Apa itu Penarikan Tunai Merchant? Bagaimana cara kerjanya?

Diterbitkan: 2021-12-24

Uang muka pedagang adalah salah satu produk keuangan bisnis alternatif yang paling inovatif. Konsep ini baru ada selama beberapa tahun, tetapi sudah terlihat sangat umum dengan bisnis ritel dan rekreasi.

Anda sekarang adalah pemilik usaha kecil yang membutuhkan uang, jadi uang muka pedagang sepertinya ide yang cukup bagus. Sebelum Anda bertindak, mari pelajari lebih lanjut tentang Apa itu penarikan tunai merchant? Bagaimana cara kerjanya? sekarang juga.

Apa itu penarikan tunai merchant?

Uang muka pedagang (MCA) juga dikenal sebagai jenis pembiayaan untuk bisnis. Banyak orang salah mengira bahwa MCA adalah pinjaman, padahal sebenarnya bukan. Ini adalah bentuk penjualan piutang masa depan, yang berarti perusahaan MCA (pembeli) membeli pendapatan masa depan bisnis (penjual) dengan harga diskon.

Dengan menggunakan pengganda biaya tetap, seseorang dapat menghitung biaya pinjaman atau kadang-kadang disebut "tingkat faktor" atau "tingkat beli". Kalikan jumlah yang dipinjam dengan biaya adalah jumlah total yang harus dibayar kembali oleh bisnis. Misalnya, pedagang dengan pinjaman $ 20.000 dan biaya tetap 1,4 harus membayar $ 28.000 (20.000 x 1,4 = 28.000). Alih-alih menulis sebagai desimal, biaya ini dapat ditulis sebagai persentase, seperti 40% dari jumlah pinjaman. Namun, ingat untuk tidak bingung dengan suku bunga.

Biasanya, biaya tetap untuk MCA berkisar dari 1,1 hingga 1,6, bergantung pada kekuatan bisnis Anda, perusahaan MCA, dan faktor lainnya. Bisnis akan membayar hutang dengan mengumpulkan persentase tertentu dari setiap penjualan (tingkat retensi). Misalnya, perusahaan MCA dapat mengumpulkan 10% dari setiap penjualan. Ini berarti perusahaan MCA akan menerima $0,10 dan Anda akan menerima $0,9 untuk setiap dolar yang diproses. Perusahaan MCA dapat mengumpulkan potongan mereka dengan tiga cara berbeda:

  • Bagi pemotongan:

Dengan cara ini, perusahaan MCA akan bekerja dengan prosesor kartu kredit Anda. Setelah prosesor Anda menerima pembayaran, mereka akan secara otomatis mengarahkan persentase Anda ke rekening bank bisnis Anda dan persentase perusahaan MCA ke perusahaan.

  • Pemotongan kotak kunci:

Rekening bank atas nama Anda akan disiapkan oleh MCA, dan mereka akan memiliki akses ke akun tersebut. Akun ini akan menjadi rumah bagi pendapatan bisnis Anda, dan MCA akan memotongnya di penghujung hari sebelum mengirimkan sisanya ke rekening bank bisnis reguler Anda.

  • pemotongan ACH:

Melalui rumah kliring otomatis (ACH), perusahaan MCA akan memotong persentase mereka dari rekening bank bisnis Anda setiap hari. ACH adalah jaringan elektronik yang memudahkan orang untuk mentransfer uang antar rekening bank.

Uang muka pedagang tidak memiliki tanggal jatuh tempo yang ditentukan karena pembayaran Anda berfluktuasi dalam arus kas. Namun, sebagian besar MCA akan dilunasi dalam waktu tidak lebih dari dua tahun jika arus kas Anda konstan.

Bagaimana cara kerja penarikan tunai merchant?

Secara historis, uang muka pedagang adalah untuk bisnis yang pendapatannya berasal dari penjualan kartu kredit dan debit, seperti toko ritel atau restoran. Saat ini, penarikan tunai pedagang tersedia untuk banyak perusahaan yang tidak terlalu bergantung pada transaksi kartu kredit atau kartu debit. Penyedia uang muka pedagang mengklaim komoditas pinjaman mereka bukan pinjaman secara hukum. Sebagai imbalan untuk sepotong keuntungan potensial Anda, penyedia uang muka pedagang akan memberi Anda sejumlah uang di muka.

Pelunasan dari uang muka pedagang dapat diatur dalam dua cara.

