Apa itu Kredit Perdagangan?

Charles Dickens pernah menggambarkan kredit sebagai ketika:

“ Seseorang yang tidak dapat membayar, mendapatkan orang lain yang tidak dapat membayar, untuk menjamin bahwa dia dapat membayar. “

Ringkasan yang lucu tetapi tidak sepenuhnya akurat!

Padahal, kredit merupakan aspek penting dari bisnis. Misalnya, 39% dari penjualan B2B di Inggris dilakukan secara kredit.

Mari kita telusuri apa itu trade credit , beserta kelebihan dan kekurangannya.

Apa itu kredit perdagangan?

Kredit perdagangan adalah jenis pembiayaan B2B yang memungkinkan bisnis menerima barang dari pemasok sebelum membayarnya.

Proses persetujuan dan syarat pembayaran dari pemasok yang memberikan kredit akan bervariasi. Mereka biasanya menawarkan 30, 60 atau 90 hari (sering dikenal sebagai istilah bersih 30, 60 atau 90 hari). Periode ini bisa lebih lama di beberapa industri.

Tidak seperti pinjaman bank tradisional, kredit perdagangan tidak selalu melibatkan pihak ketiga secara langsung. Namun, perusahaan spesialis pihak ketiga memiliki teknologi dan keahlian canggih dalam domain ini dan banyak yang menawarkan layanan label putih.

Apa perbedaan antara pembiayaan perdagangan dan kredit perdagangan?

Kedua istilah ini sering digunakan secara bergantian.

Namun, pembiayaan perdagangan adalah istilah umum yang mencakup beberapa opsi pembiayaan (termasuk anjak piutang, letter of credit, dan kredit perdagangan itu sendiri).

Kredit perdagangan secara khusus mengacu pada saat barang dan jasa disediakan di muka kepada pembeli B2B, dan dibayar di kemudian hari.

Trade finance umumnya digunakan dalam konteks makroekonomi dan perdagangan internasional. Organisasi Perdagangan Dunia (WTO) memperkirakan antara 80% hingga 90% perdagangan dunia bergantung pada bentuk pembiayaan perdagangan. Sementara kredit perdagangan adalah bagian dari pembiayaan perdagangan, istilah tersebut menggambarkan serangkaian keadaan yang relatif sempit.

Misalnya, sebagai bisnis, Anda akan mempromosikan ' kredit perdagangan' kepada pelanggan Anda. Para ekonom akan menggunakan istilah ' pembiayaan perdagangan' untuk menggambarkan praktik ini – dan praktik serupa lainnya – oleh perusahaan secara lebih umum.

Bagaimana cara kerja kredit perdagangan?

Ketersediaan dan persyaratan kredit perdagangan sangat bervariasi antar pemasok. Namun, secara umum, proses seputar kredit perdagangan melibatkan langkah-langkah berikut.

1. Proses persetujuan

Kredit perdagangan dimulai dengan proses persetujuan.

Sebelumnya, menyetujui pelanggan untuk kredit perdagangan adalah proses manual padat karya. Itu bergantung pada pengetahuan, pengalaman, dan penilaian akuntansi karyawan. Dalam beberapa tahun terakhir, sebagian besar telah dialihdayakan ke teknologi.

Keputusan hampir seketika sekarang dapat dibuat oleh perangkat lunak canggih. Ini memperhitungkan riwayat kredit dan omset yang diproyeksikan, di antara banyak metrik lainnya.

2. Menyetujui nilai kredit

Setelah pemasok menyetujui peminjam untuk kredit perdagangan, mereka perlu menetapkan nilai total yang bersedia mereka sediakan.

Ini mungkin berbeda menurut faktor yang ditemukan selama proses persetujuan atau hubungan pemasok dan peminjam. Yang terakhir, misalnya, mungkin perlu menjelaskan bagaimana kredit akan digunakan untuk tumbuh.

3. Mengatur syarat pembayaran

Ini mencakup lebih dari sekadar jangka waktu yang dialokasikan untuk pembayaran kembali.

