การให้สินเชื่อทางการค้าเป็นวิธีที่ดีสำหรับบริษัทต่างๆ ในการ เพิ่มยอดขาย

ให้บริการลูกค้าที่ไม่สามารถซื้อสินค้าเข้าถึงเงินทุนทันทีเพื่อชำระเงินได้

การให้สินเชื่อทางการค้ายัง เป็นสัญญาณบ่งบอกถึงสถานะทางการเงินของซัพพลายเออร์ และความน่าเชื่อถือโดยรวมอีกด้วย ทำให้บริษัทมีความ ได้เปรียบในการแข่งขัน และสร้าง ความภักดีของลูกค้า

สำหรับลูกค้า

ข้อได้เปรียบหลักสำหรับลูกค้าที่ใช้เครดิตการค้าคือผลกระทบเชิงบวกต่อ กระแสเงินสด ในทางกลับกัน ยังช่วยให้พวกเขาสามารถ ขยายขนาด สินค้าและบริการได้ง่ายขึ้น หรือเพียงแค่ทำงานที่ไม่ได้ชำระเงินทันที

เมื่อเทียบกับรูปแบบอื่นๆ ของการจัดหาเงินทุนสำหรับธุรกิจ เครดิตการค้านั้น เข้าถึงได้ง่าย เงื่อนไขสินเชื่อทางการค้ามักจะดีขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป เนื่องจากธุรกิจสร้างความไว้วางใจผ่านการชำระเงินที่สม่ำเสมอและตรงเวลา

ข้อเสียของสินเชื่อการค้า

เช่นเดียวกับการจัดหาเงินทุนทุกรูปแบบ เครดิตการค้ามาพร้อมกับข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นสำหรับทั้งซัพพลายเออร์และผู้ซื้อ

สำหรับผู้ให้บริการ

แม้ว่าอาจเพิ่มยอดขายได้ในระยะยาว แต่เครดิตการค้า จะเพิ่มความเสี่ยง และ ลดกระแสเงินสด สำหรับผู้ให้บริการในระยะสั้น

การมีลูกค้าจำนวนมากเกินไปพึ่งพาสินเชื่อการค้าอาจทำให้ซัพพลายเออร์เสี่ยงต่อเหตุการณ์ทางเศรษฐกิจเชิงลบอย่างฉับพลันและมีผลกระทบ

ความเสี่ยงในการปล่อยสินเชื่อสามารถบรรเทาได้ด้วยการประกันสินเชื่อการค้า (ดูด้านล่าง) แต่สิ่งนี้สามารถเกิดขึ้นได้

ท้ายที่สุดแล้ว ตัวอย่างเช่น ในยุโรปตะวันตก ประมาณ 41.8% ของใบแจ้งหนี้ B2B ที่เลยกำหนดชำระ ตัวเลขที่น่ากลัว - สำหรับทั้งธุรกิจและผู้ประกันตน

สำหรับลูกค้า

ลูกค้ารับ ความเสี่ยง เมื่อรับเครดิตการค้า หากไม่สามารถชำระเงินได้ภายในระยะเวลาที่ตกลงกันไว้ เช่น อาจต้องเสียค่าธรรมเนียมและค่าปรับ

พวกเขายังเสี่ยงต่อความสัมพันธ์กับซัพพลายเออร์หลักของพวกเขา ในทางกลับกันอาจทำให้พวกเขาถูกตัดสิทธิ์จากการทำงานร่วมกับซัพพลายเออร์รายอื่น

การจัดการเครดิตของคุณสอดคล้องกับเงื่อนไขเครดิตการค้าของคุณหรือไม่?

SMEs มักจะพบว่าทรัพยากรภายในของพวกเขาถูกกลืนหายไปโดยการจัดการโปรแกรมสินเชื่อการค้าของพวกเขาเมื่อพวกเขาขยายขนาดขึ้น ในบางกรณี ข้อเสียของมันอาจมีมากกว่าประโยชน์ของมัน

การศึกษาหนึ่งพบว่าในสหราชอาณาจักร SME โดยเฉลี่ยกำลังไล่ตามใบแจ้งหนี้ค้างชำระห้าใบในแต่ละครั้ง ซึ่งเป็นงานที่ใช้เวลาโดยเฉลี่ย 1.5 ชั่วโมง ต่อวัน

การตัดสินใจว่าจะเสนอสินเชื่อการค้าต่อไปในขณะที่คุณขยายขนาดหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับว่ากระบวนการจัดการเครดิต เทคโนโลยี และทรัพยากรของคุณสามารถตามทันหรือไม่ หากไม่สามารถทำได้ คุณสามารถพิจารณาจ้างภายนอกได้

