Che cos'è un anticipo in contanti commerciante? Come funziona?

Gli anticipi di cassa del commerciante sono tra i prodotti alternativi di finanziamento delle imprese più innovativi. Il concetto esiste solo da un paio d'anni, ma si sta già rivelando estremamente comune con le attività di vendita al dettaglio e tempo libero.

Ora sei un piccolo imprenditore che ha bisogno di soldi, quindi un anticipo in contanti del commerciante sembra una buona idea. Prima di agire, vai avanti per saperne di più su Cos'è un anticipo in contanti commerciante? Come funziona? proprio adesso.

Che cos'è l'anticipo in contanti del commerciante?

Un anticipo in contanti mercantile (MCA) è anche noto come un tipo di finanziamento per le imprese. Molte persone pensano erroneamente che un MCA sia un prestito, ma non lo è. È una forma di vendita di crediti futuri, il che significa che la società MCA (acquirente) sta acquistando i ricavi futuri di un'azienda (venditore) a un prezzo scontato.

Usando un moltiplicatore fisso, si può calcolare la commissione del prestito o talvolta chiamata "tasso del fattore" o "tasso di acquisto". Moltiplicare l'importo preso in prestito per le commissioni è l'importo totale che le aziende devono rimborsare. Ad esempio, un commerciante con un prestito di $ 20.000 e una commissione fissa di 1,4 dovrà pagare $ 28.000 (20.000 x 1,4 = 28.000). Invece di scrivere come decimale, questa commissione può essere scritta come percentuale, ad esempio il 40% dell'importo del prestito. Tuttavia, ricorda di non confonderlo con i tassi di interesse.

In genere, la tariffa fissa per l'MCA varia da 1,1 a 1,6, a seconda della forza della tua attività, dell'azienda MCA e di altri fattori. L'azienda ripagherà il debito riscuotendo una certa percentuale di ogni vendita (tasso di ritenzione). Ad esempio, la società MCA può riscuotere il 10% di ogni vendita. Ciò significa che la società MCA riceverà $ 0,10 e tu riceverai $ 0,9 per ogni dollaro elaborato. Un'azienda MCA può raccogliere i propri tagli in tre modi diversi:

• Ritenuta d'acconto:

In questo modo, la società MCA lavorerà con il processore della tua carta di credito. Una volta che il tuo processore riceve il pagamento, indirizzerà automaticamente la tua percentuale al tuo conto bancario aziendale e la percentuale della società MCA alla società.

• Trattenuta della cassetta di sicurezza:

Un conto bancario a tuo nome sarà aperto da MCA e avranno accesso a quel conto. Questo account ospiterà le tue entrate aziendali e MCA dedurrà la loro riduzione alla fine della giornata prima di inviare il resto al tuo normale conto bancario aziendale.

• Ritenuta ACH:

Attraverso una stanza di compensazione automatica (ACH), la società MCA dedurrà le proprie percentuali dal tuo conto bancario aziendale ogni giorno. ACH è una rete elettronica che rende facile per le persone trasferire denaro tra conti bancari.

Gli anticipi in contanti del commerciante non hanno una data di scadenza fissa perché i tuoi rimborsi fluttuano nel flusso di cassa. Tuttavia, la maggior parte degli MCA verrà rimborsata entro non più di due anni se il flusso di cassa è costante.

Come funziona l'anticipo in contanti del commerciante?

Storicamente, un anticipo in contanti commerciante era per le aziende le cui entrate derivano dalla vendita di carte di credito e di debito, come negozi al dettaglio o ristoranti. Oggi, gli anticipi in contanti mercantili sono disponibili per molte aziende che non dipendono fortemente dalle transazioni con carta di credito o di debito. I fornitori di anticipi in contanti mercantili affermano che la loro merce di prestito non è legalmente un prestito. In cambio di una fetta dei tuoi potenziali profitti, un fornitore di anticipo in contanti commerciante ti darà una somma anticipata di denaro.

I rimborsi degli anticipi in contanti del commerciante possono essere organizzati in due modi.

