ما هي السلفة النقدية للتاجر؟ كيف يعمل؟

تعتبر السلف النقدية التجارية من بين منتجات تمويل الأعمال البديلة الأكثر ابتكارًا. كان هذا المفهوم موجودًا منذ عامين فقط ، ولكنه يظهر بالفعل شائعًا للغاية مع شركات البيع بالتجزئة والترفيه.

أنت الآن صاحب شركة صغيرة وتحتاج إلى المال ، لذا فإن السلفة النقدية للتاجر تبدو فكرة جيدة جدًا. قبل أن تتصرف ، دعنا نبدأ في معرفة المزيد حول ما هي السلفة النقدية للتاجر؟ كيف يعمل؟ فى الحال.

ما هي السلفة النقدية للتاجر؟

تُعرف السلفة النقدية للتاجر (MCA) أيضًا بأنها نوع من التمويل للشركات. يعتقد الكثير من الناس خطأً أن حساب تحدي الألفية هو قرض ، لكنه ليس كذلك. إنه شكل من أشكال بيع الذمم المدينة المستقبلية ، مما يعني أن شركة MCA (المشتري) تشتري الإيرادات المستقبلية للشركة (البائع) بسعر مخفض.

باستخدام مضاعف الرسوم الثابتة ، يمكن للمرء حساب رسوم القرض أو يسمى أحيانًا "معدل العوامل" أو "معدل الشراء". اضرب المبلغ المقترض بالرسوم هو المبلغ الإجمالي الذي تحتاج الشركات إلى سداده. على سبيل المثال ، يجب على التاجر الذي حصل على قرض قدره 20000 دولار ورسوم ثابتة قدرها 1.4 أن يدفع 28000 دولار (20000 × 1.4 = 28000). بدلاً من كتابة هذه الرسوم في صورة رقم عشري ، يمكن كتابة هذه الرسوم كنسبة مئوية ، مثل 40٪ من مبلغ القرض. ومع ذلك ، تذكر عدم الخلط بينه وبين أسعار الفائدة.

عادةً ، تتراوح الرسوم الثابتة لـ MCA من 1.1 إلى 1.6 ، اعتمادًا على قوة عملك ، وشركة MCA ، وعوامل أخرى. ستقوم الشركة بسداد الدين عن طريق تحصيل نسبة معينة من كل عملية بيع (معدل الاحتفاظ). على سبيل المثال ، يجوز لشركة MCA جمع 10٪ من كل عملية بيع. هذا يعني أن شركة MCA ستتلقى 0.10 دولارًا أمريكيًا ، وستتلقى 0.9 دولارًا لكل دولار تتم معالجته. يمكن لشركة MCA جمع التخفيضات بثلاث طرق مختلفة:

• اقتطاع الانقسام:

بهذه الطريقة ، ستعمل شركة MCA مع معالج بطاقة الائتمان الخاصة بك. بمجرد أن يتلقى المعالج الخاص بك الدفعة ، سيقوم تلقائيًا بتوجيه النسبة المئوية الخاصة بك إلى حسابك المصرفي التجاري ونسبة شركة MCA إلى الشركة.

• Lockbox حجب:

سيتم إنشاء حساب مصرفي باسمك بواسطة MCA ، وسيكون بإمكانهم الوصول إلى هذا الحساب. سيكون هذا الحساب موطنًا لإيرادات أعمالك ، وسيقوم MCA بخصم التخفيضات في نهاية اليوم قبل إرسال الباقي إلى حسابك المصرفي المعتاد.

• حجب ACH:

من خلال غرفة المقاصة الآلية (ACH) ، ستخصم شركة MCA النسب المئوية من حسابك المصرفي التجاري كل يوم. ACH هي شبكة إلكترونية تسهل على الأشخاص تحويل الأموال بين الحسابات المصرفية.

ليس للسلف النقدية للتاجر تاريخ استحقاق محدد لأن مدفوعاتك تتقلب في التدفق النقدي. ومع ذلك ، سيتم سداد معظم حسابات MCA في غضون ما لا يزيد عن عامين إذا كان التدفق النقدي الخاص بك ثابتًا.

