Che cos'è il credito commerciale?

Charles Dickens una volta descrisse il credito come quando:

“ Una persona che non può pagare, ottiene un'altra persona che non può pagare, per garantire che può pagare. “

Un riassunto divertente ma non del tutto accurato!

In effetti, il credito è un aspetto essenziale del business. Ad esempio, il 39% delle vendite B2B in Gran Bretagna viene effettuato a credito.

Esploriamo cos'è il credito commerciale , insieme ai suoi vantaggi e svantaggi.

Che cos'è il credito commerciale?

Il credito commerciale è un tipo di finanziamento B2B che consente alle aziende di ricevere beni dai fornitori prima di pagarli.

Il processo di approvazione e i termini di pagamento dei fornitori che forniscono il credito varieranno. Di solito offrono 30, 60 o 90 giorni (spesso noti come termini netti di 30, 60 o 90 giorni). Questo periodo può essere anche più lungo in alcuni settori.

A differenza dei tradizionali prestiti bancari, il credito commerciale non coinvolge sempre direttamente una terza parte. Tuttavia, società di terze parti specializzate dispongono di tecnologia ed esperienza sofisticate in questo dominio e molte offrono servizi white label.

Qual è la differenza tra finanza commerciale e credito commerciale?

Entrambi i termini sono spesso usati in modo intercambiabile.

Tuttavia, il finanziamento commerciale è un termine generico che copre molteplici opzioni di finanziamento (inclusi factoring, lettere di credito e credito commerciale stesso).

Il credito commerciale si riferisce specificamente a quando beni e servizi sono resi disponibili in anticipo a un acquirente B2B e pagati in un secondo momento.

La finanza commerciale è comunemente usata nel contesto della macroeconomia e del commercio internazionale. L'Organizzazione mondiale del commercio (OMC) stima che tra l'80% e il 90% del commercio mondiale si basi su una forma di finanziamento del commercio. Sebbene il credito commerciale faccia parte della finanza commerciale, il termine descrive un insieme relativamente ristretto di circostanze.

Ad esempio, come azienda, promuoveresti il ​​" credito commerciale" ai tuoi clienti. Gli economisti userebbero il termine " finanza commerciale" per descrivere questa pratica – e altre simili – da parte delle aziende più in generale.

Come funziona il credito commerciale?

La disponibilità e le condizioni del credito commerciale variano notevolmente tra i fornitori. Tuttavia, in generale, il processo relativo al credito commerciale prevede i seguenti passaggi.

1. Processo di approvazione

Il credito commerciale inizia con un processo di approvazione.

In precedenza, l'approvazione dei clienti per il credito commerciale era un processo manuale ad alta intensità di manodopera. Si basava sulle conoscenze contabili, sull'esperienza e sul giudizio dei dipendenti. Negli ultimi anni, gran parte di essa è stata esternalizzata alla tecnologia.

Decisioni quasi istantanee possono ora essere prese da un software avanzato. Ciò tiene conto della storia creditizia e del fatturato previsto, tra molti altri parametri.

2. Concordare il valore del credito

Una volta che un fornitore ha approvato un mutuatario per il credito commerciale, deve stabilire il valore totale che è disposto a rendere disponibile.

Questo potrebbe variare in base a fattori scoperti durante il processo di approvazione o al rapporto tra fornitore e mutuatario. Quest'ultimo, ad esempio, potrebbe dover spiegare come utilizzerà il credito per crescere.

3. Impostazione dei termini di pagamento

Questo copre più del semplice periodo di tempo assegnato per il rimborso.

Il credito commerciale assomiglia a un prestito senza interessi. E come tutti i prestiti, ci sono sanzioni e supplementi per ritardato pagamento. Ciò include spesso spese fisse e interessi sui pagamenti in sospeso.

I fornitori di credito commerciale offrono spesso sconti anche per il pagamento anticipato.

Esempio di credito commerciale

La società A è un fornitore di macchine edili di medie dimensioni. Offre al suo cliente di fiducia, la società B (una piccola società di costruzioni) un credito commerciale senza interessi per beni o servizi fino al valore di $ 10.000 in un periodo di 60 giorni.

Una fattura viene emessa una volta che l' azienda B riceve i macchinari dell'azienda A. In termini di credito, quest'ultimo   azienda   offre al primo uno sconto dell'1% sul valore totale della fattura se paga la fattura due settimane o prima della data di scadenza.

La società A ha ridotto significativamente la propria esposizione al rischio stipulando un'assicurazione del credito commerciale con un fornitore terzo. Ciò significa che se si verifica un ritardo nel pagamento o addirittura un mancato pagamento da parte della Società B , il flusso di cassa della Società A non sarà influenzato.

I vantaggi e gli svantaggi del credito commerciale

Il credito commerciale è generalmente visto come un positivo netto per entrambe le parti coinvolte, ma per ragioni leggermente diverse. Diamo un'occhiata a questi e agli aspetti negativi.

Vantaggi del credito commerciale

Per i fornitori

Fornire credito commerciale è un buon modo per le aziende di aumentare le vendite .

Offre ai clienti che altrimenti non sarebbero stati in grado di acquistare beni l'accesso a un capitale immediato per il pagamento.

