Руководство по принятию кредитных решений

Кредит — мощный и полезный инструмент, но с ним нужно обращаться осторожно…

Будь то покупка, ипотека, одобрение кредита или финансирование B2B, многим организациям необходимо создать четкий и эффективный процесс принятия кредитных решений .

Понимание принципов и стратегий принятия решений является полезным знанием как для соискателей кредита , так и для кредиторов .

Что такое кредитное решение?

Кредитное решение – это процесс оценки кредитоспособности потенциального заемщика. Его цель — определить, следует ли одобрить, отклонить или скорректировать кредитные заявки.

Он включает в себя изучение ряда факторов, связанных со способностью заемщика и вероятностью погашения кредита.

Для банков, компаний, выпускающих кредитные карты, и многих предприятий принятие кредитных решений является рутинной и жизненно важной частью работы.

Он должен быть надежным и эффективным, потому что предоставление кредита может принести огромную пользу или убыток кредиторам.

Какие факторы влияют на принятие кредитного решения?

Наиболее широко известная модель принятия кредитных решений — это кредитная модель «5 С».

5 кредитов

5 C кредита является основой для оценки кредитоспособности заемщика.

Оценивая каждую «С», кредиторы могут принимать обоснованные решения о том, кому они предоставляют кредит и какие ставки предлагать.

1. Характер

Английский политический писатель Томас Пейн писал:

«Характер гораздо легче сохранить, чем восстановить».

При принятии кредитных решений характер в основном относится к прошлому поведению заемщика. Он включает в себя их предыдущую историю погашения кредита, их репутацию и другую информацию об их деловых отношениях. Дефолты, просроченные платежи и плохая кредитная история — все это работает против заемщиков.

Лица, принимающие кредитные решения, также ищут признаки надежности, такие как пунктуальность или досрочное погашение. Для этого используются проверки кредитной истории, трудовых книжек, продаж и выручки, личных рекомендаций и других данных.

Короче говоря, считается, что заемщик с хорошим характером имеет более низкий кредитный риск и с большей вероятностью получит лучшие условия оплаты.

2. Емкость

Это относится к способности заемщика погасить бизнес обратно. При оценке этого учитывается множество факторов: существующие и прогнозируемые доходы, текущие расходы (возможно, включая другие долги), активы, процессы взыскания и многое другое.

Чем выше платежеспособность потенциального заемщика, тем ниже его риск. И тем больше вероятность того, что они будут одобрены для предоставления кредита.

3. Капитал

Капитал включает доходы, сбережения и/или инвестиции в бизнес.

Кредиторы рассматривают различные источники капитала как сигнал о способности заемщиков погашать долги, так и о состоянии бизнеса в более широком смысле.

Это также можно рассматривать как признак уровня приверженности кредиторов бизнесу. Если кто-то много инвестирует в бизнес, он, вероятно, также будет сильно мотивирован, чтобы добиться успеха.

4. Обеспечение

Залог — это то, что может быть выставлено в качестве обеспечения в случае, если кредит не может быть погашен. Это может включать в себя такие вещи, как: инвентарь, имущество, бизнес-оборудование, наличные деньги или счета-фактуры.

Это не всегда требуется, но в тех случаях, когда это необходимо, риск кредитора снижается. Или, если посмотреть на это с точки зрения заемщика: это увеличивает шансы на получение кредита.

5. Условия

Это относится к экономическим условиям, которые могут повлиять на способность заемщика погашать кредиты.

К ним относятся макроэкономические условия и обстоятельства, более характерные для заемщика. Для бизнеса это может означать текущие или прогнозируемые условия в их отрасли или нише.

Риск против вознаграждения при принятии кредитного решения

Финансовые учреждения и предприятия, проходящие процесс принятия решения о кредите, должны учитывать два важнейших вопроса в каждом случае: риск и вознаграждение .

Предоставление и получение кредита, будь то традиционный кредит, доступ к торговому кредиту или просто более длительные сроки платежа, всегда сопряжены с риском .

Условия, не зависящие ни от кредитора, ни от заемщика, могут привести к просроченным выплатам или невыполнению обязательств по выплатам.

