Una guida alle decisioni di credito

Il credito è uno strumento potente e utile, ma va maneggiato con cura...

Che si tratti di acquisti, mutui, approvazioni di prestiti o finanziamenti B2B, molte organizzazioni devono creare un processo decisionale del credito chiaro ed efficace .

Comprendere i principi e le strategie decisionali coinvolte è una conoscenza utile sia per i richiedenti di credito che per i fornitori di credito .

Cos'è la decisione sul credito?

La decisione sul credito è il processo di valutazione dell'affidabilità creditizia di un potenziale mutuatario. Il suo obiettivo è determinare se approvare, rifiutare o modificare le richieste di credito.

Implica l'esame di una serie di fattori legati alla capacità e alla probabilità del mutuatario di rimborsare il credito.

Per le banche, le società di carte di credito e molte aziende, la decisione sul credito è una parte del lavoro di routine e vitale.

Deve essere affidabile ed efficiente perché l'estensione del credito può avvantaggiare o svantaggiare enormemente i creditori.

Quali fattori giocano un ruolo nelle decisioni di credito?

Il modello decisionale del credito più conosciuto è quello delle 5 C del credito.

Le 5 C del credito

Le 5 C del credito sono un quadro per valutare l'affidabilità creditizia di un mutuatario.

Valutando ogni "C", i prestatori possono prendere decisioni informate su chi prestare credito e quali tassi offrire.

1. Carattere

Lo scrittore politico inglese, Thomas Paine, ha scritto:

"Il carattere è molto più facile da conservare che da recuperare."

Nelle decisioni di credito, il carattere si riferisce essenzialmente al comportamento passato di un mutuatario. Include la loro precedente storia di rimborso del credito, la loro reputazione e altre informazioni sui loro rapporti commerciali. Default, pagamenti in ritardo e una storia creditizia scadente funzionano tutti contro i mutuatari.

I decisori creditizi sono anche alla ricerca di segnali di affidabilità, come rimborsi puntuali o anticipati. Per questo, vengono utilizzati controlli su storia creditizia, registri di occupazione, record di vendite e entrate, riferimenti personali e altri dati.

In breve, un mutuatario con un buon carattere è considerato un rischio di credito inferiore ed è più probabile che riceva condizioni di pagamento migliori.

2. Capacità

Questo si riferisce alla capacità del mutuatario di rimborsare un'impresa. Molti fattori vengono presi in considerazione per valutarlo: entrate esistenti e previste, uscite correnti (forse inclusi altri debiti), beni, processi di riscossione e altro ancora.

Maggiore è la capacità di un potenziale mutuatario, minore è il rischio. E più è probabile che vengano approvati per l'estensione del credito.

3. Capitale

Il capitale include guadagni, risparmi e/o investimenti in un'impresa.

I finanziatori vedono diverse fonti di capitale sia come un segnale delle capacità di rimborso del debito dei mutuatari sia della salute aziendale in senso più ampio.

È anche visto come un segno del livello di impegno di un finanziatore nei confronti di un'impresa. Se qualcuno è molto investito in un'azienda, è probabile che sia anche molto motivato a farla avere successo.

4. Garanzia

La garanzia è qualcosa che può essere offerto come garanzia nel caso in cui un prestito non possa essere rimborsato. Può includere cose come: inventario, proprietà, attrezzature aziendali, contanti o fatture.

Non è sempre richiesto, ma nelle circostanze in cui lo è, il rischio del creditore è ridotto. Oppure, per guardarlo dal punto di vista del mutuatario: aumenta la possibilità di ottenere credito.

5. Condizioni

Ciò si riferisce alle condizioni economiche che possono influire sulla capacità del mutuatario di rimborsare i prestiti.

Questi includono condizioni e circostanze macroeconomiche più specifiche per il mutuatario. Per un'azienda, questo potrebbe significare le condizioni attuali o previste nel proprio settore o nicchia.

Rischio vs rendimento nelle decisioni di credito

Le istituzioni finanziarie e le imprese che attraversano il processo decisionale del credito devono considerare due questioni principali fondamentali per ogni caso: rischio e rendimento .

Fornire e ricevere credito, sia esso un prestito tradizionale, l'accesso al credito commerciale o semplicemente termini di pagamento più lunghi, è sempre un rischio .

Condizioni al di fuori del controllo sia del prestatore che del mutuatario potrebbero causare ritardi nei rimborsi o inadempienze sui rimborsi.