كيف تعمل السلفة النقدية للتاجر؟

تاريخيًا ، كانت السلفة النقدية للتاجر مخصصة للشركات التي تأتي إيراداتها من مبيعات بطاقات الائتمان والخصم ، مثل متاجر البيع بالتجزئة أو المطاعم. اليوم ، تتوفر السلف النقدية للتاجر للعديد من الشركات التي لا تعتمد بشكل كبير على معاملات بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم. يزعم مقدمو السلف النقدية للتجار أن سلعة إقراضهم ليست قرضًا قانونيًا. في مقابل شريحة من أرباحك المحتملة ، سيمنحك مزود السلفة النقدية للتاجر مبلغًا نقديًا مقدمًا.

يمكن ترتيب عمليات السداد من السلف النقدية للتاجر بطريقتين.

يمكنك الحصول على نقود مقابل جزء من مبيعات بطاقات الخصم والائتمان المحتملة. أو يمكنك الحصول على أموال مدفوعة مسبقًا عن طريق إيداع ديون ثابتة من حسابك المصرفي ، تسمى ACH (Automated Clearing House).

وفقًا لشون موراي ، مؤسس المجلة التجارية deBanked ووسيط السلفة النقدية السابق للتاجر ، كان هذا الخيار هو النوع الأكثر شيوعًا للسلف النقدي للتاجر. يطلق عليها السلف النقدية لتاجر ACH ، والتي تسمح لمقدمي الخدمة بالتسويق للشركات التي لا ترتبط مباشرة بمبيعات بطاقات الائتمان والخصم.

بدلاً من دفع رسوم شهرية واحدة من حساب مصرفي لفترة سداد محددة ، تقوم بإجراء دفعات منتظمة أو أسبوعية بسلفة نقدية للتاجر ، بالإضافة إلى الرسوم ، قبل خصم السلفة بالكامل.

يتم احتساب مقدار الرسوم التي ستدفعها من خلال استعدادك لدفع سلفة نقدية للتاجر. اعتمادًا على تقييم المخاطر ، يقوم موفر السلفة النقدية للتاجر بحساب حد عامل - عادة ما يتراوح من 1.2 إلى 1.5. كلما ارتفع معدل العامل ، زادت الرسوم التي تدفعها. للحصول على إجمالي مبلغ السداد الخاص بك ، تحتاج إلى مضاعفة السلفة النقدية في معدل العوامل. على سبيل المثال ، سلفة قدرها 50000 دولار تحمل معدل عامل 1.4 هو إجمالي مبلغ مسترد قدره 70000 دولار ، بما في ذلك رسوم 20000 دولار.

فيما يلي نظرة عامة مفصلة حول كيفية ترتيب السداد النقدي للتاجر مقدمًا:

• النسبة المئوية لمبيعات بطاقات الائتمان:

يمكن لشركة السلفة النقدية للتاجر أن تطرح تلقائيًا نسبة مئوية من مشترياتك من بطاقة الائتمان أو الخصم قبل السداد الكامل للمبلغ المتفق عليه. لنفترض أن المطعم يحتاج إلى 50000 دولار لشراء فرن جديد. تقدم بطلب للحصول على سلفة نقدية للتاجر بقيمة 50000 دولار أمريكي وقمت بقبولها. لقد أعطت الشركة العقد بمعدل عامل 1.4 ، وأنت مدين بمبلغ 70.000 دولار.

تتراوح فترة السداد من ثلاثة إلى اثني عشر شهرًا ؛ كلما أسرعت في دفع سلفة نقدية للتاجر ، زادت أرباح بطاقة الائتمان.

في هذا السيناريو ، لنفترض أن شركة السلفة النقدية للتاجر تخصم 10 بالمائة من عائدات بطاقتك الائتمانية الشهرية قبل أن تسدد مبلغ 70000 دولار ، ويكسب مطعمك المزدحم 100000 دولار شهريًا من عائدات بطاقة الائتمان. ستسدد 10000 دولار شهريًا ، بمتوسط ​​دفع 333 دولارًا على مدار شهر من 30 يومًا. بهذا المعدل ، بحلول الشهر السابع ، ستدفع السلفة. إذا انخفضت المبيعات إلى 70 ألف دولار شهريًا ، فلن يتم سداد سلفة التاجر النقدية بالكامل حتى الشهر العاشر ، ودفع 233 دولارًا في اليوم.

