Un ghid pentru luarea deciziilor de credit

Creditul este un instrument puternic și util, dar trebuie tratat cu grijă...

Fie că este vorba de achiziții, credite ipotecare, aprobări de împrumuturi sau finanțare B2B, multe organizații trebuie să creeze un proces clar și eficient de decizie privind creditele .

Înțelegerea principiilor și a strategiilor de decizie implicate reprezintă cunoștințe utile atât pentru solicitanții de credit , cât și pentru furnizorii de credite .

Ce este decizia de creditare?

Decizia de credit este procesul de evaluare a bonității unui potențial împrumutat. Scopul său este de a determina dacă să aprobe, să respingă sau să ajusteze cererile de credit.

Aceasta implică examinarea unei game de factori legați de capacitatea și probabilitatea debitorului de a rambursa creditul.

Pentru bănci, companii de carduri de credit și multe companii, luarea deciziilor de credit este o parte de rutină și vitală a muncii.

Trebuie să fie fiabil și eficient, deoarece acordarea creditului poate beneficia sau dezavantaja enorm creditorii.

Ce factori joacă un rol în luarea deciziei de creditare?

Cel mai cunoscut model de decizie de creditare este cele 5 C de credit.

Cele 5 C ale creditului

Cele 5 C ale creditului reprezintă un cadru pentru evaluarea bonității unui împrumutat.

Evaluând fiecare „C”, creditorii pot lua decizii informate cu privire la cui împrumută credit și ce rate să ofere.

1. Caracter

Scriitorul politic englez, Thomas Paine, a scris:

„Caracterul este mult mai ușor de păstrat decât de recuperat.”

În luarea deciziilor de credit, caracterul se referă în esență la comportamentul trecut al debitorilor. Acesta include istoricul lor anterior de rambursare a creditului, reputația lor și alte informații despre relațiile lor de afaceri. Nerambursările, plățile întârziate și istoricul slab de credit funcționează împotriva debitorilor.

Factorii de decizie privind creditele caută, de asemenea, semne de fiabilitate, cum ar fi rambursări punctuale sau anticipate. Pentru aceasta, se folosesc verificări ale istoricului de credit, a evidențelor de angajare, a vânzărilor și a veniturilor, referințe personale și alte date.

Pe scurt, un debitor cu un caracter bun este considerat un risc de credit mai mic și are mai multe șanse să primească termene de plată mai bune.

2. Capacitate

Aceasta se referă la capacitatea debitorului de a plăti o afacere înapoi. O mulțime de factori intră în considerare pentru evaluarea acestui lucru: venituri existente și proiectate, ieșiri curente (incluzând probabil alte datorii), active, procese de colectare și multe altele.

Cu cât o capacitate mai mare are un potențial împrumutat, cu atât riscul este mai mic. Și cu atât este mai probabil ca acestea să fie aprobate pentru acordarea creditului.

3. Capitalul

Capitalul include câștigurile, economiile și/sau investițiile într-o afacere.

Creditorii văd diferitele surse de capital atât ca un semnal al abilităților de rambursare a datoriilor ale debitorilor, cât și al sănătății afacerii în general.

De asemenea, este văzută ca un semn al nivelului de angajament al creditorilor față de o afacere. Dacă cineva este foarte investit într-o afacere, este probabil să fie foarte motivat să o facă să reușească.

4. Colateral

Garanția este ceva care poate fi pus drept garanție în cazul în care un împrumut nu poate fi rambursat. Poate include lucruri precum: inventar, proprietate, echipamente de afaceri, numerar sau facturi.

Nu este întotdeauna necesar, dar în circumstanțele în care este, riscul creditorului este redus. Sau, pentru a-l privi din perspectiva împrumutatului: crește șansa de a obține un credit.

5. Condiții

Aceasta se referă la condițiile economice care pot afecta capacitatea împrumutatului de a rambursa împrumuturile.

Acestea includ condiții macroeconomice și circumstanțe mai specifice debitorului. Pentru o afacere, aceasta ar putea însemna condițiile actuale sau prezise în industria sau nișa lor.

Risc vs recompensă în luarea deciziei de credit

Instituțiile financiare și întreprinderile care trec prin procesul de decizie privind creditele trebuie să ia în considerare două aspecte principale esențiale pentru fiecare caz: riscul și recompensa .

Acordarea și primirea creditului, fie că este vorba de un împrumut tradițional, de acces la credit comercial sau pur și simplu de termene de plată mai lungi, este întotdeauna un risc .

Condițiile aflate în afara controlului împrumutătorului sau al împrumutaților pot cauza rambursări întârziate sau neîndeplinirea plății.

