Que rechercher lors du choix d'un conseiller financier en 2022

Les conseillers financiers aident les gens à gérer leur argent et à atteindre leurs objectifs financiers. Ils offrent diverses options de planification financière, y compris la gestion des investissements, les conseils financiers et la budgétisation, et la planification successorale. La sélection du bon conseiller financier est cruciale, et cela vous assurera que vous ne paierez pas pour des services dont vous n'avez pas besoin ou que vous ne traiterez pas avec un conseiller qui ne correspond pas à vos objectifs financiers.

Qu'est-ce qu'un conseiller financier ?

Un conseiller financier est un expert dans le domaine de l'éducation et de l'éducation des clients au sujet de la richesse, de l'investissement et d'autres questions financières, et parfois de la gestion des questions financières. C'est un terme général qui englobe les sociétés de courtage, les planificateurs financiers, les conseillers en placement, les banquiers, les préparateurs de déclarations de revenus, les agents d'assurance et les planificateurs successoraux.

Selon le site de données sur la rémunération PayScale en janvier. 2021, le salaire médian d'un conseiller auprès d'institutions financières à travers les États-Unis est de 59 708 $, la majorité des salaires allant de 30 000 $ à 99 000 $. Outre le salaire, les conseillers financiers reçoivent des avantages sous forme de bonus, de participation aux bénéfices ainsi que de commissions.

Ce que vous attendez d'un conseiller financier

Avant de choisir un conseiller financier, vérifiez vos propres besoins

Les services offerts par les conseillers financiers diffèrent d'un conseiller à l'autre; cependant, les conseillers peuvent offrir l'un des éléments suivants :

Conseils en matière d'investissement. Les conseillers financiers recherchent diverses options d'investissement et s'assurent que votre portefeuille correspond au niveau de risque que vous souhaitez.

Gérez votre dette. Si vous avez des obligations en cours telles que des cartes de crédit, des prêts étudiants, des prêts automobiles ou des hypothèques, les experts financiers peuvent vous aider à créer un plan de remboursement.

Aide au budget. Les conseillers financiers sont des experts pour comprendre où ira votre argent une fois qu'il aura été prélevé sur votre salaire. Ils peuvent vous aider à établir des budgets afin que vous puissiez atteindre ces objectifs financiers.

La couverture d'assurance. Les conseillers financiers peuvent examiner vos polices actuelles pour déterminer les lacunes dans la couverture. Ils peuvent également suggérer de nouvelles polices en fonction de votre situation financière, y compris une couverture à long terme ou en cas d'invalidité.

Planification fiscale. La planification fiscale consiste à réduire le montant d'impôt que vous pourriez être tenu de payer, par exemple en faisant des dons importants à des organismes de bienfaisance ou en récoltant des pertes fiscales. Sachez que de nombreux planificateurs financiers ne sont pas des fiscalistes et que la planification fiscale est distincte de la préparation des déclarations. Vous aurez probablement encore besoin d'un logiciel CPA et fiscal pour produire vos déclarations de revenus.

La planification de votre retraite. Des conseillers financiers peuvent vous aider à accumuler des fonds pour atteindre votre objectif ultime, la retraite. Ensuite, une fois que vous serez à la retraite ou sur le point de l'être, ils pourront s'assurer que vous protégez vos fonds.

Planification successorale. Pour ceux qui souhaitent laisser un héritage, les conseillers financiers peuvent vous aider à transférer vos actifs à la prochaine génération, qu'il s'agisse d'amis, de membres de la famille ou d'organismes de bienfaisance.

Planification pour le collège. Si vous espérez aider à financer les études de vos enfants, les conseillers financiers peuvent concevoir un plan d'action qui vous aidera à épargner pour leurs études.

Comment trouver un conseiller financier

Comprendre les types de conseillers financiers

Certains conseillers financiers offrent une planification financière mais n'offrent pas de services de gestion de placements. Certains gèrent des investissements mais offrent une planification financière limitée. Certains sont des experts en planification des revenus de retraite destinés aux personnes proches de la retraite ou déjà à la retraite. D'autres se concentrent sur l'accumulation de richesses pour ceux qui ne prendront pas leur retraite dans les 10 ou 20 prochaines années.

Pour trouver le conseiller financier le mieux adapté à vos besoins, il est important de déterminer le type de conseils financiers que vous recherchez et le type de services qu'offre un conseiller potentiel.

