O que é um Adiantamento em Dinheiro para Comerciante? Como funciona?

Os adiantamentos em dinheiro para comerciantes estão entre os produtos de financiamento de negócios alternativos mais inovadores. O conceito existe há apenas alguns anos, mas já está se mostrando extremamente comum com negócios de varejo e lazer.

Você agora é um pequeno empresário que precisa de dinheiro, então um adiantamento em dinheiro para comerciantes parece uma boa ideia. Antes de agir, vamos em frente para saber mais sobre o que é um adiantamento de dinheiro de comerciante? Como funciona? agora mesmo.

O que é adiantamento de dinheiro do comerciante?

Um adiantamento de dinheiro de comerciante (MCA) também é conhecido como um tipo de financiamento para empresas. Muitas pessoas pensam erroneamente que um MCA é um empréstimo, mas não é. É uma forma de venda de recebíveis futuros, o que significa que a empresa MCA (compradora) está comprando a receita futura de um negócio (vendedor) a um preço com desconto.

Usando um multiplicador de taxa fixa, pode-se calcular a taxa de empréstimo ou às vezes chamada de "taxa de fator" ou "taxa de compra". Multiplique o valor emprestado pelas taxas é o valor total que as empresas precisam reembolsar. Por exemplo, um comerciante com um empréstimo de R$ 20.000 e uma taxa fixa de 1,4 terá que pagar R$ 28.000 (20.000 x 1,4 = 28.000). Em vez de escrever como decimal, essa taxa pode ser escrita como porcentagem, como 40% do valor do empréstimo. No entanto, lembre-se de não confundir com taxas de juros.

Normalmente, a taxa fixa para o MCA varia de 1,1 a 1,6, dependendo da força do seu negócio, da empresa do MCA e de outros fatores. A empresa pagará a dívida cobrando uma certa porcentagem de cada venda (taxa de retenção). Por exemplo, a empresa MCA pode cobrar 10% de cada venda. Isso significa que a empresa MCA receberá US$ 0,10 e você receberá US$ 0,9 para cada dólar processado. Uma empresa MCA pode coletar seus cortes de três maneiras diferentes:

• Retenção dividida:

Desta forma, a empresa MCA trabalhará com o seu processador de cartão de crédito. Assim que seu processador receber o pagamento, ele encaminhará automaticamente sua porcentagem para sua conta bancária comercial e a porcentagem da empresa MCA para a empresa.

• Retenção de cofre:

Uma conta bancária em seu nome será criada pela MCA e eles terão acesso a essa conta. Essa conta abrigará a receita da sua empresa e a MCA deduzirá sua parte no final do dia antes de enviar o restante para sua conta bancária comercial normal.

• Retenção de ACH:

Por meio de uma câmara de compensação automática (ACH), a empresa MCA deduzirá seus percentuais da conta bancária da sua empresa todos os dias. ACH é uma rede eletrônica que facilita a transferência de dinheiro entre contas bancárias.

Os adiantamentos em dinheiro para comerciantes não têm uma data de vencimento definida porque seus pagamentos flutuam no fluxo de caixa. No entanto, a maioria dos MCAs será reembolsada em não mais de dois anos se o seu fluxo de caixa for constante.

Como funciona o adiantamento de dinheiro do comerciante?

Historicamente, um adiantamento em dinheiro para comerciantes era para empresas cuja receita vem de vendas de cartões de crédito e débito, como lojas de varejo ou restaurantes. Hoje, adiantamentos em dinheiro para comerciantes estão disponíveis para muitas empresas que não dependem muito de transações com cartão de crédito ou débito. Provedores de adiantamentos em dinheiro para comerciantes afirmam que sua mercadoria de empréstimo não é legalmente um empréstimo. Em troca de uma fatia de seus lucros potenciais, um provedor de adiantamento de dinheiro comerciante lhe dará uma quantia inicial de dinheiro.

Os reembolsos de adiantamentos em dinheiro do comerciante podem ser organizados de duas maneiras.

