2022년 재무 고문을 선택할 때 찾아야 할 사항

재정 고문은 사람들이 돈을 관리하고 재정 목표를 달성하는 데 도움을 줍니다. 그들은 투자 관리, 재정 지도 및 예산 책정, 부동산 계획을 포함한 다양한 재정 계획 옵션을 제공합니다. 올바른 재정 고문을 선택하는 것이 중요하며 필요하지 않은 서비스에 대해 비용을 지불하지 않거나 재정 목표와 일치하지 않는 고문을 상대하지 않도록 합니다.

재정 고문이란 무엇입니까?

재정 고문은 부, 투자 및 기타 재정 문제에 대해 고객을 교육하고 교육하며 때로는 재정 문제를 처리하는 분야의 전문가입니다. 중개 회사, 재무 설계사, 투자 고문, 은행가, 세무 대리인, 보험 대리인 및 부동산 설계사를 포괄하는 광범위한 용어입니다.

1월 보상 데이터 사이트 PayScale 기준. 2021년 미국 전역의 금융 기관 고문의 중간 급여는 $59,708이며 대부분의 급여는 $30,000~$99,000입니다. 급여 외에도 재정 고문은 보너스, 이익 공유 및 커미션의 형태로 혜택을 받습니다.

재정 고문에게 기대하는 것

재정 고문을 선택하기 전에 자신의 요구 사항을 확인하십시오

재정 고문이 제공하는 서비스는 고문마다 다릅니다. 그러나 고문은 다음 중 하나를 제안할 수 있습니다.

투자에 대한 조언. 재무 고문은 다양한 투자 옵션을 조사하고 포트폴리오가 원하는 위험 수준과 일치하는지 확인합니다.

부채를 관리하십시오. 신용 카드, 학자금 대출, 자동차 대출 또는 모기지와 같은 미결제 의무가 있는 경우 금융 전문가가 상환 계획을 세우는 데 도움을 줄 수 있습니다.

예산 지원. 재정 고문은 급여에서 돈을 빼낸 후 돈이 어디로 가는지 이해하는 전문가입니다. 그들은 재정적 목표를 달성할 수 있도록 예산을 짜는 데 도움을 줄 수 있습니다.

보험 적용 범위. 재정 고문은 귀하의 현재 정책을 검토하여 보장의 격차를 결정할 수 있습니다. 또한 장기 또는 장애 보장을 포함하여 재정 상황에 따라 새로운 정책을 제안할 수도 있습니다.

세금 계획. 세금 계획에는 예를 들어 자선 단체에 거액을 기부하거나 세금 손실을 거두는 것과 같이 지불해야 할 세금 금액을 줄이는 것이 포함됩니다. 많은 재무설계사는 세금 전문가가 아니며 세금 계획은 세금 준비와 다릅니다. 세금 신고서를 제출하려면 여전히 CPA 및 세금 소프트웨어가 필요할 것입니다.

은퇴를 위한 계획. 재정 고문은 궁극적인 목표인 은퇴를 달성하기 위해 자금을 모으는 데 도움을 줄 수 있습니다. 그런 다음 귀하가 은퇴하거나 은퇴가 임박하면 귀하가 자금을 안전하게 보관하고 있는지 확인할 수 있습니다.

부동산 계획. 유산을 남기고 싶은 사람들을 위해 재정 고문은 친구, 가족 또는 자선 단체와 같은 다음 세대에게 자산을 이전하는 데 도움을 줄 수 있습니다.

대학을 위한 계획. 자녀의 교육 자금을 지원하고자 하는 경우 재정 고문이 자녀 교육을 위한 저축에 도움이 되는 실행 계획을 설계할 수 있습니다.

재정 고문을 찾는 방법

재정 고문의 유형 이해

특정 재무 고문은 재무 계획을 제공하지만 투자 관리 서비스는 제공하지 않습니다. 일부는 투자를 관리하지만 제한된 재무 계획을 제공합니다. 일부는 은퇴가 임박했거나 이미 은퇴한 사람들을 대상으로 하는 은퇴 소득 계획 전문가입니다. 다른 이들은 향후 10년 또는 20년 동안 은퇴하지 않을 사람들을 위해 부를 축적하는 데 집중합니다.

귀하의 필요에 가장 적합한 재정 고문을 찾으려면 찾고 있는 재정 조언의 유형과 장래의 고문이 제공하는 서비스의 종류를 결정하는 것이 중요합니다.