Puoi ottenere contanti in cambio di una parte delle tue potenziali vendite di carte di debito e di credito. Oppure, puoi ottenere contanti prepagati depositando regolarmente debiti fissi dal tuo conto bancario, chiamato ACH (Automated Clearing House).

Secondo Sean Murray, fondatore della rivista di settore deBanked ed ex broker di anticipo in contanti mercantile, questa opzione è stata il tipo più comune di anticipo in contanti mercantile. Si chiamano anticipi di denaro commerciante ACH, che consentono ai fornitori di commercializzare ad aziende che non sono direttamente collegate alle vendite di carte di credito e di debito.

Invece di effettuare un canone mensile da un conto bancario per un periodo di rimborso specifico, si effettuano pagamenti regolari o settimanali con un anticipo in contanti del commerciante, più le commissioni, prima che l'anticipo sia completamente addebitato.

L'importo della commissione che pagherai è calcolato dalla tua disponibilità a pagare l'anticipo in contanti del rivenditore. A seconda della valutazione del rischio, il fornitore di anticipo contante commerciante calcola un limite di fattore, generalmente variabile da 1,2 a 1,5. Maggiore è il tasso del fattore, maggiori sono le commissioni da pagare. Per ottenere l'importo totale del rimborso, è necessario moltiplicare l'anticipo in contanti per il tasso del fattore. Ad esempio, un anticipo di $ 50.000 che comporta un tasso di fattore di 1,4 è un rimborso totale di $ 70.000, che include commissioni di $ 20.000.

Ecco una panoramica dettagliata su come organizzare i rimborsi anticipati in contanti del commerciante:

• Percentuale delle vendite con carta di credito:

La società di anticipo in contanti commerciante può sottrarre automaticamente una percentuale degli acquisti con carta di credito o di debito prima del completo rimborso dell'importo concordato. Diciamo che il ristorante ha bisogno di $ 50.000 per comprare un nuovo forno. Richiedi un anticipo in contanti del commerciante di $ 50.000 e lo fai accettare. La società ha assegnato al contratto un fattore di 1,4 e tu devi $ 70.000.

Il periodo di rimborso varia da tre a dodici mesi; prima pagherai l'anticipo in contanti al rivenditore, maggiori saranno i profitti della carta di credito.

In questo scenario, supponiamo che la tua società di anticipo in contanti commerciante detragga il 10 percento delle entrate mensili della carta di credito prima che tu abbia rimborsato i $ 70.000 e il tuo ristorante affollato guadagni $ 100.000 al mese di entrate della carta di credito. Rimborserai $ 10.000 al mese, con pagamenti medi di $ 333 in un mese di 30 giorni. Con questa tariffa, entro il settimo mese, pagherai l'anticipo. Se le vendite sono scese a $ 70.000 al mese, l'anticipo in contanti del commerciante non verrà rimborsato per intero fino al 10° mese, pagando $ 233 al giorno.

La velocità con cui rimborsi il prestito, come discutiamo di seguito, è un fattore nel calcolo del tuo TAEG, che può aiutarti a spingerlo nelle triple cifre.

La percentuale preimpostata delle vendite è un'approssimazione basata sulle entrate mensili stimate. Poiché i ricavi possono fluttuare, il ritmo con cui il prestito viene rimborsato può essere più lungo o più breve del previsto, afferma David Goldin, CEO di Capify, una società di anticipo in contanti mercantile, e presidente della Small Business Finance Association, un gruppo commerciale che rappresenta il commerciante società di anticipo contante. "L'ottanta per cento delle volte, ci vuole più tempo di quanto l'acquirente pensasse che ci sarebbe voluto".

• Prelievi giornalieri fissi:

Questa forma del contratto specifica una commissione di prelievo giornaliera o settimanale basata sulla stima del reddito mensile. Ad esempio, un'azienda con un profitto mensile di $ 100.000 dovrà $ 333 al giorno o $ 2.331 a settimana in base a una percentuale di entrate del 10%.

