Qué buscar al elegir un asesor financiero en 2022

Los asesores financieros ayudan a las personas a administrar su dinero y alcanzar sus objetivos financieros. Ofrecen varias opciones de planificación financiera, incluida la gestión de inversiones, orientación financiera y elaboración de presupuestos, y planificación patrimonial. Seleccionar el asesor financiero adecuado es fundamental y garantizará que no pagará por servicios que no necesita ni tratará con un asesor que no se ajusta a sus objetivos financieros.

¿Qué es un asesor financiero?

Un asesor financiero es un experto en el campo de educar y educar a los clientes sobre el tema de la riqueza, la inversión y otros temas financieros y, a veces, en el manejo de asuntos financieros. Es un término amplio que abarca firmas de corretaje, planificadores financieros, asesores de inversiones, banqueros, preparadores de impuestos, agentes de seguros y planificadores de patrimonio.

Según el sitio de datos de compensación PayScale en enero. En 2021, el salario medio de un asesor de instituciones financieras en los Estados Unidos es de $59 708, y la mayoría de los salarios oscilan entre $30 000 y $99 000. Además del pago, los asesores financieros obtienen beneficios en forma de bonos, participación en las ganancias y comisiones.

Lo que esperas de un asesor financiero

Antes de seleccionar un asesor financiero, verifique sus propias necesidades

Los servicios que ofrecen los asesores financieros difieren de un asesor a otro; sin embargo, los asesores pueden ofrecer cualquiera de los siguientes:

Consejos para invertir. Los asesores financieros investigan varias opciones para invertir y se aseguran de que su cartera esté en línea con el nivel de riesgo que desea.

Administre su deuda. Si tiene obligaciones pendientes, como tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles o hipotecas, los expertos financieros pueden ayudarlo a crear un plan de pago.

Asistencia presupuestaria. Los asesores financieros son expertos en comprender adónde irá su dinero después de que se descuente de su cheque de pago. Pueden ayudarlo a hacer presupuestos para que pueda lograr esos objetivos financieros.

La cobertura del seguro. Los asesores financieros pueden revisar sus pólizas actuales para determinar las brechas en la cobertura. También pueden sugerir nuevas políticas basadas en sus circunstancias financieras, incluida la cobertura a largo plazo o por discapacidad.

Planificación de impuestos. La planificación fiscal implica reducir la cantidad de impuestos que podría tener que pagar, por ejemplo, a través de grandes donaciones a organizaciones benéficas o pérdidas fiscales por cosecha. Tenga en cuenta que muchos planificadores financieros no son especialistas en impuestos y que la planificación fiscal es distinta de la preparación de impuestos. Es probable que aún necesite un software de CPA e impuestos para presentar sus declaraciones de impuestos.

La planificación de su jubilación. Los asesores financieros pueden ayudarlo a acumular fondos para alcanzar su objetivo final, la jubilación. Luego, una vez que esté jubilado o cerca de jubilarse, podrán asegurarse de que mantiene sus fondos seguros.

Planificación patrimonial. Para aquellos que desean dejar un legado, los asesores financieros pueden ayudarlos a transferir sus activos a la próxima generación, ya sean amigos, familiares u organizaciones benéficas.

Planificación para la universidad. Si espera ayudar a financiar la educación de sus hijos, los asesores financieros pueden diseñar un plan de acción que lo ayudará a ahorrar para su educación.

Cómo encontrar un asesor financiero

Comprender los tipos de asesores financieros

Ciertos asesores financieros brindan planificación financiera pero no ofrecen servicios de administración de inversiones. Algunos administran inversiones pero ofrecen una planificación financiera limitada. Algunos son expertos en la planificación de ingresos para la jubilación dirigidos a personas que están cerca o ya están jubiladas. Otros se concentran en acumular riqueza para los que no se jubilarán en los próximos 10 o 20 años.

Para localizar al asesor financiero más adecuado a sus necesidades, es importante determinar el tipo de asesoramiento financiero que está buscando y qué tipo de servicios ofrece un posible asesor.

