Банковское дело как услуга для FinTech и программных платформ

Можете ли вы предложить банковские услуги, такие как кредиты или финансирование, если вы не банк? Благодаря развивающейся технологии открытого банкинга это стало проще, чем когда-либо! Банковское обслуживание как услуга набирает все большую популярность среди компаний как способ повышения вовлеченности и удержания клиентов.

В основе революции BaaS лежит концепция открытого банкинга, подход, который выступает за безопасный обмен финансовыми данными между банками и авторизованными сторонними поставщиками.

Используя принципы BaaS, FinTech и программные платформы могут предлагать клиентам персонализированные финансовые решения, основанные на данных, которые ранее были недоступны в рамках традиционных банковских систем. Miquido всегда была в авангарде предоставления компаниям возможности использовать BaaS и открытое банковское обслуживание. Благодаря стратегическому партнерству с финансовыми учреждениями и передовыми поставщиками технологий мы сыграли ключевую роль в революционном изменении способов предоставления и потребления банковских услуг с помощью банковских решений. В этой статье мы более подробно рассмотрим BaaS и его потенциал для FinTech или программных платформ.

Что такое Банковское обслуживание как услуга?

Даже если вы еще не знакомы с термином BaaS, вы, вероятно, слышали о SaaS. Во всех доменах «как услуга» принципы остаются теми же. Поставщик услуг предлагает вам существующее решение, обычно в виде подписки, что позволяет вам пользоваться всеми его преимуществами, не вкладывая средства в собственные ресурсы и инфраструктуру.

В то время как в случае SaaS компании выбирают эту модель, чтобы избавить себя от разработки программного обеспечения на заказ, BaaS позволяет им избежать всех формальностей, связанных с предоставлением банковских услуг. В противном случае, чтобы иметь возможность их доставлять, им потребуется лицензия, которую не так просто получить. Выданный национальным надзорным органом, он обязывает вас соответствовать ряду строгих требований.

Будь то лицензия на традиционные или цифровые услуги, ваша компания должна доказать, что она финансово обеспечена (имеется в виду, что у нее есть доступные резервы) и способна эффективно защищать данные клиентов. С BaaS FinTech или программной платформой вы можете срезать углы, реализуя услуги банков на своей платформе, не выполняя эти требования. Банки предоставляют вам свои продукты, технологии и операции.

Для чего вы можете использовать BaaS в качестве FinTech или программной платформы?

Банковские услуги — это широкий зонтичный термин, но как на самом деле вы можете улучшить свою платформу с помощью BaaS? Существуют различные банковские услуги, которые можно использовать, но мы приведем здесь некоторые из них, чтобы проиллюстрировать, что вы можете с ними делать.

Давайте представим, что вы управляете финтех-платформой, целью которой является упрощение онлайн-покупок. Вы можете воспользоваться услугами банка, чтобы, например, предоставить пользователям легкий доступ к кредиту прямо на веб-сайте вашего клиента или в его приложении . Это увеличивает вероятность покупки, предоставляя альтернативный вариант финансирования, не прерывая путь клиента.

Другой пример: вы используете криптоплатформу, которая предоставляет мобильные криптокошельки, и вы хотите , чтобы ваши пользователи могли легко обменивать криптовалюту на фиат в браузере . Используя BaaS, вы можете добиться этого, воспользовавшись банковской лицензией и предоставив своим клиентам фиатное покрытие.

Что касается программных платформ, вы, вероятно, захотите предоставить своим пользователям максимальную гибкость для формирования своих решений в соответствии с их потребностями. Банковское обслуживание как услуга через API предоставит вам возможность включать в свой пакет различные функции, от кредитов до нетрадиционного кредитного скоринга и баллов за лояльность. Ваши клиенты электронной коммерции могут, например, включить опцию «Купить сейчас, заплатить позже» с помощью BaaS или разблокировать возможность получения кредита для покупок в магазине для своих клиентов.

Встроенное финансирование может охватывать такие услуги, как:

• платежи
• кредитование
• финансовые счета
• визитки
• цифровые кошельки

И это только начало длинного списка!

Встроенные финансы, охватывающие широкий спектр услуг от платежей и кредитования до цифровых кошельков, представляют собой будущее цифровых банков. Поскольку поставщики платформ BaaS налаживают стратегическое сотрудничество с различными отраслями, интеграция финансовых услуг в нефинансовые платформы может изменить то, как потребители взаимодействуют с деньгами, создавая удобство и стимулируя дальнейшие инновации в области финансовых технологий.

Почему стоит превратиться в банкинг как услугу в FinTech или программную платформу?

Несмотря на то, что банковское дело как услуга является относительно новым, оно неуклонно набирает популярность среди финтех- и программных платформ, поскольку открывает перед ними новые возможности без необходимости выполнения всех строгих первоначальных требований поставщиков лицензий. Такая модель позволяет всем вовлеченным сторонам создавать уникальные, бесшовные финансовые возможности, укрепляя связи финансового сектора с другими и облегчая поток данных.

