Panduan Pengambilan Keputusan Kredit

Kredit adalah alat yang ampuh dan berguna, tetapi harus ditangani dengan hati-hati…

Baik itu untuk pembelian, hipotek, persetujuan pinjaman, atau pembiayaan B2B, banyak organisasi perlu membuat proses pengambilan keputusan kredit yang jelas dan efektif.

Memahami prinsip dan strategi pengambilan keputusan yang terlibat merupakan pengetahuan yang berguna baik bagi pemohon kredit maupun penyedia kredit .

Apa itu keputusan kredit?

Pengambilan keputusan kredit adalah proses mengevaluasi kelayakan kredit calon peminjam. Tujuannya adalah untuk menentukan apakah akan menyetujui, menolak, atau menyesuaikan aplikasi kredit.

Ini melibatkan pemeriksaan berbagai faktor yang terkait dengan kemampuan peminjam dan kemungkinan membayar kembali kredit.

Bagi bank, perusahaan kartu kredit, dan banyak bisnis, pengambilan keputusan kredit merupakan bagian pekerjaan yang rutin dan vital.

Itu harus dapat diandalkan dan efisien karena memberikan kredit dapat sangat menguntungkan atau merugikan pemberi pinjaman.

Faktor apa saja yang berperan dalam keputusan kredit?

Model pengambilan keputusan kredit yang paling banyak dikenal adalah kredit 5 C.

Kredit 5 C

5 C kredit adalah kerangka kerja untuk mengevaluasi kelayakan kredit peminjam.

Dengan mengevaluasi setiap 'C', pemberi pinjaman dapat membuat keputusan berdasarkan informasi tentang kepada siapa mereka meminjamkan kredit dan tarif apa yang ditawarkan.

1. Karakter

Penulis politik Inggris, Thomas Paine, menulis:

“Karakter jauh lebih mudah disimpan daripada dipulihkan.”

Dalam pengambilan keputusan kredit, karakter pada dasarnya mengacu pada perilaku peminjam di masa lalu. Ini termasuk riwayat pembayaran kredit mereka sebelumnya, reputasi mereka, dan informasi lain tentang urusan bisnis mereka. Default, pembayaran terlambat, dan riwayat kredit yang buruk semuanya merugikan peminjam.

Pengambil keputusan kredit juga mencari tanda-tanda keandalan, seperti pembayaran tepat waktu atau lebih awal. Untuk ini, pemeriksaan riwayat kredit, catatan pekerjaan, catatan penjualan dan pendapatan, referensi pribadi, dan data lainnya digunakan.

Singkatnya, peminjam dengan karakter yang baik dianggap memiliki risiko kredit yang lebih rendah, dan lebih mungkin menerima persyaratan pembayaran yang lebih baik.

2. Kapasitas

Ini mengacu pada kemampuan peminjam untuk membayar bisnis kembali. Banyak faktor yang diperhitungkan untuk mengevaluasi hal ini: pendapatan yang ada dan yang diproyeksikan, pengeluaran saat ini (mungkin termasuk utang lain), aset, proses penagihan, dan banyak lagi.

Semakin tinggi kapasitas yang dimiliki calon peminjam, semakin rendah risikonya. Dan semakin besar kemungkinan mereka disetujui untuk memberikan kredit.

3. Modal

Modal termasuk pendapatan, tabungan dan / atau investasi ke dalam bisnis.

Pemberi pinjaman melihat berbagai sumber modal sebagai sinyal kemampuan pembayaran utang peminjam dan kesehatan bisnis secara lebih luas.

Ini juga dilihat sebagai tanda tingkat komitmen pemberi pinjaman terhadap bisnis. Jika seseorang sangat berinvestasi dalam bisnis, mereka kemungkinan besar akan sangat termotivasi untuk membuatnya sukses juga.

4. Jaminan

Agunan adalah sesuatu yang dapat dijadikan jaminan jika pinjaman tidak dapat dilunasi. Itu dapat mencakup hal-hal seperti: inventaris, properti, peralatan bisnis, uang tunai atau faktur.

Ini tidak selalu diperlukan, tetapi dalam keadaan di mana risiko pemberi pinjaman berkurang. Atau, untuk melihatnya dari sudut pandang peminjam: ini meningkatkan peluang mendapatkan kredit.

5. Kondisi

Hal ini mengacu pada kondisi ekonomi yang dapat mempengaruhi kemampuan peminjam untuk mengembalikan pinjaman.

Ini termasuk kondisi dan keadaan ekonomi makro yang lebih spesifik untuk peminjam. Untuk bisnis, ini bisa berarti kondisi saat ini atau prediksi di industri atau ceruk mereka.

Risiko vs imbalan dalam pengambilan keputusan kredit

Lembaga keuangan dan bisnis yang menjalani proses pengambilan keputusan kredit perlu mempertimbangkan dua masalah utama yang penting untuk setiap kasus: risiko dan imbalan .

Memberikan dan menerima kredit, apakah itu pinjaman tradisional, akses ke kredit perdagangan, atau jangka waktu pembayaran yang lebih lama, selalu merupakan risiko .

