​La revolución en fintech está cerca: ¿cómo cambiará blockchain la industria?

Hace solo unos años, "blockchain" sonaba principalmente para un puñado de entusiastas de las criptomonedas. Hoy en día, es difícil encontrar a alguien que no haya oído hablar de él. Las empresas fuera del nicho criptográfico están comenzando a adoptar esta tecnología debido a sus innegables beneficios. ¿Qué significa realmente la popularización de blockchain para la industria fintech? ¿Estamos viviendo ya una revolución? En este artículo, intentaremos capturar el impacto de blockchain en la industria fintech (con un pequeño desvío para los otros sectores).

¿Qué es la cadena de bloques?

Empecemos por lo básico. En pocas palabras, una cadena de bloques es un libro público distribuido y descentralizado, una alternativa a las bases de datos tradicionales. En el caso de blockchain, los datos se almacenan en bloques conectados cronológicamente que no se pueden modificar ni eliminar una vez agregados a la cadena. No involucra a ninguna unidad central que procese y controle los datos. Tal arquitectura es el núcleo del potencial revolucionario de blockchain y respalda su popularidad.

​Blockchain, fintech y criptomonedas

El concepto de blockchain se remonta a los años ochenta, pero hasta hace poco nadie lo había creado. Se lo debemos a Satoshi Nakamoto, quien lo convirtió en la columna vertebral de la criptomoneda bitcoin, lanzada por primera vez en 2009. Refinado con el protocolo de prueba de trabajo, blockchain ha permitido a los usuarios realizar transacciones y ganar con ellas sin la validación de una entidad central.

Probablemente conozca el resto de la historia: comenzando como una pequeña criptomoneda, Bitcoin creció hasta convertirse en la moneda más poderosa del mercado en solo diez años. Mientras que en 2010, un BTC valdría 0,30 euros en su punto máximo, en noviembre de 2021, su valor ya superaba los 53 000 euros. Dato curioso: la primera transacción de Bitcoin fue un pedido de pizza. El costo de la pizza fue… 10 000 BTC. ¡Haz las cuentas!

En junio de 2022, la criptomoneda comenzó a perder valor luego de un período continuo de crecimiento. Fue causado por una combinación de factores, incluida la cautela hacia las criptomonedas fortalecida por el accidente de Terra LUNA. Sin embargo, Bitcoin parece estar volviendo lentamente a la normalidad.

Es difícil hablar de blockchain por separado de la escena criptográfica. Pero vayamos al grano: concentrémonos en la propia cadena de bloques y su potencial revolucionario para todos los nichos de fintech .

​Aplicaciones de blockchain en fintech: ejemplos

Teniendo en cuenta los orígenes de blockchain, la industria fintech fue, naturalmente, la primera en adoptar esta tecnología innovadora en mayor medida. Las nuevas empresas basadas en blockchain de Fintech han estado apareciendo como hongos, pero no son solo las nuevas empresas las que deciden confiar en ellas. Incluso las empresas y organizaciones financieras bien establecidas optan por implementarlo para un servicio en particular o incluso migrar completamente a él. ¿Para qué usan blockchain?

BNP Paribas, Santander, Aviva, PZU, Nextbank

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#1 Transferencias internacionales

Hasta ahora, uno de los propósitos más adoptados para implementar blockchain por parte de empresas y organizaciones globales es agilizar las transacciones y transferencias internacionales . La forma tradicional de procesarlos generalmente involucra algunos intermediarios. Como resultado, lleva mucho más tiempo. Con su estructura descentralizada y distribuida, blockchain reduce el número de intermediarios al mínimo necesario. Eso significa que las transacciones son:

• más rápido (los datos pasan por menos manos)
• más barato (los intermediarios no cobran los honorarios)
• más seguro (los ciberdelincuentes no pueden apuntar a ninguna entidad central)

​#2 Medidas de seguridad

El carácter inmutable de los bloques hace que sea más difícil salirse con la suya en actividades fraudulentas, ya que los registros son imposibles de borrar. Al mismo tiempo, el mecanismo de agregar bloques a la cadena facilita la automatización de la detección de fraude de manera efectiva.

