FinTech 및 소프트웨어 플랫폼을 위한 서비스형 뱅킹

은행이 아닌 경우 대출이나 자금 조달과 같은 은행 서비스를 제공할 수 있습니까? 진화하는 오픈뱅킹 기술로 이제 그 어느 때보다 쉬워졌습니다! Banking-as-a-Service는 고객 참여 및 유지율을 높이는 방법으로 회사 전체에서 인기를 얻고 있습니다.

BaaS 혁명의 중심에는 은행과 승인된 제3자 제공업체 간의 금융 데이터의 안전한 공유를 옹호하는 접근 방식인 오픈 뱅킹의 개념이 있습니다.

FinTech 및 소프트웨어 플랫폼은 BaaS 원칙을 활용하여 이전에는 기존 은행 시스템의 범위 내에서 액세스할 수 없었던 개인화된 데이터 기반 금융 솔루션을 고객에게 제공할 수 있습니다. Miquido는 기업이 BaaS와 오픈 뱅킹을 수용할 수 있도록 지원하는 데 앞장서 왔습니다. 금융 기관 및 미래 지향적인 기술 제공업체와의 전략적 파트너십을 통해 우리는 은행 솔루션을 통해 은행 서비스가 제공되고 소비되는 방식을 혁신하는 데 중추적인 역할을 했습니다. 이 기사에서는 BaaS와 FinTech 또는 소프트웨어 플랫폼의 잠재력에 대해 자세히 살펴봅니다.

Banking-as-a-Service란 무엇입니까?

아직 BaaS 용어를 모르더라도 SaaS에 대해 들어봤을 것입니다. 모든 "as a service" 영역에서 원칙은 동일하게 유지됩니다. 서비스 공급자는 일반적으로 구독 형식으로 기존 솔루션을 제공하므로 자체 리소스 및 인프라에 투자하지 않고도 모든 혜택을 누릴 수 있습니다.

SaaS의 경우 회사는 맞춤형 소프트웨어 개발을 아끼기 위해 이 모델을 선택하지만 BaaS를 사용하면 은행 서비스 제공과 관련된 모든 형식을 피할 수 있습니다. 그렇지 않으면 배달할 수 있으려면 면허가 있어야 하는데 취득하기가 쉽지 않습니다. 국가 감독 기관의 승인을 받아 여러 가지 엄격한 요구 사항을 충족해야 합니다.

기존 라이선스이든 디지털 서비스 라이선스이든 관계없이 회사는 재정적으로 충분하고(가용 보유량이 있음을 의미) 고객 데이터를 효과적으로 보호할 수 있음을 입증해야 합니다. BaaS FinTech 또는 소프트웨어 플랫폼을 사용하면 이러한 요구 사항을 충족하지 않고도 플랫폼에서 은행 서비스를 구현하여 절차를 간소화할 수 있습니다. 은행은 상품, 기술 및 운영을 제공합니다.

FinTech 또는 소프트웨어 플랫폼으로 BaaS를 무엇에 사용할 수 있습니까?

뱅킹 서비스는 포괄적인 용어이지만 BaaS를 사용하여 플랫폼을 실제로 개선할 수 있는 방법은 무엇입니까? 채택할 수 있는 다양한 뱅킹 서비스가 있지만 여기서는 이를 사용하여 수행할 수 있는 작업을 설명하기 위해 몇 가지를 소개합니다.

온라인 구매 촉진을 목표로 하는 FinTech 플랫폼을 운영한다고 상상해 봅시다. 예를 들어 은행 서비스를 사용하여 사용자가 고객의 웹사이트나 앱 내에서 직접 대출에 쉽게 액세스할 수 있도록 할 수 있습니다. 이는 구매 가능성을 높이고 고객 여정을 방해하지 않고 대체 자금 옵션을 부여합니다.

또 다른 예: 모바일 암호화 지갑을 제공하는 암호화 플랫폼을 실행하고 사용자가 브라우저에서 암호화를 법정화폐로 쉽게 교환할 수 있도록 하려고 합니다. BaaS를 사용하면 은행의 라이선스를 활용하고 고객에게 법적 보장을 제공함으로써 이를 달성할 수 있습니다.

