O que procurar ao escolher um consultor financeiro em 2022

Os consultores financeiros ajudam as pessoas a administrar seu dinheiro e atingir suas metas financeiras. Eles oferecem várias opções de planejamento financeiro, incluindo gerenciamento de investimentos, orientação financeira e orçamento e planejamento imobiliário. Selecionar o consultor financeiro certo é crucial e garantirá que você não pagará por serviços que não precisa ou lidará com um consultor que não corresponda aos seus objetivos financeiros.

O que é um consultor financeiro?

Um consultor financeiro é um especialista na área de educação e educação de clientes sobre riqueza, investimento e outras questões financeiras e, às vezes, lidando com questões financeiras. É um termo amplo que abrange corretoras, planejadores financeiros, consultores de investimentos, banqueiros, preparadores de impostos, agentes de seguros e planejadores imobiliários.

De acordo com o site de dados de compensação PayScale em janeiro. Em 2021, o salário médio de um consultor de instituições financeiras nos Estados Unidos é de US$ 59.708, com a maioria dos salários variando de US$ 30 mil a US$ 99.000. Além da remuneração, os consultores financeiros obtêm benefícios na forma de bônus, participação nos lucros e comissões.

O que você espera de um consultor financeiro

Antes de selecionar um consultor financeiro, verifique suas próprias necessidades

Os serviços oferecidos pelos consultores financeiros diferem de consultor para consultor; no entanto, os consultores podem oferecer qualquer um dos seguintes:

Assessoria em investimentos. Os consultores financeiros pesquisam várias opções de investimento e garantem que seu portfólio esteja alinhado com o nível de risco desejado.

Gerencie sua dívida. Se você tiver obrigações pendentes, como cartões de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis ou hipotecas, os especialistas financeiros podem ajudá-lo a criar um plano de pagamento.

Auxílio orçamentário. Os consultores financeiros são especialistas em entender para onde seu dinheiro irá depois de ser retirado do seu salário. Eles podem ajudá-lo a fazer orçamentos para que você possa atingir esses objetivos financeiros.

A cobertura do seguro. Os consultores financeiros podem examinar suas políticas atuais para determinar lacunas na cobertura. Eles também podem sugerir novas políticas com base em suas circunstâncias financeiras, incluindo cobertura de longo prazo ou invalidez.

Planejamento tributário. O planejamento tributário envolve a redução do valor do imposto que você pode ser obrigado a pagar, por exemplo, por meio de grandes doações para instituições de caridade ou coleta de prejuízo fiscal. Esteja ciente de que muitos planejadores financeiros não são especialistas em impostos, e o planejamento tributário é diferente da preparação de impostos. Você provavelmente ainda precisará de um software de CPA e de impostos para arquivar suas declarações de impostos.

O planejamento para sua aposentadoria. Os consultores financeiros podem ajudá-lo a acumular fundos para alcançar seu objetivo final, a aposentadoria. Então, quando você estiver aposentado ou perto da aposentadoria, eles poderão garantir que você mantenha seus fundos seguros.

Planejamento Imobiliário. Para aqueles que desejam deixar um legado, os consultores financeiros podem auxiliar na transferência de seus ativos para a próxima geração, sejam amigos, familiares ou instituições de caridade.

Planejamento para a faculdade. Se você espera ajudar a financiar a educação de seus filhos, os consultores financeiros podem elaborar um plano de ação que o ajudará a economizar para a educação deles.

Como encontrar um consultor financeiro

Entenda os tipos de consultores financeiros

Certos consultores financeiros fornecem planejamento financeiro, mas não oferecem serviços de gerenciamento de investimentos. Alguns gerenciam investimentos, mas oferecem planejamento financeiro limitado. Alguns são especialistas em planejamento de renda de aposentadoria voltado para pessoas que estão próximas ou já aposentadas. Outros se concentram em acumular riqueza para aqueles que não se aposentarão nos próximos 10 ou 20 anos.

