Was ist Handelskredit?

Charles Dickens beschrieb Kredit einmal als:

„ Eine Person, die nicht zahlen kann, holt sich eine andere Person, die nicht zahlen kann, um zu garantieren, dass er zahlen kann. „

Eine amüsante, aber nicht ganz zutreffende Zusammenfassung!

In der Tat ist Kredit ein wesentlicher Aspekt des Geschäfts. Beispielsweise werden 39 % der B2B-Verkäufe in Großbritannien auf Kredit getätigt.

Lassen Sie uns untersuchen, was Handelskredite sind, zusammen mit ihren Vor- und Nachteilen.

Was ist Handelskredit?

Handelskredite sind eine Art B2B-Finanzierung, die es Unternehmen ermöglicht, Waren von Lieferanten zu erhalten, bevor sie dafür bezahlen.

Der Genehmigungsprozess und die Zahlungsbedingungen der Kreditgeber sind unterschiedlich. Sie bieten in der Regel Laufzeiten von 30, 60 oder 90 Tagen an (häufig als Nettolaufzeiten von 30, 60 oder 90 Tagen bezeichnet). Dieser Zeitraum kann in einigen Branchen sogar noch länger sein.

Im Gegensatz zu herkömmlichen Bankkrediten ist bei Handelskrediten nicht immer direkt eine dritte Partei beteiligt. Spezialisierte Drittunternehmen verfügen jedoch über ausgefeilte Technologie und Fachkenntnisse in diesem Bereich, und viele bieten White-Label-Dienste an.

Was ist der Unterschied zwischen Handelsfinanzierung und Handelskredit?

Beide Begriffe werden oft synonym verwendet.

Handelsfinanzierung ist jedoch ein Überbegriff für mehrere Finanzierungsoptionen (einschließlich Factoring, Akkreditive und Handelskredite selbst).

Handelskredit bezieht sich insbesondere darauf, wenn Waren und Dienstleistungen einem B2B-Käufer im Voraus zur Verfügung gestellt und zu einem späteren Zeitpunkt bezahlt werden.

Handelsfinanzierung wird häufig im Zusammenhang mit Makroökonomie und internationalem Handel verwendet. Die Welthandelsorganisation (WTO) schätzt, dass zwischen 80 % und 90 % des Welthandels von einer Form der Handelsfinanzierung abhängen. Während Handelskredite Teil der Handelsfinanzierung sind, beschreibt der Begriff eine relativ enge Reihe von Umständen.

Als Unternehmen würden Sie beispielsweise bei Ihren Kunden für „ Handelskredite“ werben. Ökonomen würden den Begriff „ Handelsfinanzierung“ verwenden , um diese – und ähnliche – Praktiken von Unternehmen allgemeiner zu beschreiben.

Wie funktioniert Handelskredit?

Die Verfügbarkeit und Bedingungen von Handelskrediten variieren stark zwischen den Anbietern. Im Allgemeinen umfasst der Prozess rund um Handelskredite jedoch die folgenden Schritte.

1. Genehmigungsprozess

Handelskredite beginnen mit einem Genehmigungsprozess.

Zuvor war die Genehmigung von Kunden für Handelskredite ein arbeitsintensiver manueller Prozess. Es stützte sich auf das Rechnungslegungswissen, die Erfahrung und das Urteilsvermögen der Mitarbeiter. In den letzten Jahren wurde viel davon an die Technologie ausgelagert.

Fast augenblickliche Entscheidungen können jetzt durch fortschrittliche Software getroffen werden. Dabei werden neben vielen anderen Kennzahlen auch die Kredithistorie und der prognostizierte Umsatz berücksichtigt.

2. Kreditwert vereinbaren

Sobald ein Lieferant einen Kreditnehmer für einen Handelskredit zugelassen hat, muss er den Gesamtwert ermitteln, den er bereit ist, zur Verfügung zu stellen.

Dies kann je nach Faktoren variieren, die während des Genehmigungsprozesses oder der Beziehung zwischen Lieferant und Kreditnehmer festgestellt wurden. Letzterer muss zum Beispiel möglicherweise erklären, wie er Kredite verwenden wird, um zu wachsen.

3. Zahlungsbedingungen festlegen

Dies umfasst mehr als nur die für die Rückzahlung vorgesehene Zeitspanne.