Но и награды высокие. Во-первых, возможность предложить кредит может переманить клиентов у конкурентов, которые его не предлагают.

Во-вторых, кредитные решения могут позволить предприятиям увеличить средний объем заказов (AOV), которые делают их клиенты — это особенно актуально для предприятий B2B, предлагающих торговый кредит. Это, в свою очередь, может оказать положительное влияние на удовлетворенность клиентов и их лояльность.

Важность защиты от мошенничества

Предотвращение мошенничества с кредитами является одним из наиболее важных аспектов стратегии принятия кредитных решений.

Чтобы определить это, можно проверить несколько вещей. Проверка выполняется для того, чтобы сопоставить данные покупателя с известными данными и найти отклонения.

Например, если заявитель находится в черном списке. Или, если это компания, узнать, не сбрасывали ли в последнее время ее директора акции.

Цифровые приложения включают в себя дополнительный уровень данных для анализа банками и предприятиями, который иногда называют «цифровыми отпечатками пальцев». IP-адреса, например, могут быть объединены с данными о местоположении и другими важными точками данных.

Автоматизированное принятие кредитных решений

Раньше процесс принятия кредитного решения включал поездки для личного общения в банках, на фабриках или складах.

В наши дни это все больше автоматизируется и происходит онлайн. Это повышает эффективность как кредиторов, так и заемщиков, помогая обеим сторонам экономить время и ресурсы.

Заемщики могут получать почти мгновенные решения или предложения от нескольких кредиторов. И кредиторы также могут принимать решения и делать предложения нескольким заемщикам.

Автоматизированные модели также могут снизить кредитные риски и расходы кредиторов. При наличии правильных данных модели машинного обучения могут принимать более последовательные и разумные решения, чем люди.

Когда система идентифицирует потенциальное мошенничество с приложением, к процессу может быть привлечен кредитный аналитик или аналитик по мошенничеству. Они могут более внимательно изучить данные и вынести свое суждение по делу.

Что происходит после предоставления кредита?

Для предприятий принятие кредитных решений можно рассматривать как часть более широкого процесса «от заказа до оплаты» (O2C).

Это включает в себя организацию всего, начиная с момента размещения заказа и заканчивая его оплатой, включая выполнение и отправку заказов, обработку счетов и сборы.

Одобрение кредита на аутсорсинге

За пределами финансового сектора предприятия часто не имеют возможности напрямую предлагать кредиты потенциальным клиентам.

В этих случаях они могут полагаться на третьих лиц. Такие услуги позаботятся о принятии кредитных решений от имени бизнеса с помощью решения по финансированию с использованием белой этикетки.

Модель принятия кредитных решений TreviPay

TreviPay специализируется на финансировании B2B и торговых кредитных решениях. Наше решение позволяет вам предлагать клиентам автоматический кредит в размере до 250 000 долл. США без андеррайтинга.

В отличие от кредитных карт, эти средства можно потратить только вместе с вами. С дополнительной информацией мы можем предоставить меньше или больше кредита.

Наши модели кредитного риска используют информацию о клиентах и ​​расширенную аналитику для принятия быстрых и надежных кредитных решений.

Он также эффективно проверяет онлайн-приложения на предмет мошенничества, удаляя подозрительные случаи из автоматизированного процесса после их обнаружения. Вся эта автоматизированная оценка рисков происходит в течение нескольких секунд.

Заключение

Кредитное решение – это процесс оценки кредитоспособности потенциального заемщика.

Это происходит в начале жизненного цикла клиента, который, возможно, является наиболее важным этапом. Поставщики кредита и заемщики хотят взвесить риск и вознаграждение и найти правильные ставки и условия.

Наиболее широко известная модель принятия кредитных решений — это 5 кредитных элементов, а именно: характер, мощность, капитал, обеспечение и условия.

Предотвращение мошенничества с кредитами является одним из наиболее важных аспектов стратегии принятия кредитных решений.

Автоматизация кредитных решений дает большие преимущества. Предприятия все чаще выбирают для внедрения такие технологии. Каждая новая модель принятия кредитных решений будет анализировать внешние источники данных с возрастающей скоростью и точностью.