Cosa cercare quando si sceglie un consulente finanziario nel 2022

I consulenti finanziari assistono le persone nella gestione del proprio denaro e nel raggiungimento dei propri obiettivi finanziari. Offrono varie opzioni di pianificazione finanziaria, tra cui la gestione degli investimenti, la guida finanziaria e il budgeting e la pianificazione patrimoniale. La scelta del giusto consulente finanziario è fondamentale e ti assicurerà di non dover pagare per servizi che non ti servono o di non avere a che fare con un consulente che non corrisponde ai tuoi obiettivi finanziari.

Che cos'è un consulente finanziario?

Un consulente finanziario è un esperto nel campo dell'educazione e dell'educazione dei clienti in materia di ricchezza, investimenti e altre questioni finanziarie e talvolta nella gestione di questioni finanziarie. È un termine ampio che comprende società di intermediazione, pianificatori finanziari, consulenti per gli investimenti, banchieri, preparatori fiscali, agenti assicurativi e pianificatori immobiliari.

Secondo il sito di dati sulla compensazione PayScale a gennaio. 2021, lo stipendio medio per un consulente di istituzioni finanziarie negli Stati Uniti è di $ 59.708, con la maggior parte degli stipendi che vanno da $ 30.000 a $ 99.000. Oltre alla retribuzione, i consulenti finanziari ottengono vantaggi sotto forma di bonus, partecipazione agli utili e commissioni.

Quello che ti aspetti da un consulente finanziario

Prima di selezionare un consulente finanziario, verifica le tue esigenze

I servizi offerti dai promotori finanziari differiscono da consulente a consulente; tuttavia, i consulenti possono offrire uno dei seguenti:

Consigli per investire. I consulenti finanziari ricercano varie opzioni per investire e assicurano che il tuo portafoglio sia in linea con il livello di rischio desiderato.

Gestisci il tuo debito. Se hai obblighi in sospeso come carte di credito, prestiti studenteschi, prestiti auto o mutui, gli esperti finanziari possono aiutarti a creare un piano di rimborso.

Assistenza al budget. I consulenti finanziari sono esperti nel capire dove andranno a finire i tuoi soldi dopo che sono stati prelevati dalla tua busta paga. Possono assisterti nella creazione di budget in modo che tu possa raggiungere quegli obiettivi finanziari.

La copertura assicurativa. I consulenti finanziari possono esaminare le tue attuali politiche per determinare le lacune nella copertura. Possono anche suggerire nuove polizze in base alla tua situazione finanziaria, inclusa la copertura a lungo termine o per invalidità.

Pianificazione fiscale. La pianificazione fiscale comporta la riduzione dell'importo delle tasse che potresti dover pagare, ad esempio, attraverso grandi donazioni a enti di beneficenza o raccogliendo perdite fiscali. Tieni presente che molti pianificatori finanziari non sono specialisti fiscali e la pianificazione fiscale è distinta dalla preparazione fiscale. Probabilmente avrai ancora bisogno di un CPA e di un software fiscale per presentare le tue dichiarazioni dei redditi.

La pianificazione per la tua pensione. I consulenti finanziari possono aiutarti ad accumulare fondi per raggiungere il tuo obiettivo finale, la pensione. Quindi, una volta che sei in pensione o vicino alla pensione, saranno in grado di assicurarsi che tu mantenga i tuoi fondi al sicuro.

Pianificazione. Per coloro che vogliono lasciare un'eredità, i consulenti finanziari possono aiutare a trasferire i tuoi beni alla generazione successiva, che si tratti di amici, familiari o enti di beneficenza.

Pianificazione per l'università. Se speri di aiutare a finanziare l'istruzione dei tuoi figli, i consulenti finanziari possono progettare un piano d'azione che ti aiuterà a risparmiare per la loro istruzione.

Come trovare un consulente finanziario

Comprendere i tipi di consulenti finanziari

Alcuni consulenti finanziari forniscono pianificazione finanziaria ma non offrono servizi di gestione degli investimenti. Alcuni gestiscono investimenti ma offrono una pianificazione finanziaria limitata. Alcuni sono esperti nella pianificazione del reddito pensionistico orientata a persone che sono vicine o già in pensione. Altri si concentrano sull'accumulo di ricchezza per coloro che non andranno in pensione per i prossimi 10 o 20 anni.

