Ce este un avans de numerar al comerciantului? Cum functioneazã?

Publicat: 2021-12-24

Avansurile în numerar ale comercianților sunt printre cele mai inovatoare produse alternative de finanțare a afacerilor. Conceptul există doar de câțiva ani, dar se arată deja extrem de comun în afacerile de retail și de agrement.

Acum sunteți proprietarul unei mici afaceri care are nevoie de bani, așa că un avans de numerar pentru comerciant pare o idee destul de bună. Înainte de a acționa, dați drumul pentru a afla mai multe despre Ce este un avans în numerar pentru comerciant? Cum functioneazã? chiar acum.

Ce este avansul în numerar al comerciantului?

Un avans de numerar al comerciantului (MCA) este cunoscut și ca un tip de finanțare pentru afaceri. Mulți oameni cred în mod eronat că un MCA este un împrumut, dar nu este. Este o formă de vânzare a creanțelor viitoare, ceea ce înseamnă că compania MCA (cumpărătorul) cumpără veniturile viitoare ale unei afaceri (vânzător) la un preț redus.

Folosind un multiplicator de comision fix, se poate calcula comisionul de împrumut sau, uneori, numit „rată de factor” sau „rată de cumpărare”. Înmulțiți suma împrumutată cu taxe este suma totală pe care trebuie să o ramburseze întreprinderile. De exemplu, un comerciant cu un împrumut de 20.000 USD și un comision fix de 1,4 va trebui să plătească 28.000 USD (20.000 x 1,4 = 28.000). În loc să scrieți ca zecimală, această taxă poate fi scrisă ca procent, cum ar fi 40% din suma împrumutului. Totuși, nu uitați să nu îl confundați cu ratele dobânzilor.

De obicei, taxa fixă ​​pentru MCA variază de la 1,1 la 1,6, în funcție de puterea afacerii dvs., de compania MCA și de alți factori. Afacerea va rambursa datoria prin colectarea unui anumit procent din fiecare vânzare (rata de reținere). De exemplu, compania MCA poate colecta 10% din fiecare vânzare. Aceasta înseamnă că compania MCA va primi 0,10 USD, iar tu vei primi 0,9 USD pentru fiecare dolar procesat. O companie MCA își poate colecta reducerile în trei moduri diferite:

  • Reținere împărțită:

În acest fel, compania MCA va lucra cu procesorul cardului dumneavoastră de credit. Odată ce procesatorul dvs. primește plata, acesta vă va direcționa automat procentul către contul dvs. bancar de afaceri și procentul companiei MCA către companie.

  • Reținerea casetei:

MCA va crea un cont bancar pe numele dvs. și vor avea acces la acel cont. Acest cont va găzdui veniturile afacerii dvs., iar MCA va deduce reducerea acestora la sfârșitul zilei înainte de a trimite restul în contul dvs. bancar obișnuit de afaceri.

  • Reținerea ACH:

Printr-o casă de compensare automată (ACH), compania MCA își va deduce procentele din contul dvs. bancar de afaceri în fiecare zi. ACH este o rețea electronică care facilitează transferul de bani între conturi bancare.

Avansurile de numerar ale comerciantului nu au o dată de scadență stabilită, deoarece rambursările dvs. fluctuează în fluxul de numerar. Cu toate acestea, majoritatea MCA-urilor vor fi rambursate în cel mult doi ani dacă fluxul de numerar este constant.

Cum funcționează avansul în numerar al comerciantului?

Din punct de vedere istoric, un avans de numerar pentru comerciant a fost pentru întreprinderile ale căror venituri provin din vânzările de carduri de credit și de debit, cum ar fi magazinele cu amănuntul sau restaurantele. Astăzi, avansurile în numerar ale comerciantului sunt disponibile pentru multe companii care nu depind în mare măsură de tranzacțiile cu cardul de credit sau debit. Furnizorii de avansuri în numerar ale comercianților susțin că marfa lor de împrumut nu este legal un împrumut. În schimbul unei părți din profiturile dvs. potențiale, un comerciant furnizor de avans în numerar vă va oferi o sumă inițială de numerar.

Rambursările din avansurile în numerar ale comerciantului pot fi aranjate în două moduri.