Как владелец платформы, вы можете значительно сократить время выхода на рынок с помощью BaaS , избегая своевременной разработки функций и по-прежнему предоставляя своим клиентам максимальную ценность. При этом вам не нужно поддерживать весь софт и инфраструктуру, отвечающие за упрощение банковских услуг — все это на стороне провайдера. То же самое и с безопасностью — именно лицензированная сторона несет ответственность за меры безопасности в отношении пользовательских данных. Все это означает, что вы, вероятно, снизите свои эксплуатационные расходы , избавившись от обязанностей , которые часто требуют дополнительных инвестиций.

Для ваших клиентов программное обеспечение или финтех-банкинг как услуга — это беспроблемный опыт , поскольку они могут получить доступ к различным банковским продуктам, таким как кредиты или финансирование, непосредственно через вашу платформу. Имея доступ к этим дополнительным услугам непосредственно через ваше решение, клиент с меньшей вероятностью перейдет к конкурентам и с большей вероятностью расширит использование ваших услуг, что повышает их пожизненную ценность .

Как можно использовать Банкинг как услугу?

Как платформа, основанная на BaaS, вы можете стать:

• дистрибьютор , предлагающий уникальные предложения финансовых услуг с помощью банков (наиболее распространенный путь для программных платформ)
• дистрибьютор-агрегатор, который дополняет их, комбинируя предложения разных провайдеров и внедряя новые продукты (например, мобильные кошельки )
• провайдер-агрегатор, расширяющий аналогичные банковские услуги (наиболее распространенный путь для финтеха)

Как видите, потенциал BaaS для компаний, занимающихся разработкой программного обеспечения и FinTech, огромен, но как вы можете действительно включить его в свою платформу? Есть два сценария, один прямой, а другой – с участием третьей стороны.

В первом сценарии вы можете сами стать BaaS FinTech или программной платформой, сотрудничая напрямую с банками, которые предоставляют вам доступ к своим данным и системам через Application Programming Interface. Во втором вы объединяете усилия со сторонним поставщиком BaaS, который предоставляет базовую услугу, связывая вас с финансовыми продуктами и услугами. Плата может взиматься либо по модели подписки, либо по каждой услуге. Что важно, сотрудничество может быть как white-label, так и кобрендинговым, принимая форму курируемого партнерства.

Роль открытых API в обеспечении бесшовной интеграции в банковской сфере

В то время как прямое сотрудничество с банками устраняет третьи стороны, что может сократить ваши расходы и предоставить вам большую гибкость при масштабировании, требует от вас больших инвестиций в управление и обслуживание API и часто вносит значительные изменения в вашу инфраструктуру. В то же время вы обязаны соблюдать нормативные требования, в том числе соблюдение GDPR и индустрии платежных карт.

Открытые интерфейсы прикладного программирования (API) обеспечивают беспрепятственную интеграцию банковских функций в FinTech и программные платформы. Предоставляя четко определенные API-интерфейсы, банки и финансовые учреждения предоставляют сторонним разработчикам доступ к своим основным службам, обеспечивая безопасный обмен данными и транзакциями. Эти открытые API служат мостом, соединяющим традиционную банковскую инфраструктуру с инновационными решениями, предлагаемыми поставщиками гибких технологий.

Использование открытых API-интерфейсов не только упрощает процесс доступа к финансовым данным, но и способствует созданию среды для совместной работы, поощряя межотраслевое партнерство, которое приводит к новаторским финансовым продуктам и услугам. В результате внедрение открытых API-интерфейсов стало движущей силой в изменении финансового ландшафта, коренным образом изменив то, как потребители и предприятия взаимодействуют со своими финансами, и продвигая отрасль к более взаимосвязанному и ориентированному на пользователя будущему.

Таким образом, с помощью стороннего поставщика вы можете легко встраивать финансовые продукты и услуги в свое программное обеспечение. Они занимаются соблюдением требований от вашего имени, пока вы можете сосредоточиться на своей основной деятельности. Управление рисками, защита от мошенничества и андеррайтинг также остаются на их стороне. Поставщики BaaS предоставляют вам прямой или косвенный доступ к платежным сетям и схемам.

Внедрение встроенных финансов в вашу платформу – практические рекомендации

Как видите, поставщик BaaS заботится о важнейших аспектах встроенных финансов, сводя к минимуму участие и требуемые ресурсы с вашей стороны. Но как выбрать правильного партнера? Мы собрали некоторые важные аспекты, на которые следует обратить внимание при выборе поставщика.

Репутация

Банковское обслуживание как услуга — это относительно новая ниша, поэтому вам может быть трудно сразу распознать хорошо зарекомендовавших себя поставщиков. Проверьте их рекомендации и тематические исследования, чтобы понять, являются ли они хорошим выбором. Если вы сотрудничаете с консалтинговой компанией BaaS, вы можете запросить список поставщиков BaaS, сравнив различные аспекты их услуг, чтобы получить более полную картину. Некоторые поставщики банковских услуг, такие как BBVA, прошли путь от традиционного банковского обслуживания до встроенных финансовых предложений — в их случае репутацию легко отследить.

