マーチャントキャッシュアドバンスとは何ですか？ それはどのように機能しますか？
公開: 2021-12-24マーチャントキャッシュアドバンスは、最も革新的な代替ビジネスファイナンス商品の1つです。 このコンセプトはほんの数年しかありませんが、小売業やレジャービジネスですでに非常に一般的になっています。
あなたは今、お金を必要としている中小企業の所有者なので、商人の現金前貸しはかなり良い考えのようです。 行動を起こす前に、マーチャントキャッシュアドバンスとは何ですか？ それはどのように機能しますか？ たった今。
マーチャントキャッシュアドバンスとは何ですか？
マーチャントキャッシュアドバンス（MCA）は、企業向けの資金調達の一種としても知られています。 多くの人がMCAをローンだと誤解していますが、そうではありません。 これは、将来の売掛金を販売する形式です。つまり、MCA会社（買い手）は、ビジネス（売り手）の将来の収益を割引価格で購入します。
固定料金乗数を使用して、ローン料金を計算するか、「ファクターレート」または「購入レート」と呼ばれることもあります。 借りた金額に手数料を掛けると、企業が返済する必要のある合計金額になります。 たとえば、ローンが20,000ドルで、固定料金が1.4のマーチャントは、28,000ドル（20,000 x 1.4 = 28,000）を支払う必要があります。 この料金は、小数で書く代わりに、ローン金額の40％などのパーセンテージで書くことができます。 ただし、金利と混同しないように注意してください。
通常、MCAの固定料金は、ビジネスの強さ、MCA会社、およびその他の要因に応じて、1.1から1.6の範囲です。 事業は、各販売の一定の割合（保持率）を収集することによって債務を返済します。 たとえば、MCA会社は各売上の10％を収集する場合があります。 これは、MCA会社が$ 0.10を受け取り、処理された1ドルごとに$0.9を受け取ることを意味します。 MCA企業は、次の3つの方法でカットを収集できます。
- 分割源泉徴収：
このようにして、MCA会社はクレジットカード処理業者と協力します。 プロセッサが支払いを受け取ると、自動的にあなたのパーセンテージをあなたのビジネス銀行口座にルーティングし、MCA会社のパーセンテージを会社にルーティングします。
- ロックボックスの源泉徴収：
あなたの名前の銀行口座がMCAによって設定され、MCAはその口座にアクセスできるようになります。 この口座はあなたのビジネス収入の本拠地となり、MCAは一日の終わりに彼らのカットを差し引いてから残りをあなたの通常のビジネス銀行口座に送ります。
- ACH源泉徴収：
自動決済機関（ACH）を通じて、MCA会社は毎日あなたのビジネス銀行口座からそのパーセンテージを差し引きます。 ACHは、人々が銀行口座間で簡単に送金できるようにする電子ネットワークです。
返済額はキャッシュフローで変動するため、マーチャントキャッシュアドバンスには期限が設定されていません。 ただし、キャッシュフローが一定であれば、ほとんどのMCAは2年以内に返済されます。
マーチャントキャッシュアドバンスはどのように機能しますか？
歴史的に、商人の現金前貸しは、小売店やレストランなど、クレジットカードやデビットカードの販売から収益を得る企業向けでした。 今日、マーチャントキャッシュアドバンスは、クレジットカードまたはデビットカードの取引に大きく依存しない多くの企業で利用できます。 マーチャントキャッシュアドバンスのプロバイダーは、彼らの貸付商品は合法的にローンではないと主張しています。 あなたの潜在的な利益の一部と引き換えに、商人の現金前払いプロバイダーはあなたに前払いの金額を与えます。
マーチャントキャッシュアドバンスからの返済は、2つの方法で手配できます。
デビットカードとクレジットカードの潜在的な売り上げの一部と引き換えに現金を受け取ることができます。 または、ACH（Automated Clearing House）と呼ばれる銀行口座から定期的に固定債務を預けることにより、前払いの現金を受け取ることができます。
業界誌deBankedの創設者で元マーチャントキャッシュアドバンスブローカーであるSeanMurrayによると、このオプションはマーチャントキャッシュアドバンスの最も一般的なタイプでした。 これらはACHマーチャントキャッシュアドバンスと呼ばれ、プロバイダーがクレジットカードやデビットカードの販売に直接関係のない企業に売り込むことを可能にします。
指定された返済期間に銀行口座から1か月の料金を支払う代わりに、前払いが完全に請求される前に、マーチャントの現金前払いと手数料を使用して定期的または毎週の支払いを行います。