소프트웨어 플랫폼의 경우 사용자에게 필요에 따라 솔루션을 형성할 수 있는 최대의 유연성을 제공하기를 원할 것입니다. API를 통한 Banking-as-a-Service는 대출 , 비전통적인 신용 점수 , 충성도 포인트에 이르기까지 제품군에 다양한 기능을 포함할 수 있는 기능을 부여합니다. 예를 들어 전자 상거래 고객은 BaaS를 통해 "지금 구입하고 나중에 지불" 옵션을 활성화하거나 고객을 위해 매장 내 구매에 대한 크레딧을 얻을 수 있는 가능성을 열 수 있습니다.

임베디드 금융은 다음과 같은 서비스를 포함할 수 있습니다.

• 지불
• 대출
• 금융 계정
• 명함
• 디지털 지갑

그리고 그것은 길고 긴 목록의 시작일 뿐입니다!

지불 및 대출에서 디지털 지갑에 이르는 광범위한 서비스를 포괄하는 임베디드 금융은 디지털 은행의 미래 개척지를 나타냅니다. BaaS 플랫폼 공급자가 다양한 산업과 전략적 협력을 구축함에 따라 금융 서비스를 비금융 플랫폼에 통합하면 소비자가 돈과 상호 작용하는 방식을 바꾸고 금융 기술 공간에서 편의성을 창출하고 더 많은 혁신을 주도할 수 있습니다.

FinTech 또는 소프트웨어 플랫폼에서 서비스로서의 은행으로 전환할 가치가 있는 이유는 무엇입니까?

서비스형 뱅킹은 비교적 새롭지만 라이선스 공급자의 모든 엄격한 초기 요구 사항을 충족할 필요 없이 새로운 기회를 열어주기 때문에 핀테크와 소프트웨어 플랫폼 사이에서 꾸준히 인기를 얻고 있습니다. 이러한 모델을 통해 관련된 모든 당사자는 고유하고 원활한 금융 경험을 생성하고 다양한 다른 사람들과 금융 부문의 유대를 강화하고 데이터 흐름을 용이하게 할 수 있습니다.

플랫폼 소유자는 BaaS를 사용하여 시장 출시 시간을 크게 단축 할 수 있으며 시기적절한 기능 개발을 피하고 여전히 고객에게 최고의 가치를 제공할 수 있습니다. 동시에 은행 서비스를 용이하게 하는 모든 소프트웨어와 인프라를 유지 관리할 필요가 없습니다. 모든 것은 공급자 측에 있습니다. 보안 도 마찬가지입니다. 사용자 데이터와 관련된 안전 조치에 대한 책임은 허가된 당사자입니다. 즉, 종종 추가 투자가 필요한 책임을 제거하면서 운영 비용을 낮출 수 있습니다.

고객에게 서비스로서의 소프트웨어 또는 FinTech 뱅킹은 플랫폼을 통해 직접 대출 또는 자금 조달과 같은 다양한 뱅킹 상품에 액세스할 수 있으므로 원활한 경험 과 같습니다. 솔루션을 통해 이러한 추가 서비스에 직접 액세스할 수 있으므로 고객은 경쟁업체로 이동할 가능성이 적고 서비스 사용을 확장할 가능성이 높아 평생 가치가 높아집니다 .

뱅킹 서비스를 어떻게 사용할 수 있습니까?

BaaS에 의존하는 플랫폼으로서 다음 중 하나가 될 수 있습니다.

• 유통업체 , 은행의 도움으로 고유한 금융 서비스 제안 제공(소프트웨어 플랫폼에 대한 가장 일반적인 경로)
• 다양한 공급자의 제안을 결합하고 새로운 제품(예: 모바일 지갑 )을 구현하여 이를 향상시키는 배포자-애그리게이터
• provider-aggregator, 유사한 은행 서비스 확장(핀테크에 대한 가장 일반적인 경로)

보시다시피 소프트웨어 및 핀테크 회사를 위한 BaaS의 잠재력은 엄청나지만 이를 플랫폼에 실제로 통합하려면 어떻게 해야 할까요? 두 가지 시나리오가 있습니다. 하나는 직접적이며 다른 하나는 제3자를 포함합니다.

첫 번째 시나리오에서는 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스를 통해 데이터 및 시스템에 대한 액세스 권한을 부여하는 은행과 직접 협력하여 BaaS FinTech 또는 소프트웨어 플랫폼이 될 수 있습니다. 두 번째는 기본 서비스를 제공하는 BaaS 제3자 공급자와 힘을 합쳐 금융 상품 및 서비스와 연결합니다. 구독 모델 또는 서비스별로 요금을 청구할 수 있습니다. 중요한 것은 협업이 화이트 라벨 또는 공동 브랜드가 될 수 있으며 선별된 파트너십의 형태를 채택한다는 것입니다.

