Cuenta de comerciante: la guía definitiva para pequeñas empresas

Si está lanzando y administrando su propia pequeña empresa, le han dicho correctamente un par de veces que necesitará cuentas comerciales. Sin embargo, hay muy pocas personas que pueden dedicar su tiempo a explicar qué son exactamente las cuentas comerciales antes de esforzarse por venderlas a propietarios de negocios más pequeños. ¿Qué es una cuenta mercantil? ¿Y son necesarios para muchas pequeñas empresas?

El mundo de los servicios comerciales para pequeñas empresas está repleto de argón, impreciso y difícil de descifrar. Además, el discurso en torno a las cuentas mercantiles no es excepcional. Para decidir si su propia pequeña empresa necesita o no una cuenta de comerciante , inicialmente deberá comprender con precisión qué es exactamente una cuenta de comerciante.

En este artículo, se le mostrará la guía definitiva para pequeñas empresas sobre cuentas comerciales .

Una descripción general de la cuenta de comerciante

Definición de cuenta de comerciante

Una cuenta de comerciante se conoce como un tipo de cuenta bancaria comercial que permite a las empresas aceptar e implementar transacciones con tarjetas de pago electrónico. Además, las cuentas comerciales pueden solicitar que cualquier negocio se asocie con un banco adquirente comercial que pueda crear una condición favorable en cada transacción de pago electrónico.

Las relaciones de cuentas comerciales juegan un papel importante en cualquier negocio en línea. Esas relaciones se involucran en generar costos que algunos establecimientos de mortero y ladrillo pueden optar por no pagar simplemente eligiendo un efectivo para depósitos en cuentas de depósito comerciales estándar. Tenga en cuenta que las cuentas mercantiles pertenecen a una cuenta bancaria comercial.

Hay algunas notas clave. En primer lugar, una cuenta de comerciante se considera una cuenta bancaria que normalmente se crea para cualquier empresa que acepte y realice pagos. En segundo lugar, las cuentas comerciales permiten que las empresas acepten sus tarjetas de crédito u otras formas de pago electrónico. Por último, pero no menos importante, los servicios de cuentas comerciales pueden tener tarifas adicionales, junto con muchos servicios.

Cuenta de comerciante de Internet

Una cuenta de comerciante de Internet es específicamente una cuenta de comerciante. Está especialmente diseñado para ayudar a mantener los ingresos del proceso de pago en línea de tarjetas de crédito. Si tiene su propia cuenta de comerciante, puede tomar nota de que las diferencias entre ellos son gratuitas. Más detalles, las tarifas de las cuentas de Internet son mucho más altas debido al mayor riesgo de transferir el pago en línea.

Es mejor que tenga en cuenta que aceptar pagos con tarjetas de crédito a través de Internet requiere una pasarela de pago que pueda autenticar la información de la tarjeta de crédito enviada. La pasarela de pago puede enviar solicitudes de transacción a las compañías de tarjetas de crédito para la autorización de pago. Hay varios proveedores de cuentas comerciales como Shopify que le brindan una solución integral que no solicita pasarelas de pago separadas.

Puede obtener cuentas comerciales de Internet de su propio banco. Dado que necesita cuentas comerciales de Internet separadas para cada tipo de tarjeta que desee para que se acepte el pago en línea, podría resultarle más fácil comprar su propia cuenta a través de otros proveedores de cuentas comerciales de terceros como Beanstream, Merchant Accounts, Moneris, InternetSecure o PSigate. .

Comprender cómo funciona la cuenta de comerciante

Las cuentas mercantiles son la clave de cualquier operación comercial para todos los comerciantes. Están repletos de varias opciones como seleccionar proveedores de servicios de cuentas comerciales con las tarifas de transacción, lo que se convierte en el factor que contribuye en cualquier decisión. Además, las cuentas comerciales son ofrecidas por bancos adquirentes comerciales cuyo socio va con los comerciantes para facilitar los pagos electrónicos.

En caso de que una empresa de mortero o ladrillo elija no aceptar pagos electrónicos sino solo efectivo, es posible que no tenga que crear una cuenta de comerciante y dependa de una cuenta de depósito básica. Sin embargo, se solicitará a las empresas en línea que generen asociaciones de cuentas comerciales como parte de las operaciones comerciales porque los pagos electrónicos son la única opción para los clientes en las compras.