あなたが支払う予定の料金は、ディーラーのキャッシングサービスを支払う意思によって計算されます。 リスク評価に応じて、マーチャントキャッシュアドバンスプロバイダーはファクター制限を計算します-通常は1.2から1.5まで変化します。 ファクターのレートが高いほど、支払う料金は高くなります。 返済総額を取得するには、キャッシングにファクターレートを掛ける必要があります。 たとえば、ファクターレートが1.4の50,000ドルの前払いは、合計70,000ドルの払い戻しであり、これには20,000ドルの手数料が含まれます。
マーチャントの現金前払いの返済を手配する方法の詳細な概要は次のとおりです。
- クレジットカードの売上高の割合：
マーチャントキャッシュアドバンス会社は、合意された金額を完全に返済する前に、クレジットカードまたはデビットカードの購入の割合を自動的に差し引くことができます。 レストランが新しいオーブンを購入するのに50,000ドル必要だとしましょう。 あなたは$50,000のマーチャントキャッシュアドバンスを申請し、それを受け入れます。 会社は契約に1.4のファクターレートを与えました、そしてあなたは70,000ドルを借りています。
返済期間は3ヶ月から12ヶ月まで異なります。 ディーラーにキャッシングサービスを早く支払うほど、クレジットカードの利益は高くなります。
このシナリオでは、70,000ドルを返済する前に、マーチャントキャッシュアドバンス会社が毎月のクレジットカード収益の10％を差し引き、忙しいレストランがクレジットカード収益で月に100,000ドルを稼いでいると仮定しましょう。 あなたは月に$10,000を返済し、30日間の月の平均支払いは$333になります。 このレートでは、7か月目までに前払い金を支払うことになります。 売上が月額70,000ドルに下がった場合、マーチャントの現金前払いは10か月目まで全額返済されず、1日あたり233ドルが支払われます。
以下で説明するように、ローンを返済する速度は、APRを計算する際の要因であり、3桁に押し上げるのに役立ちます。
事前設定された売上の割合は、毎月の推定収益に基づく概算です。 収益が変動する可能性があるため、ローンの返済ペースが予想よりも長くなったり短くなったりする可能性があると、マーチャントキャッシュアドバンス企業であるCapifyのCEOであり、マーチャントを代表する業界団体であるSmall BusinessFinanceAssociationの会長であるDavidGoldin氏は述べています。キャッシュアドバンス会社。 「時間の80％は、購入者が思っていたよりも時間がかかります。」
- 毎日の引き出しを修正しました：
この形式の契約では、毎月の収入の見積もりに基づいて、毎日または毎週の引き出し料金を指定します。 たとえば、月間利益が$ 100,000の企業は、10％の収益率に基づいて、1日あたり$333または1週間あたり$2,331を支払う必要があります。
クレジットカードやデビットカードの販売返済構造とは異なり、支払いは販売によって変動しません。 つまり、売上が減少しても増加しても、同じ金額を支払うことになります。
マーチャントキャッシュアドバンスを申請するにはどうすればよいですか？
あなたの会社は商人からのキャッシングの資格がありますか？
担保がほとんどないかまったくないか、運営の背景が貧弱であるか、信用格付けが弱いかにかかわらず、小売業者からのキャッシングは資金調達の問題の解決策になる可能性があります。
マーチャントキャッシュアドバンスプロバイダーは明確な資格要件を持っている傾向があるので、ほとんどの中小企業は資格の問題を抱えているべきではありません。
そのうえ？
クレジットカードでの支払いで売り上げの大部分を占める企業の場合、たとえば、レストランや小売店を経営している場合は、短期貸付手段としてキャッシングサービスを使用できます。 これは、運転資金、在庫の販売、住宅ローンの支払い、予期しない支払いなどに役立ちます。
マーチャントキャッシュアドバンスの適用は、迅速で簡単な操作です。 マーチャントキャッシュアドバンスは日々のクレジットカード取引で返済されるため、MCAビジネスはクレジットカード支払い明細書を調べて、会社に十分な量が入っていることを確認します。 一部のマーチャントキャッシュアドバンス会社は、クレジットスコアと銀行取引明細書も要求します。
マーチャントキャッシュアドバンスの申し込みはほぼオンラインで行われるため、申し込み当日に申し込みを受け付けます。 速い現金は高価な現金であることを忘れないでください、そしてMCAはそれの例外ではありません。 マーチャントキャッシュアドバンスアプリケーションを完了するのは迅速かつ簡単ですが、MCAは資本コストが最も高くなります。
MCAを申請するには、次の書類が必要です。
- クレジットカード処理ステートメント
