Что такое торговый аванс? Как это работает?

Опубликовано: 2021-12-24

Торговые авансы наличными являются одними из самых инновационных альтернативных продуктов финансирования бизнеса. Эта концепция существует всего пару лет, но она уже чрезвычайно распространена в розничной торговле и развлекательных заведениях.

Теперь вы владелец малого бизнеса и нуждаетесь в деньгах, поэтому аванс наличными для продавца кажется довольно хорошей идеей. Прежде чем действовать, позвольте узнать больше о том , что такое выдача наличных продавцом? Как это работает? прямо сейчас.

Что такое торговый аванс наличными?

Аванс наличными продавца (MCA) также известен как тип финансирования для бизнеса. Многие ошибочно думают, что MCA — это кредит, но это не так. Это форма продажи будущей дебиторской задолженности, что означает, что компания MCA (покупатель) покупает будущую выручку бизнеса (продавца) по сниженной цене.

Используя множитель фиксированной комиссии, можно рассчитать комиссию по кредиту, которую иногда называют «факторной ставкой» или «курсом покупки». Умножьте сумму займа на комиссию и получите общую сумму, которую предприятия должны погасить. Например, мерчант с кредитом в 20 000 долларов и фиксированной комиссией 1,4 должен будет заплатить 28 000 долларов (20 000 х 1,4 = 28 000). Вместо того, чтобы записывать в виде десятичной дроби, эту комиссию можно записать в процентах, например, 40% от суммы кредита. Однако не следует путать его с процентными ставками.

Как правило, фиксированная плата за MCA колеблется от 1,1 до 1,6, в зависимости от силы вашего бизнеса, компании MCA и других факторов. Бизнес погасит долг, взимая определенный процент с каждой продажи (коэффициент удержания). Например, компания MCA может собирать 10% с каждой продажи. Это означает, что компания MCA получит 0,10 доллара США, а вы получите 0,9 доллара США за каждый обработанный доллар. Компания MCA может собирать свою долю тремя различными способами:

  • Раздельное удержание:

Таким образом, компания MCA будет работать с процессором вашей кредитной карты. Как только ваш обработчик получит платеж, он автоматически направит ваш процент на ваш корпоративный банковский счет, а процент компании MCA — в компанию.

  • Сохранение сейфа:

Банковский счет на ваше имя будет открыт MCA, и они будут иметь доступ к этому счету. На этот счет будет поступать доход от вашего бизнеса, и MCA будет вычитать свою долю в конце дня, прежде чем отправить остаток на ваш обычный банковский счет.

  • Удержание ACH:

Через автоматическую расчетную палату (ACH) компания MCA будет вычитать свои проценты с вашего банковского счета каждый день. ACH — это электронная сеть, которая позволяет людям легко переводить деньги между банковскими счетами.

Денежные авансы продавца не имеют установленного срока, потому что ваши платежи колеблются в денежном потоке. Тем не менее, большинство MCA будут погашены в течение не более двух лет, если ваш денежный поток будет постоянным.

Как работает выдача наличных в магазине?

Исторически сложилось так, что выдача наличных продавцом предназначалась для предприятий, чей доход поступает от продажи кредитных и дебетовых карт, таких как розничные магазины или рестораны. Сегодня торговые авансы наличными доступны для многих компаний, которые не сильно зависят от транзакций по кредитным или дебетовым картам. Провайдеры денежных авансов продавцов заявляют, что их ссудный товар юридически не является ссудой. В обмен на часть вашей потенциальной прибыли продавец, предоставляющий услуги по выдаче наличных, предоставит вам аванс наличными.

Выплаты из торговых авансов наличными могут быть организованы двумя способами.

Вы можете получить наличные в обмен на часть ваших потенциальных продаж по дебетовой и кредитной картам. Или же вы можете получить предоплату наличными, регулярно внося фиксированные долги со своего банковского счета, называемого ACH (Automated Clearing House).