Para localizar o consultor financeiro mais adequado às suas necessidades, é importante determinar o tipo de aconselhamento financeiro que você está procurando e que tipo de serviços um possível consultor oferece.

Esta é uma breve visão geral dos três principais tipos de serviços:

• Planejar suas finanças concentra-se na totalidade de sua situação financeira, como quanto você pode economizar e que tipo de seguro você precisa. No entanto, não se trata apenas de investimentos.
• Os serviços de consultoria de investimentos estão focados em decisões de gestão de investimentos, como em qual investimento investir e em quais contas. Os investimentos mais eficazes são selecionados em conjunto com um plano financeiro contínuo.

• O planejamento da renda de aposentadoria envolve o gerenciamento de todos os elementos, incluindo Previdência Social, impostos, pensões, investimentos e datas de aposentadoria, e muito mais, para que todos contribuam para o objetivo final de fornecer um fluxo de renda para o resto de sua vida .

Procure consultores financeiros com credenciais respeitáveis

Cada credencial não é a mesma. Por exemplo, certas organizações oferecem credenciais de fácil acesso por uma taxa nominal para permitir que os vendedores obtenham a credencial de que precisam, que os faz parecer especialistas.

Para consultores e planejadores financeiros com credenciais credíveis, procure aqueles que são Certified Financial Planner ou Personal Financial Specialist designação, bem como um consultor para investidores que obtiveram sua certificação CFA (Chartered Financial Analyst). Além disso, os profissionais do CFP estão legalmente vinculados ao padrão fiduciário de atendimento, o que significa que devem sempre colocar os interesses de seus clientes acima dos seus.

As credenciais são obtidas por meio de um exame que comprova a especialização na área de estudo. Além disso, os conselheiros devem seguir uma política ética e cumprir os requisitos de educação continuada para manter sua designação.

Também é possível determinar se o consultor que você está considerando é um participante da Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais, um grupo de membros de consultores pagos que exige educação contínua além dos requisitos para credenciais. ¹

Esteja ciente de como os Consultores Financeiros são pagos.

Há uma variedade de maneiras pelas quais os consultores financeiros são remunerados por seus serviços. No entanto, os consultores financeiros mais honestos e imparciais cobram apenas uma taxa. Portanto, para contratar o melhor consultor financeiro, é fundamental estar ciente das diversas formas que o potencial consultor financeiro pode ser pago, cobrando uma taxa baseada em ativos, uma taxa horária ou um percentual de comissões.

Conheça a distinção entre um consultor que cobra apenas honorários e um consultor que não cobra apenas honorários. Um consultor que não paga apenas honorários pode ser elegível para diferentes tipos de propinas ou outros incentivos de seu empregador em troca de atingir metas ou objetivos de vendas.

Não existem métodos adequados ou incorretos para o pagamento de consultores. Qual é o melhor para você dependerá de suas necessidades financeiras.

Use os mecanismos de pesquisa para selecionar os critérios

Os mecanismos de pesquisa on-line são um método fantástico para restringir os consultores em sua área que possuem as credenciais apropriadas e estruturas de cobrança adequadas para atender às suas necessidades. Por exemplo, é possível usar o mecanismo de pesquisa de consultor financeiro para inserir requisitos precisos sobre o tipo de consultor que você está procurando.

Muitas empresas lidam com clientes remotamente. Isso permite que você selecione um consultor com base em sua experiência em vez da localização, se você não precisar se encontrar pessoalmente. No entanto, algumas pessoas não se sentem à vontade para trabalhar remotamente e você precisa determinar se é importante se encontrar pessoalmente em vez de virtualmente.

Faça essas perguntas antes de contratar

As perguntas adequadas irão ajudá-lo a identificar consultores financeiros com os quais você não consegue se comunicar de forma eficaz. Por exemplo, há quantos anos eles estão em prática? Qual é a compensação deles? Eles são capazes de explicar diferentes planos de aposentadoria?