Anda bisa mendapatkan uang tunai sebagai imbalan atas sebagian dari potensi penjualan kartu debit dan kredit Anda. Atau, Anda bisa mendapatkan uang tunai prabayar dengan menyetorkan utang tetap secara teratur dari rekening bank Anda, yang disebut ACH (Automated Clearing House).

Menurut Sean Murray, pendiri majalah perdagangan deBanked dan mantan pialang uang muka pedagang, opsi ini telah menjadi jenis penarikan tunai pedagang yang paling umum. Mereka disebut uang muka pedagang ACH, yang memungkinkan penyedia memasarkan ke perusahaan yang tidak terhubung langsung dengan penjualan kartu kredit dan debit.

Alih-alih membuat satu biaya bulanan dari rekening bank untuk jangka waktu pembayaran tertentu, Anda melakukan pembayaran rutin atau mingguan dengan uang muka pedagang, ditambah biaya, sebelum uang muka dibebankan sepenuhnya.

Berapa banyak biaya yang akan Anda bayar dihitung dengan kesediaan Anda untuk membayar uang muka dealer. Tergantung pada evaluasi risiko, penyedia uang muka pedagang menghitung batas faktor-biasanya bervariasi dari 1,2 hingga 1,5. Semakin tinggi tingkat faktor, semakin besar biaya yang Anda bayarkan. Untuk mendapatkan jumlah pembayaran total Anda, Anda perlu mengalikan uang muka dengan tingkat faktor. Misalnya, uang muka $50.000 yang membawa tingkat faktor 1,4 adalah pengembalian total $70.000, yang mencakup biaya $20.000.

Berikut adalah ikhtisar terperinci tentang cara mengatur pembayaran uang muka pedagang:

  • Persentase penjualan kartu kredit:

Perusahaan penarikan tunai pedagang dapat secara otomatis mengurangi persentase pembelian kartu kredit atau debit Anda sebelum menyelesaikan pembayaran jumlah yang disepakati. Katakanlah restoran membutuhkan $50.000 untuk membeli oven baru. Anda mengajukan permohonan uang muka pedagang $50.000 dan menerimanya. Perusahaan telah memberikan kontrak faktor tingkat 1,4, dan Anda berutang $70.000.

Jangka waktu pembayaran bervariasi dari tiga sampai dua belas bulan; semakin cepat Anda membayar uang muka ke dealer, semakin tinggi keuntungan kartu kredit.

Dalam skenario ini, anggaplah perusahaan penarikan tunai pedagang Anda memotong 10 persen dari pendapatan kartu kredit bulanan Anda sebelum Anda membayar kembali $70.000, dan restoran Anda yang sibuk menghasilkan $100.000 sebulan dalam pendapatan kartu kredit. Anda akan membayar $10.000 per bulan, dengan pembayaran rata-rata $333 selama sebulan selama 30 hari. Dengan tarif ini, pada bulan ketujuh, Anda akan melunasi uang muka. Jika penjualan turun menjadi $70.000 per bulan, uang muka pedagang tidak akan dibayar penuh sampai bulan ke-10, membayar $233 sehari.

Kecepatan Anda membayar kembali pinjaman Anda, seperti yang kita bahas di bawah, adalah faktor dalam menghitung APR Anda, yang dapat membantu mendorongnya menjadi tiga digit.

Persentase penjualan yang telah ditetapkan sebelumnya adalah perkiraan berdasarkan taksiran pendapatan bulanan Anda. Karena pendapatan dapat berfluktuasi, kecepatan pengembalian pinjaman mungkin lebih lama atau lebih pendek dari yang diperkirakan, kata David Goldin, CEO Capify, perusahaan uang muka pedagang, dan presiden Asosiasi Keuangan Bisnis Kecil, grup perdagangan yang mewakili pedagang. perusahaan uang muka. "Delapan puluh persen dari waktu, dibutuhkan lebih lama dari yang diperkirakan pembeli."

  • Penarikan harian tetap:

Bentuk perjanjian ini menentukan biaya penarikan harian atau mingguan berdasarkan perkiraan pendapatan bulanan Anda. Misalnya, sebuah perusahaan dengan keuntungan bulanan sebesar $100.000 akan berutang $333 per hari atau $2,331 per minggu berdasarkan persentase pendapatan 10%.

Tidak seperti struktur pembayaran kembali penjualan kartu kredit atau debit, pembayaran Anda tidak berfluktuasi dengan penjualan Anda. Itu berarti Anda akan membayar jumlah yang sama tidak peduli apakah penjualan turun atau naik.

