SMB가 은행의 가장 큰 성장 기회인 이유

우리 모두는 "Small Business Saturday"에 쇼핑을 하는 것부터 중소기업이 미국 경제의 중추라는 일화를 암송하는 것까지 SMB에 대해 조금은 알고 있습니다. 우리는 소기업 소유주를 존경하며 이러한 기업을 지원할 때 보람 을 느낍니다.

동전의 반대편에서 은행은 소기업을 지원하기를 원하며 이러한 기업에 제공할 새로운 상품과 서비스를 지속적으로 찾고 있습니다. 은행은 소기업이 종종 은행의 기업 고객이나 개인 소비자를 위해 설계된 프로세스에 맞춰야 한다는 것을 알고 있습니다. 기술과 프로세스는 SMB 서비스에 적합하지 않습니다.

신용 및 금융 영역 내에서 소기업에 특히 "적합"한 주요 상품은 없습니다. 중소기업을 위한 B2B 지불 및 송장 발행과 관련된 운전 자본은 너무 오랫동안 은행 부문을 회피해 왔습니다. 특정 시장 및 비즈니스 역학은 절실히 필요한 변화의 길을 열었습니다. 성장 기회를 활용하기 위해 소규모 비즈니스 뱅킹을 활용할 때입니다.

성장을 주도하는 시장 요인

소규모 비즈니스 뱅킹은 서비스가 부족한 시장입니다. 매년 소기업은 이러한 확장의 10% 미만에 대해 중개자 역할을 하는 금융 서비스를 통해 비즈니스 고객에게 5조 달러 이상의 무역 신용을 제공합니다.

보다 구체적으로, NSBA(National Small Businesses Association)의 2023년 경제 보고서에 따르면, 비즈니스가 직면한 가장 큰 문제는 가용 자본 부족이라고 밝힌 소기업 소유주들이 전년도에 비해 증가했습니다.

이 보고서는 또한 자본 가용성이 소기업이 성장하거나 운영을 확장할 수 없을 것이라는 가장 높은 응답이 주어진 문제인지 묻습니다.

최근 소기업 설문조사에서도 비슷한 점을 발견했습니다. 응답자의 50% 이상이 미수금 및 수금을 비즈니스의 주요 관심사로 간주한다고 밝혔습니다.

SMB 시장이 금융 서비스에 무르익었다는 데는 의심의 여지가 없지만, 우리가 전통적으로 생각하는 방식은 아닐 수도 있습니다. BAI는 올해 중소기업의 대출 수요가 약간 증가할 수 있으며 중소기업의 주거래 은행이 이러한 잠재적인 사업의 대부분을 받을 것이라고 믿고 있습니다.

하지만 대출이나 예금을 넘어 더 크게 생각한다면 어떨까요? 이러한 성장 기회(은행과 SMB 모두)를 포용하는 시장의 소기업 제품의 진화는 어떻습니까?

가설: 성장은 가능하다

은행이 새롭고 안전하며 구조화된 금융 서비스 상품을 제공하고 자금을 조달할 수 있는 B2B 인보이스 결제용으로 특별히 설계된 플랫폼을 고려하십시오. 위험이 낮고 부채가 없는 실시간 송장 지불을 받을 수 있는 은행의 SMB 고객(중소 기업 상인/공급업체)을 고려하십시오. 카드 가맹점 서비스와 동일한 혜택을 제공합니다. 판매자의 구매자가 동일하거나 더 나은 송장 조건으로 지불 가능한 거래 신용/계정의 가치를 유지한다는 점을 고려하십시오.

우리 모두는 판매자를 대신하여 미수금을 효과적으로 제거하는 신용 ​​카드를 사용한 소비자 거래에 익숙합니다. 그런데 왜 이런 유형의 제품이 SMB 판매자에게는 존재하지 않았을까요? 은행은 소규모 비즈니스 제품을 훨씬 더 크고 개발되지 않은 B2B 무역 신용 시장으로 수익성 있고 빠르고 효율적이며 안전하게 확장할 수 있는 방법은 무엇입니까?

