Co to jest zaliczka gotówkowa handlowca? Jak to działa?

Zaliczki gotówkowe dla sprzedawców są jednymi z najbardziej innowacyjnych alternatywnych produktów finansowych dla przedsiębiorstw. Koncepcja ta istnieje dopiero od kilku lat, ale już teraz jest niezwykle popularna wśród firm zajmujących się handlem detalicznym i rekreacją.

Jesteś teraz właścicielem małej firmy, który potrzebuje pieniędzy, więc zaliczka gotówkowa od kupca wydaje się całkiem dobrym pomysłem. Zanim zaczniesz działać, śmiało, aby dowiedzieć się więcej na temat Co to jest zaliczka gotówkowa kupca? Jak to działa? już teraz.

Co to jest zaliczka gotówkowa sprzedawcy?

Zaliczka gotówkowa kupca (MCA) jest również znana jako rodzaj finansowania dla firm. Wiele osób błędnie uważa, że ​​MCA to pożyczka, ale tak nie jest. Jest to forma sprzedaży przyszłych wierzytelności, co oznacza, że ​​firma MCA (kupujący) kupuje przyszły przychód firmy (sprzedającego) po obniżonej cenie.

Stosując mnożnik opłaty stałej, można obliczyć opłatę kredytową lub czasami nazywaną „stawką faktorową” lub „stawką kupna”. Pomnożenie pożyczonej kwoty przez opłaty to całkowita kwota, którą firmy muszą spłacić. Na przykład kupiec z pożyczką w wysokości 20 000 USD i stałą opłatą 1,4 będzie musiał zapłacić 28 000 USD (20 000 x 1,4 = 28 000). Zamiast pisać w postaci dziesiętnej, opłatę tę można zapisać w procentach, na przykład 40% kwoty pożyczki. Pamiętaj jednak, aby nie pomylić go ze stopami procentowymi.

Zazwyczaj stała opłata za MCA wynosi od 1,1 do 1,6, w zależności od siły Twojej firmy, firmy MCA i innych czynników. Firma spłaci dług, pobierając określony procent od każdej sprzedaży (wskaźnik retencji). Na przykład firma MCA może zebrać 10% każdej sprzedaży. Oznacza to, że firma MCA otrzyma 0,10 USD, a Ty otrzymasz 0,9 USD za każdego przetworzonego dolara. Firma MCA może zbierać swoje kawałki na trzy różne sposoby:

• Podział podatku u źródła:

W ten sposób firma MCA będzie współpracować z procesorem Twojej karty kredytowej. Gdy Twój procesor otrzyma płatność, automatycznie przekaże Twój procent na Twoje firmowe konto bankowe i procent firmy MCA do firmy.

• Potrącenie opłaty za skrytkę:

Konto bankowe na Twoje nazwisko zostanie utworzone przez MCA i będą mieli do niego dostęp. To konto będzie źródłem przychodów Twojej firmy, a MCA odliczy swoją część na koniec dnia, a następnie prześle resztę na Twoje zwykłe firmowe konto bankowe.

• Potrącenie z ACH:

Za pośrednictwem automatycznej izby rozliczeniowej (ACH) firma MCA będzie codziennie pobierać swoje procenty z konta bankowego Twojej firmy. ACH to elektroniczna sieć, która ułatwia ludziom przelewanie pieniędzy między kontami bankowymi.

Zaliczki gotówkowe dla sprzedawców nie mają ustalonego terminu płatności, ponieważ Twoje spłaty zmieniają się w przepływie środków pieniężnych. Jednak większość MCA zostanie spłacona w ciągu nie więcej niż dwóch lat, jeśli przepływ środków pieniężnych jest stały.

Jak działa zaliczka gotówkowa sprzedawcy?

Historycznie zaliczki gotówkowe dla kupców były przeznaczone dla firm, których przychody pochodzą ze sprzedaży kart kredytowych i debetowych, takich jak sklepy detaliczne lub restauracje. Obecnie zaliczki gotówkowe dla handlowców są dostępne dla wielu firm, które nie są w dużym stopniu uzależnione od transakcji kartą kredytową lub debetową. Dostawcy kupieckich zaliczek gotówkowych twierdzą, że ich towar pożyczkowy nie jest prawnie pożyczką. W zamian za kawałek potencjalnych zysków, dostawca zaliczek gotówkowych handlowca da ci z góry kwotę gotówki.

Spłaty z zaliczek gotówkowych kupieckich można zorganizować na dwa sposoby.