По словам Шона Мюррея, основателя торгового журнала deBanked и бывшего торгового брокера по выдаче наличных, этот вариант был наиболее распространенным типом выдачи наличных в магазинах. Они называются денежными авансами для продавцов ACH, которые позволяют поставщикам продавать товары компаниям, которые напрямую не связаны с продажами кредитных и дебетовых карт.

Вместо того, чтобы вносить ежемесячную плату с банковского счета в течение определенного периода погашения, вы делаете регулярные или еженедельные платежи с помощью торгового аванса плюс комиссионные до того, как аванс будет полностью списан.

Размер комиссии, которую вы собираетесь заплатить, рассчитывается исходя из вашей готовности заплатить дилеру аванс наличными. В зависимости от оценки риска продавец, предоставляющий услуги по выдаче наличных, рассчитывает факторный предел, обычно варьирующийся от 1,2 до 1,5. Чем выше ставка фактора, тем большую комиссию вы платите. Чтобы получить общую сумму погашения, вам нужно умножить денежный аванс на факторную ставку. Например, аванс в размере 50 000 долларов США с коэффициентом 1,4 представляет собой возмещение в размере 70 000 долларов США, включая сборы в размере 20 000 долларов США.

Вот подробный обзор того, как оформить авансовый платеж продавца наличными:

  • Процент продаж по кредитным картам:

Торговая компания по выдаче наличных может автоматически вычитать процент от ваших покупок по кредитной или дебетовой карте до полного погашения согласованной суммы. Допустим, ресторану нужно 50 000 долларов на покупку новой духовки. Вы подаете заявку на денежный аванс продавца в размере 50 000 долларов, и он принимается. Компания присвоила контракту факторную ставку 1,4, и вы должны 70 000 долларов.

Срок погашения варьируется от трех до двенадцати месяцев; чем раньше вы заплатите дилеру аванс наличными, тем выше прибыль по кредитной карте.

В этом сценарии предположим, что ваша торговая компания по выдаче наличных вычитает 10 процентов вашего ежемесячного дохода по кредитной карте до того, как вы погасите 70 000 долларов, а ваш загруженный ресторан зарабатывает 100 000 долларов в месяц в виде дохода по кредитной карте. Вы будете выплачивать 10 000 долларов в месяц со средними платежами в размере 333 долларов в течение месяца, состоящего из 30 дней. При такой ставке к седьмому месяцу вы будете выплачивать аванс. Если продажи упадут до 70 000 долларов в месяц, аванс наличными продавцу не будет полностью погашен до 10-го месяца, выплачивая 233 доллара в день.

Скорость, с которой вы погашаете свой кредит, как мы обсуждаем ниже, является фактором при расчете вашего годового дохода, что может помочь подтолкнуть его к трехзначным числам.

Заданный процент от продаж – это приблизительное значение, основанное на расчетном ежемесячном доходе. Поскольку доходы могут колебаться, темпы погашения кредита могут быть больше или меньше, чем ожидалось, говорит Дэвид Голдин, генеральный директор Capify, компании по выдаче наличных денег, и президент Ассоциации финансирования малого бизнеса, торговой группы, представляющей интересы торговцев. компании по выдаче наличных. «В 80% случаев это занимает больше времени, чем предполагал покупатель».

  • Фиксированные ежедневные выплаты:

В этой форме соглашения указывается ежедневная или еженедельная комиссия за снятие средств, основанная на оценке вашего ежемесячного дохода. Например, компания с ежемесячной прибылью в размере 100 000 долларов США будет должна 333 доллара США в день или 2 331 доллар США в неделю, исходя из 10-процентного процента дохода.

В отличие от кредитной карты или дебетовой структуры погашения продаж, ваш платеж не колеблется в зависимости от ваших продаж. Это означает, что вы будете платить одинаковую сумму независимо от того, упадут продажи или вырастут.

Как подать заявку на выдачу наличных в магазине?