Puteți obține numerar în schimbul unei părți din vânzările potențiale de card de credit și de debit. Sau, altfel, puteți obține numerar preplătit depunând în mod regulat datorii fixe din contul dvs. bancar, numit ACH (Automated Clearing House).

Potrivit lui Sean Murray, fondator al revistei comerciale deBanked și fost broker de avans de numerar pentru comerciant, această opțiune a fost cel mai comun tip de avans de numerar pentru comerciant. Ele se numesc avansuri în numerar ale comerciantului ACH, care le permit furnizorilor să comercializeze către companii care nu sunt direct conectate la vânzările cu carduri de credit și de debit.

În loc să efectuați o taxă lunară dintr-un cont bancar pentru o anumită perioadă de rambursare, efectuați plăți regulate sau săptămânale cu un avans de numerar al comerciantului, plus comisioane, înainte ca avansul să fie încasat complet.

Cât de mult veți plăti comisionul este calculat în funcție de disponibilitatea dvs. de a plăti avansul în numerar al dealer-ului. În funcție de evaluarea riscului, furnizorul de avans de numerar al comerciantului calculează o limită de factor - de obicei variind de la 1,2 la 1,5. Cu cât rata factorului este mai mare, cu atât taxele pe care le plătiți sunt mai mari. Pentru a obține suma totală de rambursare, trebuie să înmulțiți avansul în numerar cu rata factorului. De exemplu, un avans de 50.000 USD care are un factor de 1,4 este o rambursare totală de 70.000 USD, care include taxe de 20.000 USD.

Iată o prezentare detaliată a modului de aranjare a rambursărilor în avans în numerar la comerciant:

  • Procentul vânzărilor cu cardul de credit:

Compania de avans de numerar al comerciantului poate scădea automat un procent din achizițiile dvs. de card de credit sau de debit înainte de rambursarea completă a sumei convenite. Să presupunem că restaurantul are nevoie de 50.000 de dolari pentru a cumpăra un cuptor nou. Aplicați pentru un avans în numerar de comerciant de 50.000 USD și îl primiți. Compania a dat contractului o rată de factor de 1,4, iar tu datorezi 70.000 USD.

Perioada de rambursare variază de la trei la douăsprezece luni; cu cât veți plăti mai devreme un avans în numerar dealer-ului, cu atât sunt mai mari profiturile cardului de credit.

În acest scenariu, să presupunem că compania dvs. de avans în numerar a comerciantului deduce 10% din veniturile lunare din cardul dvs. de credit înainte de a plăti cei 70.000 USD, iar restaurantul dvs. aglomerat câștigă 100.000 USD pe lună din veniturile cardului de credit. Veți plăti 10.000 USD pe lună, cu plăți medii de 333 USD pe o lună de 30 de zile. Cu această rată, până în a șaptea lună, veți plăti avansul. Dacă vânzările au scăzut la 70.000 USD pe lună, avansul în numerar al comerciantului nu va fi rambursat integral până în luna a 10-a, plătind 233 USD pe zi.

Viteza cu care vă rambursați împrumutul, așa cum discutăm mai jos, este un factor în calcularea DAE, ceea ce poate ajuta la împingerea acestuia în trei cifre.

Procentul prestabilit al vânzărilor este o aproximare bazată pe venitul dvs. lunar estimat. Deoarece veniturile pot fluctua, ritmul în care împrumutul este rambursat poate fi mai lung sau mai scurt decât se anticipa, spune David Goldin, CEO al Capify, o companie de avans de numerar comercial și președinte al Asociației de finanțare a întreprinderilor mici, un grup comercial care reprezintă comercianții. companii de avans de numerar. „Optzeci la sută din timp, durează mai mult decât a crezut cumpărătorul că ar dura.”

  • Retrageri fixe zilnice:

Această formă a acordului specifică o taxă de retragere zilnică sau săptămânală pe baza estimării veniturilor dvs. lunare. De exemplu, o companie cu un profit lunar de 100.000 USD va datora 333 USD pe zi sau 2.331 USD pe săptămână, pe baza unui procentaj de venit de 10%.