Możesz otrzymać gotówkę w zamian za część potencjalnej sprzedaży kartą debetową i kredytową. Możesz też otrzymać przedpłaconą gotówkę, regularnie deponując stałe długi ze swojego konta bankowego, zwanego ACH (Automated Clearing House).

Według Seana Murraya, założyciela magazynu branżowego deBanked i byłego brokera zaliczek gotówkowych dla kupców, ta opcja była najczęstszym rodzajem zaliczek gotówkowych dla kupców. Nazywane są one zaliczkami gotówkowymi ACH, które pozwalają dostawcom na sprzedaż firmom, które nie są bezpośrednio związane ze sprzedażą kart kredytowych i debetowych.

Zamiast pobierać jedną miesięczną opłatę z rachunku bankowego za określony okres spłaty, dokonujesz regularnych lub cotygodniowych płatności zaliczką kupiecką, plus opłaty, zanim zaliczka zostanie w pełni pobrana.

Wysokość opłaty, którą zamierzasz zapłacić, jest obliczana na podstawie Twojej gotowości do zapłaty zaliczki gotówkowej dealera. W zależności od oceny ryzyka, dostawca zaliczek gotówkowych akceptanta oblicza limit współczynnika, zwykle wahający się od 1,2 do 1,5. Im wyższa stawka faktora, tym wyższe opłaty płacisz. Aby otrzymać całkowitą kwotę spłaty, należy pomnożyć zaliczkę gotówkową przez współczynnik. Na przykład zaliczka w wysokości 50 000 USD, której współczynnik wynosi 1,4, stanowi całkowity zwrot 70 000 USD, który obejmuje opłaty w wysokości 20 000 USD.

Oto szczegółowy przegląd sposobu organizowania spłat zaliczek gotówkowych sprzedawcy:

• Procent sprzedaży kartą kredytową:

Firma kupca zaliczki gotówkowej może automatycznie odjąć procent zakupów kartą kredytową lub debetową przed całkowitą spłatą uzgodnionej kwoty. Powiedzmy, że restauracja potrzebuje 50 000 dolarów na zakup nowego piekarnika. Ubiegasz się o zaliczkę gotówkową w wysokości 50 000 USD i otrzymujesz akceptację. Firma przyznała kontraktowi współczynnik 1,4, a ty jesteś winien 70 000 USD.

Okres spłaty waha się od trzech do dwunastu miesięcy; im szybciej zapłacisz krupierowi zaliczkę, tym większe będą zyski z karty kredytowej.

W tym scenariuszu załóżmy, że Twoja firma zajmująca się pożyczkami gotówkowymi odejmuje 10 procent miesięcznych przychodów z karty kredytowej, zanim spłacisz 70 000 USD, a Twoja ruchliwa restauracja zarabia 100 000 USD miesięcznie na kartach kredytowych. Będziesz spłacać 10 000 USD miesięcznie, przy średnich płatnościach w wysokości 333 USD w ciągu miesiąca 30 dni. Przy tej stawce do siódmego miesiąca będziesz spłacać zaliczkę. Jeśli sprzedaż spadła do 70 000 USD miesięcznie, zaliczka gotówkowa sprzedawcy nie zostanie spłacona w całości do 10. miesiąca, płacąc 233 USD dziennie.

Szybkość, z jaką spłacasz pożyczkę, jak omówimy poniżej, jest czynnikiem przy obliczaniu RRSO, co może pomóc w przekroczeniu liczby trzycyfrowej.

Wstępnie ustawiony procent sprzedaży to przybliżenie oparte na szacowanych miesięcznych przychodach. Ponieważ przychody mogą się zmieniać, tempo spłaty pożyczki może być dłuższe lub krótsze niż oczekiwano, mówi David Goldin, dyrektor generalny Capify, firmy zajmującej się pożyczkami gotówkowymi dla kupców i prezes Small Business Finance Association, grupy handlowej reprezentującej kupców. firmy udzielające pożyczek gotówkowych. „Osiemdziesiąt procent czasu trwa dłużej, niż nabywca przypuszczał”.

• Stałe dzienne wypłaty:

Ta forma umowy określa dzienną lub tygodniową opłatę za wypłatę w oparciu o szacunkowe miesięczne dochody. Na przykład firma z miesięcznym zyskiem 100 000 USD będzie winna 333 USD dziennie lub 2331 USD tygodniowo w oparciu o 10% procent przychodów.