Будет ли ваша компания иметь право на денежный аванс от продавца?

Независимо от того, мало ли у вас залога или нет, плохой операционный опыт или слабый кредитный рейтинг, денежные авансы от розничных продавцов могут стать решением ваших проблем с финансированием.

Поставщики услуг по выдаче наличных, как правило, имеют четкие квалификационные требования, поэтому у большинства малых предприятий не должно возникнуть проблем с квалификацией.

Что еще?

Для предприятий, которые составляют значительную часть своих продаж за счет платежей по кредитным картам, например, если вы владеете рестораном или розничным магазином, вы можете использовать аванс наличными в качестве средства краткосрочного кредитования. Это поможет с оборотным капиталом, продажей товарно-материальных запасов, выплатами по ипотеке, неожиданными платежами и многим другим.

Применение торгового аванса наличными является быстрой и простой операцией. Поскольку авансы наличными продавца возвращаются с вашими повседневными транзакциями по кредитным картам, предприятия MCA будут проверять выписки о платежах по вашей кредитной карте, чтобы убедиться, что у вас есть достаточный объем, поступающий в компанию. Некоторые торговые фирмы, занимающиеся выдачей наличных, также будут запрашивать ваш кредитный рейтинг и банковские выписки.

Заявки на выдачу наличных в торговых точках практически доступны онлайн, поэтому вы будете принимать заявки в тот же день, когда подали заявку. Не забывайте, что быстрые деньги — это дорогие деньги, и MCA не является исключением. Заполнить заявку на выдачу наличных для продавца можно быстро и просто, но MCA сопряжены с самой высокой рыночной стоимостью капитала.

Для подачи заявки на МСА требуются следующие документы:

  • Заявления об обработке кредитных карт
  • Водительские права
  • Банковские выписки
  • Налоговые декларации по бизнесу
  • Аннулированный бизнес-чек
  • Кредитный рейтинг

Сколько будет стоить вашему бизнесу аванс наличными?

Принятие MCA может сократить ваш денежный поток, в зависимости от структуры. Теперь давайте посмотрим, как могут быть измерены реальные расходы продавца по выдаче наличных.

Пример ценности достижений в деньгах

Скажем, вы на 20 000 долларов впереди с коэффициентом 1,18.

20 000 долларов США, умноженные на 1,18 доллара США, составляют 23 600 долларов США, и это то, что вам нужно будет погасить за ежедневные покупки по кредитной карте.

На первый взгляд может показаться, что вы платите только процентную ставку в размере 18 процентов, но это может быть обманчиво.

Истинная стоимость денежного аванса продавца должна определяться его годовой процентной ставкой.

Если ваш кредитор берет 15 процентов ваших потенциальных покупок по кредитной карте, и вы ожидаете 25 тысяч долларов в месяц в транзакциях по кредитной карте, аванс будет погашен в течение 189 дней со средними платежами в размере 125 долларов.

Это 65,96% годовых — немного выше, чем казалось изначально.

Когда это стоит затрат?

Денежные авансы у торговцев, хотя и простые и удобные, кажутся стоящими своей цены только в том случае, если вы уверены, что сможете легко погасить их и не нанесете никакого ущерба своему денежному потоку.

Просто не забудьте просмотреть, чтобы узнать, можете ли вы подать заявку на другие формы кредита, прежде чем продолжить с денежным авансом от дилера.

5 лучших услуг по выдаче наличных и отзывы о них

LoanBuilder

LoanBuilder, предоставляемый Paypal, представляет собой малый бизнес, предлагающий кредитные услуги. К тому времени, когда платежная фирма приобрела Swift в 2017 году, LoanBuilder изначально была дочерней компанией Swift Capital, финансирующей малый бизнес, включенной в бренд PayPal. Продукт LoanBuilder в настоящее время коммерциализируется как PayPal Business Loans. LoanBuilder предлагает краткосрочные бизнес-кредиты, вид беспроцентной ссуды, по которой кредиторы платят установленную фиксированную комиссию вместе с суммой займа.

