신용 결정 가이드

신용은 강력하고 유용한 도구이지만 주의해서 다루어야 합니다...

구매, 모기지, 대출 승인 또는 B2B 파이낸싱 등 많은 조직에서는 명확하고 효과적인 신용 결정 프로세스를 만들어야 합니다.

관련된 원칙과 결정 전략을 이해하는 것은 신용 신청자 와 신용 제공자 모두에게 유용한 지식입니다.

신용 결정이란 무엇입니까?

신용 결정은 잠재적 대출자의 신용도를 평가하는 과정입니다. 그 목표는 신용 신청을 승인, 거부 또는 조정할지 여부를 결정하는 것입니다.

여기에는 차용인의 신용 상환 능력 및 가능성과 관련된 다양한 요인을 조사하는 것이 포함됩니다.

은행, 신용 카드 회사 및 많은 기업에게 신용 결정은 업무의 일상적이고 중요한 부분입니다.

신용을 확장하면 대금업자에게 막대한 이익을 주거나 불이익을 줄 수 있기 때문에 신뢰할 수 있고 효율적이어야 합니다.

신용 결정에 어떤 요소가 역할을 합니까?

가장 널리 알려진 신용 결정 모델은 신용의 5C입니다.

신용의 5C

신용의 5C는 대출자의 신용도를 평가하기 위한 프레임워크입니다.

각 'C'를 평가함으로써 대금업자는 누구에게 신용을 빌려주고 어떤 이자율을 제공할지에 대해 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있습니다.

1. 캐릭터

영국의 정치 저술가인 토머스 페인은 이렇게 썼습니다.

"인격은 회복하는 것보다 유지하는 것이 훨씬 쉽습니다."

신용 결정에서 성격은 본질적으로 차용인의 과거 행동을 의미합니다. 여기에는 이전 신용 상환 내역, 평판 및 비즈니스 거래에 대한 기타 정보가 포함됩니다. 불이행, 연체, 신용 불량 기록은 모두 차용인에게 불리하게 작용합니다.

신용 의사 결정권자는 또한 적시 또는 조기 상환과 같은 신뢰성의 징후를 찾고 있습니다. 이를 위해 신용 기록, 고용 기록, 판매 및 수익 기록, 개인 참조 및 기타 데이터에 대한 확인이 사용됩니다.

요컨대, 좋은 성격의 차용인은 신용 위험이 낮은 것으로 간주되며 더 나은 지불 조건을 받을 가능성이 더 큽니다.

2. 용량

이것은 차용인이 사업체에 상환할 수 있는 능력을 의미합니다. 이를 평가하기 위해 기존 및 예상 수익, 현재 지출(아마도 다른 부채 포함), 자산, 수금 프로세스 등 많은 요소가 고려됩니다.

잠재적 차용인의 용량이 높을수록 위험이 낮습니다. 그리고 그들이 신용 연장을 위해 승인될 가능성이 더 높습니다.

3. 자본금

자본에는 수입, 저축 및/또는 사업에 대한 투자가 포함됩니다.

대출 기관은 차용인의 부채 상환 능력과 보다 광범위하게 사업 건전성을 나타내는 신호로 다양한 자본 출처를 봅니다.

그것은 또한 사업에 대한 대출 기관의 약속 수준의 표시로 간주됩니다. 어떤 사람이 사업에 많은 투자를 하고 있다면, 그 사업을 성공시키려는 동기도 높을 것입니다.

4. 담보

담보는 대출금을 상환할 수 없는 경우에 담보로 제공할 수 있는 것입니다. 여기에는 재고, 자산, 비즈니스 장비, 현금 또는 송장 등이 포함될 수 있습니다.

항상 필요한 것은 아니지만 필요한 상황에서는 대출 기관의 위험이 줄어듭니다. 또는 차용인의 관점에서 보면 신용 확보 가능성이 높아집니다.

5. 조건

이는 차용인의 대출 상환 능력에 영향을 미칠 수 있는 경제 상황을 의미합니다.

여기에는 차용자에게 더 특정한 거시경제적 조건과 상황이 포함됩니다. 비즈니스의 경우 이는 업계 또는 틈새 시장의 현재 또는 예측된 조건을 의미할 수 있습니다.

신용 결정의 위험 대 보상

신용 결정 프로세스를 진행하는 금융 기관과 기업은 모든 경우에 위험과 보상 이라는 두 가지 중요한 주요 문제를 고려해야 합니다.

전통적인 대출이든, 무역 신용에 대한 접근이든, 단순히 더 긴 지불 기간이든 상관없이 신용을 제공하고 받는 것은 항상 위험 합니다.

대출 기관이나 대출 기관 모두 통제할 수 없는 조건으로 인해 상환이 지연되거나 상환 불이행이 발생할 수 있습니다.