Voici un bref aperçu des trois principaux types de services :

• La planification de vos finances se concentre sur l'intégralité de votre situation financière, comme le montant que vous pouvez économiser et le type d'assurance dont vous avez besoin. Cependant, il ne s'agit pas seulement d'investissements.
• Les services de conseil en investissement sont axés sur les décisions de gestion des investissements, telles que les investissements dans lesquels investir et les comptes. Les investissements les plus efficaces sont sélectionnés en conjonction avec un plan financier continu.

• La planification des revenus de retraite consiste à gérer tous les éléments, y compris la sécurité sociale, les impôts, les pensions, les investissements et les dates de retraite, et bien plus encore, afin qu'ils contribuent tous à l'objectif ultime de vous procurer un flux de revenus pour le reste de votre vie. .

Rechercher des conseillers financiers avec des références réputées

Chaque diplôme n'est pas le même. Par exemple, certaines organisations proposent des informations d'identification faciles d'accès moyennant des frais minimes pour permettre aux vendeurs d'obtenir les informations d'identification dont ils ont besoin et qui les font apparaître comme des experts.

Pour les conseillers et les planificateurs financiers qui ont des références crédibles, recherchez ceux qui ont le titre de planificateur financier agréé ou de spécialiste des finances personnelles, ainsi qu'un conseiller aux investisseurs qui ont obtenu leur certification CFA (Chartered Financial Analyst). De plus, les professionnels CFP sont légalement liés par la norme de diligence fiduciaire, ce qui signifie qu'ils doivent toujours faire passer les intérêts de leurs clients avant les leurs.

Les informations d'identification sont obtenues en passant un examen qui prouve l'expertise dans le domaine d'étude. De plus, les conseillers doivent suivre une politique éthique et satisfaire aux exigences de formation continue pour conserver leur titre.

Il est également possible de déterminer si le conseiller que vous envisagez est un membre de la National Association of Personal Financial Advisors, un groupe de conseillers payants qui nécessite une formation continue au-delà des exigences en matière de diplômes. ¹

Soyez conscient de la façon dont les conseillers financiers sont payés.

Il existe diverses façons de rémunérer les conseillers financiers pour leurs services. Cependant, les conseillers financiers les plus honnêtes et impartiaux ne facturent que des frais. Par conséquent, pour embaucher le meilleur conseiller financier, il est essentiel d'être conscient des différentes façons dont le conseiller financier potentiel pourrait être payé en facturant des frais basés sur les actifs, un taux horaire ou un pourcentage de commissions.

Connaître la distinction entre un consultant payant uniquement et un conseiller non payant. Un conseiller qui n'est pas rémunéré uniquement pourrait être admissible à différents types de pots-de-vin ou à d'autres incitations de la part de son employeur en échange de l'atteinte de cibles ou d'objectifs de vente.

Il n'y a pas de méthodes appropriées ou incorrectes pour payer les conseillers. Celui qui vous convient le mieux dépendra de vos besoins financiers.

Utiliser les moteurs de recherche pour filtrer les critères

Les moteurs de recherche en ligne sont une méthode fantastique pour cibler les conseillers de votre région qui possèdent les informations d'identification appropriées et les structures de facturation appropriées pour répondre à vos besoins. Par exemple, il est possible d'utiliser le moteur de recherche des conseillers financiers pour entrer des exigences précises sur le type de conseiller que vous recherchez.

De nombreuses entreprises traitent leurs clients à distance. Cela vous permet de sélectionner un conseiller en fonction de son expertise plutôt que de son emplacement si vous n'avez pas besoin de vous rencontrer en personne. Cependant, certaines personnes ne sont pas à l'aise de travailler à distance, et vous devez déterminer s'il est important de se rencontrer en personne plutôt que virtuellement.

Posez ces questions avant d'embaucher

Les bonnes questions vous aideront à identifier les conseillers financiers avec lesquels vous n'êtes pas en mesure de communiquer efficacement. Par exemple, combien d'années ont-ils été en pratique? Quelle est leur rémunération ? Sont-ils capables d'expliquer différents régimes de retraite?

