安全なモバイル バンキング アプリ: 包括的なガイド

厳しい現実の 1 つは、モバイル バンキングのセキュリティ問題は決して終わることがないということです。

理由はとても簡単です。 オンラインで行われる銀行取引がますます増えており、攻撃者は常に悪用できる脆弱性を探しています。 たとえば、2022 年から 2023 年にかけて、モバイル詐欺攻撃は 47% から 61% に増加しました。

しかし、ここに希望の光があります。モバイル バンキング アプリのセキュリティを真剣に考えていれば、これらの攻撃のほとんどを防ぐことができます。

どうやって？ さて、この記事はあなたにとって良いスタートです。 モバイル バンキング アプリを保護する方法を含め、モバイル バンキング アプリのセキュリティについて知っておくべきことをすべて取り上げます。

しかし、基本から始めましょう。

モバイル バンキング アプリのセキュリティの概要

平均して、モバイル バンキング ユーザーの 80% がセキュリティ関連の懸念を抱いています。

これは、モバイルバンキングアプリ市場に参入する銀行およびフィンテック企業が、ユーザーの信頼を得るためにやるべきことがたくさんあることを意味します。

しかし、セキュリティがそれほど重要である理由はそれだけではありません。 セキュリティ侵害は、リソースを大量に消費する可能性もあります。 インシデントの調査、修復、規制上の罰金、さらには訴訟費用に多くの時間とお金を費やす必要がある場合があります。 これらの費用は風評被害は言うまでもなく、数百万ドルに達する可能性があります。

たとえば、2019 年のデータ侵害の後、Capital One が 8,000 万ドルの罰金を支払ったのを誰もが見ました。これらのコストは収益性に深刻な影響を与える可能性があります。

モバイル バンキング アプリの一般的なセキュリティ脅威

先に進む前に、最も一般的なモバイル バンキング攻撃のいくつかについて理解しましょう。

• ハッキング: ハッカーは、不正アクセスを取得するために、アプリのコードやユーザーのアクティビティのセキュリティ上の脆弱性を常に探しています。 たとえば、アプリに適切な暗号化が施されていない場合、公衆 Wi-Fi ネットワークなどの安全でない接続を通じて侵入する可能性があります (中間者攻撃)。

成功すると、コードを直接調整して望ましくないトランザクションを実行したり、顧客のデータを侵害したりする可能性があります。

• データ侵害: データ侵害は、悪意のある者が顧客の機密データに違法にアクセスしたときに発生します。 このデータには、取引履歴、PIN、社会保障番号が含まれる可能性があります。

サイバー犯罪者は、顧客に代わって融資を受けるなど、さらなる金融詐欺にデータを使用し始める可能性があります。 データを闇市場で販売することもできます。

アプリをハッキングすることがデータ侵害を犯す唯一の方法であるとは考えないでください。 サードパーティ統合におけるパッチが適用されていない抜け穴も原因となる可能性があります。 たとえば、Flagstar Bank は、ファイル転送に使用するソリューションである MoveIt の脆弱性が原因でデータ侵害に遭いました。

• 詐欺: 最後の脅威は詐欺です。 これが起こる可能性のある 1 つの方法、つまり顧客データを通じて説明しました。 しかし、他の方法もあります。

たとえば、悪意のある者が、あなたのアプリを模倣した偽の銀行アプリを作成する可能性があります。 ユーザーはこれらのバージョンをモバイル デバイスにダウンロードし、知らずにログイン詳細を挿入する可能性があります。 これにより、アカウント乗っ取りへの扉が開かれます。

モバイル バンキング アプリのセキュリティのベスト プラクティス

次に、さまざまな種類のセキュリティ脅威からモバイル バンキング アプリを保護する方法を検討してみましょう。

1. 安全なコーディング慣行に従う

アプリケーションを安全にするには、アプリケーションの基盤が強固である必要があります。 コードはモバイル バンキング アプリの基盤です。

FinTech アプリ開発プロセスで安全なコーディング手法を維持することにより、コードの脆弱性を最小限に抑え、アプリを攻撃に対する耐性を高めることができます。

広く認知されているセキュア コーディング標準が複数あります。 たとえば、以下の OWASP (Open Web Application Security Project) 標準を確認してください。 入力検証から認証、セッション管理まで、コードの安全性を確保するためのさまざまな方法が特徴です。

NIST (国立標準技術研究所) や ISO (国際標準化機構) などの他の組織も、セキュア コーディングに関するガイドラインを持っています。 複数の標準を組み合わせて、総合的なアプローチを実現することもできます。