Bagaimana cara mengajukan permohonan uang muka pedagang?

Apakah perusahaan Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan uang muka dari pedagang?

Apakah Anda memiliki sedikit atau tanpa jaminan, latar belakang operasi yang buruk, atau peringkat kredit yang lemah, uang muka dari pengecer dapat menjadi solusi untuk masalah pendanaan Anda.

Penyedia uang muka pedagang cenderung memiliki persyaratan kelayakan yang jelas, sehingga sebagian besar usaha kecil seharusnya tidak memiliki masalah kualifikasi.

Apalagi?

Untuk bisnis yang menghasilkan sebagian besar penjualan mereka dari pembayaran kartu kredit — misalnya, jika Anda memiliki restoran atau toko ritel, Anda dapat menggunakan uang muka sebagai alat pinjaman jangka pendek. Ini akan membantu dengan modal kerja, penjualan persediaan, pembayaran hipotek, pembayaran tak terduga, dan banyak lagi.

Penerapan penarikan tunai pedagang adalah operasi yang cepat dan sederhana. Karena uang muka pedagang dibayar kembali dengan transaksi kartu kredit Anda sehari-hari, bisnis MCA akan melihat laporan pembayaran kartu kredit Anda untuk memastikan Anda memiliki volume yang cukup untuk masuk ke perusahaan. Beberapa perusahaan uang muka pedagang juga akan meminta skor kredit dan laporan bank Anda.

Aplikasi penarikan tunai pedagang hampir online, jadi Anda akan menerima aplikasi pada hari yang sama saat Anda melamar. Jangan lupa bahwa uang cepat adalah uang tunai yang mahal, dan MCA tidak terkecuali untuk itu. Menyelesaikan aplikasi penarikan uang tunai merchant dengan cepat dan sederhana adalah cepat dan sederhana, tetapi MCA datang dengan biaya modal pasar tertinggi.

Ini memerlukan dokumen-dokumen berikut untuk mengajukan permohonan MCA:

  • Laporan Pemrosesan Kartu Kredit
  • Surat izin Mengemudi
  • Laporan Bank
  • Pengembalian Pajak Bisnis
  • Cek Bisnis yang Dibatalkan
  • Nilai kredit

Berapa biaya uang muka pedagang untuk bisnis Anda?

Mengambil MCA dapat mengambil sebagian dari arus kas Anda, tergantung pada strukturnya. Sekarang mari kita lihat bagaimana pengeluaran nyata dari uang muka pedagang dapat diukur.

Contoh Nilai Uang Muka

Katakanlah Anda unggul $20 K dengan tingkat faktor 1,18.

$20 K ditambah $1,18 adalah $23.600, itulah yang perlu dilunasi oleh pembelian kartu kredit harian Anda.

Pada pandangan pertama, mungkin terdengar seperti Anda hanya membayar tingkat bunga 18 persen - tetapi mungkin menipu.

Biaya sebenarnya dari penarikan tunai merchant harus ditentukan oleh APR-nya.

Jika pemberi pinjaman Anda mengambil 15 persen dari pembelian kartu kredit potensial Anda dan Anda mengharapkan $25K sebulan dalam transaksi kartu kredit, uang muka akan dilunasi dalam 189 hari dengan pembayaran rata-rata $125.

Itu 65,96 persen APR — sedikit lebih tinggi dari yang terlihat pada awalnya.

Kapan itu sepadan dengan biayanya?

Uang muka pedagang, meskipun mudah dan nyaman, tampaknya hanya sepadan dengan harganya jika Anda yakin dapat membayarnya kembali dengan mudah dan tanpa merusak arus kas Anda.

Pastikan untuk melihat-lihat untuk melihat apakah Anda dapat mengajukan bentuk pinjaman lain sebelum melanjutkan dengan penarikan tunai dari dealer.

5 Layanan dan ulasan uang muka merchant terbaik

Pembangun Pinjaman

LoanBuilder yang disediakan oleh Paypal adalah bisnis kecil yang menawarkan layanan pinjaman. Pada saat perusahaan pembayaran membeli Swift pada tahun 2017, LoanBuilder awalnya merupakan anak perusahaan dari Swift Capital, pemodal bisnis kecil, yang tergabung dalam merek PayPal. Produk LoanBuilder sekarang dikomersialkan sebagai Pinjaman Bisnis PayPal. LoanBuilder menawarkan pinjaman bisnis jangka pendek, sejenis pinjaman tanpa bunga di mana pemberi pinjaman membayar biaya tetap yang ditetapkan bersama dengan jumlah yang dipinjam.