Spre deosebire de structura de rambursare a vânzărilor prin card de credit sau debit, plata dvs. nu fluctuează în funcție de vânzări. Asta înseamnă că vei plăti aceeași sumă, indiferent dacă vânzările sunt în scădere sau în creștere.

Cum se solicită un avans în numerar al comerciantului?

Compania dumneavoastră va fi calificată pentru un avans de numerar de la un comerciant?

Indiferent dacă aveți o garanție mică sau deloc, un fundal operațional slab sau un rating de credit slab, avansurile în numerar de la comercianți cu amănuntul pot fi o soluție pentru problemele dvs. de finanțare.

Furnizorii de avans de numerar pentru comercianți tind să aibă cerințe clare de eligibilitate, astfel încât majoritatea întreprinderilor mici nu ar trebui să aibă o problemă de calificare.

Ce e mai mult?

Pentru companiile care reprezintă o parte substanțială din vânzările lor din plățile cu cardul de credit - de exemplu, dacă dețineți un restaurant sau un magazin cu amănuntul, puteți utiliza un avans în numerar ca dispozitiv de creditare pe termen scurt. Acest lucru va ajuta cu capitalul de lucru, vânzările de stocuri, plățile ipotecare, plățile neașteptate și multe altele.

Aplicarea unui avans de numerar al comerciantului este o operațiune rapidă și simplă. Deoarece avansurile de numerar ale comerciantului sunt rambursate cu tranzacțiile zilnice cu cardul de credit, companiile MCA se vor uita la extrasele de plată cu cardul de credit pentru a se asigura că aveți suficient volum care intră în companie. Unele firme de avans de numerar ale comerciantului vă vor cere, de asemenea, scorul dvs. de credit și extrasele bancare.

Cererile de avans de numerar ale comerciantului sunt aproape online, așa că veți accepta cereri în aceeași zi în care aplicați. Nu uitați că numerarul rapid este numerar costisitor, iar un MCA nu face excepție de la asta. Este rapid și simplu să completezi o cerere de avans de numerar pentru comerciant este rapid și simplu, dar MCA-urile vin cu cel mai mare cost al capitalului de pe piață.

Este nevoie de următoarele documente pentru a aplica pentru un MCA:

  • Declarații de procesare a cardului de credit
  • Permis de conducere
  • Extrase de cont
  • Declarații fiscale pentru afaceri
  • Cec de afaceri anulat
  • Scor de credit

Cât va costa un avans de numerar al unui comerciant pentru afacerea dvs.?

Asumarea unui MCA poate elimina o parte din fluxul de numerar, în funcție de structură. Acum să vedem cum poate fi măsurată cheltuiala reală a unui avans de numerar al comerciantului.

Un exemplu de valoare de avansuri în bani

Să presupunem că aveți 20.000 USD înainte cu o rată a factorului de 1,18.

20.000 USD combinați cu 1,18 USD reprezintă 23.600 USD, ceea ce ar trebui să ramburseze achizițiile zilnice cu cardul de credit.

La prima vedere, poate părea că plătiți doar o rată a dobânzii de 18 la sută, dar ar putea fi înșelător.

Costul real al avansului de numerar al comerciantului trebuie să fie determinat de DAE.

Dacă împrumutătorul dvs. preia 15% din achizițiile potențiale de pe cardul dvs. de credit și vă așteptați la 25.000 USD pe lună în tranzacții cu cardul de credit, avansul va fi rambursat în 189 de zile cu plăți medii de 125 USD.

Aceasta este o DAE de 65,96 la sută - destul de mai mare decât părea inițial.

Când merită costul?

Avansurile în numerar ale comerciantului, deși sunt simple și convenabile, par să merite prețul lor doar dacă sunteți sigur că le puteți rambursa cu ușurință și fără a afecta fluxul de numerar.

Asigurați-vă că căutați în jur pentru a vedea dacă puteți aplica pentru alte forme de împrumuturi înainte de a continua cu un avans de numerar de la dealer.