다음은 세 가지 기본 서비스 유형에 대한 간략한 개요입니다.

• 재정 계획 은 저축할 수 있는 금액과 필요한 보험의 종류와 같은 재정 상황 전체에 초점을 맞춥니다. 그러나 투자에만 국한된 것은 아닙니다.
• 투자 자문 서비스는 어떤 투자에 투자하고 어떤 계정에 투자할지와 같은 투자 관리 결정에 중점을 둡니다. 가장 효과적인 투자는 지속적인 재무 계획과 함께 선택됩니다.

• 은퇴 소득 계획은 사회 보장, 세금, 연금, 투자, 은퇴 날짜 등을 포함한 모든 요소를 ​​관리하여 남은 생애 동안 소득원을 제공한다는 궁극적인 목표에 기여하도록 하는 것입니다. .

평판이 좋은 자격을 갖춘 재정 고문을 구하십시오.

모든 자격 증명은 동일하지 않습니다. 예를 들어, 특정 조직에서는 영업 사원이 전문가처럼 보이게 하는 데 필요한 자격 증명을 얻을 수 있도록 소액의 비용으로 액세스하기 쉬운 자격 증명을 제공합니다.

신뢰할 수 있는 자격 증명을 보유한 고문 및 재무 설계사의 경우 공인 재무 설계사 또는 개인 재무 전문가로 지정된 사람과 CFA(Chartered Financial Analyst) 인증을 취득한 투자자를 위한 고문을 찾으십시오. 또한 CFP 전문가는 수탁자 관리 기준에 법적 구속을 받으므로 항상 고객의 이익을 자신의 이익보다 우선시해야 합니다.

자격 증명은 연구 분야의 전문 지식을 증명하는 시험을 치러서 얻습니다. 또한 고문은 윤리 정책을 준수하고 계속 교육 요구 사항을 충족하여 지정을 유지해야 합니다.

또한 고려하고 있는 고문이 자격 요건 이상으로 지속적인 교육이 필요한 유료 고문 회원 그룹인 전미 개인 재정 고문 협회(National Association of Personal Financial Advisors)의 참가자인지 여부를 결정할 수도 있습니다. ¹

재정 고문이 지불하는 방식을 알고 있어야 합니다.

재정 고문이 서비스에 대해 보상을 받는 방법은 다양합니다. 그러나 가장 정직하고 공정한 재정 고문은 수수료만 청구합니다. 따라서 최고의 재무 고문을 고용하려면 자산, 시간당 요금 또는 수수료 비율을 기준으로 수수료를 부과하여 잠재적 재무 고문이 지불할 수 있는 다양한 방법을 알고 있어야 합니다.

수수료만 받는 컨설턴트와 수수료 없는 고문의 차이점을 알아두십시오. 수수료 전용이 아닌 고문은 판매 목표 또는 목표를 달성하는 대가로 고용주로부터 다양한 유형의 리베이트 또는 기타 인센티브를 받을 수 있습니다.

어드바이저가 지불하는 적절하거나 잘못된 방법은 없습니다. 어느 것이 가장 적합한지는 재정 요구 사항에 따라 결정됩니다.

검색 엔진을 사용하여 기준 선별

온라인 검색 엔진은 귀하의 요구 사항에 맞는 적절한 자격 증명과 적절한 청구 구조를 보유한 귀하의 영역 내에서 고문을 좁힐 수 있는 환상적인 방법입니다. 예를 들어 재정 고문 검색 엔진을 사용하여 찾고 있는 고문 유형에 대한 정확한 요구 사항을 입력할 수 있습니다.

많은 기업이 고객과 원격으로 거래합니다. 이를 통해 직접 만날 필요가 없는 경우 위치 대신 전문 지식을 기반으로 고문을 선택할 수 있습니다. 그러나 일부 사람들은 원격으로 작업하는 것이 불편하므로 가상 대신 직접 만나는 것이 중요한지 여부를 결정해야 합니다.

고용하기 전에 다음 질문을 하십시오

적절한 질문은 효과적으로 의사 소통할 수 없는 재정 고문을 식별하는 데 도움이 됩니다. 예를 들어, 그들이 실제로 몇 년 동안 있었습니까? 그들의 보상은 무엇입니까? 다양한 은퇴 계획을 설명할 수 있습니까?

