SMB が銀行にとって最大の成長機会である理由

「スモール ビジネス サタデー」でのショッピングから、スモール ビジネスが米国経済のバックボーンであるという逸話を暗唱することまで、SMB については誰もが少しは知っています。 私たちは中小企業のオーナーを尊敬しており、これらのビジネスをサポートするときは気分が良くなります。

コインの反対側では、銀行も中小企業を支援したいと考えており、これらの企業に提供する新しい商品やサービスを常に探しています。 銀行は、中小企業が銀行の企業顧客または個人消費者向けに設計されたプロセスに適合することを余儀なくされることが多いことを知っています。 テクノロジーとプロセスは、SMB へのサービス提供には向いていません。

クレジットと融資の分野で、中小企業に特に「適した」定番商品はありません。 B2B の支払いと SMB の請求に関連する運転資本は、あまりにも長い間、銀行セクターを回避してきました。 特定の市場とビジネスのダイナミクスは、切望されている変化への道を開いています。 スモール ビジネス バンキングを利用して、成長機会を活用する時が来ました。

成長を促進する市場要因

スモール ビジネス バンキングは十分なサービスを受けていない市場です。 中小企業は、毎年 5 兆ドルを超える取引信用をビジネス顧客に提供しており、金融サービスはこれらの拡張の 10% 未満の仲介役を果たしています。

より具体的には、全米中小企業協会 (NSBA) による 2023 年経済報告書によると、ビジネスが直面している最大の課題は利用可能な資本の不足であると指摘した中小企業の所有者が前年よりも増加しました。

報告書はまた、資本の利用可能性が問題であるかどうかを尋ねており、これに対して与えられた最も高い回答は、中小企業は事業を成長させたり拡大したりすることができないというものです。

私たち自身の最近の中小企業調査でも、同様の結果が得られました。回答者の 50% 以上が、売掛金と回収がビジネス上の最大の懸念事項であると考えていることを示しています。

SMB 市場が金融サービスの機が熟していることは間違いありませんが、私たちが従来考えていた方法ではない可能性があります。 BAI は、今年 SMB からの融資需要がわずかに増加する可能性があり、SMB のプライマリ バンクがこの潜在的なビジネスの大部分を受け取ると考えています。

しかし、ローンや預金の枠を超えて、もっと大きく考えてみたらどうでしょうか。 （銀行と SMB の両方にとって）この成長機会を取り入れた市場での中小企業向け製品の進化についてはどうですか?

仮説：成長は可能

B2B の請求書支払い用に特別に設計されたプラットフォームを検討してください。銀行は、新しい安全な構造化された金融サービス製品を提供し、資金を提供できます。 銀行の SMB 顧客 (中小企業の商人/サプライヤー) が、リアルタイムで低リスクの無借金の請求書支払いを受け取ることができると考えてください。 カード加盟店サービスと同じ利点があります。 マーチャントの買い手は、同じまたはより良い請求条件で、取引クレジット/買掛金の価値を保持していることを考慮してください。

私たちは皆、クレジット カードを使用した消費者取引に慣れており、販売者に代わって売掛金を効果的に排除しています。 しかし、SMB マーチャント向けのこのタイプの製品が存在しないのはなぜでしょうか? 銀行はどうすれば中小企業の商品を収益性の高い、迅速、効率的かつ安全に、はるかに大規模で未開発の B2B 取引信用市場に拡大できるでしょうか?

銀行が望むもの

最も基本的な意味で、銀行は成長とリスクのバランスをとろうとしています。 金利の上昇、高インフレ、最近の銀行破綻にまつわる騒ぎなど、特定の状況が続くと、賭け金は高くなります。

実際、多くの銀行は現在、預金を集めて保持する方法を自問している可能性があり (金利の上昇により、預金の流出が増加しています)、個人口座や中小企業に関連する口座をリストの一番上に置く可能性があります。 . これは、現在の顧客ベースを拡大してより多くの SMB を含めたいという彼らの願望を反映している可能性が高いため、良いスタートです。

新しい市場を追求する以外に、成長するためのもう 1 つの古典的な方法は、新製品によるものです。 このアプローチの追加の利点は、顧客ロイヤルティの向上です。 しかし、中心的な問題は、SMB の顧客にとって「適切な」融資商品がこれまで実際に存在しなかったことです。

銀行が強力な中小企業の顧客基盤を持っているかどうかに関係なく、真の成長は、SMB の問題点に正面から対処するこれらのタイプの革新的な新製品の提供を通じてもたらされます。

SMB が求めるもの

すべての中小企業が、次のような特定の制御不能な要因によってある程度影響を受けるという事実は脇に置いておきます。

• 高インフレと材料費
• サプライチェーンの遅れ
• 雇用と人件費の増加

幸いなことに、支払いと請求の領域の問題は解決可能です。 最近の中小企業に関する調査では、中小企業の半数以上 (56%) が支払いの遅れを示しています。 これは取り組む価値のある問題です。

キャッシュ フローの危機は、中小企業の経営者にとって最悪の頭痛の種です。 ほとんどの企業は、コア ビジネス機能に集中し、従業員の面倒を見て、一日の終わりに家に帰ってもストレスを感じないようにしたいだけです。

隠れたチャンス

すべてをまとめると、中小企業の繁栄を支援するために、銀行は、従来の融資の対象となる SMB に依存しない、SMB 固有の追加のサービスを必要としています。 代わりに、銀行は、SMB 加盟店の顧客が購入者への融資の管理を維持できるようにするメカニズムを必要としています。

従来のカード マーチャント サービスとほとんど同じように機能しますが、購入者が必要とするすべてのトレード クレジット特典が維持されます。 銀行は、SMB の顧客 (売り手または加盟店) に、請求金額の 100% から定額料金を差し引いた金額を支払います。

クレジット カードが従来の消費者金融のゲームを変えたのと同じように、知識のある銀行の手に渡ったこのようなソリューションは、技術革新の先駆者として銀行を前進させるだけでなく、運転資本を解放することで顧客体験をまったく新しいレベルに引き上げます。 SMB のお客様に最新の方法で提供します。

それは、私たちが米国の中小企業を置く台座を上げることに参加することを意味するかもしれません。 では、これらの貿易信用レールがすでに構築されていたとしたらどうでしょうか? その技術がすでに存在していたら？ それらが存在し、支払いの準備ができていることを伝えることができます。 そのため、リスクが報酬に見合うかどうかを判断するのは銀行次第です。