A differenza della struttura di rimborso delle vendite con carta di credito o debito, il tuo pagamento non fluttua con le tue vendite. Ciò significa che pagherai lo stesso importo indipendentemente dal fatto che le vendite siano in calo o in aumento.

Come richiedere un anticipo in contanti commerciante?

La tua azienda sarà qualificata per un anticipo in contanti da un commerciante?

Indipendentemente dal fatto che tu abbia poche o nessuna garanzia, un background operativo scadente o un rating del credito debole, gli anticipi di cassa da parte dei rivenditori possono essere una soluzione ai tuoi problemi di finanziamento.

I fornitori di anticipi in contanti mercantili tendono ad avere chiari requisiti di idoneità, quindi la maggior parte delle piccole imprese non dovrebbe avere problemi di qualificazione.

Cosa c'è di più?

Per le aziende che rappresentano una parte sostanziale delle loro vendite dai pagamenti con carta di credito, ad esempio, se possiedi un ristorante o un negozio al dettaglio, puoi utilizzare un anticipo in contanti come strumento di prestito a breve termine. Ciò contribuirà al capitale circolante, alla vendita di scorte, ai pagamenti dei mutui, ai pagamenti imprevisti e altro ancora.

L'applicazione di un anticipo contante commerciante è un'operazione semplice e veloce. Poiché gli anticipi in contanti del commerciante vengono rimborsati con le transazioni quotidiane con carta di credito, le aziende MCA esamineranno gli estratti conto dei pagamenti con carta di credito per assicurarsi che il volume di entrata in azienda sia sufficiente. Alcune società di anticipo in contanti mercantile chiederanno anche il tuo punteggio di credito e gli estratti conto bancari.

Le domande di anticipo in contanti del commerciante sono quasi online, quindi accetterai le domande lo stesso giorno in cui fai domanda. Non dimenticare che il denaro contante veloce è denaro costoso e un MCA non fa eccezione. È veloce e semplice completare un'applicazione di anticipo in contanti mercantile è veloce e semplice, ma gli MCA hanno il più alto costo di mercato del capitale.

Richiede i seguenti documenti per richiedere un MCA:

• Dichiarazioni sull'elaborazione della carta di credito
• Patente di guida
• Estratti conto
• Dichiarazioni fiscali aziendali
• Assegno aziendale annullato
• Punteggio di credito

Quanto costerà alla tua attività un anticipo in contanti commerciante?

Assumere un MCA può prendere una fetta del tuo flusso di cassa, a seconda della struttura. Ora diamo un'occhiata a come si può misurare la spesa reale di un anticipo in contanti di un commerciante.

Un esempio di valore di anticipi in denaro

Supponiamo di essere in vantaggio di $ 20.000 con un fattore di 1,18.

$ 20.000 sommati da $ 1,18 sono $ 23.600, che è ciò che gli acquisti giornalieri con carta di credito dovrebbero rimborsare.

A prima vista, potrebbe sembrare che tu stia pagando solo un tasso di interesse del 18 percento, ma potrebbe essere ingannevole.

Il vero costo dell'anticipo in contanti del commerciante deve essere determinato dal suo aprile.

Se il tuo prestatore prende il 15 percento dei tuoi potenziali acquisti con carta di credito e ti aspetti $ 25.000 al mese in transazioni con carta di credito, l'anticipo verrà rimborsato entro 189 giorni con pagamenti medi di $ 125.

Questo è un aprile del 65,96 percento, un po' più alto di quanto sembrava inizialmente.

Quando vale la spesa?

Gli anticipi in contanti del commerciante, sebbene facili e convenienti, sembrano valere il loro prezzo solo se sei sicuro di poterli rimborsare facilmente e senza danneggiare il tuo flusso di cassa.

Assicurati di dare un'occhiata in giro per vedere se puoi richiedere altre forme di prestito prima di continuare con un anticipo in contanti dal rivenditore.