Você pode receber dinheiro em troca de uma parte de suas vendas potenciais de cartão de débito e crédito. Ou então, você pode obter dinheiro pré-pago depositando dívidas fixas regularmente de sua conta bancária, chamada ACH (Automated Clearing House).

De acordo com Sean Murray, fundador da revista de comércio deBanked e ex-corretor de adiantamento de dinheiro para comerciantes, esta opção tem sido o tipo mais comum de adiantamento de dinheiro para comerciantes. Eles são chamados de adiantamentos de dinheiro do comerciante ACH, que permitem que os provedores comercializem para empresas que não estão diretamente ligadas às vendas com cartão de crédito e débito.

Em vez de fazer uma taxa mensal de uma conta bancária por um período de pagamento especificado, você faz pagamentos regulares ou semanais com um adiantamento em dinheiro do comerciante, mais taxas, antes que o adiantamento seja totalmente cobrado.

Quanta taxa você vai pagar é calculada pela sua vontade de pagar o adiantamento em dinheiro do revendedor. Dependendo da avaliação de risco, o provedor de adiantamento de dinheiro do comerciante calcula um limite de fator, geralmente variando de 1,2 a 1,5. Quanto maior a taxa do fator, maiores as taxas que você paga. Para obter o valor total do reembolso, você precisa multiplicar o adiantamento em dinheiro pela taxa do fator. Por exemplo, um adiantamento de US$ 50.000 que carrega uma taxa de fator de 1,4 é um reembolso total de US$ 70.000, que inclui taxas de US$ 20.000.

Aqui está uma visão geral detalhada de como organizar pagamentos antecipados em dinheiro para comerciantes:

• Percentual das vendas com cartão de crédito:

A empresa de adiantamento de dinheiro do comerciante pode subtrair automaticamente uma porcentagem de suas compras com cartão de crédito ou débito antes do reembolso completo do valor acordado. Digamos que o restaurante precise de US$ 50.000 para comprar um forno novo. Você solicita um adiantamento em dinheiro de comerciante de US $ 50.000 e o aceita. A empresa deu ao contrato uma taxa de fator de 1,4 e você deve $ 70.000.

O prazo de reembolso varia de três a doze meses; quanto mais cedo você pagar o adiantamento em dinheiro ao revendedor, maiores serão os lucros do cartão de crédito.

Nesse cenário, vamos supor que sua empresa de adiantamento de dinheiro comercial deduza 10% de suas receitas mensais de cartão de crédito antes de você pagar os US$ 70.000, e seu restaurante movimentado ganhe US$ 100.000 por mês em receita de cartão de crédito. Você estará pagando $ 10.000 por mês, com pagamentos médios de $ 333 ao longo de um mês de 30 dias. Com essa taxa, no sétimo mês, você estará pagando o adiantamento. Se as vendas caírem para US$ 70.000 por mês, o adiantamento em dinheiro do comerciante não será reembolsado integralmente até o 10º mês, pagando US$ 233 por dia.

A velocidade com que você paga seu empréstimo, conforme discutimos abaixo, é um fator no cálculo de sua TAEG, o que pode ajudar a empurrá-la para os três dígitos.

A porcentagem predefinida de vendas é uma aproximação com base em sua receita mensal estimada. Como as receitas podem flutuar, o ritmo em que o empréstimo é pago pode ser mais longo ou mais curto do que o previsto, diz David Goldin, CEO da Capify, uma empresa de adiantamento de dinheiro para comerciantes, e presidente da Small Business Finance Association, um grupo comercial que representa os comerciantes empresas de adiantamento de dinheiro. “Oitenta por cento das vezes, leva mais tempo do que o comprador pensou que levaria.”

• Saques diários fixos:

Este formulário do contrato especifica uma taxa de retirada diária ou semanal com base em sua estimativa de renda mensal. Por exemplo, uma empresa com um lucro mensal de $ 100.000 deve $ 333 por dia ou $ 2.331 por semana com base em uma porcentagem de receita de 10%.

