Qu'est-ce qu'une avance de fonds marchand ? Comment ça marche?

Les avances de fonds aux commerçants comptent parmi les produits alternatifs de financement des entreprises les plus innovants. Le concept n'existe que depuis quelques années, mais il est déjà extrêmement répandu dans les commerces de détail et de loisirs.

Vous êtes maintenant propriétaire d'une petite entreprise qui a besoin d'argent, alors une avance de fonds semble être une très bonne idée. Avant d'agir, laissez-vous guider pour en savoir plus sur Qu'est-ce qu'une avance de fonds marchand ? Comment ça marche? à l'heure actuelle.

Qu'est-ce que l'avance de fonds du commerçant ?

Une avance de trésorerie marchand (MCA) est également connue comme un type de financement pour les entreprises. Beaucoup de gens pensent à tort qu'un MCA est un prêt, mais ce n'est pas le cas. Il s'agit d'une forme de vente de créances futures, ce qui signifie que la société MCA (acheteur) achète les revenus futurs d'une entreprise (vendeur) à un prix réduit.

À l'aide d'un multiplicateur de frais fixes, on peut calculer les frais de prêt ou parfois appelés «taux de facteur» ou «taux d'achat». Multipliez le montant emprunté par les frais est le montant total que les entreprises doivent rembourser. Par exemple, un commerçant avec un prêt de 20 000 $ et des frais fixes de 1,4 devra payer 28 000 $ (20 000 x 1,4 = 28 000). Au lieu d'écrire sous forme décimale, ces frais peuvent être écrits en pourcentage, par exemple 40 % du montant du prêt. Cependant, rappelez-vous de ne pas le confondre avec les taux d'intérêt.

En règle générale, les frais fixes pour MCA varient de 1,1 à 1,6, en fonction de la force de votre entreprise, de la société MCA et d'autres facteurs. L'entreprise remboursera la dette en percevant un certain pourcentage de chaque vente (taux de rétention). Par exemple, la société MCA peut percevoir 10 % de chaque vente. Cela signifie que la société MCA recevra 0,10 $ et vous recevrez 0,9 $ pour chaque dollar traité. Une entreprise MCA peut collecter ses coupes de trois manières différentes :

• Retenue fractionnée :

De cette façon, la société MCA travaillera avec votre processeur de carte de crédit. Une fois que votre processeur reçoit le paiement, il acheminera automatiquement votre pourcentage vers votre compte bancaire professionnel et le pourcentage de la société MCA vers la société.

• Retenue de coffre :

Un compte bancaire à votre nom sera créé par MCA, et ils auront accès à ce compte. Ce compte abritera les revenus de votre entreprise et MCA déduira leur réduction à la fin de la journée avant d'envoyer le reste sur votre compte bancaire professionnel habituel.

• Retenue ACH :

Grâce à une chambre de compensation automatique (ACH), la société MCA déduira chaque jour ses pourcentages de votre compte bancaire professionnel. ACH est un réseau électronique qui permet aux gens de transférer facilement de l'argent entre comptes bancaires.

Les avances de fonds des commerçants n'ont pas de date d'échéance fixe, car vos remboursements fluctuent en termes de flux de trésorerie. Cependant, la plupart des MCA seront remboursés dans un délai maximum de deux ans si votre flux de trésorerie est constant.

Comment fonctionne l'avance de trésorerie marchand?

Historiquement, une avance de fonds pour commerçant était destinée aux entreprises dont les revenus provenaient de la vente de cartes de crédit et de débit, comme les magasins de détail ou les restaurants. Aujourd'hui, les avances de fonds des commerçants sont disponibles pour de nombreuses entreprises qui ne dépendent pas fortement des transactions par carte de crédit ou de débit. Les fournisseurs d'avances de fonds aux commerçants affirment que leur produit de prêt n'est pas légalement un prêt. En échange d'une part de vos bénéfices potentiels, un fournisseur d'avances de fonds vous donnera un montant d'argent initial.

Les remboursements des avances de fonds des commerçants peuvent être organisés de deux manières.