5 Migliori servizi e recensioni di anticipo contante per commercianti

Costruttore di prestiti

LoanBuilder fornito da Paypal è una piccola impresa che offre un servizio di prestito. Quando la società di pagamento ha acquistato Swift nel 2017, LoanBuilder era inizialmente una sussidiaria di Swift Capital, un finanziere di piccole imprese, incorporato nel marchio PayPal. Il prodotto LoanBuilder viene ora commercializzato come PayPal Business Loans. LoanBuilder offre prestiti commerciali a breve termine, una sorta di prestito senza interessi in cui i prestatori pagano una tariffa fissa insieme all'importo preso in prestito.

Sebbene molti altri finanziatori aziendali forniscano finanziamenti simili, LoanBuilder si distingue dalla massa per alcuni motivi: i prestiti sono abbastanza economici, i mutuatari non devono pagare una commissione di origine (o altre commissioni anticipate) e le specifiche del mutuatario sono piccole. Questa è un'opzione ideale se l'azienda desidera un'infusione di contanti a breve termine. Ecco alcuni indicatori di questa azienda:

• Tempo minimo di lavoro: meno di un anno

• Importo del prestito: meno di $ 50.000 fino a $ 1.000.000

• Tempo di finanziamento: da 1 giorno a 2 settimane +

• Punteggio di credito: 550+

• Entrate annue richieste: meno di $ 100.000

Lendio

Lendio è una rete finanziaria aziendale che collega i finanziatori con i clienti. Sebbene Lendio non generi direttamente prestiti, la sua rete di oltre 300 finanziatori aziendali, inclusi grandi nomi come Kabbage, OnDeck, Amex, BlueVine e molti altri, è costruita per essere un negozio di finanziamento unico.

Dovresti tenere presente che Lendio non facilita i prestiti alle imprese. Invece, questo servizio funziona più come un sensale per il finanziamento delle imprese. Quello che devi fare è dire a Lendio chi sei e cosa stai cercando, e in linea di principio fa il resto. Con un aggregatore come Lendio, puoi beneficiare di molte cose: l'organizzazione fa gran parte del lavoro di ricerca di finanziamenti per te (che fa risparmiare molto tempo), ti vengono forniti diversi accordi (puoi stare sicuro che non lo sei perdere un'offerta decente) e il servizio è completamente gratuito.

Lendio vale senza dubbio lo sforzo per coloro che vogliono provarlo. I clienti affermano che l'assistenza clienti di Lendio è attenta e solidale ed è facile e veloce da applicare. Se è la prima volta che ti immergi nel mercato dei prestiti alternativi, Lendio è un buon punto di partenza.

• Tempo minimo di lavoro: 1-2 anni

• Importo del prestito: meno di $ 50.000 fino a $ 1.000.000

• Tempo per il finanziamento: 1 giorno - 2 settimane+

• Punteggio di credito: 650+

• Entrate annue richieste: meno di $ 100.000

Sul ponte

OnDeck è un prestatore di piccole imprese online incredibilmente popolare. OnDeck è stata fondata nel 2007 ed è stato uno dei primi istituti di credito a fare affidamento principalmente sulla tecnologia per prendere decisioni di prestito. Le decisioni di richiedere giorni o settimane ora possono richiedere solo pochi minuti con i suoi algoritmi. OnDeck offre attualmente due forme di prestiti aziendali: prestiti a breve termine e linee di credito revolving.

Se fai affari da almeno un anno, hai un punteggio di credito personale superiore a 600 e hai guadagnato non meno di $ 100.000 all'anno, assicurati di qualificarti per un prestito OnDeck. Molti che sono idonei dovrebbero scoprire che i prestiti offerti da OnDeck sono rapidi e utili per una varietà di esigenze di finanziamento aziendale.

Detto questo, i prestiti a OnDeck possono essere piuttosto costosi. Secondo il nuovo rapporto trimestrale di OnDeck (terzo trimestre 2019), i suoi prestiti a breve termine di solito hanno TAEG che vanno dal 9,0% al 98,3% e TAEG della linea di credito che vanno dal 19,9% al 61,9%. Ma, ovviamente, la tariffa che ti viene offerta dipenderà dalla forza della tua attività. A parte il costo, i prestiti OnDeck hanno un periodo di rimborso massimo di 36 mesi, quindi chi ha bisogno di un periodo più lungo potrebbe voler cercare altrove.