은행 업계에서 원활한 통합을 가능하게 하는 개방형 API의 역할

은행과의 직접적인 협력으로 제3자가 제거되어 비용을 절감하고 확장 시 더 많은 유연성을 제공할 수 있지만 API 관리 및 유지 관리에 더 많은 투자를 해야 하고 종종 인프라에 상당한 변화를 구현해야 합니다. 동시에 GDPR 및 결제 카드 산업 준수를 비롯한 규제 요구 사항을 관리해야 합니다.

개방형 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(API)는 은행 기능을 FinTech 및 소프트웨어 플랫폼에 원활하게 통합할 수 있도록 합니다. 잘 정의된 API를 노출함으로써 은행과 금융 기관은 타사 개발자가 핵심 서비스에 액세스할 수 있도록 지원하여 데이터 및 트랜잭션의 안전한 교환을 허용합니다. 이러한 개방형 API는 전통적인 은행 인프라와 민첩한 기술 공급자가 제공하는 혁신적인 솔루션을 연결하는 다리 역할을 합니다.

개방형 API를 사용하면 금융 데이터에 액세스하는 프로세스가 간소화될 뿐만 아니라 협업 환경이 조성되어 창의적인 금융 상품 및 서비스로 이어지는 업계 간 파트너십이 촉진됩니다. 결과적으로 개방형 API의 채택은 금융 환경을 재편하는 원동력이 되어 소비자와 기업이 금융과 상호 작용하는 방식을 혁신하는 동시에 업계를 보다 상호 연결되고 사용자 중심적인 미래로 나아가게 했습니다.

따라서 타사 공급자를 통해 소프트웨어에 금융 상품 및 서비스를 쉽게 포함할 수 있습니다. 귀하가 기본 활동에 집중할 수 있도록 귀하를 대신하여 규정 준수를 처리합니다. 위험 관리, 사기 방지 및 인수도 그들 편입니다. BaaS 공급자는 귀하에게 지불 네트워크 및 계획에 대한 직간접적인 액세스 권한을 부여합니다.

임베디드 금융을 플랫폼에 구현 – 실용적인 권장 사항

보시다시피 BaaS 공급자는 임베디드 금융의 중요한 측면을 처리하여 참여와 필요한 리소스를 최소화합니다. 그러나 올바른 파트너를 선택하는 방법은 무엇입니까? 공급자를 선택할 때 조사해야 할 몇 가지 필수 측면을 정리했습니다.

평판

Banking-as-a-Service는 상대적으로 새로운 틈새 시장이므로 잘 정립된 제공업체를 즉시 인식하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다. 참조 및 사례 연구를 확인하여 그들이 좋은 선택인지 이해하십시오. BaaS 컨설팅 회사와 협력하는 경우 BaaS 공급자 목록을 요청하여 서비스의 다양한 측면을 비교하여 더 큰 그림을 얻을 수 있습니다. BBVA와 같은 서비스 제공자로서의 일부 뱅킹은 전통적인 뱅킹에서 내장형 금융 서비스에 이르기까지 모든 과정을 진행했습니다. 이들의 경우 명성을 추적하기 쉽습니다.

보안 프로토콜

플랫폼으로서 귀하는 BaaS 서비스 내에서 고객 데이터 보호에 대한 직접적인 책임이 없습니다. 모든 개인 정보 침해는 귀하의 평판에 영향을 미치고 고객에게 비용이 발생할 수 있습니다. 따라서 견고한 보안 범위가 필수입니다. PGP 키 및 eIdAS와 같은 추가 보안 계층을 추가하는 암호화 기술을 사용하여 기본 프로토콜에 제한되지 않는 BaaS 공급자를 검색합니다.

다양한 뱅킹 서비스 이용 가능

플랫폼의 특성에 따라 다양한 서비스가 플랫폼 소유자에게 가장 적합할 수 있습니다. 지금은 하나의 특정 서비스에만 액세스하면 되지만 미래에 대해 생각해 보십시오! 확장함에 따라 고객을 위해 다른 금융 상품을 구현함으로써 이점을 얻을 수 있습니다. 미래에 다양한 플랫폼 간에 임베디드 금융이 분할되어 추가 비용과 물류 문제가 발생하지 않도록 광범위한 범위를 포괄하는 공급자를 선택하십시오.