Ao contrário da estrutura de pagamento de vendas com cartão de crédito ou débito, seu pagamento não flutua com suas vendas. Isso significa que você vai pagar a mesma quantia, não importa se as vendas estão em alta ou em baixa.

Como solicitar um adiantamento de dinheiro de comerciante?

Sua empresa será qualificada para um adiantamento em dinheiro de um comerciante?

Se você tem pouca ou nenhuma garantia, experiência operacional ruim ou classificação de crédito fraca, os adiantamentos em dinheiro dos varejistas podem ser uma solução para seus problemas de financiamento.

Os provedores de adiantamento de dinheiro para comerciantes tendem a ter requisitos de elegibilidade claros, portanto, a maioria das pequenas empresas não deve ter um problema de qualificação.

O que mais?

Para empresas que representam uma parte substancial de suas vendas de pagamentos com cartão de crédito – por exemplo, se você possui um restaurante ou loja de varejo, pode usar um adiantamento em dinheiro como um dispositivo de empréstimo de curto prazo. Isso ajudará com capital de giro, vendas de estoques, pagamentos de hipotecas, pagamentos inesperados e muito mais.

A aplicação de um adiantamento de dinheiro comerciante é uma operação rápida e simples. Como os adiantamentos em dinheiro do comerciante são pagos com suas transações diárias com cartão de crédito, as empresas da MCA analisarão seus extratos de pagamento com cartão de crédito para garantir que você tenha volume suficiente entrando na empresa. Algumas empresas de adiantamento de dinheiro mercante também pedirão sua pontuação de crédito e extratos bancários.

Os pedidos de adiantamento de dinheiro do comerciante estão quase online, então você aceitará os pedidos no mesmo dia em que fizer o pedido. Não se esqueça que dinheiro rápido é dinheiro caro, e um MCA não é exceção a isso. É rápido e simples preencher um pedido de adiantamento de dinheiro de comerciante é rápido e simples, mas os MCAs vêm com o maior custo de capital do mercado.

Exige os seguintes documentos para solicitar um MCA:

• Extratos de processamento de cartão de crédito
• Carteira de motorista
• Extratos bancários
• Declarações de imposto de negócios
• Verificação comercial anulada
• Pontuação de crédito

Quanto custará um adiantamento de dinheiro do comerciante para o seu negócio?

Assumir um MCA pode tirar uma parte do seu fluxo de caixa, dependendo da estrutura. Agora vamos ver como a despesa real de um adiantamento de dinheiro do comerciante pode ser medida.

Um exemplo de valor de adiantamentos em dinheiro

Digamos que você tenha $ 20 mil à frente com uma taxa de fator de 1,18.

$ 20 mil compostos por $ 1,18 são $ 23.600, que é o que suas compras diárias com cartão de crédito precisariam pagar.

À primeira vista, pode parecer que você está pagando apenas uma taxa de juros de 18% – mas pode ser enganador.

O verdadeiro custo do adiantamento em dinheiro do comerciante deve ser determinado por sua TAEG.

Se o seu credor receber 15% de suas compras potenciais com cartão de crédito e você estiver esperando US$ 25 mil por mês em transações com cartão de crédito, o adiantamento será reembolsado em 189 dias com pagamentos médios de US$ 125.

Isso é uma TAEG de 65,96 por cento - um pouco mais alto do que parecia inicialmente.

Quando vale a pena o custo?

Os adiantamentos em dinheiro para comerciantes, embora fáceis e convenientes, só parecem valer seu preço se você tiver certeza de que pode pagá-los facilmente e sem prejudicar seu fluxo de caixa.

Apenas certifique-se de navegar ao redor para ver se você pode solicitar outras formas de empréstimos antes de continuar com um adiantamento em dinheiro do revendedor.