تعد السرعة التي تسدد بها قرضك ، كما نناقش أدناه ، عاملاً في حساب معدل الفائدة السنوية الخاص بك ، والذي يمكن أن يساعد في دفعه إلى الأرقام الثلاثة.

النسبة المئوية المحددة مسبقًا للمبيعات عبارة عن تقدير تقريبي بناءً على إيراداتك الشهرية المقدرة. نظرًا لأن الإيرادات قد تتقلب ، فقد تكون وتيرة سداد القرض أطول أو أقصر مما كان متوقعًا ، كما يقول David Goldin ، الرئيس التنفيذي لشركة Capify ، وهي شركة سلفة نقدية للتاجر ، ورئيس جمعية تمويل الأعمال الصغيرة ، وهي مجموعة تجارية تمثل التاجر شركات السلفة النقدية. "ثمانون في المائة من الوقت ، يستغرق الأمر وقتًا أطول مما اعتقد المشتري أنه سيستغرقه."

• السحوبات اليومية الثابتة:

يحدد هذا النموذج من الاتفاقية رسوم سحب يومية أو أسبوعية بناءً على تقدير الدخل الشهري. على سبيل المثال ، الشركة التي تحقق ربحًا شهريًا 100000 دولار تدين بمبلغ 333 دولارًا أمريكيًا في اليوم أو 2،331 دولارًا أمريكيًا في الأسبوع على أساس نسبة 10٪ من الإيرادات.

على عكس هيكل سداد مبيعات بطاقة الائتمان أو الخصم ، لا تتقلب مدفوعاتك مع مبيعاتك. هذا يعني أنك ستدفع نفس المبلغ بغض النظر عما إذا كانت المبيعات قد انخفضت أو ارتفعت.

كيف أتقدم بطلب للحصول على سلفة نقدية للتاجر؟

هل ستكون شركتك مؤهلة للحصول على سلفة نقدية من التاجر؟

سواء كان لديك ضمانات قليلة أو معدومة ، أو خلفية تشغيلية سيئة ، أو تصنيف ائتماني ضعيف ، فقد تكون السلف النقدية من تجار التجزئة حلاً لمشكلات التمويل الخاصة بك.

يميل مقدمو السلفة النقدية للتاجر إلى الحصول على متطلبات أهلية واضحة ، لذلك لا ينبغي أن تواجه معظم الشركات الصغيرة مشكلة تأهيل.

ماذا بعد؟

بالنسبة للشركات التي تشكل جزءًا كبيرًا من مبيعاتها من مدفوعات بطاقات الائتمان - على سبيل المثال ، إذا كنت تمتلك مطعمًا أو متجرًا للبيع بالتجزئة ، فيمكنك استخدام سلفة نقدية كجهاز إقراض قصير الأجل. سيساعد ذلك في رأس المال العامل ، ومبيعات المخزون ، ومدفوعات الرهن العقاري ، والمدفوعات غير المتوقعة ، والمزيد.

تطبيق السلفة النقدية للتاجر عملية سريعة وبسيطة. نظرًا لأنه يتم سداد السلف النقدية للتاجر من خلال معاملات بطاقة الائتمان اليومية الخاصة بك ، ستنظر شركات MCA في بيانات الدفع الخاصة ببطاقتك الائتمانية للتأكد من أن لديك حجمًا كافيًا قادمًا إلى الشركة. ستطلب بعض شركات السلفة النقدية للتجار أيضًا درجة الائتمان الخاصة بك وكشوف الحسابات المصرفية.

تكاد طلبات الحصول على سلفة نقدية للتاجر متاحة عبر الإنترنت ، لذا ستقبل الطلبات في نفس اليوم الذي تقدم فيه الطلب. لا تنس أن النقد السريع هو نقود باهظة الثمن ، وأن حساب تحدي الألفية ليس استثناءً من ذلك. من السهل والسريع إكمال تطبيق سلفة نقدية للتاجر سريع وبسيط ، لكن حسابات MCA تأتي بأعلى تكلفة سوقية لرأس المال.