W przeciwieństwie do struktury spłaty sprzedaży kartą kredytową lub debetową, Twoja płatność nie zmienia się wraz ze sprzedażą. Oznacza to, że zapłacisz taką samą kwotę bez względu na to, czy sprzedaż spadła, czy wzrosła.

Jak ubiegać się o pożyczkę gotówkową kupiecką?

Czy Twoja firma zakwalifikuje się do otrzymania pożyczki gotówkowej od handlowca?

Niezależnie od tego, czy masz niewielkie lub żadne zabezpieczenie, słabe doświadczenie operacyjne lub słabą zdolność kredytową, zaliczki gotówkowe od sprzedawców detalicznych mogą być rozwiązaniem problemów z finansowaniem.

Dostawcy zaliczek gotówkowych dla handlowców mają zwykle jasne wymagania kwalifikacyjne, więc większość małych firm nie powinna mieć problemu z kwalifikacją.

Co więcej?

W przypadku firm, których znaczną część sprzedaży stanowią płatności kartą kredytową — na przykład, jeśli jesteś właścicielem restauracji lub sklepu detalicznego, możesz użyć zaliczki gotówkowej jako narzędzia do krótkoterminowego pożyczania. Pomoże to w sfinansowaniu kapitału obrotowego, sprzedaży zapasów, spłatach kredytów hipotecznych, nieoczekiwanych płatnościach i nie tylko.

Zastosowanie zaliczki gotówkowej kupieckiej to szybka i prosta operacja. Ponieważ zaliczki gotówkowe dla handlowców są spłacane za pomocą codziennych transakcji kartą kredytową, firmy MCA będą sprawdzać wyciągi z płatności kartą kredytową, aby upewnić się, że masz wystarczającą ilość przychodzących do firmy. Niektóre firmy handlowe zaliczki gotówkowe poproszą również o ocenę kredytową i wyciągi bankowe.

Wnioski o zaliczki gotówkowe dla handlowców są prawie dostępne online, więc przyjmiesz wnioski tego samego dnia, w którym złożysz wniosek. Nie zapominaj, że szybka gotówka to kosztowna gotówka, a MCA nie jest wyjątkiem. To szybkie i proste, aby wypełnić wniosek o zaliczkę handlowca jest szybkie i proste, ale MCA mają najwyższy rynkowy koszt kapitału.

Aby ubiegać się o MCA, wymagane są następujące dokumenty:

• Wyciągi z przetwarzania kart kredytowych
• Prawo jazdy
• Wyciągi bankowe
• Deklaracje podatkowe dla firm
• Unieważniony czek biznesowy
• Ocena kredytowa

Ile zaliczka gotówkowa sprzedawcy będzie kosztować Twoją firmę?

W zależności od struktury, skorzystanie z MCA może pochłonąć część przepływów pieniężnych. Przyjrzyjmy się teraz, jak można zmierzyć rzeczywisty koszt zaliczki gotówkowej sprzedawcy.

Przykład wartości zaliczek pieniężnych

Załóżmy, że wyprzedzasz o 20 tys. USD przy współczynniku 1,18.

20 tys. USD połączone z 1,18 USD to 23 600 USD, czyli tyle, ile musiałyby spłacić codzienne zakupy kartą kredytową.

Na pierwszy rzut oka może się wydawać, że płacisz tylko 18 procent stopy procentowej – ale może to być mylące.

Rzeczywisty koszt zaliczki gotówkowej sprzedawcy musi być określony przez jego APR.

Jeśli pożyczkodawca weźmie 15 procent potencjalnych zakupów kartą kredytową i oczekujesz 25 000 USD miesięcznie w transakcjach kartą kredytową, zaliczka zostanie spłacona w ciągu 189 dni przy średniej płatności 125 USD.

To 65,96-procentowy APR — trochę wyższy, niż początkowo się wydawało.

Kiedy to się opłaca?

Zaliczki gotówkowe dla sprzedawców, choć łatwe i wygodne, wydają się być warte swojej ceny tylko wtedy, gdy masz pewność, że możesz je łatwo spłacić i nie szkodząc przepływowi środków pieniężnych.

Pamiętaj tylko, aby rozejrzeć się, aby sprawdzić, czy możesz ubiegać się o inne formy pożyczki, zanim przejdziesz do zaliczki gotówkowej od dealera.