Después de que un cliente pague por sus servicios o bienes con su tarjeta, los procesadores de tarjetas enviarán los detalles de la transacción a su cuenta de comerciante. Su propio proveedor de cuenta mercantil enviará esos detalles a través de procesadores de tarjetas y luego a los emisores de tarjetas de los clientes. Inmediatamente después de que el emisor de la tarjeta del cliente se comunique con los procesadores, la cuenta del comerciante se conectará para la aprobación. Algunas redes de tarjetas de crédito, incluidas Mastercard o Visa, supervisan el proceso de intercambio de datos llamado intercambio. Después de todas las idas y venidas, su propia cuenta comercial comienza a presentar a su empresa el proceso de transacciones con tarjeta y menos todas las tarifas que podemos cubrir en un segundo a la cuenta bancaria comercial de los vendedores.

¿Qué tarifas debe tener en cuenta al invertir en servicios de cuenta mercantil?

Francamente, las soluciones de cuentas comerciales no pueden ser baratas. Los pagos con tarjeta pasan por muchas entidades, y cada una de las partes intermedias quiere tener su parte de la transacción. Además, el proveedor de la cuenta comercial tiene la intención de cobrar cualquier instalación y mantenimiento comercial.

Los siguientes son detalles de algunas tarifas que le gustaría saber en caso de que tome una decisión final para realizar la inversión en servicios de cuenta mercantil para su propio negocio.

Tarifas de instalación

A los clientes a menudo se les cobra una tarifa por adelantado por configurar sus propias cuentas comerciales por parte de los proveedores de cuentas comerciales. Desafortunadamente, muchos proveedores ofrecen un precio basado en cotizaciones para esta tarifa. Por lo tanto, es posible que deba solicitar una cotización para saber cuánto costará su cuenta de comerciante. La instalación gratuita dependerá en gran medida de las ventas de su propia tarjeta de presentación. Si su propio proveedor de cuenta también configura el hardware de POS, este costo de configuración se coordinará con esta tarifa, aunque el costo del hardware será otros gastos.

Tarifas de transacción

Cada tarifa de transacción que debe pagar por su propia cuenta de comerciante se conoce como el aspecto más complicado de cuánto le costará esta cuenta de comerciante a su negocio en línea. A medida que recibe dinero de las transacciones con tarjeta, se producirán muchas idas y venidas para que esto ocurra.

Hay muchas entidades que marcan la posibilidad de que los pagos con tarjeta sean posibles, incluidas las redes de tarjetas, los procesadores de tarjetas y los emisores de tarjetas a los que les gustaría reducir cada transacción. Además, no hay que mencionar que su cuenta de comerciante se mantendrá por sí mismos.

Tenga en cuenta que el monto de la tarifa que su propia cuenta de comerciante le proporcionará por adelantado para cada transacción dada no será la transacción completa. Cada tarifa de transacción que cobran los proveedores de cuentas mercantiles se convertirá en tarifas por omisión. Es posible que le presenten el monto de la transacción y menos lo que los intermediarios reclamarán a través de su proceso.

Esas tarifas de cuenta de comerciante se reconstruirán de tres maneras diferentes.

Las tarifas de transacción de tarifa plana pueden cobrar una tarifa similar para cada tipo de transacción con tarjeta que esté procesando, sin importar qué tipo de tarjeta esté utilizando, incluidos los emisores de tarjetas o las redes de tarjetas. Como puede ver, las tarifas fijas pueden ser del 2,75 % o del 2,4 % + 0,10 USD, y son bastante diferentes en función de cómo realice la transacción. Sin embargo, las tarifas fijas son las mismas en todos los ámbitos y dependen de cómo pueda iniciar su transacción.

Las tarifas de transacción de Interchange-plus pertenecen a las selecciones de tarifas de cuenta de comerciante más transparentes. Están empaquetados con la cantidad que debe costar para que se procese el pago y la tarifa que le cobrará la cuenta de comerciante. Cuando se trata de precios de intercambio-plus, puede ver exactamente cuánto le costará cada transacción a su negocio en línea con un estado de cuenta mensual. Además, su proveedor de cuenta comercial no fijará precios globales ni cobrará de más sus pagos que son asequibles de procesar, como las transacciones reguladas con tarjeta de débito.

Las tarifas de transacción escalonadas pueden ayudar a clasificar las transacciones con tarjeta en tres niveles, que consisten en calificados, medianamente calificados y no calificados que se basan en el riesgo planteado. Las tarifas de transacción se convertirán entonces en las transacciones calificadas más bajas que pueden implicar el pago en persona, una tarjeta física y una liquidación por lotes el mismo día.