하지만 보상 도 높습니다. 첫째, 신용을 제공하는 능력은 신용을 제공하지 않는 경쟁업체로부터 고객을 확보할 수 있습니다.

둘째, 신용 솔루션을 통해 기업은 고객의 평균 주문량(AOV)을 높일 수 있습니다. 이는 무역 신용을 제공하는 B2B 기업에 특히 해당됩니다. 이것은 차례로 고객 만족과 고객 충성도에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

사기 방지의 중요성

대출 사기를 방지하는 것은 신용 결정 전략의 가장 중요한 측면 중 하나입니다.

이를 확인하는 데 도움이 되는 몇 가지 사항을 확인할 수 있습니다. 확인은 알려진 데이터에 대해 구매자 데이터의 점수를 매기고 편차를 찾기 위해 수행됩니다.

예를 들어 지원자가 블랙리스트에 있는 경우입니다. 또는 회사의 경우 이사가 최근에 주식을 덤핑했는지 확인합니다.

디지털 애플리케이션에는 은행과 기업이 분석할 수 있는 추가 데이터 계층이 포함되며, 이를 '디지털 지문'이라고도 합니다. 예를 들어 IP 주소는 위치 데이터 및 기타 중요한 데이터 포인트와 함께 집계될 수 있습니다.

자동화된 신용 결정

이전에는 신용 결정 프로세스에 은행, 공장 또는 창고에서 대면 상호 작용을 위한 여행이 포함되었습니다.

요즘에는 점점 더 자동화되고 온라인에서 이루어지고 있습니다. 이는 대출 기관과 대출 기관 모두에게 효율성 향상을 가져오므로 양 당사자가 시간과 자원을 절약할 수 있습니다.

차용자는 여러 대금업자로부터 거의 즉각적인 결정이나 제안을 받을 수 있습니다. 그리고 대금업자는 결정을 내리고 여러 차용자에게 제안할 수도 있습니다.

자동화된 모델은 또한 대출 기관의 신용 위험과 비용을 줄일 수 있습니다. 올바른 데이터가 주어지면 기계 학습 모델은 인간보다 더 일관되고 현명한 결정을 내릴 수 있습니다.

시스템이 애플리케이션에서 잠재적인 사기 문제를 식별하면 신용 또는 사기 분석가를 프로세스에 투입할 수 있습니다. 그들은 데이터를 더 면밀히 조사하고 사건에 대한 판단을 내릴 수 있습니다.

크레딧을 부여한 후에 는 어떻게 됩니까?

비즈니스의 경우 신용 결정은 더 넓은 O2C(Order-to-Cash) 프로세스의 일부로 볼 수 있습니다.

여기에는 주문 이행 및 배송, 송장 처리 및 수금을 포함하여 주문이 이루어진 시점부터 지불된 시점까지의 모든 조직이 포함됩니다.

아웃소싱 신용 승인

금융 부문 이외의 기업에서는 잠재 고객에게 신용을 직접 제공할 수 있는 능력이 없는 경우가 많습니다.

이러한 경우 타사에 의존할 수 있습니다. 이러한 서비스는 화이트 라벨 파이낸싱 솔루션을 통해 비즈니스를 대신하여 신용 결정을 처리합니다.

TreviPay의 신용 결정 모델

TreviPay는 B2B 금융 및 무역 신용 솔루션을 전문으로 합니다. 당사의 솔루션을 사용하면 인수 없이 고객에게 최대 $250,000의 자동 크레딧을 제공할 수 있습니다.

신용 카드와 달리 이 자금은 본인만 사용할 수 있습니다. 추가 정보를 통해 크레딧을 더 적게 또는 더 많이 연장할 수 있습니다.

당사의 신용 위험 모델은 고객 정보와 고급 분석을 사용하여 빠르고 강력한 신용 결정을 내립니다.

또한 사기에 대한 온라인 애플리케이션을 효과적으로 스크리닝하여 의심스러운 케이스가 감지되면 자동화된 프로세스에서 제거합니다. 이 전체 자동 위험 평가는 몇 초 안에 이루어집니다.

결론

신용 결정은 잠재적 대출자의 신용도를 평가하는 과정입니다.

이는 아마도 가장 중요한 단계인 고객 수명 주기의 시작 부분에서 발생합니다. 신용 제공자와 대출자는 모두 위험과 보상을 비교하고 올바른 금리와 조건을 찾고 싶어합니다.

가장 널리 알려진 신용 결정 모델은 성격, 능력, 자본, 담보 및 조건인 신용의 5C입니다.

대출 사기를 방지하는 것은 신용 결정 전략의 가장 중요한 측면 중 하나입니다.

신용 결정을 자동화하면 큰 이점이 있습니다. 점점 더 많은 기업이 이러한 기술을 구현하기로 선택하고 있습니다. 각각의 새로운 신용 결정 모델은 외부 데이터 소스를 더욱 빠르고 정확하게 분석할 것입니다.