Per individuare il consulente finanziario più adatto alle tue esigenze, è importante determinare il tipo di consulenza finanziaria che stai cercando e che tipo di servizi offre un potenziale consulente.

Questa è una breve panoramica dei tre principali tipi di servizi:

• La pianificazione delle tue finanze si concentra sulla totalità della tua situazione finanziaria, come quanto puoi risparmiare e che tipo di assicurazione hai bisogno. Tuttavia, non si tratta solo di investimenti.
• I servizi di consulenza sugli investimenti si concentrano sulle decisioni di gestione degli investimenti come l'investimento in cui investire e quali conti. Gli investimenti più efficaci vengono selezionati insieme a un piano finanziario in corso.

• La pianificazione del reddito da pensione riguarda la gestione di tutti gli elementi, tra cui la previdenza sociale, le tasse, le pensioni, gli investimenti e le date di pensionamento e molto altro in modo che tutti contribuiscano all'obiettivo finale di darti un flusso di reddito per il resto della tua vita .

Cerca consulenti finanziari con credenziali affidabili

Ogni credenziale non è la stessa. Ad esempio, alcune organizzazioni offrono credenziali di facile accesso a un costo nominale per consentire ai venditori di ottenere le credenziali di cui hanno bisogno che li facciano apparire come esperti.

Per i consulenti e i pianificatori finanziari che hanno credenziali credibili, cerca coloro che hanno la designazione di Certified Financial Planner o Personal Financial Specialist, nonché un consulente per gli investitori che hanno ottenuto la certificazione CFA (Chartered Financial Analyst). Inoltre, i professionisti CFP sono legalmente vincolati dallo standard di cura fiduciario, il che significa che devono sempre anteporre gli interessi dei loro clienti ai loro.

Le credenziali si ottengono sostenendo un esame che dimostri competenza nell'area di studio. Inoltre, i consulenti devono seguire una politica etica e soddisfare i requisiti di formazione continua per mantenere la loro designazione.

È anche possibile determinare se il consulente che stai prendendo in considerazione è un partecipante alla National Association of Personal Financial Advisors, un gruppo di appartenenza di consulenti a pagamento che richiede una formazione continua oltre i requisiti per le credenziali. ¹

Essere consapevoli di come vengono pagati i consulenti finanziari.

Ci sono vari modi in cui i consulenti finanziari sono compensati per i loro servizi. Tuttavia, i consulenti finanziari più onesti e imparziali addebitano solo una commissione. Pertanto, per assumere il miglior consulente finanziario, è essenziale essere consapevoli dei vari modi in cui il potenziale consulente finanziario potrebbe essere pagato addebitando una commissione basata sul patrimonio, una tariffa oraria o una percentuale di commissioni.

Conoscere la distinzione tra un consulente solo a pagamento e un consulente non solo a pagamento. Un consulente che non è solo a pagamento potrebbe essere idoneo a diversi tipi di tangenti o altri incentivi dal proprio datore di lavoro in cambio del raggiungimento di obiettivi o obiettivi di vendita.

Non ci sono metodi corretti o errati per il pagamento dei consulenti. Quale è il migliore per te dipenderà dalle tue esigenze finanziarie.

Usa i motori di ricerca per individuare i criteri

I motori di ricerca online sono un metodo fantastico per restringere i consulenti nella tua zona che possiedono le credenziali appropriate e strutture di fatturazione adeguate alle tue esigenze. Ad esempio, è possibile utilizzare il motore di ricerca dei consulenti finanziari per inserire requisiti precisi sul tipo di consulente che si sta cercando.

Molte aziende trattano i clienti da remoto. Ciò ti consente di selezionare un consulente in base alla sua esperienza anziché alla posizione se non è necessario incontrarsi di persona. Tuttavia, alcune persone non si sentono a proprio agio nel lavorare in remoto ed è necessario determinare se è importante incontrarsi di persona anziché in modalità virtuale.

Poni queste domande prima di assumere

Le domande appropriate ti aiuteranno a identificare i consulenti finanziari con cui non sei in grado di comunicare in modo efficace. Ad esempio, da quanti anni sono stati in pratica? Qual è il loro compenso? Sono in grado di spiegare diversi piani pensionistici?

