Guide de décision de crédit

Le crédit est un outil puissant et utile, mais il doit être manipulé avec précaution…

Qu'il s'agisse d'achats, d'hypothèques, d'approbations de prêts ou de financement B2B, de nombreuses organisations doivent créer un processus de décision de crédit clair et efficace .

Comprendre les principes et les stratégies de décision impliqués est une connaissance utile tant pour les demandeurs de crédit que pour les fournisseurs de crédit .

Qu'est-ce que la décision de crédit ?

La décision de crédit est le processus d'évaluation de la solvabilité d'un emprunteur potentiel. Son objectif est de déterminer s'il convient d'approuver, de refuser ou d'ajuster les demandes de crédit.

Il s'agit d'examiner une série de facteurs liés à la capacité et à la probabilité de remboursement du crédit par l'emprunteur.

Pour les banques, les sociétés de cartes de crédit et de nombreuses entreprises, la décision de crédit est une partie courante et vitale du travail.

Il doit être fiable et efficace car l'octroi de crédit peut bénéficier ou désavantager énormément les prêteurs.

Quels facteurs jouent un rôle dans la décision de crédit?

Le modèle de décision de crédit le plus connu est celui des 5 C du crédit.

Les 5 C du crédit

Les 5 C du crédit constituent un cadre d'évaluation de la solvabilité d'un emprunteur.

En évaluant chaque « C », les prêteurs peuvent prendre des décisions éclairées sur les personnes à qui ils accordent du crédit et sur les taux à offrir.

1. Caractère

L'écrivain politique anglais Thomas Paine a écrit :

"Le caractère est beaucoup plus facile à conserver qu'à récupérer."

Dans la décision de crédit, le caractère fait essentiellement référence au comportement passé d'un emprunteur. Il comprend leurs antécédents de remboursement de crédit, leur réputation et d'autres informations sur leurs relations commerciales. Les défauts de paiement, les retards de paiement et les mauvais antécédents de crédit nuisent tous aux emprunteurs.

Les décideurs du crédit recherchent également des signes de fiabilité, tels que des remboursements ponctuels ou anticipés. Pour cela, des vérifications des antécédents de crédit, des dossiers d'emploi, des ventes et des revenus, des références personnelles et d'autres données sont utilisées.

En bref, un emprunteur avec un bon caractère est considéré comme un risque de crédit plus faible et est plus susceptible de recevoir de meilleures conditions de paiement.

2. Capacité

Il s'agit de la capacité de l'emprunteur à rembourser une entreprise. De nombreux facteurs entrent en compte pour évaluer cela : les revenus existants et projetés, les dépenses actuelles (y compris peut-être d'autres dettes), les actifs, les processus de recouvrement, etc.

Plus la capacité d'un emprunteur potentiel est élevée, plus le risque est faible. Et plus ils sont susceptibles d'être approuvés pour l'octroi de crédit.

3. Capitale

Le capital comprend les revenus, l'épargne et/ou l'investissement dans une entreprise.

Les prêteurs considèrent que les différentes sources de capital sont à la fois un signe de la capacité de remboursement de la dette des emprunteurs et de la santé de l'entreprise en général.

Il est également considéré comme un signe du niveau d'engagement d'un prêteur envers une entreprise. Si quelqu'un est fortement investi dans une entreprise, il est probable qu'il soit également très motivé pour la faire réussir.

4. Garantie

La garantie est quelque chose qui peut être mis en place en tant que garantie dans le cas où un prêt ne peut être remboursé. Cela peut inclure des éléments tels que : l'inventaire, les biens, l'équipement commercial, l'argent comptant ou les factures.

Elle n'est pas toujours requise, mais dans les circonstances où elle l'est, le risque du prêteur est réduit. Ou, pour le considérer du point de vue de l'emprunteur : cela augmente les chances d'obtenir un crédit.

5. Conditions

Cela fait référence aux conditions économiques qui peuvent affecter la capacité de l'emprunteur à rembourser ses prêts.

Il s'agit notamment des conditions macroéconomiques et des circonstances plus spécifiques à l'emprunteur. Pour une entreprise, cela peut signifier les conditions actuelles ou prévues dans son secteur ou son créneau.

Risque vs récompense dans la décision de crédit

Les institutions financières et les entreprises qui passent par le processus de décision en matière de crédit doivent tenir compte de deux questions principales essentielles pour chaque cas : le risque et la récompense .

Fournir et recevoir du crédit, qu'il s'agisse d'un prêt traditionnel, d'un accès au crédit commercial ou simplement de délais de paiement plus longs, est toujours un risque .

Des conditions indépendantes de la volonté du prêteur ou de l'emprunteur peuvent entraîner des retards de remboursement ou des défauts de remboursement.

