Una guía para la toma de decisiones crediticias

El crédito es una herramienta poderosa y útil, pero debe manejarse con cuidado...

Ya sea para compras, hipotecas, aprobaciones de préstamos o financiamiento B2B, muchas organizaciones necesitan crear un proceso de decisión de crédito claro y efectivo.

Comprender los principios y las estrategias de decisión involucradas es un conocimiento útil tanto para los solicitantes de crédito como para los proveedores de crédito .

¿Qué es la decisión de crédito?

La decisión crediticia es el proceso de evaluar la solvencia crediticia de un prestatario potencial. Su objetivo es determinar si aprobar, denegar o ajustar las solicitudes de crédito.

Se trata de examinar una serie de factores relacionados con la capacidad del prestatario y la probabilidad de devolver el crédito.

Para los bancos, las compañías de tarjetas de crédito y muchas empresas, la toma de decisiones crediticias es una parte rutinaria y vital del trabajo.

Debe ser confiable y eficiente porque la concesión de crédito puede beneficiar o perjudicar enormemente a los prestamistas.

¿Qué factores juegan un papel en la decisión de crédito?

El modelo de decisión de crédito más conocido es el de las 5 C del crédito.

Las 5 C del crédito

Las 5 C del crédito es un marco para evaluar la solvencia de un prestatario.

Al evaluar cada 'C', los prestamistas pueden tomar decisiones informadas sobre a quién le prestan crédito y qué tasas ofrecer.

1. Carácter

El escritor político inglés, Thomas Paine, escribió:

“El carácter es mucho más fácil de mantener que de recuperar”.

En la toma de decisiones crediticias, el carácter se refiere esencialmente al comportamiento pasado de los prestatarios. Incluye su historial de pago de crédito anterior, su reputación y otra información sobre sus tratos comerciales. Los incumplimientos de pago, los pagos atrasados ​​y un historial crediticio deficiente son factores que perjudican a los prestatarios.

Los tomadores de decisiones crediticias también buscan señales de confiabilidad, como reembolsos puntuales o anticipados. Para ello, se utilizan comprobaciones del historial crediticio, registros de empleo, registros de ventas e ingresos, referencias personales y otros datos.

En resumen, un prestatario con buen carácter se considera de menor riesgo crediticio y es más probable que reciba mejores condiciones de pago.

2. Capacidad

Esto se refiere a la capacidad del prestatario para pagar un negocio. Se toman en cuenta muchos factores para evaluar esto: ingresos existentes y proyectados, gastos actuales (quizás incluyendo otras deudas), activos, procesos de cobro y más.

Cuanta mayor capacidad tiene un prestatario potencial, menor riesgo tiene. Y es más probable que sean aprobados para otorgar crédito.

3. Capital

El capital incluye ganancias, ahorros y/o inversión en un negocio.

Los prestamistas ven las diferentes fuentes de capital como una señal tanto de la capacidad de pago de la deuda de los prestatarios como de la salud empresarial en general.

También se ve como una señal del nivel de compromiso de los prestamistas con un negocio. Si alguien tiene una gran inversión en un negocio, es probable que también esté muy motivado para que tenga éxito.

4. Garantía

La garantía es algo que se puede ofrecer como garantía en caso de que no se pueda pagar un préstamo. Puede incluir cosas como: inventario, propiedad, equipo comercial, efectivo o facturas.

No siempre es necesario, pero en las circunstancias en que lo es, se reduce el riesgo del prestamista. O, para verlo desde la perspectiva del prestatario: aumenta la posibilidad de obtener crédito.

5. Condiciones

Esto se refiere a las condiciones económicas que pueden afectar la capacidad del prestatario para pagar los préstamos.

Estos incluyen condiciones macroeconómicas y circunstancias más específicas del prestatario. Para una empresa, esto podría significar las condiciones actuales o previstas en su industria o nicho.

Riesgo vs recompensa en la toma de decisiones crediticias

Las instituciones financieras y las empresas que pasan por el proceso de toma de decisiones crediticias deben tener en cuenta dos cuestiones principales críticas para cada caso: el riesgo y la recompensa .

Proporcionar y recibir crédito, ya sea un préstamo tradicional, acceso a crédito comercial o simplemente plazos de pago más largos, siempre es un riesgo .

Las condiciones fuera del control del prestamista o del prestatario pueden causar pagos atrasados ​​o impagos.

