Ein Leitfaden zur Kreditentscheidung

Kredit ist ein mächtiges und nützliches Instrument, aber man sollte vorsichtig damit umgehen …

Ob es um Käufe, Hypotheken, Kreditgenehmigungen oder B2B-Finanzierungen geht, viele Unternehmen müssen einen klaren und effektiven Kreditentscheidungsprozess schaffen.

Das Verständnis der damit verbundenen Grundsätze und Entscheidungsstrategien ist sowohl für Kreditantragsteller als auch für Kreditgeber von Nutzen.

Was ist eine Kreditentscheidung?

Bei der Kreditentscheidung wird die Kreditwürdigkeit eines potenziellen Kreditnehmers beurteilt. Ihr Ziel besteht darin, zu entscheiden, ob Kreditanträge genehmigt, abgelehnt oder angepasst werden sollen.

Dabei wird eine Reihe von Faktoren untersucht, die mit der Fähigkeit und Wahrscheinlichkeit des Kreditnehmers zur Rückzahlung des Kredits zusammenhängen.

Für Banken, Kreditkartenunternehmen und viele Unternehmen ist die Kreditentscheidung ein routinemäßiger und wichtiger Teil der Arbeit.

Es muss zuverlässig und effizient sein, denn die Kreditvergabe kann den Kreditgebern enorme Vorteile oder Nachteile bringen .

Welche Faktoren spielen bei der Kreditentscheidung eine Rolle?

Das bekannteste Kreditentscheidungsmodell sind die 5 Cs der Kreditwürdigkeit.

Die 5 Cs der Kreditwürdigkeit

Die 5 Cs der Kreditwürdigkeit sind ein Rahmenwerk zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers.

Durch die Bewertung jedes „C“ können Kreditgeber fundierte Entscheidungen darüber treffen, wem sie Kredite verleihen und welche Zinssätze sie anbieten möchten.

1. Charakter

Der englische politische Schriftsteller Thomas Paine schrieb:

„Charakter lässt sich viel leichter bewahren als wiederherstellen.“

Bei Kreditentscheidungen bezieht sich der Charakter im Wesentlichen auf das Verhalten eines Kreditnehmers in der Vergangenheit. Dazu gehören ihre bisherige Kreditrückzahlungshistorie, ihr Ruf und andere Informationen über ihre Geschäftsbeziehungen. Zahlungsausfälle, verspätete Zahlungen und eine schlechte Bonitätshistorie wirken sich negativ auf Kreditnehmer aus.

Kreditentscheider achten auch auf Zuverlässigkeitsmerkmale wie pünktliche oder vorzeitige Rückzahlungen. Hierzu werden Bonitätsprüfungen, Beschäftigungsunterlagen, Verkaufs- und Umsatzunterlagen, persönliche Referenzen und andere Daten durchgeführt.

Kurz gesagt: Ein Kreditnehmer mit gutem Charakter hat ein geringeres Kreditrisiko und erhält mit größerer Wahrscheinlichkeit bessere Zahlungsbedingungen.

2. Kapazität

Dies bezieht sich auf die Fähigkeit des Kreditnehmers, ein Unternehmen zurückzuzahlen. Bei der Bewertung werden viele Faktoren berücksichtigt: bestehende und geplante Einnahmen, aktuelle Ausgaben (ggf. auch andere Schulden), Vermögenswerte, Inkassoprozesse und mehr.

Je höher die Kapazität eines potenziellen Kreditnehmers ist, desto geringer ist sein Risiko. Und desto wahrscheinlicher ist es, dass sie zur Kreditvergabe zugelassen werden.

3. Kapital

Das Kapital umfasst Einkünfte, Ersparnisse und/oder Investitionen in ein Unternehmen.

Kreditgeber betrachten unterschiedliche Kapitalquellen sowohl als Signal für die Fähigkeit der Kreditnehmer zur Schuldenrückzahlung als auch für die Gesundheit des Unternehmens im Allgemeinen.

Es wird auch als Zeichen des Engagements eines Kreditgebers für ein Unternehmen gewertet. Wenn jemand viel in ein Unternehmen investiert, ist er wahrscheinlich auch hoch motiviert, es zum Erfolg zu führen.

4. Sicherheiten

Eine Sicherheit ist etwas, das als Sicherheit für den Fall hinterlegt werden kann, dass ein Kredit nicht zurückgezahlt werden kann. Dazu können Dinge wie Inventar, Eigentum, Geschäftsausstattung, Bargeld oder Rechnungen gehören.

Dies ist nicht immer erforderlich, aber unter den gegebenen Umständen verringert sich das Risiko des Kreditgebers. Oder, um es aus der Sicht des Kreditnehmers zu betrachten: Es erhöht die Chance auf eine Kreditsicherung.

5. Bedingungen

Damit sind wirtschaftliche Bedingungen gemeint, die die Fähigkeit des Kreditnehmers, Kredite zurückzuzahlen, beeinträchtigen können.

Dazu gehören makroökonomische Bedingungen und Umstände, die spezifischer für den Kreditnehmer sind. Für ein Unternehmen könnte dies die aktuellen oder prognostizierten Bedingungen in seiner Branche oder Nische bedeuten.

Risiko vs. Ertrag bei Kreditentscheidungen

Finanzinstitute und Unternehmen, die den Kreditentscheidungsprozess durchlaufen, müssen in jedem Fall zwei entscheidende Hauptaspekte berücksichtigen: Risiko und Ertrag .

Die Gewährung und Annahme von Krediten, sei es ein herkömmlicher Kredit, der Zugang zu Handelskrediten oder einfach nur längere Zahlungsfristen, ist immer mit Risiken verbunden .