يتطلب المستندات التالية للتقدم بطلب للحصول على حساب تحدي الألفية:

• كشوفات معالجة بطاقات الائتمان
• رخصة السائق
• البيانات المصرفية
• عوائد ضرائب الأعمال
• شيك تجاري ملغى
• مستوى الرصيد

كم ستكلف سلفة نقدية للتاجر عملك؟

يمكن أن يؤدي التعامل مع حساب تحدي الألفية إلى إخراج جزء كبير من التدفق النقدي الخاص بك ، اعتمادًا على الهيكل. الآن دعونا نلقي نظرة على كيفية قياس المصاريف الحقيقية لسلفة التاجر النقدية.

مثال على قيمة السلف في المال

لنفترض أنك تقدمت بمقدار 20 ألف دولار بمعدل عامل 1.18.

20 ألف دولار مركبًا بـ 1.18 دولار هو 23600 دولار ، وهو ما تحتاجه مشترياتك اليومية من بطاقة الائتمان لسداده.

للوهلة الأولى ، قد يبدو الأمر وكأنك تدفع فقط معدل فائدة 18 في المائة - لكنه قد يكون خادعًا.

يجب تحديد التكلفة الحقيقية للسلفة النقدية للتاجر من خلال معدل الفائدة السنوية.

إذا حصل المُقرض الخاص بك على 15 في المائة من مشترياتك المحتملة ببطاقة الائتمان الخاصة بك وكنت تتوقع 25 ألف دولار شهريًا في معاملات بطاقة الائتمان ، فسيتم سداد الدفعة المقدمة في غضون 189 يومًا بمتوسط ​​مدفوعات 125 دولارًا.

هذا هو 65.96 بالمائة APR - أعلى قليلاً مما بدا في البداية.

متى تستحق التكلفة؟

يبدو أن السلف النقدية للتاجر ، على الرغم من كونها سهلة ومريحة ، تستحق ثمنها فقط إذا كنت متأكدًا من أنه يمكنك سدادها بسهولة ودون إلحاق أي ضرر بتدفقاتك النقدية.

فقط تأكد من التصفح لمعرفة ما إذا كان يمكنك التقدم بطلب للحصول على أشكال أخرى من القروض قبل الاستمرار في الحصول على سلفة نقدية من التاجر.

5 أفضل خدمات ومراجعات السلفة النقدية للتاجر

LoanBuilder

LoanBuilder التي تقدمها Paypal هي شركة صغيرة تقدم خدمة القروض. بحلول الوقت الذي اشترت فيه شركة الدفع Swift في عام 2017 ، كانت LoanBuilder في البداية شركة تابعة لـ Swift Capital ، وهي ممول أعمال صغير ، تم دمجها في علامة PayPal التجارية. يتم الآن تسويق منتج LoanBuilder كقروض تجارية من PayPal. تقدم LoanBuilder قروضًا تجارية قصيرة الأجل ، وهي نوع من القروض بدون فوائد يدفع فيها المقرضون رسومًا ثابتة مع المبلغ المقترض.

على الرغم من أن العديد من ممولي الأعمال الآخرين يقدمون تمويلًا مشابهًا ، إلا أن LoanBuilder تبرز من بين الحشود لعدة أسباب: القروض غير مكلفة إلى حد ما ، ولا يتعين على المقترضين دفع رسوم إنشاء (أو أي رسوم مقدمة أخرى) ، ومواصفات المقترض صغيرة. يعد هذا خيارًا مثاليًا إذا كانت الشركة تريد ضخ نقدي قصير الأجل. فيما يلي بعض مؤشرات هذه الشركة:

• الحد الأدنى من الوقت في العمل: أقل من سنة

• مبلغ الاقتراض: أقل من 50000 دولار حتى 1000000 دولار

• الوقت المستغرق في التمويل: من يوم إلى أسبوعين +

• درجة الائتمان: 550+

• العائد السنوي المطلوب: أقل من 100000 دولار

لينديو

Lendio هي شبكة تمويل مؤسسات تربط الممولين بالعملاء. على الرغم من أن Lendio لا تنشئ قروضًا بشكل مباشر ، إلا أن شبكتها التي تضم أكثر من 300 ممول تجاري - بما في ذلك الأسماء الكبيرة مثل Kabbage و OnDeck و Amex و BlueVine وغيرها الكثير - تم بناؤها لتكون محطة تمويل واحدة.