Протоколы безопасности

Несмотря на то, что как платформа вы не несете прямой ответственности за защиту данных клиентов в рамках услуг BaaS; любое нарушение конфиденциальности может повлиять на вашу репутацию и дорого стоить вам, клиентам. Таким образом, надежное обеспечение безопасности является обязательным. Ищите поставщиков BaaS, которые не ограничиваются базовыми протоколами, используя технологии шифрования, добавляющие дополнительный уровень безопасности, такие как ключи PGP и eIdAS.

Разнообразие доступных банковских услуг

Различные сервисы могут быть наиболее актуальными для вас как владельца платформы, в зависимости от специфики вашей платформы. Возможно, пока вам нужен только доступ к одной конкретной услуге, но подумайте о будущем! По мере масштабирования вы можете получить выгоду от внедрения других финансовых продуктов для своих клиентов. Выберите поставщика, который охватывает их широкий спектр, чтобы в будущем избежать разделения ваших встроенных финансов между различными платформами, что приведет к дополнительным расходам и проблемам с логистикой.

Соответствие нормативным требованиям

Как мы уже упоминали, ваш провайдер BaaS должен способствовать соблюдению вами нормативных требований, помогая вам оставаться в курсе правил, которые невероятно быстро меняются в банковском секторе. Несмотря на то, что вы, как компания, занимающаяся программным обеспечением или финтех-банкингом, как сервисная компания, должны быть в курсе меняющихся правил, надежный справится с этим за вас. От процедуры KYC (знай своего клиента), которая является превентивной мерой против преступной деятельности, через соответствие требованиям PCI и AML (борьба с отмыванием денег) до мониторинга транзакций — убедитесь, что ваш провайдер охватывает эти области.

Как максимально эффективно использовать банковские услуги?

Модель BaaS позволяет повысить вовлеченность клиентов и прибыль за счет облегчения их доступа к финансовым продуктам, но это еще не все. Данные клиентов, которые в традиционной модели были бы зарезервированы только для банков, теперь становятся доступными для вас, и вы можете использовать их для оптимизации своих услуг.

Через API поставщики BaaS предоставляют вам доступ к собранной информации о клиентах, использующих платежные услуги, карты, кредиты и т. д. Вы можете использовать их для анализа ваших данных, определения ключевых потребностей и предпочтений клиентов. На основе данных о клиентах, собранных по этим каналам, вы можете настроить пользовательский опыт, повысив общий коэффициент удержания. Это, конечно, означает разблокировку более высокой маржи.

Примеры компаний, успешно использующих банковские услуги как сервисные платформы

Многие из современных цифровых гигантов полагаются на поставщиков BaaS для обеспечения встроенных финансовых услуг в свое программное обеспечение. Uber может быть хорошим примером, сотрудничая с Green Dot и Barclays, чтобы упростить управление заработком своих водителей и разблокировать их доступ к средствам с помощью функции заработка в реальном времени.

Еще одна услуга BaaS, ориентированная на водителя, в рамках экосистемы Uber — это кредитование. Это снижает порог входа для водителей, помогая им накапливать средства для автомобиля, будь то аренда или покупка. Учитывая растущий спрос на услуги Uber, такие функции BaaS — умный ход со стороны компании, обеспечивающий ей постоянное покрытие.

Компании FinTech часто сотрудничают с поставщиками BaaS, но становятся независимыми финансовыми учреждениями из-за их роста и связанных с этим ограничений в рамках партнерских отношений BaaS. Когда дело доходит до стартапов, Swile является отличным примером. Компания предоставляет приложение для вовлечения сотрудников в сочетании с картой, которая позволяет вашим сотрудникам накапливать баллы и использовать подарочные, обеденные и культурные ваучеры. Swile является непрямым участником SEPA, то есть у них есть собственный BIC, и они могут выпускать собственные IBAN.

То же самое касается Varo, финтех-необанка, который объединил банковские услуги как услугу с миссией демократизации доступа к кредитам для «кредитных невидимых» клиентов, которые никогда не создавали кредитный профиль. Varo сотрудничает с Bancorp Bank для предоставления финансовых услуг, но сам стал финансовым учреждением еще в 2020 году.

Услуги Baas – что дальше?

Банковское дело как услуга расширяется и приобретает все большее значение во всех секторах, и со временем мы, вероятно, увидим его дальнейшее развитие с появлением новых продуктов и финансовых концепций. Это отличный шанс для малого бизнеса и маргинализированных групп получить доступ к финансовым продуктам и услугам, которые были недоступны в традиционной банковской модели из-за отсутствия данных, бюрократии или строгих правил оценки. Многие компании, которые сегодня полагаются на банковские услуги как на услугу, в какой-то момент сами станут финансовыми учреждениями, достигнув уровня операций, который требует независимости из-за затрат и юридических ограничений.