Bedingungen, die außerhalb der Kontrolle des Kreditgebers oder des Kreditnehmers liegen, können zu verspäteten Rückzahlungen oder Zahlungsausfällen führen.

Aber auch die Belohnungen sind hoch. Erstens kann die Möglichkeit, Kredite anzubieten, Kunden von Wettbewerbern gewinnen, die diesen nicht anbieten.

Zweitens können Kreditlösungen es Unternehmen ermöglichen, das durchschnittliche Bestellvolumen (AOV) ihrer Kunden zu erhöhen – dies gilt insbesondere für B2B-Unternehmen, die Handelskredite anbieten. Dies kann wiederum positive Auswirkungen auf die Kundenzufriedenheit und Kundenbindung haben.

Die Bedeutung des Betrugsschutzes

Die Verhinderung von Kreditbetrug ist einer der wichtigsten Aspekte von Kreditentscheidungsstrategien.

Um dies zu erkennen, können verschiedene Dinge überprüft werden. Die Prüfung erfolgt, um Käuferdaten mit bekannten Daten zu vergleichen und nach Abweichungen zu suchen.

Zum Beispiel, wenn der Bewerber auf der schwarzen Liste steht. Oder, wenn es sich um ein Unternehmen handelt, um zu sehen, ob seine Direktoren in letzter Zeit Aktien abgestoßen haben.

Digitale Anwendungen umfassen eine zusätzliche Datenebene zur Analyse durch Banken und Unternehmen, die manchmal als „digitale Fingerabdrücke“ bezeichnet wird. IP-Adressen können beispielsweise mit Standortdaten und anderen kritischen Datenpunkten aggregiert werden.

Automatisierte Kreditentscheidung

Zuvor umfasste der Kreditentscheidungsprozess Reisen für persönliche Gespräche in Banken, Fabriken oder Lagerhäusern.

Heutzutage geschieht dies zunehmend automatisiert und online. Dies führt sowohl für Kreditgeber als auch für Kreditnehmer zu Effizienzgewinnen und hilft beiden Parteien, Zeit und Ressourcen zu sparen.

Kreditnehmer können nahezu umgehend Entscheidungen oder Angebote von mehreren Kreditgebern erhalten. Und Kreditgeber können Entscheidungen und Angebote auch für mehrere Kreditnehmer treffen.

Automatisierte Modelle können zudem Kreditrisiken und Kosten für Kreditgeber reduzieren. Mit den richtigen Daten können maschinelle Lernmodelle konsistentere und intelligentere Entscheidungen treffen als Menschen.

Wenn ein System ein potenzielles Betrugsrisiko bei einem Antrag erkennt, kann ein Kredit- oder Betrugsanalyst in den Prozess einbezogen werden. Sie können die Daten genauer prüfen und ihr Urteil über den Fall fällen.

Was passiert nach der Kreditgewährung?

Für Unternehmen kann die Kreditentscheidung als Teil des umfassenderen Order-to-Cash-Prozesses (O2C) betrachtet werden.

Dies umfasst die Organisation aller Prozesse von der Auftragserteilung bis zur Bezahlung, einschließlich der Ausführung und des Versands der Bestellungen, der Rechnungsbearbeitung und des Inkassos.

Outsourcing-Kreditgenehmigung

Außerhalb des Finanzsektors haben Unternehmen häufig nicht die Möglichkeit, potenziellen Kunden direkt Kredite anzubieten.

In diesen Fällen können sie auf Dritte zurückgreifen. Solche Dienste kümmern sich im Namen von Unternehmen um die Kreditentscheidung über eine White-Label-Finanzierungslösung.

Das Kreditentscheidungsmodell von TreviPay

TreviPay ist auf B2B-Finanzierungen und Handelskreditlösungen spezialisiert. Mit unserer Lösung können Sie Ihren Kunden einen automatischen Kredit von bis zu 250.000 US-Dollar anbieten, ohne diesen zu übernehmen.

Im Gegensatz zu Kreditkarten können diese Gelder nur bei Ihnen ausgegeben werden. Mit zusätzlichen Informationen können wir möglicherweise weniger oder viel mehr Kredit gewähren.

Unsere Kreditrisikomodelle nutzen Kundeninformationen und erweiterte Analysen, um schnelle und fundierte Kreditentscheidungen zu treffen.

Darüber hinaus werden Online-Anträge effektiv auf Betrug überprüft und verdächtige Fälle aus dem automatisierten Prozess entfernt, sobald sie erkannt werden. Diese gesamte automatisierte Risikobewertung erfolgt innerhalb von Sekunden.

Abschluss

Bei der Kreditentscheidung wird die Kreditwürdigkeit eines potenziellen Kreditnehmers beurteilt.

Sie findet zu Beginn des Kundenlebenszyklus statt, der vielleicht kritischsten Phase. Sowohl Kreditgeber als auch Kreditnehmer wollen Risiko und Ertrag abwägen und die richtigen Zinssätze und Konditionen finden.

Das bekannteste Kreditentscheidungsmodell sind die 5 Cs des Kredits: Charakter, Kapazität, Kapital, Sicherheiten und Bedingungen.

Die Verhinderung von Kreditbetrug ist einer der wichtigsten Aspekte von Kreditentscheidungsstrategien.

Die Automatisierung von Kreditentscheidungen bietet große Vorteile. Unternehmen entscheiden sich zunehmend für die Implementierung einer solchen Technologie. Jedes neue Kreditentscheidungsmodell analysiert externe Datenquellen mit zunehmender Geschwindigkeit und Genauigkeit.