Ce să căutați atunci când alegeți un consilier financiar în 2022

Consilierii financiari ajută oamenii să-și gestioneze banii și să-și atingă obiectivele financiare. Ele oferă diverse opțiuni de planificare financiară, inclusiv managementul investițiilor, îndrumarea financiară și bugetarea și planificarea patrimoniului. Selectarea consilierului financiar potrivit este esențială și vă va asigura că nu veți plăti pentru serviciile de care nu aveți nevoie sau nu veți avea de-a face cu un consilier care nu se potrivește cu obiectivele dumneavoastră financiare.

Ce este un consilier financiar?

Un consilier financiar este un expert în domeniul educării și educării clienților cu privire la bogăție, investiții și alte probleme financiare și, uneori, se ocupă de chestiuni financiare. Este un termen larg care cuprinde firme de brokeraj, planificatori financiari, consilieri de investiții, bancheri, preparatori de taxe, agenți de asigurări și planificatori imobiliari.

Conform site-ului de date de compensare PayScale în ianuarie. În 2021, salariul mediu pentru un consilier al instituțiilor financiare din Statele Unite este de 59.708 USD, majoritatea salariilor variind de la 30.000 USD la 99.000 USD. În afară de salariu, consilierii financiari primesc beneficii sub formă de bonusuri, împărțirea profitului, precum și comisioane.

Ce așteptați de la un consilier financiar

Înainte de a selecta un consilier financiar, verificați propriile nevoi

Serviciile oferite de consilierii financiari diferă de la consilier la consilier; cu toate acestea, consilierii pot oferi oricare dintre următoarele:

Sfaturi pentru investiții. Consilierii financiari cercetează diverse opțiuni de investiție și se asigură că portofoliul dvs. este în conformitate cu nivelul de risc pe care îl doriți.

Gestionează-ți datoria. Dacă aveți obligații restante, cum ar fi carduri de credit, împrumuturi pentru studenți, împrumuturi auto sau ipoteci, experții financiari vă pot ajuta să creați un plan de rambursare.

Asistență pentru buget. Consilierii financiari sunt experți în a înțelege unde vor merge banii dvs. după ce sunt luați din salariul dvs. Ei vă pot ajuta să faceți bugete, astfel încât să puteți atinge acele obiective financiare.

Acoperirea de asigurare. Consilierii financiari pot examina politicile dvs. actuale pentru a determina lacunele în acoperire. De asemenea, aceștia pot sugera noi politici în funcție de circumstanțele dvs. financiare, inclusiv de acoperire pe termen lung sau de invaliditate.

Planificare pentru impozitare. Planificarea fiscală implică reducerea sumei impozitului pe care ar putea fi obligat să o plătiți, de exemplu, prin donații mari către organizații de caritate sau prin recoltarea pierderilor fiscale. Rețineți că mulți planificatori financiari nu sunt specialiști fiscali, iar planificarea fiscală este diferită de pregătirea fiscală. Probabil că veți avea nevoie de un software CPA și Tax pentru a vă depune declarațiile fiscale.

Planificarea pensionării tale. Consilierii financiari vă pot ajuta să acumulați fonduri pentru a vă atinge obiectivul final, pensionarea. Apoi, odată ce ești pensionat sau aproape de pensionare, ei se vor putea asigura că îți păstrezi fondurile în siguranță.

Planificare imobiliară. Pentru cei care doresc să lase o moștenire, consilierii financiari vă pot ajuta să vă transfere activele către generația următoare, fie că sunt prieteni, familie sau organizații caritabile.

Planificarea pentru facultate. Dacă sperați să ajutați la finanțarea educației copiilor dvs., consilierii financiari pot concepe un plan de acțiune care vă va ajuta să economisiți pentru educația lor.

Cum să găsești un consilier financiar

Înțelegeți tipurile de consilieri financiari

Anumiți consilieri financiari oferă planificare financiară, dar nu oferă servicii de gestionare a investițiilor. Unii gestionează investițiile, dar oferă o planificare financiară limitată. Unii sunt experți în planificarea veniturilor de pensionare, orientați către persoanele care sunt aproape sau deja pensionate. Alții se concentrează pe acumularea de avere pentru cei care nu se vor pensiona în următorii 10 sau 20 de ani.

Pentru a găsi cel mai potrivit consilier financiar care să se potrivească nevoilor dumneavoastră, este important să determinați tipul de consiliere financiară pe care îl căutați și ce fel de servicii oferă un consilier potențial.