2. データ暗号化に重点を置く

データの暗号化には、暗号アルゴリズムを使用して、読み取り可能なデータを読み取り不可能な形式に変換することが含まれます。 ハッカーがユーザーの資格情報にアクセスしたとします。 復号化キーがなければ、それを理解することはできません。

最良の結果を得るには、AES や RSA などの認知された暗号化標準を常に選択してください。 また、復号キーは、Azure Key Vault や Oracle Cloud Infrastructure Vault などの主要なキー管理ソリューションを通じて安全に保つことをお勧めします。

3. 定期的な監査の実施

セキュリティの脅威は進化します。 したがって、最も安全なコードであっても、隠れた弱点が生じる可能性があります。 定期的な監査は、アプリに悪影響を与える前に、これらの欠陥を迅速に特定して対処するのに役立ちます。

理想的には、これらの監査を年 2 回実行する必要があります。 しかし、それをもっと頻繁に、たとえば四半期ごとにできればさらに良いでしょう。 また、主要なコード変更または更新のたびにこれを実行する必要があります。

4. 認証と認可を使用する

認証と認可は、すべてのモバイル バンキング アプリにとって必須の 2 つの重要なセキュリティです。

認証には、アプリへのアクセスを許可する前にユーザーの身元を確認することが含まれます。 これにより、不要なアクセスが防止されます。

多くの場合、認証にはパスワードが必要です。 ただし、この認証方法は安全性が低いことが判明しています。 そのため、パスワード認証と他の検証方法を組み合わせて多要素認証を作成する必要があります。

たとえば、パスワード認証を生体認証方法 (顔認証など) やワンタイム パスワードの確認と併用できます。 そこで、ユーザーのログイン資格情報を知っている人がそのアカウントにログインしようとしたとします。 追加のセキュリティ層のため、ユーザーは依然としてアプリを使用できません。

さて、認可について話しましょう。 承認には、ユーザーがアプリで何を実行できるかを決定することが含まれます。 理想的には、認可を実装するときは最小特権の原則に従う必要があります。 これは、ユーザーが役割を実行するために必要な最小限の権限のみを付与することを意味します。

たとえば、コードのバックエンドなどの機密データへのエンド ユーザーのアクセスを制限したいとします。 同様に、カスタマー サポート エージェントもユーザーの金融口座から送金を開始するためのアクセス権を持ってはいけません。

5. 機械学習 (ML) を活用して不正行為を検出する

機械学習は、モバイル バンキング アプリのセキュリティ兵器として貴重です。 ある調査によると、ML は不正取引の予測において最大 96% の精度を約束します。

魔法がどのように起こるかは次のとおりです。

まず、多数のデータセットを使用して ML アルゴリズムをトレーニングする必要があります。 これには、不正な取引と正当な取引の両方の過去の取引が含まれます。 そこから、悪意のある活動を示す可能性のある異常やパターンを特定する方法を学ぶことができます。

モデルをトレーニングした後は、すべてのトランザクションをリアルタイムで分析できるようになります。 これにより、不正行為が行われていることを示すパターンを特定できます。 たとえば、ユーザーの通常の支出傾向と一致しないトランザクションです。 その後、この不審なアクティビティをあなたとユーザーに自動的に通知します。

これは、このシステムがどのように機能するかの概要にすぎません。 より深く理解するには、不正行為検出のための機械学習に関するガイドをご覧ください。

6. 規制基準に従う

金融およびデータの規制基準には、顧客データの収集、保護、使用に関する非常に厳格なガイドラインが定められています。 これらのルールに従って行動すると、セキュリティ問題が発生する可能性を最小限に抑えることができます。

さらに、違反した場合には高額な罰金が科せられる可能性があります。 たとえば、銀行アプリが EU 内で運営されているか、EU のモバイル バンキング顧客にサービスを提供しているとします。 GDPR に準拠しない場合、最大 2,000 万ユーロ、または年間収益の 4% の罰金が科される可能性があります。 さらに、法廷闘争という頭の痛い問題もある。

したがって、時間をかけて、自社の管轄区域に適用されるデータ規制基準を調査し、厳密に従ってください。 たとえば、モバイル バンクの顧客が EU 圏内にある場合、GDPR や PSD2 などの標準を優先する必要があります。

7. ユーザーの教育と啓発を優先する

成功したサイバー脅威のすべてが開発チームにあるわけではありません。 ユーザーも重要な役割を果たします。 たとえば、ユーザーがパスワードの保護に失敗した場合、悪意のある者にフリーパスを与える可能性があります。 これらのユーザー側の脆弱性を最小限に抑えるには、オンライン バンキング ユーザーを教育する必要があります。