5 Najlepsze usługi i recenzje zaliczek gotówkowych dla handlowców

Pożyczka budowlana

LoanBuilder dostarczany przez Paypal to mała firma oferująca usługi pożyczkowe. Zanim firma płatnicza kupiła Swift w 2017 r., LoanBuilder był początkowo spółką zależną Swift Capital, finansującego małą firmę, włączonej do marki PayPal. Produkt LoanBuilder jest obecnie komercjalizowany jako pożyczki biznesowe PayPal. LoanBuilder oferuje krótkoterminowe pożyczki biznesowe, rodzaj pożyczki nieoprocentowanej, w której pożyczkodawcy wraz z pożyczaną kwotą płacą ustaloną stałą opłatę.

Chociaż wiele innych firm finansujących działalność gospodarczą zapewnia podobne finansowanie, LoanBuilder wyróżnia się z tłumu z kilku powodów: pożyczki są dość tanie, pożyczkobiorcy nie muszą płacić opłaty początkowej (ani żadnych innych opłat z góry), a specyfikacje pożyczkobiorców są niewielkie. Jest to idealna opcja, jeśli firma chce krótkoterminowego zastrzyku gotówki. Oto kilka wskaźników tej firmy:

• Minimalny czas w biznesie: mniej niż rok

• Kwota pożyczki: mniej niż 50 000 USD do 1 000 000 USD

• Czas do sfinansowania: od 1 dnia do 2 tygodni +

• Wynik kredytowy: 550+

• Wymagany roczny dochód: mniej niż 100 000 USD

Lendio

Lendio to sieć finansowa dla przedsiębiorstw, która łączy sponsorów z klientami. Chociaż Lendio nie udziela pożyczek bezpośrednio, jego sieć ponad 300 podmiotów finansujących biznes — w tym wielkich nazwisk, takich jak Kabbage, OnDeck, Amex, BlueVine i wielu innych — została zbudowana tak, aby zapewniać kompleksowe finansowanie.

Należy pamiętać, że Lendio nie ułatwia udzielania pożyczek biznesowych. Zamiast tego usługa ta działa bardziej jak swatka do finansowania biznesu. To, co musisz zrobić, to powiedzieć Lendio, kim jesteś i czego szukasz, a on w zasadzie zajmie się resztą. Z agregatorem, takim jak Lendio, możesz skorzystać na wielu rzeczach: organizacja wykonuje większość pracy polegającej na poszukiwaniu finansowania dla Ciebie (co oszczędza dużo czasu), masz dostęp do kilku ofert (możesz być pewien, że nie tracąc na przyzwoitej ofercie), a korzystanie z usługi jest całkowicie bezpłatne.

Lendio jest niewątpliwie warte wysiłku dla tych, którzy chcą spróbować. Klienci twierdzą, że obsługa klienta Lendio jest uważna i pomocna, a jej zastosowanie jest szybkie i łatwe. Jeśli po raz pierwszy zanurzasz palce w alternatywnym rynku pożyczek, Lendio jest dobrym punktem wyjścia.

• Minimalny czas w biznesie: 1-2 lata

• Kwota pożyczki: mniej niż 50 000 USD do 1 000 000 USD

• Czas do sfinansowania: 1 dzień - 2 tygodnie+

• Wynik kredytowy: 650+

• Wymagany roczny dochód: mniej niż 100 000 USD

Na pokładzie

OnDeck to niezwykle popularny pożyczkodawca dla małych firm online. Firma OnDeck została założona w 2007 roku i była jednym z pierwszych pożyczkodawców, którzy przy podejmowaniu decyzji kredytowych polegali głównie na technologii. Decyzje, które zajmą dni lub tygodnie, mogą teraz zająć tylko kilka minut dzięki jego algorytmom. Obecnie OnDeck oferuje dwie formy pożyczek korporacyjnych: pożyczki krótkoterminowe i odnawialne linie kredytowe.

Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą od co najmniej roku, masz osobistą ocenę kredytową powyżej 600 i zarabiasz nie mniej niż 100 000 USD rocznie, upewnij się, że kwalifikujesz się do pożyczki OnDeck. Wiele kwalifikujących się osób powinno stwierdzić, że pożyczki oferowane przez OnDeck są szybkie i przydatne dla różnych potrzeb finansowych firmy.

To powiedziawszy, pożyczki na OnDeck mogą być dość drogie. Zgodnie z nowym raportem kwartalnym OnDeck (III kwartał 2019 r.), krótkoterminowe pożyczki mają zwykle RRSO w przedziale od 9,0% do 98,3%, a RRSO linii kredytowej waha się od 19,9% do 61,9%. Ale oczywiście oferowana stawka będzie zależeć od siły Twojej firmy. Poza kosztami, pożyczki OnDeck mają maksymalny okres spłaty 36 miesięcy, więc ci, którzy potrzebują dłuższego okresu, mogą chcieć szukać gdzie indziej.

