Conseils pour obtenir une cote de crédit parfaite et pourquoi c'est nécessaire en 2022

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit ?

Les pointages de crédit sont essentiellement un nombre à 3 chiffres, généralement compris entre 300 et 850, destinés à refléter votre risque de crédit ou la probabilité que vous paierez vos factures à temps.

Les cotes de crédit peuvent être calculées sur la base des informations contenues dans vos rapports de crédit, qui incluent votre historique de crédit, votre historique de paiement et le montant de la dette que vous avez contractée ainsi que la durée de l'historique de votre crédit. Des scores plus élevés indiquent que vous avez fait preuve d'un comportement de crédit éthique dans le passé. Cela pourrait rendre les créanciers et les prêteurs potentiels plus confiants lorsqu'ils examinent la demande de crédit.

Les fourchettes de pointage de crédit diffèrent selon le modèle de pointage de crédit utilisé, mais elles sont généralement identiques aux suivantes :

• 300-579 : Pauvre
• 580-669 : Juste
• 670-739 : Bien
• 740-799 : Très bien
• 800-850 : excellent

Avantages d'avoir une bonne cote de crédit

Taux d'intérêt bas sur les cartes de crédit et les prêts

Les taux d'intérêt ne sont que l'un des frais que vous devez payer pour emprunter de l'argent. Le taux que vous payez est souvent directement lié à votre cote de crédit. Lorsque vous avez une excellente cote de crédit, vous serez presque toujours admissible aux taux d'intérêt les plus élevés et serez moins facturé pour les soldes de cartes de crédit et les prêts. Plus votre taux d'intérêt est faible, plus vous serez en mesure de rembourser votre dette rapidement et plus vous aurez de fonds pour payer d'autres dépenses.

Meilleure chance d'approbation de carte de crédit et de prêt

Les personnes ayant de mauvaises cotes de crédit ne demandent généralement pas de carte de crédit ou de prêt supplémentaire parce qu'elles ont déjà été refusées. De plus, une cote de crédit élevée n'est pas une garantie d'approbation, car les prêteurs examinent d'autres aspects, tels que vos revenus et le montant de votre dette. Mais une cote de crédit élevée augmentera vos chances d'obtenir une approbation pour un nouveau crédit. Autrement dit, vous pouvez demander un crédit ou un prêt en toute confiance.

Plus de pouvoir de négociation

Une cote de crédit élevée vous donne la possibilité de négocier un taux d'intérêt inférieur sur une carte de crédit ou un nouveau prêt. De plus, si vous avez besoin d'un plus grand pouvoir de négociation, vous pouvez bénéficier d'autres offres intéressantes de différentes entreprises en fonction de votre score. À l'inverse, si vous êtes titulaire d'une carte de crédit avec de mauvaises cotes de crédit, les créanciers ne seront probablement pas d'accord sur les conditions des prêts et vous vous verrez refuser des alternatives au crédit ou à d'autres offres.

Obtenez une approbation pour des limites plus élevées.

Votre capacité à emprunter dépend de votre revenu et de votre pointage de crédit. L'un des avantages d'avoir un bon historique de crédit est que les banques seront disposées à vous permettre d'obtenir plus d'argent puisque vous avez montré que vous remboursez rapidement ce que vous avez emprunté. Il est possible d'obtenir des prêts même avec une cote de crédit faible ; cependant, le montant que vous pouvez emprunter sera plus petit.

Approbation simplifiée pour les maisons et appartements en location

De plus en plus de propriétaires utilisent les cotes de crédit dans leur sélection des locataires. Une cote de crédit faible, notamment en raison d'une expulsion du passé ou d'une dette locative impayée, pourrait avoir un impact négatif sur les chances d'obtenir un appartement. D'un autre côté, une bonne cote de crédit vous épargnera du temps et des efforts pour trouver un propriétaire qui peut accepter des locataires avec une mauvaise cote de crédit.