يجب أن تضع في اعتبارك أن Lendio لا تسهل القروض التجارية. بدلاً من ذلك ، تعمل هذه الخدمة أكثر من الوسيط لتمويل الأعمال. ما عليك القيام به هو إخبار Lendio من أنت وما الذي تبحث عنه ، ويقوم بالباقي ، من حيث المبدأ. مع مجمع مثل Lendio ، يمكنك الاستفادة من الكثير من الأشياء: تقوم المنظمة بالكثير من العمل في البحث عن التمويل من أجلك (مما يوفر قدرًا كبيرًا من الوقت) ، ويتم تزويدك بالعديد من الصفقات (يمكنك التأكد من أنك لست كذلك يخسر عرضًا لائقًا) ، والخدمة مجانية تمامًا للاستخدام.

لا شك أن Lendio يستحق كل هذا الجهد لأولئك الذين يريدون تجربته. يقول العملاء إن دعم عملاء Lendio يقظ وداعم ، وهو سريع وسهل التطبيق. إذا كانت هذه هي المرة الأولى التي تغوص فيها أصابع قدميك في سوق الإقراض البديل ، فإن Lendio هي نقطة انطلاق جيدة.

• الحد الأدنى من الوقت في العمل: 1-2 سنوات

• مبلغ الاقتراض: أقل من 50000 دولار حتى 1000000 دولار

• الوقت المستغرق في التمويل: يوم واحد - أسبوعان +

• درجة الائتمان: 650+

• العائد السنوي المطلوب: أقل من 100000 دولار

على سطح السفينة

OnDeck هو مقرض أعمال صغير عبر الإنترنت مشهور بشكل لا يصدق. تأسست OnDeck في عام 2007 وكانت من أوائل المقرضين الذين يعتمدون بشكل أساسي على التكنولوجيا لاتخاذ قرارات الإقراض الخاصة بهم. يمكن أن تستغرق قرارات اتخاذ أيام أو أسابيع الآن دقائق فقط باستخدام خوارزمياتها. تقدم OnDeck حاليًا شكلين من قروض الشركات: قروض قصيرة الأجل وخطوط ائتمان متجددة.

إذا كنت تمارس نشاطًا تجاريًا لمدة عام على الأقل ، ولديك درجة ائتمان شخصية أعلى من 600 ، وحصلت على ما لا يقل عن 100000 دولار سنويًا ، فتأكد من أنك مؤهل للحصول على قرض OnDeck. يجب أن يجد العديد من المؤهلين أن القروض التي تقدمها OnDeck سريعة ومفيدة لمجموعة متنوعة من احتياجات تمويل الأعمال.

ومع ذلك ، يمكن أن تكون القروض المقدمة إلى OnDeck مكلفة نوعًا ما. وفقًا للتقرير الفصلي الجديد من OnDeck (الربع الثالث من عام 2019) ، تتراوح قروضها قصيرة الأجل عادةً من 9.0٪ إلى 98.3٪ ، وخط الائتمان APRs تتراوح من 19.9٪ إلى 61.9٪. لكن ، بالطبع ، سيعتمد السعر المقدم لك على قوة عملك. بصرف النظر عن التكلفة ، تتمتع قروض OnDeck بفترة سداد قصوى تبلغ 36 شهرًا ، لذلك قد يرغب أولئك الذين يحتاجون إلى فترة أطول في البحث في مكان آخر.

نظرًا لأن القروض من OnDeck يمكن أن تكون باهظة الثمن بعض الشيء ، فقد ترغب في إجراء بعض المقارنات قبل اتخاذ قرار بشأن المقرض. إذا كنت بحاجة إلى قرض سريع أو لم تكن مؤهلاً في مكان آخر ، فمن الصعب التغلب على OnDeck. بالنظر إلى العيوب المحتملة ، فإن OnDeck واضح ومباشر ؛ من السهل التواصل مع خدمة العملاء ، وبشكل عام ، يشارك معظم الأعضاء الخبرات الجيدة.