ประกันสินเชื่อการค้า

การประกันเครดิตการค้า ( TCI ) (หรือเรียกอีกอย่างว่า ประกันลูกหนี้ ) เป็นการประกันสำหรับบริษัทที่เสนอสินเชื่อทางการค้า

สามารถนำออกเพื่อครอบคลุมการทำธุรกรรมกับผู้ซื้อทั้งหมดหรือเพียงแค่กลุ่มเฉพาะ ค่าใช้จ่ายแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประวัติของคุณ ปริมาณสินเชื่อการค้า และปัจจัยเสี่ยงอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้อง

การประกันภัยสินเชื่อทางการค้าช่วยลดความเสี่ยงต่อผู้ซื้อที่ล้มละลาย การหยุดชะงักทางเศรษฐกิจ และความล่าช้าหรือการหยุดชะงักอื่นๆ ที่อาจเกิดขึ้นกับเงินทุนหมุนเวียนของซัพพลายเออร์

อัตรามักจะอยู่ระหว่าง 0.15 – 0.3% ของมูลค่าการซื้อขายที่เอาประกันภัยของซัพพลายเออร์ อย่างไรก็ตาม สิ่งนี้อาจแตกต่างกันไปตามบันทึกเครดิตของบริษัทแต่ละแห่งเท่านั้น แต่ยังรวมถึงสถานการณ์ทางเศรษฐกิจที่กว้างขึ้นด้วย

การแปลงเป็นดิจิทัลคืออนาคตของสินเชื่อการค้าหรือไม่?

เช่นเดียวกับการจัดการสินเชื่อและทางเลือกทางการเงินแบบ B2B โดยทั่วไป สินเชื่อการค้าและการประกันภัยสินเชื่อการค้ากำลังกลายเป็นดิจิทัลมากขึ้น สิ่งนี้ไม่เพียงทำให้กระบวนการคล่องตัวเท่านั้น แต่ยังลดการฉ้อโกงและความผิดพลาดของมนุษย์

เครดิตการเริ่มต้นและการรับประกันภัยอาจเป็นงานที่ยากและใช้เวลานาน ซึ่งจะนำคุณออกจากกิจกรรมทางธุรกิจหลักของคุณ การใช้ผู้ให้บริการป้ายขาวเช่น TreviPay น่าจะเป็นเส้นทางที่มีประสิทธิภาพและรวดเร็วที่สุด

โซลูชันระบบคลาวด์ของเราทำให้กระบวนการเริ่มต้นและการรับประกันภัยเป็นไปโดยอัตโนมัติ (สำหรับวงเงินเครดิตสูงสุด 231,000 ดอลลาร์ [/ 190,000 ปอนด์]) นอกจากนี้เรายังรับความเสี่ยงและการเรียกเก็บเงินจากลูกหนี้ นั่นหมายความว่าคุณจะได้รับเงินตรงเวลาเสมอ และไม่มีใบแจ้งหนี้ที่ล่าช้าให้คุณไล่ตาม

ต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับโซลูชันสินเชื่อการค้าของเราหรือไม่ อ่านเอกสารไวท์เปเปอร์ของเรา: 'การขยายเครดิตการค้า: ความเสี่ยงและทางเลือก'

บทสรุป

เครดิตการค้าเป็นองค์ประกอบสำคัญของการค้า B2B ช่วยให้ซัพพลายเออร์เพิ่มยอดขายและเพิ่มความภักดีในขณะที่ผู้ซื้อสามารถซื้อได้โดยไม่กระทบต่อกระแสเงินสด

เช่นเดียวกับการจัดหาเงินทุนทุกรูปแบบ มีความเสี่ยงและผลตอบแทนที่อาจเกิดขึ้นกับทั้งผู้ให้กู้และผู้กู้ การประกันเครดิตการค้าเป็นวิธีหนึ่งในการลดความเสี่ยงสำหรับผู้ให้กู้

การอนุมัติ การเริ่มต้นใช้งาน และการจัดจำหน่ายสินเชื่อการค้าต้องใช้กระบวนการ ประสบการณ์ และเทคโนโลยีที่ซับซ้อน การทำ White labeling บริการนี้เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมสำหรับ SMEs ในการนำโปรแกรมเครดิตการค้าของตนเองไปใช้อย่างรวดเร็ว เพิ่มยอดขาย และเพิ่มความภักดีของลูกค้า