De meilleurs tarifs d'assurance auto

Inclure les compagnies d'assurance automobile sur la liste des compagnies qui appliquent une cote de crédit négative contre vous. Les compagnies d'assurance utilisent les informations sur votre pointage de crédit et vos antécédents d'assurance pour calculer votre pointage de risque d'assurance, c'est pourquoi elles pénalisent généralement ceux qui ont un mauvais pointage de crédit, ce qui entraîne des taux d'assurance plus élevés. Si vous avez généralement une cote de crédit élevée, vous payez des primes d'assurance moins élevées que celles dont la cote de crédit est inférieure. ¹

Obtenez un téléphone cellulaire sous contrat sans dépôt de garantie.

Un autre inconvénient d'un mauvais historique de crédit est que les fournisseurs de téléphonie mobile ne vous proposeront pas d'accord. Au lieu de cela, vous devrez choisir l'un de ces plans de paiement à l'utilisation avec des téléphones plus chers. À tout le moins, vous devrez effectuer des paiements supplémentaires sur le contrat jusqu'à ce que vous ayez établi votre relation avec l'entreprise. Cependant, les bons détenteurs de crédit peuvent éviter de payer des frais de sécurité et obtenir un prix d'achat réduit pour les téléphones les plus récents lors de la signature du contrat.

Évitez les dépôts de garantie sur les services publics.

Les dépôts de garantie varient entre 100 $ et 200 $, ce qui peut être un énorme problème lors d'un déménagement. Il est possible que vous ne prévoyiez pas de déménager de sitôt, mais une catastrophe naturelle ou un événement inattendu peut modifier vos plans. Un pointage de crédit élevé signifie que vous n'avez pas besoin de faire un dépôt de garantie lorsque vous vous inscrivez au service public sous votre nom ou que vous transférez votre service à un autre endroit.

Qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit?

Une bonne cote de crédit se situe entre 670 et 739, selon FICO. FICO affirme que les scores entre 580 et 669 sont considérés comme "équitables" et ceux entre 740 et 799 sont considérés comme "très bons". Tout ce qui dépasse 800 est considéré comme « exceptionnel ».

Comment vérifier votre pointage de crédit

Il existe de nombreuses façons de déterminer votre cote de crédit. Mais, en réalité, il existe au moins quatre façons de vérifier votre pointage de crédit, selon le Consumer Financial Protection Bureau :

Vérifiez vos relevés de carte de crédit, de banque et de prêt. De nombreuses institutions financières offrent des cotes de crédit sans frais à leurs clients. Vous verrez généralement les scores sur les relevés mensuels ou lorsque vous vous connecterez à votre compte en ligne. Il est possible que vous deviez vous inscrire au service afin d'obtenir vos scores.

Utilisez un service d'évaluation du crédit sans frais. Assurez-vous de connaître les conditions d'une entreprise avant de vous inscrire à son programme de pointage de crédit. Alors que certains fournisseurs de notation fournissent des cotes de crédit gratuites, d'autres ne les proposent qu'à ceux qui paient des frais mensuels pour leurs services de surveillance.

Achetez des cotes de crédit auprès d'un bureau de crédit ou d'un autre fournisseur. Vous pouvez acheter des cotes de crédit auprès de l'une des trois agences d'évaluation du crédit, Equifax, Experian ou TransUnion. Les scores sont également accessibles via d'autres fournisseurs payants, notamment FICO et VantageScore.

Contactez un conseiller à but non lucratif. Les conseillers en crédit peuvent souvent vous fournir votre pointage de crédit, faire un rapport sans frais et passer en revue les informations. Ils peuvent également vous aider à trouver un conseiller en crédit. La National Foundation for Credit Counseling est une excellente source pour trouver le bon conseiller en crédit pour votre région.

Comment obtenir une cote de crédit parfaite

Si vous espérez améliorer vos chances d'obtenir une cote de crédit idéale, vous devez suivre ces étapes. Bien qu'il n'y ait aucune garantie que vous serez en mesure d'obtenir un crédit parfait, vous pouvez au minimum augmenter votre pointage de crédit.