Хотя многие другие компании, занимающиеся финансированием бизнеса, предоставляют аналогичное финансирование, LoanBuilder выделяется из толпы по нескольким причинам: кредиты довольно недороги, заемщики не должны платить комиссию за выдачу кредита (или любые другие авансовые платежи), а спецификации заемщика невелики. Это идеальный вариант, если компания хочет краткосрочных денежных вливаний. Вот несколько показателей этой компании:

  • Минимальное время в бизнесе: Менее одного года

  • Сумма займа: менее 50 000 долларов США до 1 000 000 долларов США

  • Время финансирования: от 1 дня до 2 недель +

  • Кредитный рейтинг: 550+

  • Требуемый годовой доход: менее 100 000 долларов США.

Лендио

Lendio — это корпоративная финансовая сеть, которая связывает спонсоров с клиентами. Хотя Lendio не выдает кредиты напрямую, его сеть из более чем 300 бизнес-спонсоров, включая такие известные компании, как Kabbage, OnDeck, Amex, BlueVine и многие другие, создана для того, чтобы быть универсальным финансовым магазином.

Вы должны иметь в виду, что Lendio не облегчает бизнес-кредиты. Вместо этого эта служба работает скорее как сваха для финансирования бизнеса. Что вам нужно сделать, так это сказать Lendio, кто вы и что вы ищете, и он сделает все остальное, в принципе. С таким агрегатором, как Lendio, вы можете получить множество преимуществ: организация делает большую часть работы по поиску финансирования для вас (что экономит много времени), вам предоставляется несколько сделок (вы можете быть уверены, что вы не проигрывая приличное предложение), а пользоваться сервисом можно совершенно бесплатно.

Lendio, несомненно, стоит усилий для тех, кто хочет попробовать. Клиенты говорят, что служба поддержки клиентов Lendio внимательна и оказывает поддержку, а подать заявку можно быстро и легко. Если вы впервые окунулись в рынок альтернативного кредитования, Lendio — хорошая отправная точка.

  • Минимальный стаж в бизнесе: 1-2 года

  • Сумма займа: менее 50 000 долларов США до 1 000 000 долларов США

  • Время финансирования: 1 день - 2 недели+

  • Кредитный рейтинг: 650+

  • Требуемый годовой доход: менее 100 000 долларов США.

На палубе

OnDeck — невероятно популярный кредитор малого онлайн-бизнеса. OnDeck была основана в 2007 году и была одним из первых кредиторов, которые в основном полагались на технологии при принятии кредитных решений. Решения, которые должны приниматься днями или неделями, теперь с его алгоритмами могут приниматься всего за несколько минут. В настоящее время OnDeck предоставляет две формы корпоративных кредитов: краткосрочные кредиты и возобновляемые кредитные линии.

Если вы занимаетесь бизнесом не менее года, имеете личный кредитный рейтинг выше 600 и зарабатываете не менее 100 000 долларов США в год, убедитесь, что вы имеете право на получение кредита OnDeck. Многие из тех, кто имеет право, обнаружат, что кредиты, предлагаемые OnDeck, являются быстрыми и полезными для различных потребностей в финансировании бизнеса.

Тем не менее, кредиты для OnDeck могут быть довольно дорогими. Согласно новому ежеквартальному отчету OnDeck (3 квартал 2019 г.), его краткосрочные кредиты обычно имеют годовую процентную ставку от 9,0% до 98,3%, а годовую процентную ставку по кредитной линии - от 19,9% до 61,9%. Но, конечно же, предлагаемая вам ставка будет зависеть от силы вашего бизнеса. Помимо стоимости, кредиты OnDeck имеют максимальный срок погашения 36 месяцев, поэтому те, кому нужен более длительный срок, могут захотеть поискать в другом месте.