규정 준수

앞서 언급한 바와 같이 BaaS 제공업체는 규제 준수를 촉진하여 은행 부문에서 매우 빠르게 변화하는 규칙을 준수할 수 있도록 도와야 합니다. 소프트웨어 또는 핀테크 뱅킹 서비스 회사로서 진화하는 규정을 인식해야 하지만 신뢰할 수 있는 규정이 이를 처리할 것입니다. PCI 규정 준수 및 AML(자금 세탁 방지)을 통해 범죄 활동에 대한 예방 조치인 KYC(고객 파악) 절차부터 거래 모니터링에 이르기까지 제공업체가 이러한 영역을 다루는지 확인하십시오.

서비스형 뱅킹을 최대한 활용하는 방법은 무엇입니까?

BaaS 모델을 사용하면 금융 상품에 대한 액세스를 용이하게 하여 고객 참여와 마진을 높일 수 있지만 더 많은 것이 있습니다. 기존 모델에서 은행에만 보관되었던 고객 데이터는 이제 귀하가 액세스할 수 있으며 이를 사용하여 서비스를 최적화할 수 있습니다.

API를 통해 BaaS 공급자는 결제 서비스, 카드, 대출 등을 사용하여 고객에 대해 수집된 정보에 대한 액세스 권한을 부여합니다. 데이터 분석을 활용하여 주요 고객 요구 사항과 선호도를 식별하는 데 사용할 수 있습니다. 이러한 채널을 통해 수집된 고객 데이터를 기반으로 사용자 경험을 맞춤화하여 전반적인 유지율을 높일 수 있습니다. 물론 그것은 더 높은 마진을 여는 것을 의미합니다.

뱅킹을 서비스 플랫폼으로 성공적으로 사용하는 회사의 예

오늘날의 많은 디지털 거대 기업은 BaaS 제공업체에 의존하여 소프트웨어 내에 포함된 금융 서비스를 보장합니다. Uber는 좋은 예가 될 수 있습니다. Green Dot 및 Barclays와 제휴하여 운전자의 수입 관리를 용이하게 하고 실시간 수입 기능을 통해 자금에 대한 액세스 권한을 해제할 수 있습니다.

Uber 생태계 내의 또 다른 운전자 중심 BaaS 서비스는 대출입니다. 운전자의 진입 임계값을 낮추어 차량을 임대하든 구매하든 자금을 모으는 데 도움이 됩니다. Uber 서비스에 대한 수요 증가를 고려할 때 이러한 BaaS 기능은 회사 측에서 영리한 움직임으로 지속적인 적용 범위를 제공합니다.

FinTech 회사는 종종 BaaS 공급자와 파트너 관계를 맺지만 BaaS 파트너 관계 내에서 성장 및 관련 제약으로 인해 독립적인 금융 기관으로 이동합니다. 신생 기업의 경우 Swile이 좋은 예입니다. 직원이 포인트를 적립하고 사은품, 식사, 문화 상품권을 사용할 수 있는 카드와 결합된 직원 참여 앱을 제공합니다. Swile은 간접적인 SEPA 참여자입니다. 즉, 자체 BIC가 있고 자체 IBAN을 발행할 수 있습니다.

신용 프로필을 설정한 적이 없는 "신용이 보이지 않는" 고객을 위해 대출에 대한 액세스를 민주화한다는 사명을 가진 서비스로 은행 업무를 통합한 핀테크에서 네오뱅크로 전환한 Varo도 마찬가지입니다. Varo는 금융 서비스를 제공하기 위해 Bancorp Bank와 파트너 관계를 맺었지만 2020년에 금융 기관 자체가 되었습니다.

Baas 서비스 – 다음 단계는 무엇입니까?

서비스형 뱅킹은 여러 분야에서 확장되고 중요성을 얻고 있으며 시간이 지남에 따라 새로운 제품과 금융 개념이 등장하면서 더욱 발전하는 모습을 볼 수 있을 것입니다. 소기업과 소외 계층이 데이터 부족, 관료주의 또는 엄격한 점수 규칙으로 인해 기존 은행 모델에서 접근할 수 없었던 금융 상품 및 서비스에 접근할 수 있는 절호의 기회입니다. 오늘날 뱅킹 서비스에 의존하는 많은 회사는 비용과 법적 제약으로 인해 독립성을 요구하는 운영 수준에 도달한 후 어느 시점에서 자체적으로 금융 기관이 될 것입니다.