En lugar de actuar a la inversa, las empresas e instituciones financieras pueden usar blockchain para actuar con anticipación. La transacción fraudulenta se puede marcar en tiempo real, evitando que el usuario agregue el bloque a la cadena. Estas cualidades atraen a más y más empresas que quieren reducir el riesgo de fraude.

Por otro lado, el anonimato de las transacciones puede crear espacio para el abuso, por ejemplo, el lavado de dinero. Afortunadamente, las startups fintech ya están creando herramientas para la evaluación de riesgos y la detección de fraudes diseñadas específicamente para el protocolo blockchain . Elíptica puede ser un ejemplo.

Blockchain también puede hacer que las transacciones entre pares sean más seguras. En los últimos años, hemos visto la creciente popularidad de las aplicaciones de pago p2p. El hecho de que sean rápidos y prácticos les ganó una gran base de seguidores. Sin embargo, no necesariamente brindan a sus usuarios la máxima seguridad.

Sí, el modelo de pago entre pares reduce la cantidad de intermediarios, considerando que solo hay una unidad de procesamiento entre dos usuarios. Sin embargo, incluso con el cifrado, el agente p2p que almacena datos de forma centralizada es vulnerable a una filtración de datos. Si este intercambio tuviera lugar en la red blockchain, el riesgo se reduciría prácticamente a cero.

#3 Financiamiento comercial

En un enfoque tradicional, cada acuerdo de financiamiento comercial requiere que se verifiquen minuciosamente numerosos documentos. El acuerdo involucra no solo al comprador y al vendedor, sino también a sus bancos, compañías de seguros y otras partes. Cada uno de ellos realiza un seguimiento de las compras en sus propias bases de datos.

Eso hace que todos los procesos sean menos controlables y susceptibles de negligencia, sin mencionar que crea las condiciones perfectas para que el fraude pase desapercibido. Esta situación no hace florecer la financiación del comercio, sino todo lo contrario, ya que las instituciones financieras, los compradores y los vendedores temen al riesgo.

Blockchain puede cambiar eso, convirtiéndose en la plataforma que conecta a las contrapartes. Almacenados a lo largo de la cadena en orden cronológico, los registros son fáciles de rastrear y verificar en cualquier momento sin necesidad de acceder a las bases de datos individuales y compararlas. Todos tienen acceso a la misma información. Transparencia total! Y con los contratos inteligentes , las transacciones se pueden validar en base a las condiciones establecidas, haciendo que todo el proceso sea completamente automático.

¿Los bancos cambiarán a blockchain?

A pesar de que permanecieron escépticos durante un tiempo relativamente largo, los bancos de hoy en día se están dando cuenta lentamente de que blockchain crea nuevas oportunidades para ellos, particularmente en términos de seguridad y cumplimiento.

Ese cambio es visible en todo el mundo: muchos gigantes bancarios, incluidos HSBC, JP Morgan, Citi Bank y Goldman Sachs, están invirtiendo fuertemente en esta tecnología. Los bancos locales los están siguiendo, considerando que blockchain es una herramienta prometedora para la autenticación de documentos. La implementación de Blockchain resuelve el problema del "medio duradero" con el que tienen que lidiar los bancos europeos debido a la legislación. Usando blockchain, pueden compartir información importante entre los clientes de una manera segura y totalmente transparente sin perder papel ni tiempo.

Cuando se trata del procesamiento de transacciones, las cosas siguen siendo un poco diferentes. Algunos bancos toman la iniciativa, ya que negarse a adoptar la tecnología blockchain podría costarles clientes. Por un lado, blockchain elimina intermediarios, lo que significa que renuncian a sus tarifas de transacción, que suelen ser altas en el caso de transferencias internacionales. Por otro lado, sus clientes podrían migrar a plataformas más progresivas.