• الحد الأدنى من الوقت في العمل: أكثر من سنتين

• مبلغ الاقتراض: أقل من 50000 دولار حتى 1000000 دولار

• الوقت المستغرق في التمويل: يوم واحد - أسبوعان +

• درجة الائتمان: 600+

• العائد السنوي المطلوب: أكثر من 200000 دولار

كابيتوس

Kapitus المعروف باسم مصدر التمويل الاستراتيجي هو ممول أعمال صغير مقره في مدينة نيويورك. مثل الشركات المماثلة ، فإنه يوفر تمويلًا بديلاً للمشاريع ذات الائتمان الأقل من الكمال ، وتلك التي تحتاج إلى تمويل سريع. عادة ما يكون هذا الشكل من التمويل أسرع وأكثر تكلفة مقارنة بالخدمات المصرفية التقليدية.

للأسف ، يمثل Kapitus سمة شائعة جدًا في صناعته: الافتقار التام تقريبًا للشفافية. نظرًا لأن التمويل عبر الإنترنت يمكن أن يتخطى الحدود بسهولة إلى الربا الحدودي ، فإننا نحذر مشاهدينا لإجراء مقارنة كبيرة للتسوق قبل الالتزام بقرض قصير الأجل أو سلفة نقدية.

• الحد الأدنى من الوقت في العمل: أقل من 1 سنة

• مبلغ الاقتراض: أقل من 50000 دولار حتى 100000 دولار

• الوقت المستغرق في التمويل: يوم واحد - أسبوعان +

• درجة الائتمان: 500+

• العائد السنوي المطلوب: 100،000 دولار +

Shopify كابيتال

تعتبر Shopify على نطاق واسع واحدة من أفضل عربات التسوق المتاحة من قبل خبراء التجارة الإلكترونية وأصحاب الأعمال على حد سواء ، ونحن نوصي بشدة هنا في Merchant Maverick. إن نظام التجارة الإلكترونية هذا سهل الاستخدام للغاية ويوفر جميع الأعمال الصغيرة المتوسطة التي تريد تشغيل متجر عبر الإنترنت.

كما لو لم يكن لديك حوافز كافية لاستخدام Shopify بالفعل ، فإليك آخر: قد يكون المستخدمون مؤهلين للحصول على تمويل أعمال خالي من المتاعب ومنخفض التكلفة إلى حد ما.

Shopify Money ، التي تم إطلاقها في منتصف عام 2016 ، هي عبارة عن منصة تمويل مؤسسة مشابهة لـ PayPal Working Capital أو Square Capital. نظرًا لأن Shopify لديه حق الوصول إلى بيانات المبيعات والإيرادات الخاصة بك ، يمكنهم تسريع عملية التقديم وتقديم دعم مالي بتكلفة أقل مما يمكنك الحصول عليه في أي مكان آخر.

يوفر Shopify Capital تمويلًا تجاريًا قصير الأجل في شكل إقراض قصير الأجل وسلف نقدية للتاجر. على الرغم من اختلاف هذه المنتجات المالية من حيث الجوانب الفنية ، إلا أنك ستلاحظ اختلافًا طفيفًا في الممارسة.

Shopify كابيتال في مرحلتها الأولى. على الرغم من أن البعض أعرب عن خوفه ، إلا أن الاستقبال العام كان إيجابيًا حتى الآن. في حين أن المقرضين ذوي الجدارة الائتمانية ، على وجه الخصوص ، قد يفكرون في صفقات أفضل في مكان آخر ، فإن معدلات ورسوم Shopify Capital تنافسية إلى حد ما ومنخفضة التكلفة مع ممولين مشابهين.

• مبلغ الاقتراض: أقل من 50000 دولار إلى أقل من 50000 دولار

• الوقت المستغرق في التمويل: يوم واحد - أسبوعان +

استنتاج

ما ورد أعلاه هو تعريف مفصل لسلفة التاجر النقدية. إلى جانب ذلك ، يمنحك Avado معلومات مفيدة حول كيفية عمل MCA وكذلك كيفية التقدم للحصول عليه. آمل أن تتمكن من الاعتماد على هذه المحتويات لتطبيقها على عملك بشكل أكثر فاعلية. على وجه الخصوص ، توصي Avado بأفضل 5 خدمات سلفة نقدية للتاجر يمكنك اختيار الاستفادة منها. اتخذ قرارًا ماليًا حكيمًا ، وستنجح!