Vous pouvez obtenir de l'argent en échange d'une partie de vos ventes potentielles par carte de débit et de crédit. Ou bien, vous pouvez obtenir de l'argent prépayé en déposant régulièrement des dettes fixes à partir de votre compte bancaire, appelé ACH (Automated Clearing House).

Selon Sean Murray, fondateur du magazine spécialisé deBanked et ancien courtier en avances de fonds pour les commerçants, cette option a été le type le plus courant d'avance de fonds pour les commerçants. Ils sont appelés avances de fonds ACH, qui permettent aux fournisseurs de commercialiser auprès d'entreprises qui ne sont pas directement liées aux ventes par carte de crédit et de débit.

Au lieu de payer des frais mensuels à partir d'un compte bancaire pour une période de remboursement spécifiée, vous effectuez des paiements réguliers ou hebdomadaires avec une avance de fonds du marchand, plus les frais, avant que l'avance ne soit entièrement débitée.

Le montant des frais que vous allez payer est calculé en fonction de votre volonté de payer l'avance de fonds du concessionnaire. En fonction de l'évaluation des risques, le fournisseur d'avances de trésorerie marchand calcule une limite de facteur variant généralement de 1,2 à 1,5. Plus le taux du facteur est élevé, plus les frais que vous payez sont élevés. Pour obtenir le montant total de votre remboursement, vous devez multiplier l'avance de fonds par le taux du facteur. Par exemple, une avance de 50 000 $ qui porte un taux de facteur de 1,4 est un remboursement total de 70 000 $, qui comprend des frais de 20 000 $.

Voici un aperçu détaillé de la façon d'organiser les remboursements d'avances de fonds :

• Pourcentage des ventes par carte de crédit :

La société d'avances de fonds du commerçant peut soustraire automatiquement un pourcentage de vos achats par carte de crédit ou de débit avant le remboursement complet du montant convenu. Disons que le restaurant a besoin de 50 000 $ pour acheter un nouveau four. Vous demandez une avance de trésorerie marchande de 50 000 $ et vous la faites accepter. L'entreprise a donné au contrat un taux de facteur de 1,4 et vous devez 70 000 $.

La période de remboursement varie de trois à douze mois ; plus tôt vous paierez l'avance de fonds au concessionnaire, plus les bénéfices de la carte de crédit seront élevés.

Dans ce scénario, supposons que votre société d'avances de fonds déduit 10 % de vos revenus mensuels de carte de crédit avant que vous n'ayez remboursé les 70 000 $, et que votre restaurant très fréquenté gagne 100 000 $ par mois en revenus de carte de crédit. Vous rembourserez 10 000 $ par mois, avec des paiements moyens de 333 $ sur un mois de 30 jours. Avec ce taux, au septième mois, vous rembourserez l'avance. Si les ventes chutent à 70 000 $ par mois, l'avance de fonds du marchand ne sera remboursée intégralement qu'au 10e mois, en payant 233 $ par jour.

La vitesse à laquelle vous remboursez votre prêt, comme nous le verrons ci-dessous, est un facteur dans le calcul de votre APR, ce qui peut aider à le faire passer à trois chiffres.

Le pourcentage prédéfini des ventes est une approximation basée sur vos revenus mensuels estimés. Étant donné que les revenus peuvent fluctuer, le rythme auquel le prêt est remboursé peut être plus long ou plus court que prévu, explique David Goldin, PDG de Capify, une société d'avances de fonds pour les commerçants, et président de la Small Business Finance Association, un groupe commercial représentant les commerçants. sociétés d'avances de fonds. « Dans 80 % des cas, cela prend plus de temps que ce que l'acheteur pensait que cela prendrait. »

• Prélèvements quotidiens fixes :

Ce formulaire de contrat spécifie des frais de retrait quotidiens ou hebdomadaires basés sur votre estimation de revenu mensuel. Par exemple, une entreprise avec un bénéfice mensuel de 100 000 $ devra 333 $ par jour ou 2 331 $ par semaine sur la base d'un pourcentage de revenus de 10 %.