A utilização de determinadas entrevistas pode ajudá-lo a identificar o que o consultor de suas necessidades financeiras comunica, além de suas áreas de especialização e cliente ideal. O mais importante é garantir que você saiba as respostas e, caso não saiba, estará confiante o suficiente para fazer mais perguntas.

É sempre recomendável perguntar sobre referências de outra pessoa. Mas, por causa das leis e regulamentos de privacidade, muitos consultores não podem dar nomes de clientes que não conhecem. Além disso, os regulamentos para consultores financeiros proíbem o uso de depoimentos sem garantir que certas condições foram cumpridas, incluindo revelar se a pessoa que dá o endosso ou depoimento é um cliente e se o endossante recebe compensação.

Esta regra sobre conduta não testemunhal foi alterada em dezembro deste ano e está programada para entrar em vigor em um futuro próximo. ³

Verificar credenciais, verificar reclamações

Para garantir que uma pessoa seja genuína e tenha um histórico positivo de serviço antes de contratá-la, confirme as credenciais de um consultor e o histórico de reclamações consultando seu registro na Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) (a Securities and Exchange Commission (SEC)). bem como a Securities and Exchange Commission (SEC), CFP Board ou outras associações às quais o consultor seja afiliado.

Honorários do consultor financeiro

Os custos de um consultor financeiro

Uma nova regra proposta pelo Departamento do Trabalho (DOL) tornaria obrigatório para todos os profissionais financeiros que trabalham em planos de aposentadoria ou fornecem aconselhamento de plano de aposentadoria para orientar o melhor interesse do cliente (o padrão fiduciário) em contraste com simplesmente ser apropriado para o cliente (o padrão de adequação). A regra foi adotada, não foi implementada, e a regra foi posteriormente derrubada por um juiz.

No entanto, nos três anos entre a proposta de regulamento do presidente e sua eventual extinção, a mídia forneceu mais informações do que anteriormente sobre as várias maneiras pelas quais os consultores financeiros funcionam e como são remunerados por seus serviços, e por que o padrão de adequação pode ser menos benéfico ao consumidor em comparação com os padrões fiduciários. Certos consultores financeiros decidiram mudar suas práticas para o padrão fiduciário ou para anunciar com mais destaque que já trabalhavam sob esse padrão. Outros, como os planejadores financeiros certificados(TM)(CFPs), já estavam aderindo a essa regra. No entanto, mesmo sob a regra do DOL, o padrão fiduciário não teria se aplicado para aconselhar que não estivesse relacionado à aposentadoria.

Modelo Baseado em Comissão

De acordo com o padrão de adequação, os consultores financeiros costumam ganhar comissões pelos produtos que oferecem aos seus clientes. O cliente nunca poderia receber uma fatura pelos serviços do consultor financeiro. No entanto, podem ser oferecidos produtos financeiros com custos mais elevados do que outros produtos similares disponíveis. Os mesmos produtos financeiros podem levar o consultor a receber uma comissão excessiva.

Modelo baseado em taxas

De acordo com o padrão fiduciário, os consultores podem cobrar dos clientes por hora ou como percentual do total de ativos sob gestão (AUM). A taxa percentual típica é de 1%. Da mesma forma, a carga horária típica de aconselhamento financeiro pode variar entre $ 120 e $ 300. As taxas diferem de acordo com a localização e a experiência do consultor. Certos consultores podem oferecer taxas mais baixas para ajudar aqueles que estão apenas começando a pensar em planejamento financeiro, mas não podem arcar com um alto custo mensal. Muitos planejadores financeiros oferecem uma consulta inicial gratuita. Esta é uma oportunidade para clientes e consultores determinarem se eles são uma boa combinação um para o outro.

Combinação de Taxas e Comissões

Os consultores financeiros também ganham uma combinação de comissões e honorários. Os consultores financeiros baseados em honorários são distintos de um consultor financeiro baseado apenas em honorários.

Um consultor baseado em honorários pode cobrar uma taxa para preparar seu plano financeiro e também obter uma receita com a venda de uma apólice de seguro ou investimento. Um consultor financeiro pago não recebe comissões.

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