5 melhores serviços e avaliações de adiantamento de dinheiro para comerciantes

Empréstimo

O LoanBuilder fornecido pelo Paypal é uma pequena empresa que oferece serviço de empréstimo. Quando a empresa de pagamentos comprou a Swift em 2017, a LoanBuilder era inicialmente uma subsidiária da Swift Capital, uma financiadora de pequenas empresas, incorporada à marca PayPal. O produto LoanBuilder agora está sendo comercializado como PayPal Business Loans. O LoanBuilder oferece empréstimos comerciais de curto prazo, uma espécie de empréstimo sem juros em que os credores pagam uma taxa fixa definida junto com o valor emprestado.

Embora muitos outros financiadores de negócios forneçam financiamento semelhante, o LoanBuilder se destaca da multidão por alguns motivos: os empréstimos são bastante baratos, os mutuários não precisam pagar uma taxa de originação (ou qualquer outra taxa inicial) e as especificações do mutuário são pequenas. Esta é uma opção ideal se a empresa deseja uma injeção de caixa de curto prazo. Veja alguns indicadores desta empresa:

• Tempo mínimo no negócio: menos de um ano

• Valor do Empréstimo: Menos de $ 50.000 até $ 1.000.000

• Tempo para financiamento: 1 dia a 2 semanas +

• Pontuação de crédito: 550+

• Receita anual necessária: menos de US$ 100.000

Lêndio

Lendio é uma rede de finanças corporativas que conecta financiadores com clientes. Embora a Lendio não origine empréstimos diretamente, sua rede de mais de 300 financiadores de negócios - incluindo grandes nomes como Kabbage, OnDeck, Amex, BlueVine e muitos outros - foi construída para ser um balcão único de financiamento.

Você deve ter em mente que a Lendio não facilita empréstimos comerciais. Em vez disso, esse serviço funciona mais como um matchmaker para financiamento de negócios. O que você precisa fazer é dizer ao Lendio quem você é e o que está procurando, e ele faz o resto, em princípio. Com um agregador como o Lendio, você pode se beneficiar de muitas coisas: A organização faz grande parte do trabalho de buscar financiamento para você (o que economiza muito tempo), você recebe vários acordos (pode ter certeza de que não está perdendo uma oferta decente), e o serviço é totalmente gratuito.

O Lendio vale, sem dúvida, o esforço para quem quiser experimentá-lo. Os clientes dizem que o suporte ao cliente da Lendio é atencioso e prestativo, e é rápido e fácil de aplicar. Se é a primeira vez que você mergulha no mercado de empréstimos alternativos, a Lendio é um bom ponto de partida.

• Tempo mínimo no negócio: 1-2 anos

• Valor do Empréstimo: Menos de US$ 50.000 até US$ 1.000.000

• Tempo para financiamento: 1 dia - 2 semanas +

• Pontuação de crédito: 650+

• Receita anual necessária: menos de US$ 100.000

No convés

OnDeck é um credor de pequenas empresas on-line incrivelmente popular. A OnDeck foi fundada em 2007 e foi um dos primeiros credores a confiar principalmente na tecnologia para tomar suas decisões de empréstimo. Decisões que levam dias ou semanas agora podem levar apenas alguns minutos com seus algoritmos. Atualmente, a OnDeck oferece duas formas de empréstimos corporativos: empréstimos de curto prazo e linhas de crédito rotativo.

Se você faz negócios há pelo menos um ano, tem uma pontuação de crédito pessoal acima de 600 e ganha nada menos que $ 100.000 por ano, certifique-se de se qualificar para um empréstimo OnDeck. Muitos que são elegíveis devem achar que os empréstimos oferecidos pela OnDeck são rápidos e úteis para uma variedade de necessidades financeiras de negócios.

Dito isto, os empréstimos para a OnDeck podem ser meio caros. De acordo com o novo relatório trimestral da OnDeck (3º trimestre de 2019), seus empréstimos de curto prazo geralmente têm APRs que variam de 9,0% a 98,3% e APRs de linha de crédito que variam de 19,9% a 61,9%. Mas, claro, a taxa oferecida a você dependerá da força do seu negócio. Além do custo, os empréstimos OnDeck têm um prazo máximo de pagamento de 36 meses, então aqueles que precisam de um prazo mais longo podem querer procurar outro lugar.

