Mengapa UKM adalah peluang pertumbuhan terbesar bank

Kita semua tahu sedikit tentang UKM, mulai dari berbelanja di "sabtu bisnis kecil" hingga menceritakan anekdot tentang bagaimana bisnis kecil menjadi tulang punggung ekonomi AS. Kami mengagumi pemilik bisnis kecil, dan kami merasa senang saat mendukung bisnis ini, karena kami tahu mungkin sulit di luar sana .

Di sisi lain, bank juga ingin mendukung usaha kecil dan terus mencari produk dan layanan baru untuk menawarkan bisnis ini. Bank tahu usaha kecil sering dipaksa untuk menyesuaikan proses yang dirancang baik untuk pelanggan perusahaan bank atau konsumen individu. Teknologi dan proses tidak memungkinkan untuk melayani UKM.

Dalam bidang kredit dan pembiayaan, tidak ada produk pokok yang “cocok” untuk usaha kecil. Modal kerja relatif terhadap pembayaran B2B dan penagihan untuk UKM telah terlalu lama menghindari sektor perbankan. Dinamika pasar dan bisnis tertentu telah membuka jalan bagi perubahan yang sangat dibutuhkan. Saatnya memanfaatkan perbankan bisnis kecil untuk memanfaatkan peluang pertumbuhan.

Faktor Pasar Pendorong Pertumbuhan

Perbankan bisnis kecil adalah pasar yang kurang terlayani. Setiap tahun, usaha kecil memberikan kredit perdagangan lebih dari $5 triliun kepada pelanggan bisnis mereka dengan layanan keuangan yang bertindak sebagai perantara untuk kurang dari 10% dari perpanjangan ini.

Lebih khusus lagi, menurut Laporan Ekonomi 2023 oleh Asosiasi Usaha Kecil Nasional (NSBA), ada peningkatan dari tahun sebelumnya di antara pemilik usaha kecil yang menunjukkan tantangan terbesar yang dihadapi bisnis mereka adalah kurangnya modal yang tersedia.

Laporan tersebut juga menanyakan apakah ketersediaan modal merupakan masalah yang respon tertinggi yang diberikan adalah bahwa usaha kecil tidak akan dapat tumbuh atau memperluas operasinya.

Bahkan dalam survei bisnis kecil kami baru-baru ini, kami menemukan sesuatu yang serupa: lebih dari 50% responden menunjukkan bahwa mereka menganggap piutang dan penagihan sebagai masalah bisnis utama.

Tidak diragukan lagi bahwa pasar UKM sudah matang untuk layanan pembiayaan, tetapi mungkin tidak seperti yang kita pikirkan secara tradisional. BAI percaya mungkin ada sedikit peningkatan permintaan pinjaman dari UKM tahun ini, dan bank utama UKM akan menerima sebagian besar potensi bisnis ini.

Tetapi bagaimana jika kita berpikir lebih besar – melebihi pinjaman atau simpanan? Bagaimana dengan evolusi produk bisnis kecil di pasar yang merangkul peluang pertumbuhan ini (baik untuk bank maupun UKM)?

Hipotesis: Pertumbuhan itu Mungkin

Pertimbangkan platform yang dirancang khusus untuk pembayaran faktur B2B tempat bank dapat mengirim dan mendanai produk layanan keuangan baru yang aman dan terstruktur. Mempertimbangkan pelanggan SMB bank (pedagang/pemasok usaha kecil) yang memiliki kemampuan untuk menerima pembayaran faktur non-hutang dan waktu-nyata, berisiko rendah; manfaat yang sama dari layanan pedagang kartu. Pertimbangkan bahwa pembeli pedagang mempertahankan nilai kredit perdagangan/hutang dagang dengan persyaratan faktur yang sama atau lebih baik.

Kita semua sudah terbiasa dengan transaksi konsumen menggunakan kartu kredit, yang secara efektif menghilangkan piutang atas nama penjual. Tapi mengapa jenis produk ini tidak ada untuk pedagang UKM? Bagaimana bank dapat memperluas produk bisnis kecil mereka secara menguntungkan, cepat, efisien, dan aman ke pasar kredit perdagangan B2B yang jauh lebih besar dan belum tersentuh?