Aceasta este o scurtă prezentare generală a celor trei tipuri principale de servicii:

• Planificarea finanțelor tale se concentrează asupra întregii situații financiare, cum ar fi cât de mult poți economisi și ce fel de asigurare aveți nevoie. Cu toate acestea, nu este vorba doar de investiții.
• Serviciile de consiliere în investiții sunt axate pe decizii de gestionare a investițiilor, cum ar fi în ce investiție să investească și în ce conturi. Cele mai eficiente investiții sunt selectate împreună cu un plan financiar în curs de desfășurare.

• Planificarea veniturilor de pensionare se referă la gestionarea tuturor elementelor, inclusiv securitatea socială, impozitele, pensiile, investițiile și datele de pensionare și multe altele, astfel încât toate să contribuie la obiectivul final de a vă oferi un flux de venit pentru tot restul vieții. .

Căutați consilieri financiari cu acreditări de renume

Fiecare acreditare nu este aceeași. De exemplu, anumite organizații oferă acreditări ușor de accesat pentru o taxă nominală pentru a permite vânzătorilor să obțină acreditările de care au nevoie, care îi fac să pară experți.

Pentru consilierii și planificatorii financiari care au acreditări credibile, căutați-i pe cei care au o desemnare de Planificator financiar certificat sau Specialist financiar personal, precum și un consilier pentru investitorii care și-au obținut certificarea CFA (Analist financiar autorizat). În plus, profesioniștii CFP sunt legați din punct de vedere legal de standardul fiduciar de îngrijire, ceea ce înseamnă că trebuie să pună întotdeauna interesele clientului lor peste ale lor.

Acreditările se obțin prin susținerea unui examen care dovedește expertiza în domeniul de studiu. În plus, consilierii trebuie să urmeze o politică etică și să îndeplinească cerințele de educație continuă pentru a-și menține desemnarea.

Este, de asemenea, posibil să determinați dacă consilierul pe care îl luați în considerare este un participant la Asociația Națională a Consilierilor Financiari Personali, un grup de membru de consilieri contra cost, care necesită o educație continuă dincolo de cerințele pentru acreditări. ¹

Fiți conștienți de modul în care sunt plătiți consilierii financiari.

Există o varietate de moduri prin care consilierii financiari sunt compensați pentru serviciile lor. Cu toate acestea, cei mai onesti și imparțiali consilieri financiari percep doar o taxă. Prin urmare, pentru a angaja cel mai bun consilier financiar, este esențial să fii conștient de diferitele modalități în care ar putea fi plătit potențialul consilier financiar prin perceperea unei taxe bazate pe active, o rată orară sau un procent din comisioane.

Cunoașteți diferența dintre un consultant doar cu taxe și un consilier fără taxe. Un consilier care nu este doar onorabil ar putea fi eligibil pentru diferite tipuri de comisioane sau alte stimulente din partea angajatorului său în schimbul atingerii țintelor sau obiectivelor de vânzări.

Nu există metode adecvate sau incorecte pentru ca consilierii să fie plătiți. Care este cel mai bun pentru dvs. va depinde de cerințele dvs. financiare.

Utilizați motoarele de căutare pentru a verifica criteriile

Motoarele de căutare online sunt o metodă fantastică de a restrânge consilierii din zona dumneavoastră care posedă acreditările adecvate și structurile de facturare adecvate pentru a se potrivi cerințelor dumneavoastră. De exemplu, este posibil să utilizați motorul de căutare a consilierului financiar pentru a introduce cerințe precise despre tipul de consilier pe care îl căutați.

Multe firme au de-a face cu clienții de la distanță. Acest lucru vă permite să selectați un consilier pe baza experienței sale în loc de locație, dacă nu aveți nevoie să vă întâlniți în persoană. Cu toate acestea, unii oameni nu se simt confortabil să lucreze de la distanță și trebuie să determinați dacă este important să vă întâlniți în persoană în loc de virtual.

Pune aceste întrebări înainte de angajare

Întrebările adecvate vă vor ajuta să identificați consilieri financiari cu care nu puteți comunica eficient. De exemplu, câți ani au fost în practică? Care este compensația lor? Sunt ei capabili să explice diferite planuri de pensionare?

Utilizarea anumitor interviuri vă poate ajuta să identificați ceea ce comunică consilierul pentru nevoile dumneavoastră financiare, pe lângă domeniile de expertiză și clientul ideal. Cel mai important lucru este să vă asigurați că știți răspunsurile și, dacă nu, veți fi suficient de încrezător pentru a pune întrebări suplimentare.