Como os empréstimos da OnDeck podem ser um pouco caros, você pode fazer algumas comparações antes de decidir sobre um credor. Se você precisa de um empréstimo rápido ou não se qualifica em outro lugar, o OnDeck é difícil de vencer. Dadas as possíveis desvantagens, o OnDeck é direto; é fácil entrar em contato com o atendimento ao cliente e, em geral, a maioria dos membros compartilha boas experiências.

• Tempo mínimo no negócio: Mais de 2 anos

• Valor do Empréstimo: Menos de US$ 50.000 até US$ 1.000.000

• Tempo para financiamento: 1 dia - 2 semanas +

• Pontuação de crédito: 600+

• Receita anual necessária: mais de US$ 200.000

Kapitus

Kapitus conhecido como Fonte de Financiamento Estratégico é um financiador de pequenas empresas com sede na cidade de Nova York. Como empresas similares, oferece financiamento alternativo para empreendimentos com crédito menos que perfeito e aqueles que precisam de financiamento apressado. Esta forma de financiamento é tipicamente mais rápida e mais cara em comparação com a banca convencional.

Infelizmente, Kapitus exemplifica uma característica muito comum em sua indústria: uma quase total falta de transparência. Como o financiamento on-line pode facilmente ultrapassar a linha de usura limítrofe, estamos alertando nossos espectadores para fazer compras de comparação significativa antes de se comprometer com um empréstimo de curto prazo ou um adiantamento em dinheiro.

• Tempo mínimo no negócio: menos de 1 ano

• Valor do empréstimo: menos de US$ 50.000 até US$ 100.000

• Tempo para financiamento: 1 dia - 2 semanas +

• Pontuação de crédito: 500+

• Receita anual necessária: mais de US$ 100.000

Capital da Shopify

Shopify é amplamente considerado como um dos melhores carrinhos de compras disponíveis por especialistas em comércio eletrônico e proprietários de empresas, e nós o recomendamos aqui no Merchant Maverick. Este sistema de comércio eletrônico é extremamente fácil de usar e oferece tudo o que as pequenas empresas médias desejam administrar uma loja online.

Como se você ainda não tivesse incentivos suficientes para usar Shopify, aqui está outro: os usuários podem se qualificar para financiamento comercial sem problemas e de baixo custo.

Shopify Money, lançado em meados de 2016, é uma plataforma de financiamento empresarial semelhante ao PayPal Working Capital ou Square Capital. Como Shopify já tem acesso aos seus dados de vendas e receita, eles podem acelerar o processo de inscrição e fornecer suporte financeiro de custo mais baixo do que você poderia obter em qualquer outro lugar.

O Shopify Capital fornece financiamento comercial de curto prazo na forma de empréstimos de curto prazo e adiantamentos em dinheiro para comerciantes. Embora esses produtos financeiros sejam diferentes em termos técnicos, você verá pouca diferença na prática.

Shopify Capital está em seu estágio inicial. Apesar de alguma apreensão expressa, a recepção geral tem sido positiva até agora. Embora os credores com crédito, em particular, possam considerar melhores negócios em outros lugares, as taxas e taxas do Shopify Capital são bastante competitivas e de baixo custo com financiadores semelhantes.

• Valor do empréstimo: menos de US$ 50.000 até menos de US$ 50.000

• Tempo para financiamento: 1 dia - 2 semanas +

Conclusão

O acima é uma definição detalhada de um adiantamento de dinheiro do comerciante. Além disso, o Avado fornece informações úteis sobre como funciona um MCA e como se candidatar. Espero que você possa confiar neste conteúdo para se aplicar ao seu negócio de forma mais eficaz. Em particular, a Avado recomenda os 5 principais serviços de adiantamento de dinheiro para comerciantes que você pode optar por alavancar. Tome uma decisão financeira sábia, e você será bem sucedido!