Kredit perdagangan menyerupai pinjaman tanpa bunga. Dan seperti semua pinjaman, ada denda dan biaya tambahan untuk keterlambatan pembayaran. Ini sering kali mencakup biaya tetap dan bunga atas pembayaran yang belum dibayar.

Penyedia kredit perdagangan juga sering menawarkan diskon untuk pembayaran lebih awal.

Contoh kredit perdagangan

Perusahaan A adalah penyedia mesin konstruksi menengah. Ini memberi klien tepercaya, Perusahaan B (perusahaan konstruksi kecil) kredit perdagangan bebas bunga untuk barang atau jasa hingga nilai $10.000 selama periode 60 hari.

Faktur dikeluarkan setelah Perusahaan B menerima mesin Perusahaan A. Dalam persyaratan kredit, yang terakhir   perusahaan   menawarkan mantan diskon 1% pada nilai total faktur jika membayar faktur dua minggu atau lebih cepat dari tanggal jatuh tempo.

Perusahaan A telah secara signifikan mengurangi eksposur risiko dengan mengambil asuransi kredit perdagangan dengan penyedia pihak ketiga. Artinya, jika ada keterlambatan pembayaran atau bahkan tidak dibayar oleh Perusahaan B , arus kas Perusahaan A tidak akan terpengaruh.

Keuntungan dan kerugian dari kredit perdagangan

Kredit perdagangan biasanya dilihat sebagai keuntungan bersih bagi kedua pihak yang terlibat, tetapi untuk alasan yang sedikit berbeda. Mari kita lihat ini, dan negatifnya.

Keuntungan dari kredit perdagangan

Untuk penyedia

Memberikan kredit perdagangan adalah cara yang baik bagi perusahaan untuk meningkatkan penjualan .

Ini menawarkan pelanggan yang tidak akan mampu membeli barang akses ke modal langsung untuk pembayaran.

Menawarkan kredit perdagangan juga menandakan kesehatan keuangan pemasok dan keandalan secara keseluruhan. Ini memberi perusahaan keunggulan kompetitif atas saingan dan membangun loyalitas pelanggan .

Untuk pelanggan

Keuntungan utama bagi pelanggan menggunakan kredit perdagangan adalah dampak positifnya pada arus kas . Hal ini pada gilirannya juga memungkinkan mereka untuk lebih mudah meningkatkan barang dan jasa mereka, atau hanya melakukan pekerjaan yang tidak memberikan pembayaran segera.

Dibandingkan dengan bentuk pembiayaan bisnis lainnya, kredit perdagangan mudah diakses . Persyaratan kredit perdagangan juga biasanya meningkat seiring waktu karena bisnis membangun kepercayaan melalui pembayaran yang konsisten dan tepat waktu.

Kerugian dari kredit perdagangan

Seperti semua bentuk pembiayaan, kredit perdagangan memiliki potensi kerugian, baik bagi pemasok maupun pembeli.

Untuk penyedia

Meskipun dapat meningkatkan penjualan dalam jangka panjang, kredit perdagangan meningkatkan risiko dan mengurangi arus kas bagi penyedia dalam jangka pendek.

Memiliki terlalu banyak pelanggan yang bergantung pada kredit perdagangan juga dapat membuat pemasok rentan terhadap peristiwa ekonomi negatif yang tiba-tiba dan berdampak.

Risiko yang melekat pada pinjaman dapat dikurangi dengan asuransi kredit perdagangan (lihat di bawah). Tapi ini bisa datang dengan biaya.

Lagi pula, di Eropa Barat, misalnya, diperkirakan 41,8% faktur B2B sudah lewat jatuh tempo. Angka yang menakutkan – baik untuk bisnis maupun perusahaan asuransi.

Untuk pelanggan

Pelanggan mengambil risiko ketika mereka menerima kredit perdagangan. Jika mereka tidak dapat membayar dalam jangka waktu yang disepakati, misalnya, mereka dapat dikenakan biaya dan denda.