基本的に、サイバー犯罪者がユーザー アカウントにアクセスするために使用する戦術と、それを回避する方法について知らせる必要があります。

電子メールやアプリ通知など、さまざまなチャネルを通じて意識を高めることができます。

モバイル バンキング アプリのセキュリティにおける新たなトレンド

サイバー犯罪者は、バンキング アプリを攻撃する新しい方法を常に考案しています。 キャッチアップしたくない場合は、デジタル バンキングのセキュリティに関する新たなトレンドを常に把握しておく必要があります。 したがって、調査する必要があるいくつかの傾向を次に示します。

AIを活用したセキュリティ対策

AI は、不正行為の検出とは別に、適応型認証にも役立ちます。 ユーザーの行動を学習し、それに応じて認証要件を調整できます。

たとえば、ユーザーが通常とは異なる場所からログインしたり、高額の転送を試みたりした場合、システムは追加の検証を要求することがあります。 ただし、日常的なアクティビティではパスワードを維持できます。 これにより、ユーザー エクスペリエンスを犠牲にすることなくセキュリティを維持できます。

耐量子暗号

量子コンピューターの使用は間もなく普及するでしょう。 これらのコンピュータは特別なアルゴリズムを使用して、今日のトップ暗号化標準のほとんどを解読できます。 たとえば、Shor のアルゴリズムは RSA 暗号化を破る可能性があります。

そのため、耐量子暗号 (QRC) が急速に重要なセキュリティ トレンドになりつつあります。 Kyber や Classic McEliece などの耐量子アルゴリズムを使用すると、量子コンピューターからの脅威に対して将来にわたってアプリを保証できます。

ブロックチェーン

ブロックチェーンは、特にトランザクションとデータ ストレージにおいて、さまざまな方法でセキュリティの向上に役立ちます。

このテクノロジーは、特に暗号化と分散化を通じて、トランザクションとデータ ストレージの強化されたセキュリティ機能を提供できます。 ただし、本質的に改ざん防止機能があるわけではなく、独自の脆弱性があります。

ブロックチェーン ソリューションを実装する前に、その具体的なユースケースとセキュリティ要件を評価してください。

モバイル バンキング アプリのセキュリティ事例

モバイル バンキング アプリのセキュリティを確保する方法を検討したので、いくつかの金融機関のセキュリティ対策に当社がどのように貢献したかを見てみましょう。

ネクストバンク

2020 年、NextBank は、サービスを拡大するためにモバイル バンキング アプリケーションを刷新する必要がありました。 これを達成するには、革新的なモバイル バンキング アプリの機能とスケーラビリティとセキュリティのバランスをとれるパートナーが必要でした。 彼らは私たちのところにやって来て、私たちは彼らを助けました。

• 堅牢なデータ暗号化と多要素認証機能を実装する
• OWASP セキュリティ標準に従う
• 侵入テストと外部監査の実施

結果？ Nextbank は、アプリケーションのセキュリティ テストや侵入テストなどの外部監査を定期的に実施しています。 これらのテストでは、アプリが関連するセキュリティ標準に準拠していることが一貫して確認されています。

BNPパリバのGOMobile

BNP パリバは、モバイル ユーザーにとってより直感的なモバイル バンキング エクスペリエンスを求めていました。 そのためには、モバイル チャネルを完全に再設計する必要がありました。 彼らは、セキュリティがこのプロジェクトの重要な要素であることを知っていました。 私たちはこのプロジェクトのために彼らと提携しました。

Autenti や IDENTT などの他のセキュリティ ソリューションの助けを借りて、私たちは BNP パリバを次のように支援しました。

• 信頼性の高い認証ソリューション
• デジタル本人確認
• 潜在的な脆弱性を早期に発見し、対処します。

Nextbank と同様に、GOMobile のセキュリティも非常に強固です。

最後に: モバイル バンキング アプリを安全にする方法

この記事では、実用的な実践方法を使用してモバイル バンキング アプリを保護する方法について説明しました。 これらには、認証と認可、機械学習、安全なコーディングの実践、暗号化、二要素認証または多要素認証が含まれます。

また、サイバー犯罪者は休憩を取っているわけではなく、あなたも休憩を取るべきではないことに注意してください。 新たな脅威が出現した場合には常に警戒を怠らず、それに適応してください。

最後に、金融サービス向けの真に安全なモバイル バンキング アプリの構築に関するサポートが必要な場合は、当社のバンキング アプリ開発会社にお問い合わせください。 私たちは協力して、顧客エクスペリエンスを無視することなく効果的なセキュリティ ソリューションを開発していきます。