L'utilizzo di determinate interviste può aiutarti a identificare ciò che il consulente per le tue esigenze finanziarie comunica oltre alle sue aree di competenza e al cliente ideale. La cosa più importante è assicurarti di conoscere le risposte e, in caso contrario, sarai abbastanza sicuro da porre ulteriori domande.

Si consiglia sempre di informarsi sui riferimenti di qualcun altro. Ma, a causa delle leggi e dei regolamenti sulla privacy, molti consulenti non possono fornire nomi di clienti che non hanno incontrato. Inoltre, i regolamenti per i consulenti finanziari vietano l'uso di testimonianze senza garantire che determinate condizioni siano state soddisfatte, incluso il rivelare se la persona che fornisce l'avallo o la testimonianza è un cliente e se il girante riceve un compenso.

Questa regola sulla condotta non testimoniale è stata modificata nel dicembre di quest'anno e dovrebbe entrare in vigore nel prossimo futuro. ³

Verifica credenziali, verifica reclami

Per assicurarti che una persona sia genuina e abbia un track record positivo di servizio prima di assumerla, conferma le credenziali di un consulente e la cronologia dei reclami controllando il suo record presso la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) (la Securities and Exchange Commission (SEC) così come la Securities and Exchange Commission (SEC), il CFP Board o altre associazioni a cui il consulente è affiliato.

Spese di consulenza finanziaria

I costi di un consulente finanziario

Una nuova regola proposta dal Dipartimento del lavoro (DOL) avrebbe reso obbligatorio per tutti i professionisti finanziari che lavorano nei piani pensionistici o fornire consulenza sui piani pensionistici di fornire indicazioni per essere nel migliore interesse del cliente (lo standard fiduciario) in contrasto con il semplice fatto di essere appropriato per il cliente (lo standard di idoneità). La norma è stata adottata, non è stata attuata e la norma è stata successivamente annullata da un giudice.

Tuttavia, nei tre anni intercorsi tra la proposta di regolamento del Presidente e la sua eventuale estinzione, i media hanno fornito più informazioni rispetto a prima sui vari modi in cui funzionano i consulenti finanziari e su come sono remunerati per i loro servizi, e perché lo standard di idoneità potrebbe essere meno vantaggioso al consumatore rispetto agli standard fiduciari. Alcuni consulenti finanziari hanno deciso di modificare le loro pratiche in base allo standard fiduciario o di pubblicizzare in modo più evidente che hanno già lavorato in base a tale standard. Altri, come i pianificatori finanziari certificati (TM) (CFP), stavano già aderendo a questa regola. Tuttavia, anche con la regola DOL, lo standard fiduciario non si sarebbe applicato per avvisare che non era correlato al pensionamento.

Modello basato su commissione

In conformità con lo standard di idoneità, i consulenti finanziari di solito guadagnano commissioni per i prodotti che offrono ai loro clienti. Il cliente non potrebbe mai ottenere una fattura per i servizi del consulente finanziario. Tuttavia, possono essere offerti loro prodotti finanziari che hanno costi più elevati rispetto ad altri prodotti simili disponibili. Gli stessi prodotti finanziari potrebbero portare il consulente a guadagnare una commissione eccessiva.

Modello a pagamento

In conformità con lo standard fiduciario, i consulenti possono addebitare ai clienti l'ora o come percentuale del patrimonio totale in gestione (AUM). La carica percentuale tipica è dell'1%. Allo stesso modo, la tariffa oraria tipica della consulenza finanziaria può variare tra $ 120 e $ 300. Le tariffe variano in base alla posizione e all'esperienza del consulente. Alcuni consulenti potrebbero offrire commissioni più basse per assistere coloro che stanno appena iniziando a pensare alla pianificazione finanziaria ma non possono permettersi un costo mensile elevato. Molti pianificatori finanziari offrono una consulenza iniziale gratuita. Questa è un'opportunità sia per i clienti che per i consulenti di determinare se sono una buona partita l'uno per l'altro.

Combinazione di commissioni e commissioni

I consulenti finanziari guadagnano anche un mix di commissioni e commissioni. I consulenti finanziari che sono basati su commissioni sono distinti da un consulente finanziario esclusivamente basato su commissioni.

Un consulente a pagamento potrebbe addebitare una commissione per la preparazione del tuo piano finanziario e anche guadagnare un reddito dalla vendita di una polizza assicurativa o di un investimento. Un consulente finanziario a pagamento non guadagna commissioni.

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