Eso se aplica particularmente a los usuarios comerciales que procesan numerosas transacciones de importación/exportación todos los días. Si bien es posible que el cambio no afecte la billetera de los clientes habituales, las empresas definitivamente notan la diferencia, y una vez que lo hacen, no hay vuelta atrás al sistema tradicional.

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Conoce Nextbank

Santander fue el primero en dar un paso más en términos de adopción de blockchain, lo que permitió a sus clientes transferir su dinero a través de una red blockchain. El servicio, One Pay FX basado en Ripple, agiliza las transferencias internacionales de dinero, reduciendo los costos de las transacciones y el tiempo que tarda el dinero en llegar de una billetera a otra.

​Aplicaciones de blockchain: ¿van más allá de fintech?

Blockchain saliendo de la burbuja criptográfica ya es un gran paso adelante. Sin embargo, el nicho de las criptomonedas sigue siendo parte de un mercado fintech. ¿Blockchain también ofrece beneficios a otras industrias? Por supuesto, muchos sectores han descubierto últimamente las ventajas del libro mayor distribuido.

Blockchain se está adoptando en otras industrias principalmente con el propósito de un procesamiento seguro de datos y cumplimiento normativo. En la industria de la salud , blockchain sirve principalmente como una actualización de seguridad. Permite que hospitales, clínicas y otras unidades médicas almacenen y procesen registros de forma segura. Al mantenerse en bases de datos centrales, los datos son más vulnerables a las filtraciones. Considerando su confidencialidad, tales eventos pueden tener serias implicaciones. Con blockchain, las unidades médicas finalmente pueden transferir de forma segura los registros del paciente entre ellas.

La industria de los seguros , al igual que las finanzas, está comenzando a emplear ampliamente la cadena de bloques para el cumplimiento normativo. Los contratos inteligentes combinados con IA pueden agilizar el procesamiento de reclamos, validándolos automáticamente en función de las condiciones cumplidas.

¿Cuál es el futuro de blockchain en fintech?

Blockchain inyecta nueva energía al mundo fintech, prometiendo transparencia y mayor seguridad tanto para las empresas como para sus clientes. Aunque las transferencias tradicionales continúan dominando, eso puede cambiar antes de lo que esperamos. Durante la conferencia Blockchain Central Davos, Michael Mielbach afirmó que en 5 años, SWIFT ya no estará en uso (EU Blockchain trend report 2022). Esa es una gran declaración, pero al observar el ritmo de la adaptación de blockchain, ¡el CEO de Mastercard puede tener razón!

En un futuro cercano, es probable que veamos a los bancos diversificar su espectro de servicios basados ​​en blockchain y, en última instancia, convertirse en organizaciones descentralizadas. También se avecinan cambios para el mercado de las criptomonedas. Quizás recuerde que mencionamos la gran caída del valor de Bitcoin en 2022. Hay muchos factores a los que culpar, pero uno de los más importantes fue el aumento de los precios de la energía. Cada vez es más difícil excavar las principales criptomonedas, lo que hace que el uso de energía de los sistemas de minería sea aún mayor.

Ante el aumento de los precios y la crisis climática, la Prueba de trabajo , el mecanismo de consenso utilizado para agregar bloques a la red blockchain de la criptomoneda, ya no es una solución relevante. Es posible que pronto sea reemplazado por Prueba de participación , otro mecanismo que no requiere operaciones informáticas intensivas y equipo especializado que se vuelve obsoleto muy rápido. Eso prueba que esta tecnología se mueve con los tiempos. Ethereum pronto migrará a PoS y otras plataformas pueden seguir su ejemplo.

El tiempo dirá si blockchain reemplazará por completo las bases de datos centralizadas. ¡Estamos felices de ser testigos de ese cambio!

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