1. Ne manquez jamais un paiement

Parce que l'historique de paiement est responsable de 35 % de votre score, il est crucial de payer toutes les factures rapidement. Si votre paiement est en retard de 30 jours, vos créanciers peuvent être en mesure de signaler votre paiement à trois des trois principaux bureaux de crédit : Experian, Equifax ou Transunion. Cela pourrait affecter votre pointage de crédit et les retards de paiement peuvent être signalés à votre dossier de crédit pendant sept ans au maximum.

Pour réduire le risque de ne pas effectuer de paiement, inscrivez-vous au paiement automatique ou utilisez une application de gestion des factures pour recevoir des rappels et voir toutes les dates d'échéance simultanément.

2. Maintenez un faible taux d'utilisation du crédit

Le deuxième plus grand indicateur de pointage de crédit peut être votre pourcentage d'utilisation - il est responsable de 30% de votre pointage de crédit. Le taux d'utilisation du crédit correspond à l'utilisation du crédit que vous avez utilisé par rapport au montant disponible. Bien qu'il soit généralement conseillé de maintenir votre ratio d'utilisation du crédit en dessous de 30 %, un ratio plus proche de 0 % peut aider à augmenter davantage la cote de crédit.

3. Ne demandez pas de crédit trop souvent

Si vous faites une demande de crédit, un prêteur vérifie votre crédit pour déterminer si vous êtes admissible, ce qui entraîne l'affichage d'une enquête sur votre crédit sur votre dossier de crédit. L'enquête est sur votre rapport de crédit pour un maximum de 2 ans. Selon FICO, la nouvelle enquête de crédit pourrait réduire votre score jusqu'à cinq points. Même si l'impact de ce type de vérification de crédit diminue avec le temps, il peut entraver la possibilité d'avoir un pointage de crédit sans faille.

4. Examinez vos rapports de solvabilité

Des erreurs de rapport de crédit se produisent. Si un créancier soumet des informations incorrectes ou incorrectes aux agences qui gèrent le crédit, cela peut nuire à votre score de crédit. Pour identifier et corriger les erreurs de déclaration, vérifiez chaque année.

Vous pouvez consulter vos trois rapports de crédit gratuitement en visitant AnnualCreditReport.com. Normalement, vous pouvez y accéder gratuitement une fois par an. Mais, à cause de la pandémie de Covid-19, vous recevrez gratuitement des rapports quotidiens jusqu'en décembre. 31 2022.

5. Devenez un utilisateur autorisé

Si vous n'avez pas de longs antécédents de crédit, vous pouvez demander à un membre de votre famille ayant un bon crédit de vous mettre en tant qu'utilisateur autorisé sur ses anciennes cartes de crédit. Votre score peut augmenter dans le cas où la société de carte de crédit envoie des informations aux bureaux de crédit concernant les utilisateurs autorisés. Mais l'inconvénient peut être le fait que votre score peut baisser si le titulaire principal du compte ne paie pas une facture et que cela est inclus dans vos rapports de crédit.

Quelle est la cote de crédit la plus élevée ?

Le score le plus élevé pour le crédit est de 850. Il s'agit du meilleur score selon la liste FICO. Les scores FICO varient de 300 à 850. moins de 580 est considéré comme un mauvais crédit, tandis que 740 ou plus est considéré comme un score de crédit très élevé ou un crédit en cours.

Conclusion

Bien sûr, les prêteurs ont des exigences différentes et l'expérience que vous avez avec eux peut être différente. Il est possible que vous ayez une excellente cote de crédit; cependant, des antécédents publics insatisfaisants sur votre dossier de crédit pourraient entraver vos chances d'être approuvé pour un prêt. Bien que les cotes de crédit ne tiennent pas compte de votre revenu, les prêteurs le font. Quelle que soit la qualité de votre pointage de crédit, le prêteur n'envisagera pas de vous approuver s'il existe des risques pour votre crédit, comme votre incapacité à rembourser.

Quelle que soit votre position au bas de la liste, vous devez garder à l'esprit que de nombreux éléments peuvent nuire à votre crédit et vous aider à améliorer votre score. Si vous avez de la difficulté à régler le solde de votre carte de crédit, parlez à l'un de nos experts en crédit certifiés pour vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement et à améliorer votre situation financière.

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