Kondisi di luar kendali pemberi pinjaman atau peminjam dapat menyebabkan keterlambatan pembayaran atau gagal bayar.

Tapi imbalannya juga tinggi. Pertama, kemampuan menawarkan kredit dapat memenangkan pelanggan dari pesaing yang tidak menawarkannya.

Kedua, solusi kredit dapat memungkinkan bisnis untuk meningkatkan volume pesanan rata-rata (AOV) yang dibuat pelanggan mereka – ini terutama berlaku untuk bisnis B2B yang menawarkan kredit perdagangan. Hal ini pada gilirannya dapat memiliki implikasi positif bagi kepuasan pelanggan dan loyalitas pelanggan.

Pentingnya perlindungan penipuan

Mencegah penipuan pinjaman adalah salah satu aspek terpenting dari strategi keputusan kredit.

Beberapa hal dapat diperiksa untuk membantu menemukan ini. Pengecekan dilakukan untuk menilai data pembeli terhadap data yang diketahui dan mencari varians.

Misalnya, jika pelamar masuk daftar hitam. Atau, jika itu sebuah perusahaan, untuk melihat apakah direkturnya baru-baru ini membuang sahamnya.

Aplikasi digital menyertakan lapisan data ekstra untuk dianalisis oleh bank dan bisnis, terkadang disebut sebagai 'sidik jari digital'. Alamat IP, misalnya, dapat digabungkan dengan data lokasi dan titik data penting lainnya.

Keputusan kredit otomatis

Sebelumnya, proses pengambilan keputusan kredit melibatkan perjalanan untuk interaksi langsung di bank, pabrik, atau gudang.

Hari-hari ini, semakin otomatis dan terjadi secara online. Hal ini memberikan keuntungan efisiensi bagi pemberi pinjaman dan peminjam, membantu kedua belah pihak menghemat waktu dan sumber daya.

Peminjam bisa mendapatkan keputusan atau penawaran hampir instan dari banyak pemberi pinjaman. Dan pemberi pinjaman juga dapat membuat keputusan dan menawarkan kepada banyak peminjam.

Model otomatis juga dapat mengurangi risiko dan biaya kredit bagi pemberi pinjaman. Dengan data yang tepat, model pembelajaran mesin dapat membuat keputusan yang lebih konsisten dan lebih cerdas daripada manusia.

Ketika sistem mengidentifikasi potensi masalah penipuan dengan aplikasi, analis kredit atau penipuan dapat dimasukkan ke dalam proses. Mereka dapat memeriksa data lebih dekat dan menggunakan penilaian mereka atas kasus tersebut.

Apa yang terjadi setelah pemberian kredit?

Untuk bisnis, pengambilan keputusan kredit dapat dilihat sebagai bagian dari proses order-to-cash (O2C) yang lebih luas.

Ini melibatkan pengaturan segala sesuatu mulai dari saat pesanan dibuat hingga saat pembayaran, termasuk memenuhi dan mengirimkan pesanannya, memproses fakturnya, dan penagihan.

Persetujuan kredit outsourcing

Di luar sektor keuangan, bisnis seringkali tidak memiliki kemampuan untuk menawarkan kredit secara langsung kepada pelanggan potensial.

Dalam kasus ini, mereka dapat mengandalkan pihak ketiga. Layanan tersebut akan menangani keputusan kredit atas nama bisnis melalui solusi pembiayaan label putih.

Model keputusan kredit TreviPay

TreviPay berspesialisasi dalam pembiayaan B2B dan solusi kredit perdagangan. Solusi kami memungkinkan Anda menawarkan kredit otomatis hingga $250.000 kepada pelanggan Anda tanpa menanggungnya.

Tidak seperti kartu kredit, dana ini hanya dapat dibelanjakan dengan Anda. Dengan informasi tambahan, kami dapat memberikan lebih sedikit atau lebih banyak kredit.

Model risiko kredit kami menggunakan informasi pelanggan dan analitik lanjutan untuk membuat keputusan kredit yang cepat dan kuat.

Ini juga secara efektif menyaring aplikasi online untuk penipuan, menghapus kasus mencurigakan dari proses otomatis setelah terdeteksi. Seluruh penilaian risiko otomatis ini berlangsung dalam hitungan detik.

Kesimpulan

Pengambilan keputusan kredit adalah proses mengevaluasi kelayakan kredit calon peminjam.

Itu terjadi di awal siklus hidup pelanggan, yang mungkin merupakan tahap paling kritis. Penyedia kredit dan peminjam sama-sama ingin menimbang risiko dan imbalan serta menemukan tarif dan ketentuan yang tepat.

Model pengambilan keputusan kredit yang paling banyak dikenal adalah 5 C kredit, yaitu karakter, kapasitas, modal, agunan, dan kondisi.

Mencegah penipuan pinjaman adalah salah satu aspek terpenting dari strategi keputusan kredit.

Ada manfaat besar untuk mengotomatiskan keputusan kredit. Bisnis semakin memilih untuk menerapkan teknologi tersebut. Setiap model keputusan kredit baru akan menganalisis sumber data eksternal dengan kecepatan dan akurasi yang meningkat.