Handelskredite ähneln einem zinslosen Darlehen. Und wie bei allen Krediten gibt es Strafen und zusätzliche Gebühren für verspätete Zahlungen. Dazu gehören häufig Fixkosten und Zinsen auf ausstehende Zahlungen.

Händlerkreditanbieter bieten auch oft Rabatte für vorzeitige Zahlung an.

Beispiel Handelskredit

Unternehmen A ist ein mittelständischer Baumaschinenanbieter. Es gewährt seinem vertrauenswürdigen Kunden, Unternehmen B (einem kleinen Bauunternehmen), einen zinslosen Handelskredit für Waren oder Dienstleistungen bis zu einem Wert von 10.000 USD über einen Zeitraum von 60 Tagen.

Eine Rechnung wird ausgestellt, sobald Unternehmen B die Maschinen von Unternehmen A erhält. Bei den Kreditbedingungen letzteres   Gesellschaft   ersteren gewährt 1 % Skonto auf den gesamten Rechnungsbetrag, wenn sie die Rechnung zwei Wochen oder früher vor Fälligkeit bezahlt.

Unternehmen A hat sein Risiko durch den Abschluss einer Warenkreditversicherung bei einem Drittanbieter deutlich reduziert. Dies bedeutet, dass bei einer verspäteten Zahlung oder sogar einer Nichtzahlung durch Unternehmen B der Cashflow von Unternehmen A nicht beeinträchtigt wird.

Vor- und Nachteile von Handelskrediten

Handelskredite werden in der Regel für beide beteiligten Parteien als Nettovorteil angesehen, jedoch aus leicht unterschiedlichen Gründen. Werfen wir einen Blick auf diese und die Negative.

Vorteile des Handelskredits

Für Anbieter

Die Bereitstellung von Handelskrediten ist eine gute Möglichkeit für Unternehmen, den Umsatz zu steigern .

Es bietet Kunden, die sonst nicht in der Lage gewesen wären, Waren zu kaufen, Zugang zu sofortigem Zahlungskapital.

Das Anbieten von Handelskrediten signalisiert auch die finanzielle Gesundheit und allgemeine Zuverlässigkeit eines Lieferanten . Es verschafft dem Unternehmen einen Wettbewerbsvorteil gegenüber Konkurrenten und baut Kundenloyalität auf.

Für Kunden

Der Hauptvorteil für Kunden bei der Nutzung von Handelskrediten ist die positive Auswirkung auf den Cashflow . Dies wiederum ermöglicht es ihnen auch, ihre Waren und Dienstleistungen einfacher zu skalieren oder einfach Arbeiten anzunehmen, die nicht sofort bezahlt werden.

Im Vergleich zu anderen Formen der Unternehmensfinanzierung ist der Handelskredit leicht zugänglich . Auch die Konditionen für Handelskredite verbessern sich in der Regel im Laufe der Zeit, da Unternehmen durch konsistente und pünktliche Zahlungen Vertrauen aufbauen.

Die Nachteile des Handelskredits

Wie alle Finanzierungsformen hat auch der Handelskredit potenzielle Nachteile, sowohl für Lieferanten als auch für Käufer.

Für Anbieter

Obwohl sie langfristig den Umsatz steigern können, erhöhen Handelskredite das Risiko und verringern kurzfristig den Cashflow für Anbieter.

Wenn sich zu viele Kunden auf Handelskredite verlassen, kann dies einen Lieferanten auch anfällig für plötzliche und schwerwiegende negative wirtschaftliche Ereignisse machen.

Das mit der Kreditvergabe verbundene Risiko kann mit einer Warenkreditversicherung gemindert werden (siehe unten). Aber das kann teuer werden.

Schließlich sind beispielsweise in Westeuropa schätzungsweise 41,8 % der B2B-Rechnungen überfällig. Beängstigende Zahlen – für Unternehmen und Versicherer.

Für Kunden

Kunden gehen ein Risiko ein, wenn sie Handelskredite akzeptieren. Wenn sie beispielsweise nicht innerhalb der vereinbarten Frist zahlen können, können ihnen Gebühren und Bußgelder drohen.