L'utilisation de certaines entrevues peut vous aider à identifier ce que le conseiller à vos besoins financiers communique en plus de ses domaines d'expertise et de son client idéal. La chose la plus importante est de vous assurer que vous connaissez les réponses et, si vous ne le faites pas, vous serez suffisamment confiant pour poser d'autres questions.

Il est toujours recommandé de se renseigner sur les références de quelqu'un d'autre. Mais, en raison des lois et réglementations sur la confidentialité, de nombreux conseillers ne peuvent pas donner les noms des clients qu'ils n'ont pas rencontrés. De plus, la réglementation pour les conseillers financiers interdit d'utiliser des témoignages sans s'assurer que certaines conditions ont été remplies, notamment révéler si la personne qui donne l'aval ou le témoignage est un client et si l'endosseur reçoit une rémunération.

Cette règle sur la conduite non testimoniale a été modifiée en décembre de cette année et devrait entrer en vigueur dans un proche avenir. ³

Vérifier les informations d'identification, vérifier les plaintes

Pour vous assurer qu'une personne est authentique et a des antécédents positifs en matière de service avant de l'embaucher, confirmez les informations d'identification et l'historique des plaintes d'un conseiller en consultant son dossier auprès de la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) (la Securities and Exchange Commission (SEC) ainsi que la Securities and Exchange Commission (SEC), le CFP Board ou d'autres associations auxquelles le conseiller est affilié.

Honoraires des conseillers financiers

Les frais d'un conseiller financier

Une nouvelle règle proposée par le ministère du Travail (DOL) aurait rendu obligatoire pour tous les professionnels de la finance travaillant dans des régimes de retraite ou fournissant des conseils en matière de régimes de retraite de donner des conseils pour être dans l'intérêt du client (la norme fiduciaire) plutôt que d'être simplement approprié pour le client (la norme d'adéquation). La règle a été adoptée, elle n'a pas été mise en œuvre et la règle a ensuite été annulée par un juge.

Cependant, au cours des trois années écoulées entre le règlement proposé par le président et son éventuelle extinction, les médias ont fourni plus d'informations qu'auparavant sur les différentes manières dont les conseillers financiers fonctionnent et comment ils sont rémunérés pour leurs services, et pourquoi la norme d'adéquation pourrait être moins avantageuse. au consommateur par rapport aux normes fiduciaires. Certains conseillers financiers ont décidé d'adapter leurs pratiques à la norme fiduciaire ou d'annoncer plus clairement qu'ils travaillaient déjà sous cette norme. D'autres, comme les Certified Financial Planners(MC)(CFPs), adhéraient déjà à cette règle. Cependant, même en vertu de la règle du DOL, la norme fiduciaire ne s'appliquerait pas aux conseils qui n'étaient pas liés à la retraite.

Modèle basé sur la commission

Conformément à la norme d'adéquation, les conseillers financiers gagnent généralement des commissions pour les produits qu'ils proposent à leurs clients. Le client ne pourrait jamais obtenir de facture pour les services du conseiller financier. Cependant, ils peuvent se voir proposer des produits financiers qui ont des coûts plus élevés que d'autres produits similaires disponibles. Les mêmes produits financiers pourraient amener le conseiller à gagner une commission excessive.

Modèle payant

Conformément à la norme fiduciaire, les conseillers peuvent facturer les clients à l'heure ou en pourcentage du total de leurs actifs sous gestion (AUM). Le pourcentage de charge typique est de 1 %. De même, les frais horaires typiques de conseil financier peuvent varier entre 120 $ et 300 $. Les frais varient en fonction de l'emplacement et de l'expérience du conseiller. Certains conseillers peuvent offrir des frais moins élevés pour aider ceux qui commencent tout juste à penser à la planification financière, mais qui ne peuvent pas se permettre un coût mensuel élevé. De nombreux planificateurs financiers offrent une première consultation gratuite. Il s'agit d'une occasion pour les clients et les conseillers de déterminer s'ils sont compatibles l'un avec l'autre.

Combinaison de frais et de commissions

Les conseillers financiers gagnent également une combinaison de commissions et de frais. Les conseillers financiers rémunérés sont distincts d'un conseiller financier rémunéré uniquement.

Un conseiller rémunéré pourrait facturer des frais pour la préparation de votre plan financier et également tirer un revenu de la vente d'une police d'assurance ou d'un placement. Un conseiller financier payant ne touche aucune commission.

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