- 運転免許証
- 銀行取引明細書
- 事業税申告
- 無効なビジネスチェック
- クレジットスコア
商人の現金前貸しはあなたのビジネスにいくらかかりますか？
MCAを採用すると、構造によってはキャッシュフローからチャンクを奪う可能性があります。 次に、マーチャントキャッシュアドバンスの実際の費用を測定する方法を見てみましょう。
お金の進歩の価値の例
あなたが1.18のファクターレートで$20K先を行っているとしましょう。
$2万に$1.18を掛けると、$ 23,600になります。これは、毎日のクレジットカードの購入で返済する必要がある金額です。
一見すると、18％の金利しか支払っていないように聞こえるかもしれませんが、だまされている可能性があります。
マーチャントのキャッシングの実際のコストは、そのAPRによって決定される必要があります。
貸し手が潜在的なクレジットカード購入の15％を受け取り、クレジットカード取引で月に25,000ドルを見込んでいる場合、前払いは189日以内に返済され、平均支払い額は125ドルになります。
これは65.96パーセントのAPRであり、当初の見た目よりもかなり高くなっています。
いつコストに見合う価値がありますか？
マーチャントキャッシュアドバンスは、簡単で便利ですが、キャッシュフローを損なうことなく簡単に返済できると確信している場合にのみ、価格に見合う価値があるように見えます。
ディーラーからのキャッシングを続行する前に、他の形式のローンを申請できるかどうかを確認してください。
5最高のマーチャントキャッシュアドバンスサービスとレビュー
LoanBuilder
Paypalが提供するLoanBuilderは、ローンサービスを提供する中小企業です。 決済会社が2017年にSwiftを購入するまでに、LoanBuilderは当初、PayPalブランドに組み込まれた中小企業の金融業者であるSwiftCapitalの子会社でした。 LoanBuilder製品は現在PayPalビジネスローンとして商品化されています。 LoanBuilderは、貸し手が借りた金額と一緒に設定された固定料金を支払う一種の無利子ローンである短期ビジネスローンを提供します。
他の多くのビジネス金融業者が同様の資金調達を提供していますが、LoanBuilderはいくつかの理由で群衆から際立っています：ローンはかなり安価であり、借り手はオリジネーション料金（または他の前払い料金）を支払う必要がなく、借り手の仕様は小さいです。 これは、会社が短期の現金注入を希望する場合に理想的なオプションです。 この会社のいくつかの指標は次のとおりです。
最短営業時間：1年未満
借入額：50,000ドル未満から1,000,000ドルまで
資金調達までの時間：1日から2週間+
クレジットスコア：550+
必要な年間収益：100,000ドル未満
レンディオ
Lendioは、資金提供者と顧客をつなぐエンタープライズファイナンスネットワークです。 Lendioは直接ローンを組成していませんが、Kabbage、OnDeck、Amex、BlueVineなどの有名企業を含む300を超えるビジネス資金提供者のネットワークは、ワンストップの融資ショップとして構築されています。
Lendioはビジネスローンを促進しないことを覚えておく必要があります。 代わりに、このサービスは、ビジネス資金調達のための仲人のように機能します。 あなたがしなければならないことは、あなたが誰であるか、そしてあなたが何を探しているかをレンディオに伝えることです、そしてそれは原則として残りをします。 Lendioのようなアグリゲーターを使用すると、多くのメリットを得ることができます。組織はあなたのために資金を探す作業の多くを行い（これにより多くの時間を節約できます）、いくつかの取引が提供されます（あなたはそうではないと確信できます）まともなオファーを失う）、そしてサービスは完全に無料で使用できます。
Lendioは、試してみたい人にとっては間違いなく努力する価値があります。 顧客は、レンディオのカスタマーサポートは丁寧で協力的であり、迅速かつ簡単に適用できると言っています。 代替の貸付市場に足を踏み入れるのが初めての場合、Lendioは良い出発点です。
最短営業時間：1〜2年
借入額：50,000ドル未満から1,000,000ドルまで
資金調達までの時間：1日-2週間以上
クレジットスコア：650+
必要な年間収益：$100,000未満
OnDeck
OnDeckは、非常に人気のある小規模なオンラインビジネスの貸し手です。 OnDeckは2007年に設立され、融資の決定を行うために主にテクノロジーに依存した最初の貸し手の1つでした。 アルゴリズムを使用すると、数日または数週間かかる決定に数分かかる場合があります。 OnDeckは現在、短期ローンと回転クレジットラインの2つの形態の企業ローンを提供しています。