Mais les récompenses sont également élevées. Premièrement, la possibilité d'offrir du crédit peut gagner des clients chez des concurrents qui ne l'offrent pas.

Deuxièmement, les solutions de crédit peuvent permettre aux entreprises d'augmenter le volume moyen de commandes (AOV) de leurs clients - cela est particulièrement vrai pour les entreprises B2B offrant des crédits commerciaux. Cela peut à son tour avoir des implications positives pour la satisfaction et la fidélité des clients.

L'importance de la protection contre la fraude

La prévention de la fraude aux prêts est l'un des aspects les plus importants des stratégies de décision de crédit.

Plusieurs choses peuvent être vérifiées pour aider à repérer cela. La vérification est effectuée afin d'évaluer les données de l'acheteur par rapport aux données connues et de rechercher les écarts.

Par exemple, si le demandeur est sur liste noire. Ou, s'il s'agit d'une entreprise, pour voir si ses administrateurs ont vendu des actions récemment.

Les applications numériques incluent une couche supplémentaire de données que les banques et les entreprises peuvent analyser, parfois appelées « empreintes digitales numériques ». Les adresses IP, par exemple, peuvent être agrégées avec des données de localisation et d'autres points de données critiques.

Décision de crédit automatisée

Auparavant, le processus de décision de crédit impliquait des déplacements pour des interactions en personne dans des banques, des usines ou des entrepôts.

De nos jours, il est de plus en plus automatisé et se déroule en ligne. Cela apporte des gains d'efficacité pour les prêteurs et les emprunteurs, aidant les deux parties à économiser du temps et des ressources.

Les emprunteurs peuvent obtenir des décisions ou des offres quasi instantanées de plusieurs prêteurs. Et les prêteurs peuvent également prendre des décisions et proposer des offres à plusieurs emprunteurs.

Les modèles automatisés peuvent également réduire les risques de crédit et les coûts pour les prêteurs. Avec les bonnes données, les modèles d'apprentissage automatique peuvent prendre des décisions plus cohérentes et plus intelligentes que les humains.

Lorsqu'un système identifie un problème de fraude potentiel avec une demande, un analyste de crédit ou de fraude peut être intégré au processus. Ils peuvent examiner les données de plus près et exercer leur jugement sur le cas.

Que se passe-t-il après l'octroi du crédit ?

Pour les entreprises, la décision de crédit peut être considérée comme faisant partie du processus plus large de la commande au paiement (O2C).

Cela implique l'organisation de tout depuis le moment où une commande est passée jusqu'au moment où elle est payée, y compris l'exécution et l'expédition de ses commandes, le traitement de ses factures et les recouvrements.

Approbation de crédit externalisée

En dehors du secteur financier, les entreprises n'ont souvent pas la capacité d'offrir directement du crédit à des clients potentiels.

Dans ces cas, ils peuvent s'appuyer sur des tiers. Ces services prendront en charge la décision de crédit pour le compte des entreprises via une solution de financement en marque blanche.

Modèle de décision de crédit de TreviPay

TreviPay est spécialisé dans les solutions de financement et de crédit commercial B2B. Notre solution vous permet d'offrir un crédit automatique jusqu'à 250 000 $ à vos clients sans le souscrire.

Contrairement aux cartes de crédit, ces fonds ne peuvent être dépensés qu'avec vous. Avec des informations supplémentaires, nous pouvons accorder moins ou beaucoup plus de crédit.

Nos modèles de risque de crédit utilisent des informations sur les clients et des analyses avancées pour prendre des décisions de crédit rapides et solides.

Il filtre également efficacement les applications en ligne à la recherche de fraudes, en supprimant les cas suspects du processus automatisé une fois qu'ils sont détectés. Toute cette évaluation automatisée des risques se déroule en quelques secondes.

Conclusion

La décision de crédit est le processus d'évaluation de la solvabilité d'un emprunteur potentiel.

Elle a lieu au début du cycle de vie du client, qui est peut-être l'étape la plus critique. Les fournisseurs de crédit et les emprunteurs veulent tous deux peser le risque et la récompense et trouver les bons taux et conditions.

Le modèle de décision de crédit le plus connu est celui des 5 C du crédit, qui sont le caractère, la capacité, le capital, la garantie et les conditions.

La prévention de la fraude aux prêts est l'un des aspects les plus importants des stratégies de décision de crédit.

L'automatisation des décisions de crédit présente de grands avantages. Les entreprises choisissent de plus en plus de mettre en œuvre une telle technologie. Chaque nouveau modèle de décision de crédit analysera les sources de données externes avec une rapidité et une précision croissantes.