Ponieważ pożyczki z OnDeck mogą być trochę drogie, warto dokonać kilku porównań przed podjęciem decyzji o pożyczkodawcy. Jeśli potrzebujesz szybkiej pożyczki lub nie kwalifikujesz się gdzie indziej, OnDeck jest trudny do pokonania. Biorąc pod uwagę możliwe wady, OnDeck jest prosty; łatwo jest skontaktować się z obsługą klienta i ogólnie większość członków ma dobre doświadczenia.

• Minimalny czas w biznesie: ponad 2 lata

• Kwota pożyczki: mniej niż 50 000 USD do 1 000 000 USD

• Czas do sfinansowania: 1 dzień - 2 tygodnie+

• Punktacja kredytowa: 600+

• Wymagany roczny dochód: ponad 200 000 USD

Kapitus

Kapitus znany jako Strategic Funding Source to firma finansująca małe firmy z siedzibą w Nowym Jorku. Podobnie jak podobne firmy, zapewnia alternatywne finansowanie przedsiębiorstwom z niedoskonałym kredytem oraz tym, które potrzebują szybkiego finansowania. Ta forma finansowania jest zazwyczaj szybsza i bardziej kosztowna w porównaniu z konwencjonalną bankowością.

Niestety, Kapitus jest przykładem zbyt powszechnej cechy w swojej branży: prawie całkowitego braku przejrzystości. Ponieważ finansowanie online może z łatwością przekroczyć granicę lichwy, ostrzegamy naszych widzów, aby dokonali znaczących porównań przed zaciągnięciem pożyczki krótkoterminowej lub pożyczki gotówkowej.

• Minimalny czas w biznesie: mniej niż 1 rok

• Kwota pożyczki: mniej niż 50 000 USD do 100 000 USD

• Czas do sfinansowania: 1 dzień - 2 tygodnie+

• Wynik kredytowy: 500+

• Wymagany roczny dochód: 100 000 USD+

Shopify Capital

Shopify jest powszechnie uważany za jeden z najlepszych koszyków zakupowych dostępnych zarówno przez ekspertów e-commerce, jak i właścicieli firm, i gorąco polecamy go tutaj w Merchant Maverick. Ten system e-commerce jest niezwykle łatwy w użyciu i oferuje wszystko, co przeciętny mały biznes chce prowadzić sklep internetowy.

Jakbyś nie miał już wystarczających zachęt do korzystania z Shopify, oto kolejna: użytkownicy mogą kwalifikować się do bezproblemowego, dość taniego finansowania biznesowego.

Shopify Money, uruchomiony w połowie 2016 roku, to platforma finansowania przedsiębiorstw podobna do PayPal Working Capital lub Square Capital. Ponieważ Shopify ma już dostęp do Twoich danych o sprzedaży i przychodach, mogą przyspieszyć proces składania wniosków i zapewnić tańsze wsparcie finansowe niż gdziekolwiek indziej.

Shopify Capital zapewnia krótkoterminowe finansowanie działalności w formie krótkoterminowych pożyczek i zaliczek gotówkowych kupieckich. Chociaż te produkty finansowe różnią się pod względem technicznym, w praktyce zobaczysz niewielką różnicę.

Shopify Capital jest w fazie początkowej. Pomimo pewnego wyrażania niepokoju, jak dotąd ogólny odbiór jest pozytywny. Chociaż w szczególności kredytodawcy posiadający zdolność kredytową mogą rozważyć lepsze oferty gdzie indziej, stawki i opłaty dla Shopify Capital są dość konkurencyjne i tanie w porównaniu z podobnymi podmiotami finansującymi.

• Kwota pożyczki: mniej niż 50 000 USD do mniej niż 50 000 USD

• Czas do sfinansowania: 1 dzień - 2 tygodnie+

Wniosek

Powyższe jest szczegółową definicją pożyczki gotówkowej kupieckiej. Poza tym Avado zapewnia przydatne informacje o tym, jak działa MCA, a także jak się o nie ubiegać. Mam nadzieję, że możesz polegać na tych treściach, aby jak najskuteczniej zastosować w swojej firmie. W szczególności Avado poleca 5 najlepszych usług zaliczkowych dla handlowców, z których możesz skorzystać. Podejmij mądrą decyzję finansową, a odniesiesz sukces!