Pero las recompensas también son altas. En primer lugar, la capacidad de ofrecer crédito puede ganar clientes de competidores que no lo ofrecen.

En segundo lugar, las soluciones de crédito pueden permitir que las empresas aumenten el volumen promedio de pedidos (AOV) que realizan sus clientes; esto es especialmente cierto para las empresas B2B que ofrecen crédito comercial. Esto, a su vez, puede tener implicaciones positivas para la satisfacción y la lealtad del cliente.

La importancia de la protección contra el fraude

La prevención del fraude crediticio es uno de los aspectos más importantes de las estrategias de decisión crediticia.

Se pueden verificar varias cosas para ayudar a detectar esto. La verificación se realiza para comparar los datos del comprador con los datos conocidos y buscar variaciones.

Por ejemplo, si el solicitante está en la lista negra. O, si se trata de una empresa, para ver si sus directores han estado vendiendo acciones recientemente.

Las aplicaciones digitales incluyen una capa adicional de datos para que los bancos y las empresas analicen, a veces denominadas "huellas digitales". Las direcciones IP, por ejemplo, se pueden agregar con datos de ubicación y otros puntos de datos críticos.

Decisiones de crédito automatizadas

Anteriormente, el proceso de decisión crediticia implicaba viajes para interacciones en persona en bancos, fábricas o almacenes.

En estos días, se está automatizando cada vez más y se lleva a cabo en línea. Esto trae ganancias de eficiencia tanto para los prestamistas como para los prestatarios, ayudando a ambas partes a ahorrar tiempo y recursos.

Los prestatarios pueden obtener decisiones u ofertas casi instantáneas de múltiples prestamistas. Y los prestamistas también pueden tomar decisiones y hacer ofertas a múltiples prestatarios.

Los modelos automatizados también pueden reducir los riesgos crediticios y los costos para los prestamistas. Con los datos correctos, los modelos de aprendizaje automático pueden tomar decisiones más consistentes e inteligentes que los humanos.

Cuando un sistema identifica un problema potencial de fraude con una aplicación, un analista de crédito o fraude puede incorporarse al proceso. Pueden examinar los datos más de cerca y ejercer su juicio sobre el caso.

¿Qué sucede después de otorgar un crédito?

Para las empresas, la toma de decisiones crediticias puede verse como parte del proceso más amplio del pedido al cobro (O2C).

Esto implica la organización de todo, desde que se realiza un pedido hasta que se paga, incluido el cumplimiento y el envío de sus pedidos, el procesamiento de sus facturas y los cobros.

Outsourcing de aprobación de crédito

Fuera del sector financiero, las empresas no suelen tener la capacidad de ofrecer crédito directamente a los clientes potenciales.

En estos casos, pueden apoyarse en terceros. Estos servicios se encargarán de las decisiones crediticias en nombre de las empresas a través de una solución de financiación de marca blanca.

Modelo de decisión crediticia de TreviPay

TreviPay se especializa en financiamiento B2B y soluciones de crédito comercial. Nuestra solución le permite ofrecer crédito automático de hasta $250,000 a sus clientes sin suscribirlo.

A diferencia de las tarjetas de crédito, estos fondos solo se pueden gastar contigo. Con información adicional, podemos extender menos o mucho más crédito.

Nuestros modelos de riesgo crediticio utilizan información del cliente y análisis avanzados para tomar decisiones crediticias rápidas y sólidas.

También analiza de manera efectiva las aplicaciones en línea en busca de fraude, eliminando los casos sospechosos del proceso automatizado una vez que se detectan. Toda esta evaluación de riesgos automatizada se lleva a cabo en cuestión de segundos.

Conclusión

La decisión crediticia es el proceso de evaluar la solvencia crediticia de un prestatario potencial.

Tiene lugar al comienzo del ciclo de vida del cliente, que es quizás la etapa más crítica. Tanto los proveedores de crédito como los prestatarios quieren sopesar el riesgo y la recompensa y encontrar las tasas y los términos correctos.

El modelo de decisión de crédito más conocido es el de las 5 C del crédito, que son el carácter, la capacidad, el capital, la garantía y las condiciones.

La prevención del fraude crediticio es uno de los aspectos más importantes de las estrategias de decisión crediticia.

Hay grandes beneficios en la automatización de las decisiones de crédito. Las empresas optan cada vez más por implementar dicha tecnología. Cada nuevo modelo de decisión crediticia analizará las fuentes de datos externas con mayor velocidad y precisión.