Ma anche le ricompense sono alte. In primo luogo, la capacità di offrire credito può conquistare clienti dai concorrenti che non lo offrono.

In secondo luogo, le soluzioni di credito possono consentire alle aziende di aumentare il volume medio degli ordini (AOV) effettuato dai propri clienti, in particolare per le attività B2B che offrono credito commerciale. Ciò a sua volta può avere implicazioni positive per la soddisfazione e la fedeltà del cliente.

L'importanza della protezione dalle frodi

La prevenzione delle frodi sui prestiti è uno degli aspetti più importanti delle strategie di decisione del credito.

Diverse cose possono essere controllate per aiutare a individuarlo. Il controllo viene eseguito per valutare i dati dell'acquirente rispetto ai dati noti e cercare le variazioni.

Ad esempio, se il richiedente è nella lista nera. Oppure, se si tratta di un'azienda, per vedere se i suoi amministratori hanno recentemente scaricato azioni.

Le applicazioni digitali includono un ulteriore livello di dati che le banche e le aziende possono analizzare, a volte denominate "impronte digitali". Gli indirizzi IP, ad esempio, possono essere aggregati con dati sulla posizione e altri punti dati critici.

Decisione di credito automatizzata

In precedenza, il processo di decisione del credito prevedeva viaggi per interazioni di persona in banche, fabbriche o magazzini.

In questi giorni, è sempre più automatizzato e si svolge online. Ciò porta guadagni di efficienza sia per i creditori che per i mutuatari, aiutando entrambe le parti a risparmiare tempo e risorse.

I mutuatari possono ottenere decisioni o offerte quasi istantanee da più istituti di credito. E gli istituti di credito possono anche prendere decisioni e offerte a più mutuatari.

I modelli automatizzati possono anche ridurre i rischi di credito e i costi per i finanziatori. Con i dati giusti, i modelli di machine learning possono prendere decisioni più coerenti e intelligenti rispetto agli umani.

Quando un sistema identifica un potenziale problema di frode con un'applicazione, è possibile coinvolgere nel processo un analista del credito o della frode. Possono esaminare i dati più da vicino ed esercitare il loro giudizio sul caso.

Cosa succede dopo la concessione del credito?

Per le aziende, la decisione sul credito può essere vista come parte del più ampio processo order-to-cash (O2C).

Ciò comporta l'organizzazione di tutto da quando viene effettuato un ordine fino a quando viene pagato, inclusi l'evasione e la spedizione degli ordini, l'elaborazione delle fatture e gli incassi.

Approvazione del credito in outsourcing

Al di fuori del settore finanziario, le imprese spesso non hanno la possibilità di offrire direttamente credito ai potenziali clienti.

In questi casi, possono avvalersi di terzi. Tali servizi si occuperanno delle decisioni di credito per conto delle imprese tramite una soluzione di finanziamento white label.

Il modello decisionale del credito di TreviPay

TreviPay è specializzata in finanziamenti B2B e soluzioni di credito commerciale. La nostra soluzione ti consente di offrire un credito automatico fino a $ 250.000 ai tuoi clienti senza sottoscriverlo.

A differenza delle carte di credito, questi fondi possono essere spesi solo con te. Con ulteriori informazioni, potremmo concedere meno o molto più credito.

I nostri modelli di rischio di credito utilizzano informazioni sui clienti e analisi avanzate per prendere decisioni di credito rapide e solide.

Inoltre, controlla efficacemente le applicazioni online alla ricerca di frodi, rimuovendo i casi sospetti dal processo automatizzato una volta rilevati. L'intera valutazione automatizzata del rischio avviene in pochi secondi.

Conclusione

La decisione sul credito è il processo di valutazione dell'affidabilità creditizia di un potenziale mutuatario.

Si svolge all'inizio del ciclo di vita del cliente, che è forse la fase più critica. Fornitori di credito e mutuatari vogliono entrambi soppesare il rischio e la ricompensa e trovare i tassi e le condizioni giuste.

Il modello decisionale del credito più conosciuto sono le 5 C del credito, che sono carattere, capacità, capitale, garanzia e condizioni.

La prevenzione delle frodi sui prestiti è uno degli aspetti più importanti delle strategie di decisione del credito.

Ci sono grandi vantaggi nell'automazione delle decisioni di credito. Le aziende stanno sempre più scegliendo di implementare tale tecnologia. Ogni nuovo modello di decisione sul credito analizzerà le fonti di dati esterne con velocità e precisione crescenti.