Cuotas de mantenimiento

Además de las tarifas de instalación y las tarifas de transacción, la mayoría de los proveedores le cobrarán una tarifa continua por sus servicios de cuenta comercial. Esta será una tarifa fija de USD 10 a USD 30, que puede denominarse tarifa de cuenta, tarifa de estado de cuenta o tarifa de mantenimiento mensual.

Por otro lado, una transacción está tecleada y posee un retraso en la liquidación; por lo tanto, se puede degradar a medio calificado o no calificado por riesgo de no liquidación que presenta para un proveedor de cuenta comercial. Este precio de transacción de cuenta de comerciante se conoce como esotérico, así como extremadamente difícil de distinguir. Por lo tanto, se recomienda encarecidamente a los propietarios de pequeñas empresas que piensen detenidamente en las opciones de tarifas más transparentes antes de imponer tarifas obligatorias.

Diferencia entre una cuenta de comerciante y un proveedor de servicios de pago (PSP)

Hasta ahora, podríamos haber concluido que las cuentas comerciales son más complicadas y costosas. Por lo tanto, esto no es nada fácil. Con los posibles problemas y peligros que las cuentas de comerciantes pueden tener que enfrentar, la industria ha estado sufriendo interrupciones. Recientemente, algunas empresas han estado introduciendo servicios que le brindan la capacidad de aceptar tarjetas de crédito y débito sin necesidad de cuentas comerciales de servicio completo. En esta situación, usamos proveedores de servicios de pago (PSP) para aclararlos de algunos proveedores comerciales tradicionales.

Incluso si no ha oído hablar de las PSP antes, esta es una buena oportunidad para usted. Para muchos comerciantes minoristas, Square es la PSP más popular. En términos generales, inventaron esas categorías cuando introdujeron su sistema de procesamiento de dispositivos móviles en 2019. Basado en el sitio de comercio electrónico, PayPal es conocido como el PSP más conocido, junto con Stripe.

Los proveedores de servicios de pago funcionan bien agregando a sus usuarios en algo similar a cuentas comerciales únicas e incluso grandes. En caso de que se suscriba a su servicio, no procesará una cuenta de comerciante real y de servicio completo con números de identificación de comerciante. Esta opción permite que el costo baje y elimina los tipos de tarifas anuales o mensuales que a menudo aplican las cuentas comerciales tradicionales.

Además, los precios de procesamiento se simplifican mediante la aplicación de precios a tanto alzado. Si bien esas tasas son más altas de lo que puede recibir con cuentas de comerciantes de servicio completo, tendrá una buena oportunidad de ahorrar su dinero como pequeñas empresas, ya que no necesita pagar tarifas adicionales. Los PSP le brindan precios reales de pago por uso y los hacen increíbles tanto para pequeñas empresas como para empresas de temporada. No tendrá que preocuparse por contratos a largo plazo ni cargos por terminación anticipada. Además, la facturación es mensual y puede cerrar su cuenta en cualquier momento sin ser penalizado.

Eso suena genial, ¿verdad? Quizás se pregunte por qué a la mayoría de la gente le gustaría una cuenta de comerciante tradicional. Mientras tanto, los PSP tienen muchos beneficios distintos. Básicamente, existen maravillosas compensaciones que debe tener en cuenta antes de registrarse. La mayor compensación son las cuentas estables. La cuenta de los PSP puede cerrarse sin dejar ningún aviso para los usuarios. Una transacción única y de gran valor es suficiente para congelar su cuenta o cerrarla por completo. Los PSP también se vuelven notorios por brindar poco o ningún apoyo a los clientes.

Para el desarrollo de su negocio, las tarifas de la cuenta comercial serán factores menores; mientras tanto, las bajas tasas de procesamiento serán mucho más importantes. Recomendamos enfáticamente los PSP para cualquier comerciante en línea que solo procese menos de USD 5,000 mensuales. Por encima de esta cantidad, ahorrará su dinero con cuentas de servicio completo de un proveedor de confianza.

¿Cómo se obtiene una cuenta de comerciante?

Determina tus necesidades

Entonces, ¿qué tipo de soluciones pedirá a sus propios proveedores de cuentas comerciales? Como puede ver, todas las mejores cuentas comerciales le brindan muchas cosas sobre la cuenta. Si desea tener la capacidad de acceder al hardware de punto de venta que eventualmente se conectará automáticamente con su propia cuenta de comerciante, debe determinar lo que realmente necesita de una cuenta de comerciante. Primero debe hacerse cualquier pregunta antes de sumergirse en la búsqueda de las mejores cuentas comerciales para su negocio en línea.