あなたが少なくとも1年ビジネスをしていて、600以上の個人的なクレジットスコアを持っていて、年間100,000ドル以上を稼いでいるなら、あなたがOnDeckローンの資格があることを確認してください。 適格な多くの人は、OnDeckが提供するローンが、さまざまなビジネスファイナンスのニーズに迅速かつ有用であることを理解する必要があります。
とは言うものの、OnDeckへのローンは多額になる可能性があります。 OnDeckからの新しい四半期レポート（2019年第3四半期）によると、その短期ローンのAPRは通常9.0％から98.3％の範囲であり、クレジットラインのAPRは19.9％から61.9％の範囲です。 しかし、もちろん、あなたに提供される料金はあなたのビジネスの強さに依存します。 費用は別として、OnDeckローンの最大返済期間は36か月であるため、より長期の期間が必要な場合は、他の場所を検討することをお勧めします。
OnDeckからのローンは少し高額になる可能性があるため、貸し手を決定する前にいくつかの比較を行うことをお勧めします。 迅速なローンが必要な場合、または他の場所で資格がない場合、OnDeckは打ち負かされません。 考えられる欠点を考えると、OnDeckは簡単です。 カスタマーサービスに連絡するのは簡単で、全体として、ほとんどのメンバーは良い経験を共有しています。
最短営業時間：2年以上
借入額：50,000ドル未満から1,000,000ドルまで
資金調達までの時間：1日-2週間以上
クレジットスコア：600以上
必要な年間収益：$200,000以上
カピトゥス
Strategic Funding Sourceとして知られるKapitusは、ニューヨーク市に拠点を置く中小企業の資金提供者です。 同様の企業と同様に、信用度が完全ではない事業や急いで資金を必要としている事業に代替融資を提供します。 この形式の資金調達は、通常、従来の銀行に比べて迅速で費用もかかります。
悲しいことに、Kapitusは、業界で非常に一般的な機能、つまりほぼ完全に透明性が欠如していることを示しています。 オンライン資金調達は簡単に境界線の高利貸しに移行する可能性があるため、短期ローンやキャッシングサービスを利用する前に、かなりの比較ショッピングを行うよう視聴者に警告しています。
最短営業時間：1年未満
借入額：50,000ドル未満から100,000ドルまで
資金調達までの時間：1日-2週間以上
クレジットスコア：500以上
必要な年間収益：$ 100,000 +
Shopifyキャピタル
Shopifyは、eコマースの専門家やビジネスオーナーが利用できる最高のショッピングカートの1つと広く見なされており、ここMerchantMaverickで強くお勧めします。 このeコマースシステムは非常に使いやすく、平均的な中小企業がオンラインショップを運営したいと考えているすべてのことを提供します。
Shopifyを使用するための十分なインセンティブがまだないかのように、もう1つあります。ユーザーは、トラブルのない、かなり低コストのビジネスファイナンスの対象となる可能性があります。
2016年半ばに発売されたShopifyMoneyは、PayPalの運転資本やSquareCapitalに似たエンタープライズファイナンスプラットフォームです。 Shopifyはすでに売上と収益のデータにアクセスできるため、他のどこよりも申請プロセスをスピードアップし、低コストの財務サポートを提供できます。
Shopify Capitalは、短期貸付およびマーチャントキャッシュアドバンスの形で短期ビジネスファイナンスを提供します。 これらの金融商品は技術的には異なりますが、実際にはほとんど違いはありません。
Shopifyキャピタルはまだ初期段階にあります。 不安を表明する人もいますが、これまでのところ全体的な評判は好意的です。 特に、信用できる貸し手は他の場所でより良い取引を検討するかもしれませんが、Shopify Capitalの料金と手数料は、同様の資金提供者とかなり競争力があり、低コストです。
借入額：50,000ドル未満から50,000ドル未満
資金調達までの時間：1日-2週間以上
結論
上記は、マーチャントキャッシュアドバンスの詳細な定義です。 さらに、Avadoは、MCAがどのように機能するか、およびMCAの申請方法に関する有用な情報を提供します。 これらのコンテンツを信頼して、ビジネスに最も効果的に適用できることを願っています。 特に、Avadoは、レバレッジを選択できる上位5つのマーチャントキャッシュアドバンスサービスを推奨しています。 賢明な経済的決定を下すと、あなたは成功するでしょう！