5 cele mai bune servicii și recenzii pentru avans de numerar pentru comerciant

LoanBuilder

LoanBuilder oferit de Paypal este o afacere mică care oferă servicii de împrumut. Până la momentul în care firma de plată a achiziționat Swift în 2017, LoanBuilder era inițial o filială a Swift Capital, un finanțator pentru afaceri mici, încorporat în brandul PayPal. Produsul LoanBuilder este acum comercializat ca împrumuturi de afaceri PayPal. LoanBuilder oferă împrumuturi de afaceri pe termen scurt, un fel de împrumut fără dobândă în care creditorii plătesc o taxă fixă ​​fixă ​​împreună cu suma împrumutată.

Deși mulți alți finanțatori de afaceri oferă finanțare similară, LoanBuilder se evidențiază din mulțime din câteva motive: împrumuturile sunt destul de ieftine, debitorii nu trebuie să plătească o taxă de inițiere (sau orice alte taxe inițiale), iar specificațiile debitorului sunt mici. Aceasta este o opțiune ideală dacă compania dorește o infuzie de numerar pe termen scurt. Iată câțiva indicatori ai acestei companii:

  • Timp minim în afaceri: mai puțin de un an

  • Suma împrumutului: mai puțin de 50.000 USD până la 1.000.000 USD

  • Timp până la finanțare: 1 zi până la 2 săptămâni +

  • Scor de credit: 550+

  • Venitul anual necesar: mai puțin de 100.000 USD

Lendio

Lendio este o rețea de finanțare a întreprinderilor care conectează finanțatorii cu clienții. Deși Lendio nu generează în mod direct împrumuturi, rețeaua sa de peste 300 de finanțatori de afaceri - inclusiv nume mari precum Kabbage, OnDeck, Amex, BlueVine și multe altele - este construită pentru a fi un magazin unic de finanțare.

Trebuie să rețineți că Lendio nu facilitează împrumuturile de afaceri. În schimb, acest serviciu funcționează mai mult ca un potrivire pentru finanțarea afacerilor. Ceea ce trebuie să faci este să-i spui lui Lendio cine ești și ce cauți, iar el se ocupă de restul, în principiu. Cu un agregator precum Lendio, puteți beneficia de multe lucruri: organizația face o mare parte din munca de a căuta finanțare pentru dvs. (ceea ce economisește mult timp), vi se oferă mai multe oferte (puteți fi sigur că nu sunteți pierzând o ofertă decentă), iar serviciul este complet gratuit.

Lendio merită fără îndoială efortul pentru cei care vor să-l încerce. Clienții spun că asistența pentru clienți Lendio este atentă și susținătoare și că este rapid și ușor de aplicat. Dacă este prima dată când vă scufundați pe piața alternativă de creditare, Lendio este un bun punct de plecare.

  • Timp minim de activitate: 1-2 ani

  • Suma împrumutului: mai puțin de 50.000 USD până la 1.000.000 USD

  • Timp până la finanțare: 1 zi - 2 săptămâni+

  • Scor de credit: 650+

  • Venitul anual necesar: mai puțin de 100.000 USD

Pe punte

OnDeck este un creditor de afaceri online incredibil de popular. OnDeck a fost fondat în 2007 și a fost unul dintre primii creditori care s-au bazat în principal pe tehnologie pentru a lua deciziile de creditare. Deciziile de a lua zile sau săptămâni pot dura acum doar câteva minute cu algoritmii săi. OnDeck oferă în prezent două forme de împrumuturi corporative: împrumuturi pe termen scurt și linii de credit revolving.

Dacă faci afaceri de cel puțin un an, ai un scor de credit personal peste 600 și ai câștigat nu mai puțin de 100.000 USD anual, asigură-te că te califici pentru un împrumut OnDeck. Mulți care sunt eligibili ar trebui să constate că împrumuturile oferite de OnDeck sunt rapide și utile pentru o varietate de nevoi de finanțare a afacerii.

Acestea fiind spuse, împrumuturile către OnDeck pot fi cam scumpe. Potrivit noului raport trimestrial de la OnDeck (T3 2019), împrumuturile sale pe termen scurt au, de obicei, DAE care variază de la 9,0% la 98,3% și DAE ale liniilor de credit variind de la 19,9% la 61,9%. Dar, desigur, tariful care ți se oferă va depinde de puterea afacerii tale. Pe lângă costuri, împrumuturile OnDeck au o perioadă maximă de rambursare de 36 de luni, așa că cei care au nevoie de un termen mai lung ar putea dori să caute în altă parte.