Dal momento che i prestiti di OnDeck possono essere un po 'costosi, potresti voler fare alcuni confronti prima di decidere su un prestatore. Se hai bisogno di un prestito veloce o non ti qualifichi altrove, OnDeck è difficile da battere. Dati i possibili svantaggi, OnDeck è semplice; è facile entrare in contatto con il servizio clienti e, nel complesso, la maggior parte dei membri condivide buone esperienze.

• Tempo minimo di lavoro: più di 2 anni

• Importo del prestito: meno di $ 50.000 fino a $ 1.000.000

• Tempo per il finanziamento: 1 giorno - 2 settimane+

• Punteggio di credito: 600+

• Entrate annue richieste: più di $ 200.000

Capito

Kapitus noto come Strategic Funding Source è un finanziatore di piccole imprese con sede a New York City. Come aziende simili, fornisce finanziamenti alternativi per le imprese con un credito non perfetto e per quelle che necessitano di finanziamenti affrettati. Questa forma di finanziamento è in genere più rapida e più costosa rispetto al sistema bancario convenzionale.

Purtroppo, Kapitus esemplifica una caratteristica fin troppo comune nel suo settore: una quasi totale mancanza di trasparenza. Poiché i finanziamenti online possono facilmente superare il limite dell'usura limite, stiamo avvertendo i nostri spettatori di fare acquisti di confronto significativi prima di impegnarsi in un prestito a breve termine o un anticipo in contanti.

• Tempo minimo di lavoro: meno di 1 anno

• Importo del prestito: meno di $ 50.000 fino a $ 100.000

• Tempo per il finanziamento: 1 giorno - 2 settimane+

• Punteggio di credito: 500+

• Entrate annue richieste: $ 100.000+

Shopify Capitale

Shopify è ampiamente considerato come uno dei migliori carrelli della spesa disponibili sia dagli esperti di e-commerce che dagli imprenditori e lo consigliamo vivamente qui su Merchant Maverick. Questo sistema di e-commerce è estremamente facile da usare e offre tutto ciò che la piccola impresa media vuole gestire un negozio online.

Come se non avessi già incentivi sufficienti per utilizzare Shopify, eccone un altro: gli utenti potrebbero avere diritto a finanziamenti aziendali senza problemi e a basso costo.

Shopify Money, lanciato a metà del 2016, è una piattaforma di finanziamento aziendale simile a PayPal Working Capital o Square Capital. Poiché Shopify ha già accesso ai tuoi dati sulle vendite e sui ricavi, può accelerare il processo di richiesta e fornire un supporto finanziario a costi inferiori rispetto a quello che potresti ottenere altrove.

Shopify Capital fornisce finanziamenti alle imprese a breve termine sotto forma di prestiti a breve termine e anticipi di cassa del commerciante. Sebbene questi prodotti finanziari differiscano in termini di tecnicismi, nella pratica vedrai poche differenze.

Shopify Capital è nella sua fase infantile. Nonostante una certa trepidazione, l'accoglienza generale è stata finora positiva. Mentre i prestatori affidabili, in particolare, possono prendere in considerazione offerte migliori altrove, le tariffe e le commissioni per Shopify Capital sono abbastanza competitive ea basso costo con finanziatori simili.

• Importo del prestito: meno di $ 50.000 fino a meno di $ 50.000

• Tempo per il finanziamento: 1 giorno - 2 settimane+

Conclusione

Quanto sopra è una definizione dettagliata di anticipo in contanti mercantile. Inoltre, Avado ti fornisce informazioni utili su come funziona un MCA e su come richiederlo. Spero che tu possa fare affidamento su questi contenuti per applicarli alla tua attività in modo più efficace. In particolare, Avado consiglia i primi 5 servizi di anticipo in contanti del commerciante che puoi scegliere di sfruttare. Prendi una saggia decisione finanziaria e avrai successo!