Mereka juga mempertaruhkan hubungan mereka dengan pemasok utama mereka. Hal ini pada gilirannya dapat mendiskualifikasi mereka dari bekerja dengan pemasok alternatif.

Apakah manajemen kredit Anda sejalan dengan persyaratan kredit perdagangan Anda?

UKM sering menemukan lebih banyak sumber daya internal mereka tertelan dengan mengelola program kredit perdagangan mereka saat mereka berkembang. Dalam beberapa kasus, kekurangannya bisa lebih besar daripada manfaatnya.

Satu studi menemukan bahwa di Inggris, rata-rata UKM mengejar lima faktur terutang pada satu waktu, tugas yang memakan waktu rata-rata 1,5 jam per hari .

Memutuskan apakah akan terus menawarkan kredit perdagangan saat Anda meningkatkan tergantung pada apakah proses manajemen kredit, teknologi, dan sumber daya Anda dapat mengikutinya. Jika tidak bisa, Anda bisa mempertimbangkan untuk melakukan outsourcing.

Asuransi kredit perdagangan

Asuransi kredit perdagangan ( TCI ) (juga dikenal sebagai asuransi piutang ) adalah asuransi untuk perusahaan yang menawarkan kredit perdagangan.

Itu dapat diambil untuk menutupi transaksi dengan semua pembeli atau hanya kelompok tertentu. Biaya bervariasi tergantung pada riwayat Anda, volume kredit perdagangan, dan faktor risiko terkait lainnya.

Asuransi kredit perdagangan membantu mengurangi risiko terhadap kebangkrutan pembeli, gangguan ekonomi, dan potensi penundaan atau gangguan lainnya terhadap modal kerja pemasok.

Tarif biasanya berkisar antara 0,15 – 0,3% dari omset pemasok yang dapat diasuransikan. Namun, ini dapat bervariasi tidak hanya menurut catatan kredit masing-masing perusahaan tetapi juga keadaan ekonomi yang lebih luas.

Apakah digitalisasi masa depan kredit perdagangan?

Seperti manajemen kredit dan opsi pembiayaan B2B secara lebih umum, kredit perdagangan dan asuransi kredit perdagangan menjadi semakin digital. Ini tidak hanya menyederhanakan proses tetapi juga mengurangi penipuan dan kesalahan manusia.

Kredit onboarding dan underwriting bisa menjadi tugas yang sulit dan memakan waktu yang menjauhkan Anda dari aktivitas bisnis inti Anda. Menggunakan penyedia layanan label putih seperti TreviPay kemungkinan akan menjadi rute yang paling efektif dan tercepat.

Solusi berbasis cloud kami mengotomatiskan proses orientasi dan penjaminan emisi (untuk jalur kredit hingga $231.000 [/£190.000]). Kami juga mengambil risiko dan penagihan piutang. Itu berarti Anda selalu dibayar tepat waktu dan tidak pernah ada tagihan yang terlambat untuk Anda kejar.

Ingin mempelajari lebih lanjut tentang solusi kredit perdagangan kami? Baca buku putih kami: 'Memperluas Kredit Perdagangan: Risiko dan Alternatifnya.'

Kesimpulan

Kredit perdagangan adalah komponen penting dari perdagangan B2B. Ini memungkinkan pemasok untuk meningkatkan penjualan dan menumbuhkan loyalitas sementara pembeli dapat membeli tanpa memengaruhi arus kas mereka.

Seperti semua bentuk pembiayaan, ini membawa potensi risiko dan manfaat bagi pemberi pinjaman dan peminjam. Asuransi kredit perdagangan adalah salah satu cara untuk mengurangi risiko bagi pemberi pinjaman.

Menyetujui, orientasi, dan penjaminan kredit perdagangan membutuhkan proses, pengalaman, dan teknologi yang canggih. Memberi label putih pada layanan ini adalah cara yang bagus bagi UKM untuk segera menerapkan program kredit perdagangan mereka sendiri, meningkatkan penjualan, dan menumbuhkan loyalitas pelanggan.