Yang Diinginkan Bank

Dalam pengertian yang paling mendasar, bank ingin menyeimbangkan pertumbuhan dan risiko. Taruhannya meningkat ketika kondisi tertentu bertahan seperti kenaikan suku bunga, inflasi tinggi dan keributan seputar kegagalan bank baru-baru ini.

Faktanya, banyak bank mungkin bertanya pada diri sendiri saat ini bagaimana cara menarik dan mempertahankan simpanan (peningkatan suku bunga telah menyebabkan lebih banyak aliran keluar simpanan) dan kemungkinan besar mereka akan menempatkan rekening ritel dan yang terkait dengan usaha kecil di bagian atas daftar mereka. . Ini adalah awal yang baik, karena kemungkinan mencerminkan keinginan mereka untuk memperluas basis pelanggan saat ini untuk menyertakan lebih banyak UKM.

Selain mengejar pasar baru, cara klasik lain untuk berkembang adalah melalui produk baru. Manfaat tambahan dari pendekatan ini adalah peningkatan loyalitas pelanggan. Namun, persoalan utamanya adalah produk pembiayaan yang “tepat” bagi nasabah UKM hingga saat ini belum benar-benar ada.

Apakah bank memiliki basis pelanggan bisnis kecil yang kuat atau tidak, pertumbuhan nyata akan datang melalui jenis penawaran produk baru yang inovatif ini yang mengatasi masalah SMB secara langsung.

Apa yang Diinginkan UKM

Mari kita kesampingkan fakta bahwa semua bisnis kecil dipengaruhi oleh faktor-faktor tertentu yang tidak dapat dikendalikan, seperti:

• Inflasi tinggi dan biaya material
• Keterlambatan dalam rantai pasokan
• Peningkatan biaya perekrutan dan tenaga kerja

Untungnya, penyelesaian masalah di bidang pembayaran dan penagihan dapat dilakukan. Dalam survei usaha kecil kami baru-baru ini, lebih dari separuh usaha kecil (56%) mengindikasikan bahwa mereka menerima pembayaran yang terlambat. Ini adalah masalah yang layak ditangani.

Krisis arus kas adalah sakit kepala terburuk bagi pemilik usaha kecil. Sebagian besar hanya ingin fokus pada fungsi inti bisnis mereka, menjaga karyawan mereka, dan tidak stres tentang hal-hal saat mereka pulang di penghujung hari.

Peluang Tersembunyi

Menyatukan semuanya, untuk membantu bisnis kecil berkembang, bank memerlukan penawaran khusus UKM tambahan yang tidak bergantung pada kualifikasi UKM untuk pinjaman tradisional. Sebaliknya, bank membutuhkan mekanisme untuk memungkinkan pedagang-pelanggan UKM mereka mempertahankan kendali atas pembiayaan kepada pembeli mereka .

Ini berfungsi seperti layanan pedagang kartu tradisional, tetapi mempertahankan semua manfaat kredit perdagangan yang dibutuhkan pembeli. Bank akan membayar pelanggan SMB mereka (penjual atau pedagang) 100% dari jumlah tagihan, dikurangi biaya tetap.

Sama seperti kartu kredit mengubah permainan dalam pembiayaan konsumen tradisional, solusi seperti ini di tangan bank yang cerdas tidak hanya akan mendorong mereka maju sebagai pelopor dalam inovasi teknologi, tetapi juga membawa pengalaman pelanggan ke tingkat yang sama sekali baru dengan membebaskan modal kerja. untuk pelanggan SMB mereka dengan cara modern.

Siapa tahu, itu bahkan mungkin berarti ikut serta dalam meningkatkan tumpuan tempat kami menempatkan bisnis kecil AS kami. Lantas, bagaimana jika rel kredit perdagangan ini sudah dibangun? Bagaimana jika teknologinya sudah ada? Kami dapat memberi tahu Anda bahwa mereka memang ada dan siap untuk pembayaran. Jadi sekarang terserah bank untuk memutuskan apakah risikonya sepadan dengan imbalannya.