Financiamiento B2B: una guía

Gracias a la innovación en tecnología financiera y soluciones de préstamos, la financiación de empresa a empresa (B2B) está floreciendo.

Nunca ha habido más opciones para las empresas B2B que buscan recibir o incluso proporcionar estos servicios.

La pregunta clave para las empresas es ahora: ¿ qué opción se adapta mejor a ti y/o a tus clientes?

En este artículo, veremos las diferentes opciones de financiamiento B2B disponibles y cómo funcionan.

¿Qué es la financiación B2B?

La financiación B2B es simplemente financiación disponible para empresas que trabajan principalmente con otras empresas. Esto cubre los préstamos bancarios tradicionales y una variedad de diferentes herramientas de financiación y crédito proporcionadas por prestamistas alternativos.

Con la innovación en tecnología y políticas regulatorias como Open Banking, aparecen regularmente nuevos actores financieros tanto en el mundo de empresa a consumidor (B2C) como en el de B2B. Las empresas pueden incluso proporcionar directamente a sus clientes servicios financieros a través de la financiación integrada (ver más abajo).

Hay muchas características únicas sobre el financiamiento para B2B que lo diferencian del financiamiento B2C. Estos incluyen un mayor valor de la financiación requerida y el uso de la financiación de facturas.

La necesidad puede surgir por varias razones: financiación de la nómina, inversión en tecnología, inventario, seguros o gestión del flujo de caja.

Bancos tradicionales vs prestamistas alternativos

En los últimos años han aparecido muchos nuevos prestamistas alternativos.

Aunque los bancos siguen proporcionando la mayor parte de la financiación de las empresas, la cuota de mercado de los prestamistas alternativos está creciendo rápidamente: en 2020, a pesar de Covid, el mercado mundial de financiación alternativa en línea creció un 24 % hasta los 113.000 millones de dólares.

Algunas de las formas de financiación para empresas que se describen a continuación están disponibles en bancos y prestamistas alternativos.

Beneficios de la financiación B2B de prestamistas alternativos

Cada solución de financiación para B2B viene con sus propios atributos únicos. En general, hay tres beneficios principales de usar prestamistas alternativos sobre los bancos.

Acceso

Las solicitudes de préstamos comerciales a los bancos a menudo requieren que se proporcione un gran volumen de información de respaldo y largos procesos para cumplir con regulaciones estrictas.

Esperar a ser aprobado puede llevar mucho tiempo. Para el cliente, esto puede ser un problema.

Por el contrario, el mundo de la tecnología ha abierto nuevos servicios financieros alternativos para las empresas B2B. Estos suelen estar más especializados en B2B que los que ofrecen los bancos.

Los prestamistas alternativos a menudo también tienen una tasa de aprobación más alta que los bancos tradicionales. En enero de 2022, los grandes bancos aprobaron el 14,5% de los préstamos y los pequeños el 20,3% , mientras que para los prestamistas alternativos esa cifra fue del 26,3% .
Velocidad

Los prestamistas alternativos no solo aprueban más negocios, sino que también lo hacen mucho más rápido. Se basan en procesos diferentes a los de los bancos para confirmar las decisiones de financiación.

Al utilizar datos y procesos en línea, pueden actuar más rápido que los métodos más analógicos que aún prefieren los bancos. Por ejemplo, TreviPay ofrece decisiones sobre líneas de crédito de hasta USD $250.000 realizadas por procesos automatizados en tan solo 30 segundos .

Flexibilidad

Se prevé que el mercado mundial de tecnología financiera disfrute de una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) del 26,87 % en el período previo a 2026. Este crecimiento está impulsado por la innovación y, a su vez, impulsa la innovación.

También es un mercado altamente competitivo, y la competencia es lo que más beneficia a los clientes. Los términos de pago flexibles y las actualizaciones de la tecnología y los procesos existentes se están convirtiendo rápidamente en la norma.

Tipos de financiación B2B

A continuación se muestra una lista de los principales tipos de financiación disponibles para las empresas que trabajan en el espacio B2B.

Préstamos comerciales

Los préstamos comerciales son especialmente útiles para las PYME en las etapas iniciales o de expansión del desarrollo.

Para garantizar un préstamo comercial, las empresas a menudo deben cumplir requisitos específicos establecidos por el proveedor, como solvencia, facturación, antigüedad de la empresa, etc.

Estos requisitos son generalmente más numerosos y estrictos con los bancos que con los prestamistas alternativos.

Diferentes proveedores se especializan en diferentes tipos de préstamos. Los tipos disponibles pueden variar según el tamaño de la empresa (pymes, nuevas empresas, corporaciones más grandes, etc.) y los plazos de los préstamos.

Una consideración importante para los préstamos comerciales es si se consideran deuda buena (utilizada para impulsar el crecimiento y agregar valor) o deuda incobrable (utilizada para apuntalar un negocio en quiebra). Los prestamistas están comprensiblemente dispuestos a diferenciar entre los dos.

préstamos B2B

Los préstamos B2B de proveedores alternativos han recorrido un largo camino en los últimos años. Desde simplemente digitalizar el proceso (lo que lo hace mucho más accesible) hasta soluciones más complejas que también utilizan datos en línea en lugar de la suscripción tradicional de métricas de activos.

Muchos prestamistas no bancarios ofrecen servicios de valor agregado. Estos incluyen beneficios visibles menos inmediatos, como la experiencia y el asesoramiento obtenidos al trabajar con clientes y redes similares.

Las empresas de préstamos B2B más conocidas incluyen C2FO, Fundera, Kabbage y Funding Circle.