Este es un breve resumen de los tres tipos principales de servicios:

• La planificación de sus finanzas se concentra en la totalidad de su situación financiera, como cuánto puede ahorrar y qué tipo de seguro necesita. Sin embargo, no se trata sólo de inversiones.
• Los servicios de asesoría de inversiones se centran en las decisiones de gestión de inversiones, como en qué inversión invertir y en qué cuentas. Las inversiones más efectivas se seleccionan junto con un plan financiero continuo.

• La planificación de los ingresos para la jubilación se trata de administrar todos los elementos, incluidos el Seguro Social, los impuestos, las pensiones, las inversiones y las fechas de jubilación, y mucho más, para que todos contribuyan al objetivo final de brindarle un flujo de ingresos para el resto de su vida. .

Busque asesores financieros con credenciales acreditadas

Todas las credenciales no son iguales. Por ejemplo, ciertas organizaciones ofrecen credenciales de fácil acceso por una tarifa nominal para permitir que los vendedores obtengan la credencial que necesitan para aparecer como expertos.

Para asesores y planificadores financieros que tengan credenciales creíbles, busque aquellos que tengan la designación de Planificador financiero certificado o Especialista financiero personal, así como un asesor para inversores que hayan obtenido su certificación CFA (Chartered Financial Analyst). Además, los profesionales de CFP están legalmente obligados por el estándar de atención fiduciario, lo que significa que siempre deben anteponer los intereses de sus clientes a los de ellos.

Las credenciales se obtienen al realizar un examen que demuestra experiencia en el área de estudio. Además, los asesores deben seguir una política ética y cumplir con los requisitos de educación continua para mantener su designación.

También es posible determinar si el asesor que está considerando es un participante de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales, un grupo de membresía de asesores de pago que requiere educación continua más allá de los requisitos para las credenciales. ¹

Tenga en cuenta cómo se les paga a los asesores financieros.

Hay una variedad de formas en que los asesores financieros son compensados ​​por sus servicios. Sin embargo, los asesores financieros más honestos e imparciales solo cobran una tarifa. Por lo tanto, para contratar al mejor asesor financiero, es esencial conocer las diversas formas en que se puede pagar al posible asesor financiero mediante el cobro de una tarifa basada en activos, una tarifa por hora o un porcentaje de comisiones.

Conozca la distinción entre un consultor que solo cobra honorarios y un asesor que no cobra solo honorarios. Un asesor que no cobra solo honorarios podría ser elegible para diferentes tipos de sobornos u otros incentivos de su empleador a cambio de lograr metas u objetivos de ventas.

No existen métodos correctos o incorrectos para pagar a los asesores. Cuál es mejor para usted dependerá de sus necesidades financieras.

Utilice motores de búsqueda para detectar criterios

Los motores de búsqueda en línea son un método fantástico para encontrar asesores dentro de su área que posean las credenciales adecuadas y estructuras de facturación adecuadas para satisfacer sus necesidades. Por ejemplo, es posible utilizar el motor de búsqueda de asesores financieros para ingresar requisitos precisos sobre el tipo de asesor que está buscando.

Muchas empresas tratan con los clientes de forma remota. Esto le permite seleccionar un asesor en función de su experiencia en lugar de la ubicación si no necesita reunirse en persona. Sin embargo, algunas personas no se sienten cómodas trabajando de forma remota y debe determinar si es importante reunirse en persona en lugar de virtualmente.

Haga estas preguntas antes de contratar

Las preguntas adecuadas lo ayudarán a identificar a los asesores financieros con los que no puede comunicarse de manera efectiva. Por ejemplo, ¿cuántos años han estado en práctica? ¿Cuál es su compensación? ¿Son capaces de explicar diferentes planes de jubilación?

El uso de ciertas entrevistas puede ayudarlo a identificar lo que comunica el asesor de sus necesidades financieras además de sus áreas de especialización y cliente ideal. Lo más importante es asegurarse de saber las respuestas y, si no es así, tendrá la confianza suficiente para hacer más preguntas.