특정 인터뷰를 활용하면 재정적 필요에 대한 고문이 전문 분야 및 이상적인 고객과 함께 무엇을 전달하는지 식별하는 데 도움이 될 수 있습니다. 가장 중요한 것은 답을 알고 있는지 확인하는 것이며, 그렇지 않은 경우 추가 질문을 할 수 있을 만큼 자신감을 갖게 됩니다.

항상 다른 사람의 참조에 대해 문의하는 것이 좋습니다. 그러나 개인정보 보호법 및 규정으로 인해 많은 고문이 만난 적이 없는 고객의 이름을 말할 수 없습니다. 또한 추천서 또는 추천서를 제공한 사람이 고객인지, 추천인이 보상을 받는지 공개하는 등 특정 조건이 충족되었는지 확인하지 않고 추천서 사용을 금지하고 있습니다.

이 비증언행위에 관한 규정은 올해 12월에 개정되어 가까운 시일 내에 시행될 예정입니다. ^삼

자격 증명 확인, 불만 사항 확인

고용하기 전에 사람이 진실하고 긍정적인 서비스 이력이 있는지 확인하려면 금융 산업 규제 당국(FINRA)(증권 거래 위원회(SEC))에서 기록을 조회하여 고문의 자격 증명 및 불만 사항 기록을 확인하십시오. 증권거래위원회(SEC), CFP 이사회 또는 고문이 소속된 기타 협회.

재정 고문 수수료

재정 고문의 비용

노동부(DOL)가 제안한 새로운 규칙은 은퇴 계획에 종사하는 모든 금융 전문가에게 의무화하거나 은퇴 계획에 대한 조언을 제공하여 단순히 존재하는 것과는 대조적으로 고객의 최선의 이익(신탁 기준)이 되도록 지침을 제공했을 것입니다. 고객에게 적합합니다(적합성 기준). 이 규칙은 채택되었지만 실행되지 않았으며 나중에 판사에 의해 폐기되었습니다.

그러나 대통령이 제안한 규제와 최종 소멸 사이의 3년 동안 미디어는 재정 고문의 다양한 기능과 서비스에 대한 보상 방법, 적합성 기준이 덜 유익한 이유에 대해 이전보다 더 많은 정보를 제공했습니다. 신탁 기준에 비해 소비자에게. 특정 재무 고문은 관행을 수탁자 기준으로 변경하거나 이미 해당 기준에 따라 일하고 있음을 더 눈에 띄게 광고하기로 결정했습니다. 공인 재무설계사(TM)(CFP)와 같은 다른 사람들은 이미 이 규칙을 준수하고 있었습니다. 그러나 DOL 규정 하에서도 퇴직과 관련이 없는 조언에는 수탁자 기준이 적용되지 않았을 것입니다.

수수료 기반 모델

적합성 표준에 따라 재무 고문은 일반적으로 고객에게 제공하는 제품에 대한 수수료를 받습니다. 고객은 재정 고문의 서비스에 대한 청구서를 받을 수 없습니다. 그러나 그들은 사용 가능한 다른 유사한 상품보다 비용이 더 많이 드는 금융 상품을 제공받을 수 있습니다. 동일한 금융 상품으로 인해 고문이 과도한 수수료를 받을 수 있습니다.

수수료 기반 모델

수탁자 기준에 따라 고문은 시간당 또는 총 관리 자산(AUM)의 비율로 고객에게 청구할 수 있습니다. 일반적인 백분율 요금은 1%입니다. 마찬가지로, 재정 상담의 일반적인 시간당 비용은 $120에서 $300 사이입니다. 수수료는 위치와 고문의 경험에 따라 다릅니다. 특정 고문은 재정 계획에 대해 생각하기 시작했지만 높은 월 비용을 감당할 수 없는 사람들을 돕기 위해 더 낮은 수수료를 제공할 수 있습니다. 많은 재무설계사들이 무료 초기 상담을 제공합니다. 이것은 고객과 고문 모두가 서로에게 잘 맞는지 여부를 결정할 수 있는 기회입니다.

수수료와 수수료의 조합

재정 고문은 또한 수수료와 수수료를 혼합하여 받습니다. 수수료 기반 재무 고문은 수수료 기반 재무 고문과 다릅니다.

수수료 기반 고문은 재정 계획을 준비하는 데 수수료를 부과할 수 있으며 또한 보험 정책이나 투자를 판매하여 수입을 올릴 수 있습니다. 수수료만 받는 재정 고문은 커미션을 받지 않습니다.

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