Sie riskieren auch ihre Beziehung zu ihrem Hauptlieferanten. Dies wiederum könnte sie von der Zusammenarbeit mit alternativen Lieferanten ausschließen.

Hält Ihr Kreditmanagement mit Ihren Handelskreditbedingungen Schritt?

KMU stellen oft fest, dass mehr ihrer internen Ressourcen durch die Verwaltung ihres Handelskreditprogramms verschlungen werden, wenn sie skalieren. In einigen Fällen können die Nachteile die Vorteile überwiegen.

Eine Studie ergab, dass ein durchschnittliches KMU im Vereinigten Königreich fünf ausstehenden Rechnungen gleichzeitig hinterherjagt, eine Aufgabe, die durchschnittlich 1,5 Stunden pro Tag in Anspruch nimmt .

Die Entscheidung, ob Sie bei der Skalierung weiterhin Handelskredite anbieten, hängt davon ab, ob Ihr Kreditmanagementprozess, Ihre Technologie und Ihre Ressourcen mithalten können. Wenn dies nicht möglich ist, könnten Sie erwägen, es auszulagern.

Warenkreditversicherung

Die Warenkreditversicherung ( TCA ) (auch bekannt als Forderungsversicherung ) ist eine Versicherung für Unternehmen, die Warenkredite anbieten.

Es kann abgeschlossen werden, um Geschäfte mit allen Käufern oder nur mit einer bestimmten Gruppe abzudecken. Die Kosten variieren je nach Ihrer Historie, dem Handelskreditvolumen und anderen damit verbundenen Risikofaktoren.

Warenkreditversicherungen tragen dazu bei, das Risiko von Insolvenzen von Käufern, wirtschaftlichen Störungen und anderen potenziellen Verzögerungen oder Störungen des Betriebskapitals von Lieferanten zu mindern.

Die Sätze liegen in der Regel zwischen 0,15 und 0,3 % des versicherbaren Umsatzes eines Lieferanten. Dies kann jedoch nicht nur von der Kreditwürdigkeit eines einzelnen Unternehmens, sondern auch von den allgemeinen wirtschaftlichen Umständen abhängen.

Ist die Digitalisierung die Zukunft des Handelskredits?

Wie Kreditmanagement und B2B-Finanzierungsoptionen im Allgemeinen werden Warenkredite und Warenkreditversicherungen zunehmend digitalisiert. Dies rationalisiert nicht nur den Prozess, sondern reduziert auch Betrug und menschliche Fehler.

Das Onboarding und Underwriting von Krediten kann eine schwierige und zeitaufwändige Aufgabe sein, die Sie von Ihren Kerngeschäftsaktivitäten ablenken. Die Nutzung eines White-Label-Dienstleisters wie TreviPay ist wahrscheinlich der effektivste und schnellste Weg.

Unsere Cloud-basierte Lösung automatisiert den Onboarding- und Underwriting-Prozess (für Kreditlinien von bis zu 231.000 $ [/£ 190.000]). Wir übernehmen auch das Risiko- und Forderungsinkasso. Das bedeutet, dass Sie immer pünktlich bezahlt werden und keine verspäteten Rechnungen hinterherlaufen müssen.

Möchten Sie mehr über unsere Handelskreditlösungen erfahren? Lesen Sie unser Whitepaper: „Verlängerung von Handelskrediten: Die Risiken und Alternativen“.

Fazit

Handelskredite sind ein wesentlicher Bestandteil des B2B-Handels. Es ermöglicht Lieferanten, den Umsatz zu steigern und die Loyalität zu stärken, während Käufer einkaufen können, ohne ihren Cashflow zu beeinträchtigen.

Wie alle Finanzierungsformen birgt sie potenzielle Risiken und Chancen sowohl für den Kreditgeber als auch für den Kreditnehmer. Eine Warenkreditversicherung ist eine Möglichkeit, das Risiko für Kreditgeber zu mindern.

Die Genehmigung, Aufnahme und Zeichnung von Handelskrediten erfordert ausgefeilte Prozesse, Erfahrung und Technologie. Das White-Labeling dieses Dienstes ist eine großartige Möglichkeit für KMUs, schnell ihr eigenes Handelskreditprogramm zu implementieren, den Umsatz zu steigern und die Kundenbindung zu stärken.