Este întotdeauna recomandat să întrebați referințele de la altcineva. Dar, din cauza legilor și reglementărilor privind confidențialitatea, mulți consilieri nu pot oferi numele clienților pe care nu i-au întâlnit. În plus, reglementările pentru consilierii financiari interzic utilizarea mărturiilor fără a se asigura că au fost îndeplinite anumite condiții, inclusiv dezvăluirea dacă persoana care dă avizul sau mărturia este un client și dacă susținătorul primește compensație.

Această regulă privind conduita nemărturiială a fost modificată în luna decembrie a acestui an și este programată să intre în vigoare în viitorul apropiat. ³

Verificați acreditările, verificați dacă există reclamații

Pentru a vă asigura că o persoană este autentică și are un istoric pozitiv de servicii înainte de a o angaja, confirmați acreditările și istoricul plângerilor unui consilier căutându-i dosarul la Autoritatea de Reglementare a Industriei Financiare ( FINRA ) (Securities and Exchange Commission (SEC) precum și Securities and Exchange Commission (SEC), Consiliul CFP sau alte asociații la care este afiliat consilierul.

Onorarii consilierului financiar

Costurile unui consilier financiar

O nouă regulă propusă de Departamentul Muncii (DOL) ar fi făcut obligatoriu pentru toți profesioniștii financiari care lucrează în planuri de pensionare sau să ofere sfaturi privind planurile de pensionare să ofere îndrumări pentru a fi în interesul clientului (standardul fiduciar), spre deosebire de pur și simplu adecvat pentru client (standardul de potrivire). Regula a fost adoptată, nu a fost pusă în aplicare, iar regula a fost anulată ulterior de un judecător.

Cu toate acestea, în cei trei ani dintre regulamentul propus de Președinte și eventuala sa extincție, mass-media a oferit mai multe informații decât a făcut anterior cu privire la diferitele moduri în care consilierii financiari funcționează și la modul în care sunt compensați pentru serviciile lor și de ce standardul de adecvare ar putea fi mai puțin benefic. consumatorului în comparație cu standardele fiduciare. Anumiți consilieri financiari au decis să-și schimbe practicile la standardul fiduciar sau să facă publicitate mai proeminentă că au lucrat deja în conformitate cu standardul respectiv. Alții, precum planificatorii financiari certificati(TM)(CFP), respectau deja această regulă. Cu toate acestea, chiar și în conformitate cu regula DOL, standardul fiduciar nu s-ar fi aplicat pentru consiliere care nu avea legătură cu pensionarea.

Model bazat pe comision

În conformitate cu standardul de adecvare, consilierii financiari câștigă de obicei comisioane pentru produsele pe care le oferă clienților lor. Clientul nu ar putea primi niciodată o factură pentru serviciile consilierului financiar. Cu toate acestea, li se pot oferi produse financiare care au costuri mai mari decât alte produse similare care sunt disponibile. Aceleași produse financiare ar putea face ca consilierul să câștige un comision excesiv.

Model bazat pe taxe

În conformitate cu standardul fiduciar, consilierii pot percepe clienții pe oră sau ca procent din totalul activelor gestionate (AUM). Tariful procentual tipic este de 1%. De asemenea, taxa orară tipică de consiliere financiară poate varia între 120 USD și 300 USD. Taxele diferă în funcție de locație și de experiența consilierului. Anumiți consilieri ar putea oferi taxe mai mici pentru a-i ajuta pe cei care abia încep să se gândească la planificarea financiară, dar nu își pot permite un cost lunar ridicat. Mulți planificatori financiari oferă o consultație inițială gratuită. Aceasta este o oportunitate atât pentru clienți, cât și pentru consilieri de a determina dacă se potrivesc unul cu celălalt.

Combinație de taxe și comisioane

Consilierii financiari câștigă, de asemenea, o combinație de comisioane și taxe. Consilierii financiari care se bazează pe comisioane este diferit de un consilier financiar bazat exclusiv pe taxe.

Un consilier bazat pe taxe ar putea percepe o taxă pentru pregătirea planului dumneavoastră financiar și, de asemenea, să câștige un venit din vânzarea unei polițe de asigurare sau a unei investiții. Un consilier financiar doar onorabil nu câștigă comisioane.

Obțineți servicii nelimitate de proiectare grafică și video pe RemotePik, rezervați perioada de încercare gratuită

Pentru a fi la curent cu cele mai recente știri despre comerțul electronic și Amazon, abonați-vă la buletinul nostru informativ la www.cruxfinder.com