Meskipun banyak pemodal bisnis lain menyediakan pembiayaan serupa, LoanBuilder menonjol karena beberapa alasan: pinjamannya cukup murah, peminjam tidak perlu membayar biaya awal (atau biaya awal lainnya), dan spesifikasi peminjam kecil. Ini adalah pilihan ideal jika perusahaan menginginkan infus tunai jangka pendek. Berikut adalah beberapa indikator dari perusahaan ini:

  • Waktu Minimum dalam Bisnis: Kurang dari satu tahun

  • Jumlah Pinjaman: Kurang dari $50.000 hingga $1.000.000

  • Waktu untuk Pendanaan: 1 hari hingga 2 minggu +

  • Skor Kredit: 550+

  • Pendapatan Tahunan yang Diperlukan: Kurang dari $ 100.000

Lendio

Lendio adalah jaringan keuangan perusahaan yang menghubungkan penyandang dana dengan pelanggan. Meskipun Lendio tidak secara langsung memberikan pinjaman, jaringannya dengan lebih dari 300 penyandang dana bisnis — termasuk nama-nama besar seperti Kabbage, OnDeck, Amex, BlueVine, dan banyak lainnya — dibangun untuk menjadi toko pembiayaan satu atap.

Anda harus ingat bahwa Lendio tidak memfasilitasi pinjaman usaha. Sebaliknya, layanan ini lebih berfungsi sebagai mak comblang untuk pendanaan bisnis. Apa yang perlu Anda lakukan adalah memberi tahu Lendio siapa Anda dan apa yang Anda cari, dan pada prinsipnya ia melakukan sisanya. Dengan agregator seperti Lendio, Anda dapat memperoleh banyak manfaat: Organisasi melakukan banyak pekerjaan mencari dana untuk Anda (yang menghemat banyak waktu), Anda diberikan beberapa kesepakatan (Anda dapat yakin bahwa Anda tidak kehilangan tawaran yang layak), dan layanan ini sepenuhnya gratis untuk digunakan.

Lendio tidak diragukan lagi layak untuk dicoba bagi mereka yang ingin mencobanya. Pelanggan mengatakan dukungan pelanggan Lendio penuh perhatian dan suportif, serta cepat dan mudah diterapkan. Jika ini pertama kalinya Anda terjun ke pasar pinjaman alternatif, Lendio adalah titik awal yang baik.

  • Waktu Minimum dalam Bisnis: 1-2 tahun

  • Jumlah Pinjaman: Kurang dari $50.000 hingga $1.000.000

  • Waktu untuk Pendanaan: 1 hari - 2 minggu+

  • Skor Kredit: 650+

  • Pendapatan Tahunan yang Diperlukan: Kurang dari $100,000

Di dek

OnDeck adalah pemberi pinjaman bisnis online kecil yang sangat populer. OnDeck didirikan pada tahun 2007 dan merupakan salah satu pemberi pinjaman pertama yang mengandalkan teknologi untuk membuat keputusan pinjaman mereka. Keputusan untuk mengambil hari atau minggu sekarang dapat mengambil hanya beberapa menit dengan algoritme. OnDeck saat ini menyediakan dua bentuk pinjaman korporasi: pinjaman jangka pendek dan jalur kredit bergulir.

Jika Anda telah menjalankan bisnis setidaknya satu tahun, memiliki skor kredit pribadi di atas 600, dan memperoleh tidak kurang dari $ 100.000 per tahun, pastikan Anda memenuhi syarat untuk pinjaman OnDeck. Banyak yang memenuhi syarat harus mengetahui bahwa pinjaman yang ditawarkan oleh OnDeck cepat dan berguna untuk berbagai kebutuhan keuangan bisnis.

Konon, pinjaman ke OnDeck bisa jadi agak mahal. Menurut laporan triwulanan baru dari OnDeck (Q3 2019), pinjaman jangka pendeknya biasanya memiliki APR mulai dari 9,0% hingga 98,3%, dan APR kredit mulai dari 19,9% hingga 61,9%. Tapi, tentu saja, tarif yang ditawarkan kepada Anda akan tergantung pada kekuatan bisnis Anda. Selain biaya, pinjaman OnDeck memiliki jangka waktu pembayaran maksimum 36 bulan, sehingga mereka yang membutuhkan jangka panjang mungkin ingin mencari di tempat lain.