Contrairement à la structure de remboursement des ventes par carte de crédit ou débit, votre paiement ne fluctue pas avec vos ventes. Cela signifie que vous allez payer le même montant, que les ventes soient en baisse ou en hausse.

Comment faire une demande d'avance de trésorerie marchand ?

Votre entreprise sera-t-elle qualifiée pour une avance de fonds auprès d'un commerçant ?

Que vous disposiez de peu ou pas de garanties, que vous ayez des antécédents d'exploitation médiocres ou que votre cote de solvabilité soit faible, les avances de fonds des détaillants peuvent être une solution à vos problèmes de financement.

Les fournisseurs d'avances en espèces des marchands ont tendance à avoir des critères d'éligibilité clairs, de sorte que la plupart des petites entreprises ne devraient pas avoir de problème de qualification.

Quoi de plus?

Pour les entreprises qui réalisent une part substantielle de leurs ventes grâce aux paiements par carte de crédit - par exemple, si vous possédez un restaurant ou un magasin de détail, vous pouvez utiliser une avance de fonds comme dispositif de prêt à court terme. Cela vous aidera à gérer le fonds de roulement, les ventes de stocks, les versements hypothécaires, les paiements imprévus, etc.

La demande d'avance de trésorerie marchand est une opération simple et rapide. Étant donné que les avances de fonds des commerçants sont remboursées avec vos transactions quotidiennes par carte de crédit, les entreprises MCA examineront vos relevés de paiement par carte de crédit pour s'assurer que vous avez suffisamment de volume entrant dans l'entreprise. Certaines sociétés d'avances de fonds vous demanderont également votre pointage de crédit et vos relevés bancaires.

Les demandes d'avance de fonds des marchands sont presque en ligne, vous accepterez donc les demandes le jour même de votre demande. N'oubliez pas que l'argent rapide est de l'argent coûteux, et un MCA ne fait pas exception à cela. Il est simple et rapide de remplir une demande d'avance de fonds pour commerçant est rapide et simple, mais les MCA ont le coût du capital le plus élevé du marché.

Il faut les documents suivants pour demander une MCA :

• Relevés de traitement de carte de crédit
• Le permis de conduire
• Relevés bancaires
• Déclarations de revenus des entreprises
• Chèque d'entreprise annulé
• Pointage de crédit

Combien coûtera une avance de fonds marchand à votre entreprise ?

La prise en charge d'un MCA peut réduire considérablement votre trésorerie, selon la structure. Voyons maintenant comment mesurer la dépense réelle d'une avance de fonds d'un commerçant.

Un exemple de valeur d'avances en argent

Disons que vous avez 20 000 $ d'avance avec un taux de facteur de 1,18.

20 000 $ composés de 1,18 $ donnent 23 600 $, ce que vos achats quotidiens par carte de crédit devraient rembourser.

À première vue, il peut sembler que vous ne payez qu'un taux d'intérêt de 18 %, mais cela peut être trompeur.

Le coût réel de l'avance de trésorerie du commerçant doit être déterminé par son APR.

Si votre prêteur prend 15 % de vos achats potentiels par carte de crédit et que vous vous attendez à 25 000 $ par mois en transactions par carte de crédit, l'avance sera remboursée dans les 189 jours avec des paiements moyens de 125 $.

C'est un APR de 65,96% - un peu plus élevé qu'il n'y paraissait initialement.

Quand est-ce que ça vaut le coût ?

Les avances de fonds aux commerçants, bien que faciles et pratiques, ne semblent valoir leur prix que si vous êtes sûr de pouvoir les rembourser facilement et sans nuire à votre trésorerie.

Assurez-vous simplement de parcourir le site pour voir si vous pouvez demander d'autres formes de prêts avant de continuer avec une avance de fonds auprès du concessionnaire.

5 meilleurs services et critiques d'avances de fonds pour commerçants

LoanBuilder

LoanBuilder fourni par Paypal est une petite entreprise offrant un service de prêt. Au moment où la société de paiement a acheté Swift en 2017, LoanBuilder était initialement une filiale de Swift Capital, un financier de petite entreprise, intégré à la marque PayPal. Le produit LoanBuilder est maintenant commercialisé sous le nom de PayPal Business Loans. LoanBuilder propose des prêts commerciaux à court terme, une sorte de prêt sans intérêt dans lequel les prêteurs paient des frais fixes en plus du montant emprunté.