Siempre se recomienda consultar las referencias de otra persona. Pero, debido a las leyes y regulaciones de privacidad, muchos asesores no pueden dar nombres de clientes que no conocen. Además, las reglamentaciones para los asesores financieros prohíben el uso de testimonios sin asegurarse de que se hayan cumplido ciertas condiciones, incluida la revelación de si la persona que otorga el aval o el testimonio es un cliente y si el endosante recibe una compensación.

Esta regla sobre conducta no testimonial fue enmendada en diciembre de este año y está programada para entrar en vigencia en un futuro próximo. ³

Verificar credenciales, buscar quejas

Para asegurarse de que una persona sea genuina y tenga un historial positivo de servicio antes de contratarla, confirme las credenciales de un asesor y el historial de quejas consultando su registro en la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) (la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) así como la Comisión de Bolsa y Valores (SEC), la Junta de CFP u otras asociaciones a las que esté afiliado el asesor.

Honorarios del asesor financiero

Los costos de un asesor financiero

Una nueva regla propuesta por el Departamento de Trabajo (DOL, por sus siglas en inglés) habría hecho obligatorio que todos los profesionales financieros que trabajan en planes de jubilación o brinden asesoramiento sobre planes de jubilación brinden orientación para estar en el mejor interés del cliente (el estándar fiduciario) en contraste con simplemente estar apropiado para el cliente (el estándar de idoneidad). La regla fue adoptada, no fue implementada y luego un juez anuló la regla.

Sin embargo, en los tres años transcurridos entre la regulación propuesta por el presidente y su eventual extinción, los medios proporcionaron más información que antes sobre las diversas formas en que funcionan los asesores financieros y cómo se les compensa por sus servicios, y por qué el estándar de idoneidad podría ser menos beneficioso. al consumidor en comparación con los estándares fiduciarios. Ciertos asesores financieros han decidido cambiar sus prácticas al estándar fiduciario o anunciar de manera más prominente que ya trabajaron bajo ese estándar. Otros, como los planificadores financieros certificados (TM) (CFP), ya se estaban adhiriendo a esta regla. Sin embargo, incluso bajo la regla del DOL, el estándar fiduciario no se habría aplicado a los avisos que no estuvieran relacionados con la jubilación.

Modelo basado en comisiones

De acuerdo con el estándar de idoneidad, los asesores financieros suelen ganar comisiones por los productos que ofrecen a sus clientes. El cliente nunca podría recibir una factura por los servicios del asesor financiero. Sin embargo, se les pueden ofrecer productos financieros que tienen costos más altos que otros productos similares que están disponibles. Los mismos productos financieros podrían llevar a que el asesor gane una comisión excesiva.

Modelo basado en tarifas

De acuerdo con el estándar fiduciario, los asesores pueden cobrar a los clientes por hora o como un porcentaje de sus activos totales bajo administración (AUM). El porcentaje típico de carga es del 1%. Asimismo, el cargo típico por hora de asesoramiento financiero puede oscilar entre $120 y $300. Las tarifas difieren según la ubicación y la experiencia del asesor. Ciertos asesores pueden ofrecer tarifas más bajas para ayudar a aquellos que recién comienzan a pensar en la planificación financiera pero que no pueden pagar un costo mensual alto. Muchos planificadores financieros ofrecen una consulta inicial gratuita. Esta es una oportunidad para que tanto los clientes como los asesores determinen si son una buena combinación entre sí.

Combinación de Tarifas y Comisiones

Los asesores financieros también ganan una combinación de comisiones y honorarios. Los asesores financieros basados ​​en honorarios son distintos de un asesor financiero basado únicamente en honorarios.

Un asesor basado en honorarios podría cobrar una tarifa por preparar su plan financiero y también obtener un ingreso al venderle una póliza de seguro o una inversión. Un asesor financiero de honorarios solamente no gana comisiones.

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