L'offerta di credito commerciale segnala anche la salute finanziaria e l'affidabilità generale di un fornitore . Dà all'azienda un vantaggio competitivo sui rivali e fidelizza i clienti .

Per i clienti

Il vantaggio principale per i clienti nell'utilizzo del credito commerciale è il suo impatto positivo sul flusso di cassa . Ciò a sua volta consente loro anche di aumentare più facilmente i propri beni e servizi o semplicemente di assumere un lavoro che non prevede un pagamento immediato.

Rispetto ad altre forme di finanziamento alle imprese, il credito commerciale è di facile accesso . Anche le condizioni di credito commerciale in genere migliorano nel tempo poiché le aziende creano fiducia tramite pagamenti coerenti e puntuali.

Gli svantaggi del credito commerciale

Come tutte le forme di finanziamento, il credito commerciale presenta potenziali svantaggi, sia per i fornitori che per gli acquirenti.

Per i fornitori

Sebbene possa aumentare le vendite a lungo termine, il credito commerciale aumenta il rischio e riduce il flusso di cassa per i fornitori a breve termine.

Avere troppi clienti che fanno affidamento sul credito commerciale potrebbe anche rendere un fornitore vulnerabile a eventi economici negativi improvvisi e di forte impatto.

Il rischio inerente al prestito può essere mitigato con l'assicurazione del credito commerciale (vedi sotto). Ma questo può avere un costo.

Dopotutto, in Europa occidentale, ad esempio, si stima che il 41,8% delle fatture B2B siano scadute. Cifre scoraggianti, sia per le imprese che per gli assicuratori.

Per i clienti

I clienti si assumono dei rischi quando accettano crediti commerciali. Se non sono in grado di pagare entro il termine concordato, ad esempio, possono incorrere in addebiti e multe.

Rischiano anche il loro rapporto con il loro fornitore principale. Questo a sua volta potrebbe squalificarli dal lavorare con fornitori alternativi.

La tua gestione del credito sta al passo con i tuoi termini di credito commerciale?

Le PMI spesso scoprono che una parte maggiore delle loro risorse interne viene inghiottita dalla gestione del loro programma di credito commerciale man mano che crescono. In alcuni casi, i suoi svantaggi possono superare i suoi vantaggi.

Uno studio ha rilevato che nel Regno Unito la PMI media insegue cinque fatture in sospeso in qualsiasi momento, un'attività che richiede in media 1,5 ore al giorno .

Decidere se continuare a offrire credito commerciale man mano che si aumenta la scalabilità dipende dal fatto che il processo di gestione del credito, la tecnologia e le risorse possano tenere il passo. Se non può, potresti considerare di esternalizzarlo.

Assicurazione del credito commerciale

L'assicurazione del credito commerciale ( TCI ) (nota anche come assicurazione sui crediti commerciali) è un'assicurazione per le società che offrono credito commerciale.

Può essere stipulato per coprire le transazioni con tutti gli acquirenti o semplicemente un gruppo specifico. Il costo varia a seconda della cronologia, del volume del credito commerciale e di altri fattori di rischio correlati.

L'assicurazione del credito commerciale aiuta a mitigare il rischio di fallimento degli acquirenti, disordini economici e altri potenziali ritardi o interruzioni del capitale circolante dei fornitori.

Le tariffe di solito variano tra lo 0,15 e lo 0,3% del fatturato assicurabile di un fornitore. Tuttavia, questo può variare in base non solo al record di credito di una singola società, ma anche a circostanze economiche più ampie.

La digitalizzazione è il futuro del credito commerciale?

Come per la gestione del credito e le opzioni di finanziamento B2B più in generale, il credito commerciale e l'assicurazione del credito commerciale stanno diventando sempre più digitalizzati. Ciò non solo semplifica il processo, ma riduce anche le frodi e l'errore umano.

L'onboarding e la sottoscrizione del credito possono essere un'attività difficile e dispendiosa in termini di tempo che ti allontana dalle tue attività principali. È probabile che l'utilizzo di un fornitore di servizi white label come TreviPay sia il percorso più efficace e più rapido.

La nostra soluzione basata su cloud automatizza il processo di onboarding e sottoscrizione (per linee di credito fino a $ 231.000 [/£ 190.000]). Ci occupiamo anche degli incassi dei rischi e dei crediti. Ciò significa che vieni sempre pagato in tempo e non ci sono mai fatture in ritardo da inseguire.

Vuoi saperne di più sulle nostre soluzioni di credito commerciale? Leggi il nostro white paper: "Estensione del credito commerciale: i rischi e le alternative".

Conclusione

Il credito commerciale è una componente essenziale del commercio B2B. Consente ai fornitori di aumentare le vendite e aumentare la fidelizzazione mentre gli acquirenti possono acquistare senza influire sul flusso di cassa.

Come tutte le forme di finanziamento, comporta potenziali rischi e benefici sia per il prestatore che per il mutuatario. L'assicurazione del credito commerciale è un modo per mitigare il rischio per i prestatori.

L'approvazione, l'onboarding e la sottoscrizione di crediti commerciali richiedono processi, esperienza e tecnologia sofisticati. White labeling questo servizio è un ottimo modo per le PMI di implementare rapidamente il proprio programma di credito commerciale, aumentare le vendite e aumentare la fedeltà dei clienti.