Bien que de nombreux autres financiers d'entreprise offrent un financement similaire, LoanBuilder se démarque de la foule pour plusieurs raisons : les prêts sont relativement peu coûteux, les emprunteurs n'ont pas à payer de frais de montage (ou tout autre frais initial) et les spécifications de l'emprunteur sont petites. Il s'agit d'une option idéale si l'entreprise souhaite une injection de liquidités à court terme. Voici quelques indicateurs de cette entreprise :

• Temps minimum en affaires : moins d'un an

• Montant de l'emprunt : Moins de 50 000 $ jusqu'à 1 000 000 $

• Délai de financement : 1 jour à 2 semaines +

• Pointage de crédit : 550+

• Revenu annuel requis : moins de 100 000 $

Lendio

Lendio est un réseau de financement d'entreprise qui relie les bailleurs de fonds aux clients. Bien que Lendio n'octroie pas directement de prêts, son réseau de plus de 300 bailleurs de fonds - y compris de grands noms comme Kabbage, OnDeck, Amex, BlueVine et bien d'autres - est conçu pour être un guichet unique de financement.

Vous devez garder à l'esprit que Lendio ne facilite pas les prêts aux entreprises. Au lieu de cela, ce service fonctionne davantage comme un entremetteur pour le financement des entreprises. Ce que vous devez faire, c'est dire à Lendio qui vous êtes et ce que vous recherchez, et il fait le reste, en principe. Avec un agrégateur comme Lendio, vous pouvez bénéficier de beaucoup de choses : L'organisme fait une grande partie du travail de recherche de financement pour vous (ce qui fait gagner beaucoup de temps), plusieurs offres vous sont proposées (vous pouvez être sûr que vous n'êtes pas perdre une offre décente), et le service est entièrement gratuit.

Lendio vaut sans aucun doute l'effort pour ceux qui veulent l'essayer. Les clients disent que le support client de Lendio est attentif et solidaire, et qu'il est rapide et facile à appliquer. Si c'est la première fois que vous vous lancez dans le marché des prêts alternatifs, Lendio est un bon point de départ.

• Temps minimum en entreprise : 1-2 ans

• Montant de l'emprunt : moins de 50 000 $ jusqu'à 1 000 000 $

• Délai de financement : 1 jour - 2 semaines+

• Pointage de crédit : 650+

• Revenu annuel requis : moins de 100 000 $

Sur le pont

OnDeck est un prêteur en ligne incroyablement populaire pour les petites entreprises. OnDeck a été fondée en 2007 et a été l'un des premiers prêteurs à s'appuyer principalement sur la technologie pour prendre leurs décisions de prêt. Les décisions de prendre des jours ou des semaines peuvent maintenant prendre quelques minutes avec ses algorithmes. OnDeck propose actuellement deux formes de prêts aux entreprises : les prêts à court terme et les lignes de crédit renouvelables.

Si vous faites des affaires depuis au moins un an, que vous avez un pointage de crédit personnel supérieur à 600 et que vous avez gagné au moins 100 000 $ par an, assurez-vous d'être admissible à un prêt OnDeck. Beaucoup de ceux qui sont éligibles devraient trouver que les prêts offerts par OnDeck sont rapides et utiles pour une variété de besoins de financement des entreprises.

Cela dit, les prêts à OnDeck peuvent être assez chers. Selon le nouveau rapport trimestriel d'OnDeck (T3 2019), ses prêts à court terme ont généralement des TAEG allant de 9,0 % à 98,3 %, et des TAEG de ligne de crédit allant de 19,9 % à 61,9 %. Mais, bien entendu, le tarif qui vous sera proposé dépendra de la solidité de votre entreprise. Outre le coût, les prêts OnDeck ont ​​une période de remboursement maximale de 36 mois, donc ceux qui ont besoin d'un prêt à plus long terme voudront peut-être chercher ailleurs.