Línea de crédito

Una línea de crédito, a veces denominada 'facilidades de crédito rotativas', es cuando una empresa (generalmente una pequeña empresa) tiene una línea de crédito predeterminada disponible con un proveedor externo.

A diferencia de un préstamo comercial, esta cantidad no se paga por adelantado, sino que está disponible cuando se necesita. Además de devolver lo que se ha prestado, se deben pagar intereses a una tasa previamente acordada. Es casi como una tarjeta de crédito para una empresa.

El beneficio principal que tiene una línea de crédito sobre un préstamo comercial es su flexibilidad. Esto es particularmente adecuado para empresas que no están seguras de qué costos pueden o no necesitar cubrir.

Deuda de riesgo

La deuda de riesgo es un tipo de financiamiento de deuda en el que los prestamistas confían en la ronda de capital de riesgo más reciente del prestatario como medida para los términos provistos. Está específicamente dirigido a empresas jóvenes y startups con alto crecimiento.

Las cifras de esta última ronda de capital de riesgo, las razones del préstamo y el nivel de crecimiento determinan el tamaño de la deuda de riesgo.

30 términos netos

Los términos netos, también conocidos como ' términos de crédito ' o ' crédito comercial ', son esencialmente un período de demora o de gracia a partir del cual las empresas necesitan pagar bienes o servicios.

Los términos netos generalmente se otorgan en períodos de 30, 60 o 90 días, conocidos como net-30, net-60 o net-90, respectivamente. Su disponibilidad a menudo se da por sentada en las transacciones B2B.

Descuento de facturas

El descuento de facturas es cuando una empresa toma prestado la mayor parte del valor de sus facturas pendientes de pago de un tercero. Esencialmente funcionan como préstamos comerciales con facturas como garantía.

El principal beneficio del descuento de facturas es que es una forma sencilla de aumentar rápidamente el flujo de efectivo. Los clientes que pagan las facturas generalmente no conocen este acuerdo, por lo que, desde su punto de vista, es totalmente transparente.

factoraje de facturas

El factoraje de facturas también utiliza facturas para asegurar el flujo de caja. Lo hace utilizando efectivamente las facturas como garantía que el proveedor de factoraje de facturas (el factor) cubre la mayor parte tan pronto como se emite la factura.

Es similar al descuento de facturas, excepto que el factor lo paga directamente el cliente. El cliente es consciente de ello.

El factor también presta otros servicios, como cobros y seguimiento detallado de qué partidas de una factura han sido pagadas. El beneficio de esto es que la empresa ahorra tiempo y recursos en el uso del servicio.

Financiamiento B2B integrado: Ofreciendo servicios financieros a sus clientes

Los conceptos de pagos incorporados y finanzas son esenciales para los negocios modernos. Acostumbrados a los niveles B2C de pagos fluidos e incluso de crédito, los clientes del mundo empresarial esperan cada vez más una experiencia de compra fluida.

Pagos incorporados

El término " pagos integrados" describe la tendencia que emerge rápidamente hacia la integración de pagos en sus procesos existentes.

Cuanto más integrados estén los pagos, menos fricción se siente como parte de la experiencia del usuario. Esto, a su vez, aumenta la probabilidad de compras inmediatas y de devolución.

Los pagos incorporados son similares al concepto de ' pagos invisibles' donde los usuarios no están obligados a confirmar un pago en el momento de la compra. Quizás los ejemplos más conocidos sean la experiencia de Uber o las tiendas Amazon Go sin caja.

Finanzas integradas

Las finanzas integradas se han definido como "el uso de herramientas o servicios financieros, como préstamos o procesamiento de pagos, por parte de un proveedor no financiero".

Al ofrecer financiación directamente, los proveedores de servicios B2B eliminan otro obstáculo para los clientes, que no necesitan dedicar tiempo a buscar y registrarse con terceros.

Ser capaz de ofrecer soluciones financieras a clientes B2B garantiza un flujo de caja sólido, que en última instancia respalda las ventas para todas las partes y condiciones comerciales positivas. Al igual que con los pagos integrados, cuanto más fácilmente se pueda hacer esto, mejor.

TreviPay ofrece a los clientes la posibilidad de ofrecer a sus clientes comerciales una solución financiera integrada basada en una línea de crédito, pago por factura y términos Net 30.

Conclusión

Ya sea a través de prestamistas tradicionales o, cada vez más, alternativos, las empresas B2B pueden elegir entre múltiples opciones de financiamiento y una variedad de posibles proveedores de servicios.

Los préstamos comerciales son especialmente populares para las nuevas empresas. Sin embargo, existen soluciones más innovadoras y flexibles, que incluyen líneas de crédito, deuda de riesgo y financiamiento de facturas (incluido el descuento de facturas y el factoraje de facturas).

Suele haber diferencias sustanciales entre las opciones que ofrecen los bancos tradicionales y los proveedores alternativos.

Los bancos tienden a utilizar tecnología y procesos más antiguos. Esto a menudo significa una toma de decisiones más lenta y una actitud más conservadora ante el riesgo.

Los proveedores alternativos o no bancarios suelen utilizar tecnología moderna que puede evaluar aplicaciones rápidamente utilizando puntos de datos adicionales. Esto a menudo significa procesos más rápidos y tasas de aprobación más altas.

Las empresas pueden incluso ir más allá y ofrecer soluciones de financiación integradas de la misma manera que ofrecen pagos integrados.

La competencia provocada por el alto crecimiento de fintech está impulsando la innovación en este campo. Las empresas que buscan sacar provecho de esto se enfrentan a un buen problema: demasiadas opciones.