Dar și recompensele sunt mari. În primul rând, capacitatea de a oferi credit poate câștiga clienți de la concurenții care nu îl oferă.

În al doilea rând, soluțiile de credit pot permite companiilor să crească volumul mediu de comenzi (AOV) pe care clienții lor le fac - acest lucru este valabil mai ales pentru companiile B2B care oferă credit comercial. Acest lucru, la rândul său, poate avea implicații pozitive pentru satisfacția și loialitatea clienților.

Importanța protecției împotriva fraudei

Prevenirea fraudei la credite este unul dintre cele mai importante aspecte ale strategiilor de decizie de creditare.

Mai multe lucruri pot fi verificate pentru a ajuta la identificarea acestui lucru. Verificarea se face pentru a evalua datele cumpărătorilor față de datele cunoscute și pentru a căuta variații.

De exemplu, dacă solicitantul este pe lista neagră. Sau, dacă este o companie, pentru a vedea dacă directorii ei au făcut dumping recent de acțiuni.

Aplicațiile digitale includ un strat suplimentar de date pe care băncile și companiile le pot analiza, uneori denumite „amprente digitale”. Adresele IP, de exemplu, pot fi agregate cu date de locație și alte puncte de date critice.

Decizia automată de creditare

Anterior, procesul de decizie privind creditul implica călătorii pentru interacțiuni personale în bănci, fabrici sau depozite.

În aceste zile, este din ce în ce mai automatizat și are loc online. Acest lucru aduce câștiguri de eficiență atât pentru creditori, cât și pentru debitori, ajutând ambele părți să economisească timp și resurse.

Împrumutații pot obține decizii sau oferte aproape instantanee de la mai mulți creditori. Și creditorii pot lua decizii și oferte pentru mai mulți împrumutați, de asemenea.

Modelele automate pot reduce, de asemenea, riscurile de credit și costurile pentru creditori. Având în vedere datele corecte, modelele de învățare automată pot lua decizii mai consistente și mai inteligente decât oamenii.

Atunci când un sistem identifică o posibilă problemă de fraudă cu o aplicație, un analist de credit sau de fraudă poate fi introdus în proces. Ei pot examina datele mai îndeaproape și își pot exercita judecata asupra cazului.

Ce se întâmplă după acordarea creditului?

Pentru companii, decizia de creditare poate fi privită ca parte a procesului mai larg de comandă în numerar (O2C).

Aceasta implică organizarea a tot, de la momentul în care este făcută o comandă până la momentul în care este plătită, inclusiv onorarea și expedierea comenzilor sale, procesarea facturilor și încasările.

Aprobarea creditului de externalizare

În afara sectorului financiar, afacerile nu au adesea capacitatea de a oferi credit în mod direct potențialilor clienți.

În aceste cazuri, se pot baza pe terți. Astfel de servicii se vor ocupa de luarea deciziilor de credit în numele întreprinderilor printr-o soluție de finanțare cu etichetă albă.

Modelul de decizie de credit al TreviPay

TreviPay este specializată în finanțare B2B și soluții de credit comercial. Soluția noastră vă permite să oferiți clienților dvs. credit automat de până la 250.000 USD fără a-l subscrie.

Spre deosebire de cardurile de credit, aceste fonduri pot fi cheltuite doar cu tine. Cu informații suplimentare, este posibil să acordăm mai puțin sau mult mai mult credit.

Modelele noastre de risc de credit utilizează informații despre clienți și analize avansate pentru a lua decizii rapide și solide de credit.

De asemenea, analizează eficient aplicațiile online pentru fraudă, eliminând cazurile suspecte din procesul automatizat odată ce sunt detectate. Întreaga evaluare automată a riscurilor are loc în câteva secunde.

Concluzie

Decizia de credit este procesul de evaluare a bonității unui potențial împrumutat.

Are loc la începutul ciclului de viață al clientului, care este poate cea mai critică etapă. Furnizorii de credite și debitorii doresc atât să cântărească riscul, cât și să recompenseze și să găsească ratele și condițiile potrivite.

Cel mai cunoscut model de decizie de creditare este cele 5 C ale creditului, care sunt caracterul, capacitatea, capitalul, garanția și condițiile.

Prevenirea fraudei la credite este unul dintre cele mai importante aspecte ale strategiilor de decizie de creditare.

Automatizarea deciziilor de creditare are mari beneficii. Întreprinderile aleg din ce în ce mai mult să implementeze o astfel de tehnologie. Fiecare nou model de decizie de credit va analiza sursele externe de date cu o viteză și o acuratețe crescândă.