Étant donné que les prêts d'OnDeck peuvent être un peu chers, vous voudrez peut-être faire quelques comparaisons avant de choisir un prêteur. Si vous avez besoin d'un prêt rapide ou si vous n'êtes pas admissible ailleurs, OnDeck est difficile à battre. Compte tenu des inconvénients possibles, OnDeck est simple ; il est facile d'entrer en contact avec le service client et, dans l'ensemble, la plupart des membres partagent de bonnes expériences.

• Temps minimum en affaires : Plus de 2 ans

• Montant de l'emprunt : moins de 50 000 $ jusqu'à 1 000 000 $

• Délai de financement : 1 jour - 2 semaines+

• Pointage de crédit : 600+

• Revenu annuel requis : plus de 200 000 $

Kapitus

Kapitus, connu sous le nom de Strategic Funding Source, est un bailleur de fonds pour les petites entreprises basé à New York. Comme des entreprises similaires, il offre un financement alternatif aux entreprises dont le crédit n'est pas parfait et à celles qui ont besoin d'un financement urgent. Cette forme de financement est généralement à la fois plus rapide et plus coûteuse par rapport aux opérations bancaires classiques.

Malheureusement, Kapitus illustre une caractéristique trop commune dans son industrie : un manque presque total de transparence. Étant donné que le financement en ligne peut facilement franchir la ligne de l'usure limite, nous avertissons nos téléspectateurs de faire des comparaisons importantes avant de s'engager dans un prêt à court terme ou une avance de fonds.

• Temps minimum en affaires : moins d'un an

• Montant de l'emprunt : moins de 50 000 $ jusqu'à 100 000 $

• Délai de financement : 1 jour - 2 semaines+

• Pointage de crédit : 500+

• Revenu annuel requis : 100 000 $+

Capitale Shopify

Shopify est largement considéré comme l'un des meilleurs paniers d'achat disponibles par les experts du commerce électronique et les propriétaires d'entreprise, et nous le recommandons vivement ici chez Merchant Maverick. Ce système de commerce électronique est extrêmement facile à utiliser et offre à peu près tout ce que la petite entreprise moyenne souhaite gérer une boutique en ligne.

Comme si vous n'aviez pas déjà eu suffisamment d'incitations pour utiliser Shopify, en voici une autre : les utilisateurs peuvent être éligibles à un financement commercial sans problème et à un coût relativement faible.

Shopify Money, lancé mi-2016, est une plateforme de financement d'entreprise similaire à PayPal Working Capital ou Square Capital. Étant donné que Shopify a déjà accès à vos données de ventes et de revenus, ils peuvent accélérer le processus de candidature et fournir un soutien financier à moindre coût que vous ne pourriez obtenir ailleurs.

Shopify Capital fournit un financement à court terme aux entreprises sous la forme de prêts à court terme et d'avances de fonds aux commerçants. Bien que ces produits financiers diffèrent en termes de technicité, vous verrez peu de différence dans la pratique.

Shopify Capital en est à ses balbutiements. Malgré quelques inquiétudes exprimées, la réception globale a été positive jusqu'à présent. Bien que les prêteurs solvables, en particulier, puissent envisager de meilleures offres ailleurs, les tarifs et les frais de Shopify Capital sont assez compétitifs et peu coûteux avec des bailleurs de fonds similaires.

• Montant de l'emprunt : moins de 50 000 $ jusqu'à moins de 50 000 $

• Délai de financement : 1 jour - 2 semaines+

Conclusion

Ce qui précède est une définition détaillée d'une avance de trésorerie marchand. En outre, Avado vous donne des informations utiles sur le fonctionnement d'un MCA ainsi que sur la manière d'en faire la demande. J'espère que vous pourrez compter sur ces contenus pour les appliquer le plus efficacement possible à votre entreprise. En particulier, Avado recommande les 5 meilleurs services d'avance de fonds aux marchands que vous pouvez choisir d'exploiter. Prenez une sage décision financière et vous réussirez!