Deoarece împrumuturile de la OnDeck pot fi puțin costisitoare, ați putea dori să faceți câteva comparații înainte de a vă decide asupra unui creditor. Dacă aveți nevoie de un împrumut rapid sau nu vă calificați în altă parte, OnDeck este greu de învins. Având în vedere posibilele dezavantaje, OnDeck este simplu; este ușor să intri în contact cu serviciul pentru clienți și, în general, majoritatea membrilor împărtășesc experiențe bune.

  • Timp minim în afaceri: Mai mult de 2 ani

  • Suma împrumutului: mai puțin de 50.000 USD până la 1.000.000 USD

  • Timp până la finanțare: 1 zi - 2 săptămâni+

  • Scor de credit: 600+

  • Venitul anual necesar: peste 200.000 USD

Kapitus

Kapitus, cunoscută ca sursă de finanțare strategică, este un finanțator de afaceri mici cu sediul în New York City. La fel ca și firmele similare, oferă finanțare alternativă pentru întreprinderile cu credit mai puțin decât perfect și pentru cele care au nevoie de finanțare grăbită. Această formă de finanțare este de obicei atât mai rapidă, cât și mai costisitoare în comparație cu operațiunile bancare convenționale.

Din păcate, Kapitus exemplifică o trăsătură prea comună în industria sa: o lipsă aproape totală de transparență. Deoarece finanțarea online poate depăși cu ușurință linia de cămătărie limită, îi avertizăm pe spectatorii noștri să facă comparații semnificative înainte de a se angaja la un împrumut pe termen scurt sau un avans de numerar.

  • Timp minim în afaceri: mai puțin de 1 an

  • Suma împrumutului: mai puțin de 50.000 USD până la 100.000 USD

  • Timp până la finanțare: 1 zi - 2 săptămâni+

  • Scor de credit: 500+

  • Venitul anual necesar: peste 100.000 USD

Shopify Capital

Shopify este considerat unul dintre cele mai bune coșuri de cumpărături disponibile atât de experții în comerțul electronic, cât și de proprietarii de afaceri și îl recomandăm aici la Merchant Maverick. Acest sistem de comerț electronic este extrem de ușor de utilizat și oferă cam tot ceea ce o afacere medie dorește să conducă un magazin online.

De parcă nu ați avut deja suficiente stimulente pentru a utiliza Shopify, iată un altul: utilizatorii pot fi eligibili pentru finanțare pentru afaceri fără probleme, destul de ieftină.

Shopify Money, lansat la mijlocul anului 2016, este o platformă de finanțare pentru întreprinderi similară cu PayPal Working Capital sau Square Capital. Deoarece Shopify are deja acces la datele dvs. de vânzări și venituri, acestea pot accelera procesul de aplicare și pot oferi suport financiar la un cost mai mic decât ați putea obține oriunde altundeva.

Shopify Capital oferă finanțare pe termen scurt pentru afaceri sub formă de împrumuturi pe termen scurt și avansuri în numerar ale comerciantului. Deși aceste produse financiare diferă în ceea ce privește aspectele tehnice, veți vedea puține diferențe în practică.

Shopify Capital este în stadiul de început. În ciuda faptului că unii și-au exprimat îngrijorarea, primirea generală a fost pozitivă până acum. În timp ce creditorii solvabili, în special, pot lua în considerare oferte mai bune în altă parte, ratele și comisioanele pentru Shopify Capital sunt destul de competitive și la costuri reduse cu finanțatori similari.

  • Suma împrumutului: mai puțin de 50.000 USD până la mai puțin de 50.000 USD

  • Timp până la finanțare: 1 zi - 2 săptămâni+

Concluzie

Cele de mai sus este o definiție detaliată a unui avans de numerar al comerciantului. În plus, Avado vă oferă informații utile despre cum funcționează un MCA, precum și despre cum să aplicați pentru el. Sper că vă puteți baza pe acest conținut pentru a se aplica afacerii dvs. cel mai eficient. În special, Avado recomandă primele 5 servicii de avans de numerar pentru comercianți pe care le puteți alege să le utilizați. Luați o decizie financiară înțeleaptă și veți avea succes!