은행이 원하는 것

가장 기본적인 의미에서 은행은 성장과 위험의 균형을 모색하고 있습니다. 금리 상승, 높은 인플레이션, 최근 은행 파산에 대한 소음과 같은 특정 조건이 지속되면 지분이 높아집니다.

실제로 많은 은행들이 지금 당장 예금을 유치하고 유지하는 방법을 스스로에게 묻고 있을 수 있으며(이자율 상승으로 인해 예금 유출이 증가했습니다) 소매 계좌와 소기업과 관련된 계좌를 목록의 맨 위에 놓을 가능성이 높습니다. . 이는 더 많은 SMB를 포함하도록 현재 고객 기반을 확장하려는 그들의 바람을 반영할 가능성이 높기 때문에 좋은 출발입니다.

새로운 시장을 추구하는 것 외에도 성장을 위한 또 다른 고전적인 방법은 신제품을 통한 것입니다. 이 접근 방식의 추가 이점은 고객 충성도가 증가한다는 것입니다. 그러나 핵심 문제는 중소기업 고객을 위한 "올바른" 금융 상품이 지금까지 실제로 존재하지 않았다는 것입니다.

은행이 강력한 소기업 고객 기반을 가지고 있든 없든 진정한 성장은 SMB의 고충을 정면으로 해결하는 이러한 유형의 혁신적이고 새로운 상품 제공을 통해 이루어질 것입니다.

SMB가 원하는 것

모든 소기업이 다음과 같이 통제할 수 없는 특정 요인에 의해 어느 정도 영향을 받는다는 사실은 제쳐두자.

• 높은 인플레이션 및 재료 비용
• 공급망 지연
• 고용 및 인건비 증가

다행히도 지불 및 인보이스 영역의 문제를 해결할 수 있습니다. 최근 소기업 설문조사에서 소기업의 절반 이상(56%)이 연체료를 받고 있다고 밝혔습니다. 이것은 해결할 가치가 있는 문제입니다.

현금 흐름 경색은 소기업 소유주의 최악의 골칫거리입니다. 대부분은 단순히 핵심 비즈니스 기능에 집중하고 직원을 돌보고 하루를 마치고 집에 갈 때 스트레스를 받지 않기를 원합니다.

숨겨진 기회

모든 것을 종합해 볼 때 소기업의 번창을 돕기 위해 은행은 전통적인 대출 자격을 갖춘 SMB에 의존하지 않는 추가적인 SMB 전용 서비스가 필요합니다. 대신 은행은 SMB 가맹점 고객이 구매자 에 대한 자금 조달을 통제할 수 있도록 하는 메커니즘이 필요합니다.

전통적인 카드 가맹점 서비스와 매우 유사하게 작동하지만 구매자가 요구하는 모든 거래 신용 혜택을 유지합니다. 은행은 SMB 고객(판매자 또는 상인)에게 정액 수수료를 제외한 송장 금액의 100%를 지불합니다.

신용 카드가 전통적인 소비자 금융의 판도를 바꾼 것처럼 요령 있는 은행의 손에 있는 이와 같은 솔루션은 은행을 기술 혁신의 선구자로 추진할 뿐만 아니라 운전 자본을 확보하여 고객 경험을 완전히 새로운 수준으로 끌어올릴 것입니다. 현대적인 방식으로 SMB 고객을 위해.

누가 알겠습니까, 그것은 우리가 미국 소기업을 올려놓는 기반을 높이는 일에 참여하는 것을 의미할 수도 있습니다. 그렇다면 이러한 무역 신용 레일이 이미 구축되어 있다면 어떨까요? 기술이 이미 존재했다면? 우리는 그들이 존재하고 지불 준비가 되어 있다고 말할 수 있습니다. 따라서 이제 위험이 보상의 가치가 있는지 여부를 결정하는 것은 은행에 달려 있습니다.