Поскольку кредиты от OnDeck могут быть немного дорогими, вы можете провести некоторые сравнения, прежде чем выбрать кредитора. Если вам нужен быстрый кредит или вы не соответствуете требованиям в другом месте, OnDeck трудно превзойти. Учитывая возможные недостатки, OnDeck прост; легко связаться со службой поддержки клиентов, и в целом большинство участников делятся хорошим опытом.

  • Минимальный стаж в бизнесе: более 2 лет

  • Сумма займа: менее 50 000 долларов США до 1 000 000 долларов США

  • Время финансирования: 1 день - 2 недели+

  • Кредитный рейтинг: 600+

  • Требуемый годовой доход: более 200 000 долларов США.

Капитус

Kapitus, известный как источник стратегического финансирования, является спонсором малого бизнеса, базирующимся в Нью-Йорке. Как и аналогичные фирмы, она предоставляет альтернативное финансирование предприятиям с далеко не идеальной кредитной историей и тем, кто нуждается в срочном финансировании. Эта форма финансирования, как правило, быстрее и дороже по сравнению с обычным банковским делом.

К сожалению, Kapitus демонстрирует слишком распространенную черту в своей отрасли: почти полное отсутствие прозрачности. Поскольку онлайн-финансирование может легко переступить черту, граничащую с ростовщичеством, мы предостерегаем наших зрителей, чтобы они совершали значительные сравнительные покупки, прежде чем брать краткосрочный кредит или аванс наличными.

  • Минимальный стаж в бизнесе: менее 1 года

  • Сумма займа: менее 50 000 долларов США до 100 000 долларов США

  • Время финансирования: 1 день - 2 недели+

  • Кредитный рейтинг: 500+

  • Требуемый годовой доход: $100 000+

Shopify Капитал

Shopify широко известен как одна из лучших корзин для покупок, доступных как экспертам в области электронной коммерции, так и владельцам бизнеса, и мы настоятельно рекомендуем ее здесь, в Merchant Maverick. Эта система электронной коммерции чрезвычайно проста в использовании и предлагает все, что нужно среднему малому бизнесу для запуска интернет-магазина.

Как будто у вас уже недостаточно стимулов для использования Shopify, вот еще один: пользователи могут иметь право на беспроблемное и довольно недорогое финансирование бизнеса.

Shopify Money, запущенная в середине 2016 года, представляет собой платформу корпоративного финансирования, аналогичную PayPal Working Capital или Square Capital. Поскольку Shopify уже имеет доступ к вашим данным о продажах и доходах, они могут ускорить процесс подачи заявки и предоставить более дешевую финансовую поддержку, чем вы могли бы получить где-либо еще.

Shopify Capital обеспечивает краткосрочное финансирование бизнеса в форме краткосрочного кредитования и выдачи наличных продавцу. Хотя эти финансовые продукты различаются с точки зрения технических аспектов, на практике вы не заметите большой разницы.

Shopify Capital находится в зачаточном состоянии. Несмотря на некоторые опасения, общий прием до сих пор был положительным. В то время как кредитоспособные кредиторы, в частности, могут рассматривать более выгодные сделки в других местах, ставки и сборы для Shopify Capital довольно конкурентоспособны и недороги по сравнению с аналогичными спонсорами.

  • Сумма займа: менее 50 000 долларов США до менее 50 000 долларов США

  • Время финансирования: 1 день - 2 недели+

Вывод

Выше приведено подробное определение торгового аванса наличными. Кроме того, Avado предоставляет вам полезную информацию о том, как работает программа MCA, а также о том, как подать на нее заявку. Я надеюсь, что вы можете положиться на эти материалы, чтобы наиболее эффективно применить их в своем бизнесе. В частности, Avado рекомендует 5 лучших услуг по выдаче наличных для продавцов, которыми вы можете воспользоваться. Примите мудрое финансовое решение, и вас ждет успех!