Por ejemplo, ¿querrá que el hardware sea un POS de mostrador tradicional o simplemente deseará un complemento de lector de tarjetas para dispositivos inteligentes? ¿O necesitará acceder a pasarelas de pago para el uso de comercio electrónico?

Elija una cuenta de comerciante adecuada

Ahora, después de saber lo que realmente necesita de su cuenta de comerciante, es mejor que comience a comprar los artículos elegidos. Con todas las características en mente, puede clasificar de manera rápida y decisiva qué cuentas comerciales no cumplen con sus objetivos.

Pon en orden tus credenciales comerciales

Tienes que creer que muchos proveedores de cuentas comerciales en su mayoría respaldarán sus propias decisiones para brindarte una cuenta comercial. Una vez más, se arriesgarán al hacer que su empresa gane los ingresos de sus propias transacciones con tarjeta; por lo tanto, se toman especialmente en serio la decisión. La mayoría de los proveedores primero solicitarán su tiempo e industria en el negocio, los ingresos mensuales de su tarjeta y sus ingresos anuales.

Mientras tanto, otros pueden visitar su negocio antes de tomar una decisión sobre si desean o no ampliar sus cuentas comerciales. Por lo tanto, tener todas las credenciales comerciales en orden se considera crucial.

Solicitar la cuenta de comerciante

Actualmente, tiene todas sus credenciales comerciales; por lo tanto, está dispuesto a optar por la cuenta de comerciante de su selección. Si trabaja en lo que muchas cuentas comerciales consideran una "industria de alto riesgo", como un negocio de comercio electrónico, es probable que tenga una alta tasa de devolución de cargo o fraude para sus transacciones con tarjeta.

Luego, puede considerar seleccionar opciones que se etiqueten a sí mismas como una "cuenta de comerciante de alto riesgo". Esas cuentas comerciales serán mucho más fáciles de calificar si su negocio está bajo un alto riesgo, pero en ese momento, costarán aún más.

Obtenga la configuración de su cuenta

Después de solicitar y ser aprobado para cuentas comerciales, lo siguiente que debe hacer es configurar su cuenta. Si acepta pagos con tarjeta a través de pasarelas de pago, otros lectores de tarjetas tradicionales, será mejor que su proveedor le proponga servicios para conectar su cuenta de comerciante a esas tecnologías de procesamiento de pagos.

Más importante aún, el proveedor de la cuenta de comerciante puede proporcionarle tecnologías de procesamiento de pagos patentadas que se conectan automáticamente a su cuenta de comerciante.

Empezar a aceptar pagos con tarjeta

Estamos seguros de que ha realizado los pasos anteriores. Es hora de empezar a aceptar pagos con tarjeta. Sus clientes pueden pagar con sus tarjetas de débito y crédito con la ligera idea de que puede ver los ingresos de su propia tarjeta antes, lo cual es mejor que tarde.

¿Por qué es importante la cuenta de comerciante para las pequeñas empresas?

Poseer cuentas comerciales para pequeñas empresas trasladará el riesgo de sus finanzas a su proveedor de cuentas comerciales. Cuando se trata de cada transacción con tarjeta, es posible que deba enfrentar un ligero riesgo de que los clientes ni siquiera paguen. Tal vez, no pagan sus propias facturas de tarjetas de crédito o pueden sobregirar sus propias cuentas corrientes.

Cualquiera que sea el caso, si no posee una cuenta de comerciante o varias soluciones alternativas, con cada pago con tarjeta que esté ejecutando, existe la posibilidad de que no termine comprobando los fondos. Además, habrá una mayor probabilidad de que tengas que esperar para ver los hallazgos en caso de que aparezcan.

Definitivamente, esos beneficios de tener cuentas mercantiles para sus propias pequeñas empresas le traen algunos costos. Los proveedores de cuentas comerciales deben protegerse contra el riesgo que podrían asumir al presentar a la empresa sus propios ingresos; por lo tanto, pueden cobrarle tarifas de cuenta comercial ubicadas en la parte superior de sus tarifas mayoristas que las redes, procesadores o emisores cobrarán por los procesos de intercambio.

Pensamiento final

Estamos muy contentos si la información mencionada anteriormente es útil para usted. Con esta instrucción completa de la cuenta comercial , tendrá confianza y estará listo para comenzar a buscar los mejores proveedores de cuentas comerciales para su propio negocio. Debe asegurarse de tener en mente la definición exacta de cuenta de comerciante porque está tomando decisiones cruciales sobre las cuentas de comerciante y el procesamiento de pagos con tarjeta.

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