Karena pinjaman dari OnDeck bisa sedikit mahal, Anda mungkin ingin membuat beberapa perbandingan sebelum memutuskan pemberi pinjaman. Jika Anda membutuhkan pinjaman cepat atau tidak memenuhi syarat di tempat lain, OnDeck sulit dikalahkan. Mengingat kemungkinan kerugiannya, OnDeck sangat mudah; mudah untuk berhubungan dengan layanan pelanggan dan, secara keseluruhan, sebagian besar anggota berbagi pengalaman yang baik.

  • Waktu Minimum dalam Bisnis: Lebih dari 2 tahun

  • Jumlah Pinjaman: Kurang dari $50.000 hingga $1.000.000

  • Waktu untuk Pendanaan: 1 hari - 2 minggu+

  • Skor Kredit: 600+

  • Pendapatan Tahunan yang Diperlukan: Lebih dari $200.000

kapitus

Kapitus yang dikenal sebagai Sumber Pendanaan Strategis adalah penyandang dana usaha kecil yang berbasis di New York City. Seperti perusahaan serupa, ia menyediakan pembiayaan alternatif untuk usaha dengan kredit yang kurang sempurna, dan mereka yang membutuhkan pendanaan tergesa-gesa. Bentuk pembiayaan ini biasanya lebih cepat dan lebih mahal dibandingkan dengan perbankan konvensional.

Sayangnya, Kapitus mencontohkan fitur yang terlalu umum dalam industrinya: hampir tidak ada transparansi. Karena pendanaan online dapat dengan mudah melewati batas ke dalam riba batas, kami memperingatkan pemirsa kami untuk membuat perbandingan belanja yang signifikan sebelum melakukan pinjaman jangka pendek atau uang muka.

  • Waktu Minimum dalam Bisnis: Kurang dari 1 tahun

  • Jumlah Pinjaman: Kurang dari $50,000 hingga $100,000

  • Waktu untuk Pendanaan: 1 hari - 2 minggu+

  • Skor Kredit: 500+

  • Pendapatan Tahunan yang Diperlukan: $100,000+

Modal Shopify

Shopify secara luas dianggap sebagai salah satu keranjang belanja terbaik yang tersedia oleh pakar e-commerce dan pemilik bisnis, dan kami sangat merekomendasikannya di sini di Merchant Maverick. Sistem e-commerce ini sangat mudah digunakan dan menawarkan semua bisnis kecil rata-rata ingin menjalankan toko online.

Seolah-olah Anda belum memiliki insentif yang cukup untuk menggunakan Shopify, ini satu lagi: pengguna mungkin memenuhi syarat untuk pembiayaan bisnis yang bebas masalah dan cukup murah.

Shopify Money, diluncurkan pada pertengahan 2016, adalah platform pembiayaan perusahaan yang mirip dengan Modal Kerja PayPal atau Modal Persegi. Karena Shopify sudah memiliki akses ke data penjualan dan pendapatan Anda, mereka dapat mempercepat proses aplikasi dan memberikan dukungan keuangan berbiaya lebih rendah daripada yang bisa Anda dapatkan di tempat lain.

Shopify Capital menyediakan pembiayaan bisnis jangka pendek dalam bentuk pinjaman jangka pendek dan uang muka pedagang. Meskipun produk keuangan ini berbeda dalam hal teknis, Anda akan melihat sedikit perbedaan dalam praktiknya.

Shopify Capital masih dalam tahap awal. Meskipun ada beberapa yang mengungkapkan keraguan, penerimaan secara keseluruhan sejauh ini positif. Sementara pemberi pinjaman yang layak kredit, khususnya, dapat mempertimbangkan kesepakatan yang lebih baik di tempat lain, tarif dan biaya untuk Shopify Capital cukup kompetitif dan berbiaya rendah dengan penyandang dana serupa.

  • Jumlah Pinjaman: Kurang dari $50,000 hingga Kurang dari $50,000

  • Waktu untuk Pendanaan: 1 hari - 2 minggu+

Kesimpulan

Di atas adalah definisi rinci tentang uang muka pedagang. Selain itu, Avado memberi Anda informasi berguna tentang cara kerja MCA serta cara melamarnya. Saya berharap Anda dapat mengandalkan konten ini untuk diterapkan pada bisnis Anda dengan paling efektif. Secara khusus, Avado merekomendasikan 5 layanan penarikan tunai merchant teratas yang dapat Anda pilih untuk dimanfaatkan. Buatlah keputusan keuangan yang bijaksana, dan Anda akan berhasil!